Hva gjør du med inntektene fra salget av et hus, etter at du har tatt beslutningen om å ta en pause fra huseierskapet en stund?
Det er en Spør GFC spørsmål som kom inn fra en leser nylig:
Jeg er 50 år og stenger huset mitt i slutten av januar 2017 med ~ 85 000 i egenkapital etter salget. Jeg har en datter som er Sophomore i College, mindre enn $ 2000 i kredittkortgjeld, men $ 30.000 i studielånegjeld for meg selv. Jeg planlegger å betale kontant ~ 20 000 dollar for en bruktbil etter salget, sette 20 000 dollar i sjekken min fordi jeg kan tjene 2 prosent rente opp til 20 000 dollar.
Poenget er at jeg burde ha rundt $ 40 000 igjen å investere. Jeg planlegger å leie i omtrent et år etter at jeg har solgt fordi jeg ikke er sikker på hvor jeg vil bo. SPØRSMÅL: Hva skal jeg gjøre med disse $ 40 000? Jeg har bare omtrent $ 18 000 i en IRA og kanskje omtrent $ 20 000 i min 401 000.
Takk skal du ha!
Karen C.
Karen har mye å tenke på her. Hun avsluttet nettopp salget av en langsiktig investering-et hus-og nå må hun bestemme seg for hvordan hun skal investere pengene best.
La oss prøve å hjelpe henne med å vurdere mulighetene ...
Karens foreløpige planer ser solide ut!
Karen gir oss en ide om planene hun har for noen av inntektene. Hun viser omtrent $ 2000 i kredittkortgjeld, og ytterligere $ 30.000 i sin egen studielån gjeld. Selv om hun ikke akkurat sier det, ser det ut til at hun planlegger å betale ned gjelden med en del av pengene fra huset.
Hvis det er tilfelle, så fungerer det sikkert for meg. Å betale ned på gjeld er vanligvis en av de beste måtene å få et pengemengde til å fungere. Dette gjelder spesielt studielånegjelden. $ 30 000 er en stor gjeld, og en som potensielt kan henge i mange år. Nå er det på tide å få den gjelden til å gå bort en gang for alle.
Elimineringen av gjelden vil senke levekostnadene og gi henne mer penger i budsjettet til å gjøre det hun ellers vil gjøre. Kanskje noen av det ekstra budsjettrommet kan finne veien til ekstra besparelser.
Hvis det er tilfelle, vil Karen ha oppnådd den dobbelte seieren - å komme seg ut av gjeld og skape midler for å spare enda mer penger. Godt gjort, Karen!
Hun planlegger også å kjøpe en bruktbil for 20 000 dollar. Jeg liker også denne strategien. For 20 000 dollar burde hun kunne få en sen modell bruktbil som er nesten like god som en ny, og skal vare lenge. Og siden hun skal betale kontanter for bilen, er det enda en stor gjeld hun ikke trenger å forholde seg til.
Til sammen utgjør det 52 000 dollar. Karen sier at hun vil ha omtrent 40 000 dollar å investere, noe som gir det totale kontantbeløpet til 92 000 dollar. Det er 7 000 dollar mer enn 85 000 dollar som hun sier hun vil netto fra salget av huset, så vi kan anta at hun allerede hadde penger tilgjengelig før salget.
Hun sier at hun vil sette 20 000 dollar på en sjekkekonto som tjener 2% (Good Deal!), Og et sted sitter det ytterligere 20 000 dollar på et ukjent sted.
Som en kortsiktig strategi har du det helt fint Karen. Men la oss gå nærmere inn på hva du kan gjøre med de resterende $ 40 000 i kontanter.
Matcher langsiktige penger med nye langsiktige mål
Før vi går lenger, synes jeg at dette er et godt tidspunkt å snakke litt om det som nettopp skjedde, bare for litt perspektiv. Karen solgte hjemmet sitt, og gitt at hun går bort med 85 000 dollar fra salget, kan vi anta at hun har bodd i et hus ganske lenge.
Poenget er at Karen likviderte det som ser ut til å være hennes største eiendel - huset hennes. Hun må være ekstremt forsiktig med å håndtere inntektene, siden de på en virkelig måte representerer "familiejuvelene".
Eller sagt på en annen måte, de er en del av hennes kjernekapital i livet.
Det betyr at de bør investeres for hennes langsiktige større gode, enten det er gevinsten av langsiktig gjeld, eller faktiske investeringer, slik at de gjenværende pengene vil fortsette å vokse i framtid.
Så kanskje vi skulle begynne med det Karen burde ikke gjøre med pengene:
- Hun burde ikke blåse den på en ny bil (jeg har faktisk sett dette skje, men det er tydeligvis ikke det hun gjør ved å konservativt velge å kjøpe en ny/brukt bil)
- Hun burde ikke bruke det på å reise verden rundt eller til og med på ferie
- Hun bør ikke gå på en forlenget utgifterstur
- Hun bør ikke bruke den til å ta midlertidig førtidspensjon
- Hun burde ikke bruke den til å imponere venner
Karen indikerer ikke at hun gjør noen av disse tingene, men ser du hvor jeg skal med dette? Svaret mitt til Karen er også for alle som kommer inn i et økonomisk vindfall.
Langsiktige penger-som inntektene fra salget av huset ditt-bør ikke gå inn på kortsiktige gleder. Det bør bevares og investeres på en måte som vil fortsette å gi en håndgripelig fordel.
Nå som vi fikk det ut av veien ...
Er det et annet hus i Karens fremtid?
Siden pengene som Karen nå har kommer fra salget av hennes tidligere bolig, må hun seriøst vurdere om hun planlegger å investere dem i et annet hjem. Det kan være det logiske å gjøre, men Karen har også indikert at hun planlegger å leie, fordi hun ikke er sikker på hvor hun vil bo. Det kan være en spillveksler!
Hvis Karen holder på de resterende 40 000 dollar fordi hun i det minste har løse planer om å kjøpe et annet hjem om et år eller så, så bør pengene fortsette å sitte akkurat der de er, på en bankkonto som tjener renter. Hun kan ikke ta sjanser på å investere det, for hvis markedet vender seg mot henne, og hun mister noen av pengene sine, har hun kanskje ikke nok igjen til å betale en nedbetaling på det neste huset.
Karen indikerer at hun bor i New York, og vi kan stort sett anta at hvis hun bor i dyre New York City eller forstedene rundt, at hun kan presse den med 40 000 dollar ned innbetaling. Hvis hun mister noen av pengene i finansmarkedene, kan hun bli stengt helt ute av boligmarkedet.
Så Karen må tenke litt nærmere. Det er noen overbevisende grunner til at hun kanskje ikke vil kjøpe et annet hus. Hun må stille seg selv følgende spørsmål:
- Er det fornuftig å kjøpe et annet hus nå som datteren hennes er på college? Karen angir ikke om hun er gift eller om det er andre familiemedlemmer som bor hos henne. Men hvis hun nå bor alene, er det kanskje ikke helt nødvendig å kjøpe et annet hus.
- Vil en 40 000 dollar forskuddsbetaling gi henne den typen hus hun vil ha? Igjen snakker vi eiendom i New York. Men det kan også være spørsmål om hennes evne til å kjøpe et hjem som ligger nært arbeidet, eller andre hensyn som kan øke prisen på et hjem.
- Hvor stabil er Karens jobb? Hvis det er veldig stabilt, og spesielt hvis hun trenger et betydelig fradrag for inntektsskatt, kan det være mye økonomisk mening å kjøpe et annet hus.
- Hvor forventer hun å trekke seg? Karen indikerer at hun ikke vet hvor hun vil bo, men er det også et hensyn til pensjon? Og hvis det er det, hvor snart regner hun med å pensjonere seg?
Det vi egentlig spør er, hvor sannsynlig er det at Karen vil kjøpe et annet hjem?
Svaret på det spørsmålet vil avgjøre om hun må vurdere den neste strategien.
Saken for å investere mer for pensjon
Karen rapporterer at hun er 50 år gammel, at hun har $ 18 000 i en IRA og omtrent $ 20 000 i en 401 (k) plan. Hun bruker også ordet "bare" for å beskrive disse pensjonstallene, noe som gir oss et hint om at hun vet at hun er utilstrekkelig forberedt på pensjon.
Jeg er enig. Det var faktisk derfor jeg ønsket å bruke litt tid på utsiktene til at Karen skulle kjøpe et annet hus. Selv om det kan være overbevisende grunner til å gjøre nettopp det, ser jeg som en finansiell planlegger at pensjonering er Karens mest presserende fremtidige økonomiske behov.
Totalt har hun for tiden 38 000 dollar avsatt til pensjon. De ekstra $ 40 000 i kontanter fra salget av hjemmet hennes ville praktisk talt doble beløpet.
Å investere pengene til pensjon er også en god langsiktig til langsiktig konvertering av kontanter som tidligere ble investert i huset hennes. Og hun må tenke langsiktig.
Karen angir ikke hva hun har pensjonspengene sine for tiden investert i. Men jeg vil se på høyden her og komme med noen anbefalinger om investeringsallokering basert på totalt ca $ 78 000 ($ 38 000 i nåværende pensjonskapital, pluss $ 40 000 fra salg av hus).
Først og fremst bør hun beholde nok penger på sin brukskonto - den som tjener 2% - til å dekke minst tre måneders levekostnader. Det vil representere henne nødfond, slik at hun vil ha kontanter for kortsiktige nødssituasjoner, og ikke trenger å forstyrre investeringene hennes.
For det andre ville jeg gradvis flytte så mye av pengene som mulig over til skattebeskyttet sparing. Dette kan inkludere å flytte pengene inn i henne IRA -konto - som i en alder av 50 år kan være opptil $ 6.500 per år.
Hvis det ikke vil være fradragsberettiget, på grunn av høy inntekt, kan det være lurt å øke beløpet hun gir til sine 401 (k) på jobb. Hun kan maksimere 401 (k) bidrag, og til og med bruke noen av inntektene på 40 000 dollar til å dekke levekostnader, mens mer av lønnen hennes går til pensjonsplanen. Det vil være et slags bakdør 401 (k) bidrag, ved å bruke inntektene fra salg av hus.
En sekundær fordel for enten IRA eller de høyere 401 (k) bidragene er at hun får en større skattelette. Det vil også bidra til å forbedre kontantstrømmen hennes i det minste.
Alternativt kan Karen også flytte opp til $ 6500 per år til en Roth IRA -konto. Hun vil ikke få skattefradrag for et Roth-bidrag, men pengene samler seg på skatte-utsatt basis, og gir henne deretter en skattefri inntektskilde ved pensjonering.
Hvis inntekten hennes er for høy til å gi et direkte Roth IRA -bidrag, kan hun gi årlige bidrag til sin vanlige IRA, og deretter gjøre en Roth -konvertering.
Hvordan investere pengene til pensjon
Når det gjelder hvordan hun investerer pengene, kan hun gå med en kombinasjon av vekstinvesteringer (egenkapital), sammen med renteinvesteringer. Hvis hun har risikotoleranse for det, kan hun investere 70% i aksjer, og de resterende 30% i rentebærende investeringer.
Når det gjelder aksjedelen, bør hun favorisere indeksfond, siden de er lavere risiko enn individuelle aksjer.
Når det gjelder rentebærende side av porteføljen, virker den 2% -kontoen hun har veldig attraktiv. Men hun vil kanskje også se på innskuddssertifikater eller til og med amerikanske statsobligasjoner, som også betaler nærmere 2%.
Den grunnleggende ideen er å lage en portefølje som vil tilby Karen en mulighet til en komfortabel pensjonisttilværelse, som nå er bare 15 år unna.
Alle andre penger som Karen kan bidra med til pensjonisttilværelsen - utover $ 40 000 i kontanter som hun vil ha igjen fra salget av hjemmet sitt - ville være et ekstra pluss.
Det er mitt svar til Karen, og til alle andre i omtrent samme situasjon, som kom inn i et kontant tilfelle. Jeg håper jeg har gitt deg noen ideer å tenke på!