Beste kortsiktige investeringer: De sikreste kontoene for pengene dine

Leter du etter et trygt sted å oppbevare kontantene dine samtidig som du tjener en konkurransedyktig rente? Kanskje du står på sidelinjen og venter på en mulighet til å komme inn på markedene.

Selv om du alltid bør følge en langsiktig investeringsstrategi hvis du har flere tiår igjen av investeringskarrieren, er det mange investorer utnytter de siste høye inflasjonene og renteøkningene ved å øke eksponeringen mot kortsiktig lavrisiko investeringer.

I denne artikkelen deler jeg de beste kortsiktige investeringene du kan vurdere akkurat nå.

Innholdsfortegnelse

1. Hva regnes som en kortsiktig investering?
2. Beste kortsiktige investeringer
1. 1. Høyavkastende sparekontoer
2. 2. Pengemarkedskontoer
3. 3. Kontantstyringskontoer
4. 4. CD-er uten straff
5. 5. Eiendomsstøttede notater
6. 6. Kortsiktige statskasseveksler
7. 7. Inflasjonsindekserte obligasjoner
8. 8. Pengemarkedsfond
9. 9. Kommunale obligasjoner
10. 10. Kortsiktige bedriftsobligasjoner
11. 11. Småbedriftsobligasjoner
3. Vanlige spørsmål
4. Siste tanker

Hva regnes som en kortsiktig investering?

Kortsiktige investeringer har vanligvis en investeringsperiode på to år eller mindre, og de deler ofte følgende egenskaper:

• Høy likviditet: Du kan vanligvis selge eller trekke tilbake posisjonen din innen noen få dager eller uker, straffefri og til pålydende.
• Minimal risiko: De fleste kortsiktige investeringer anses som "risikofrie" takket være at de er føderalt forsikret, har en kort investeringsperiode, sammen med en utmerket finansiell kredittvurdering. Full avsløring, hver investering har en viss risiko, men de fleste kortsiktige eiendeler lar deg sove i fred og vite at hovedinvesteringen din er trygg.
• Ingen gebyrer: Mange krever ikke transaksjonsgebyrer eller månedlige servicegebyrer. Hvis de gjør det, er det minimalt. Imidlertid kan investeringsinntekten din være fullt skattepliktig på en ikke-pensjonskonto.

De ulike investeringene, som vi skal utforske nedenfor, har forskjellige avkastningspotensialer, risikonivåer og innløsningsalternativer.

Beste kortsiktige investeringer

Følgende investeringer anses blant de høyestavkastende produktene med lavest risiko på kort sikt.

1. Høyavkastende sparekontoer

EN høyavkastende sparekonto kan tjene betydelig mer enn kontoer som tilbys av tradisjonelle fysiske banker. Noen av de beste plattformene for øyeblikket tjene 5 % eller mer sammenlignet med 0,10 % eller mindre i en stor bank, selv om renten er variabel og kan endres uten varsel.

Det beste er at du fortsatt får opptil $250 000 i FDIC-forsikringsfordeler.

De fleste kontoer har ingen minimumssaldokrav, selv om du kanskje må sette inn $100 eller mer for å komme i gang. I tillegg krever nettkontoer at du overfører penger fra en tilknyttet konto via bankens nettside eller mobilapp. Du kan ikke sette inn penger personlig.

Høyavkastningskontoer tilbyr rikelig med likviditet ettersom innskuddene dine er tilgjengelige for uttak innen få virkedager. Antallet gratis uttak kan imidlertid være begrenset, så du vil ikke bruke denne kontoen til å betale regninger. EN belønningskonto er et bedre sted å bruke penger.

Hvorfor vi liker høyavkastningssparekontoer

• Tjener en konkurransedyktig rente
• Ingen månedlige servicegebyrer
• Lite eller ingen balansekrav
• Ingen minimum investeringsperiode
• Opptil $250 000 i FDIC-forsikring

Potensielle risikoer

• Variable renter
• Potensielt lavere avkastning enn CD-er og renteinvesteringer

2. Pengemarkedskontoer

Bankene tilbyr også pengemarkedskontoer, som deler mange likheter med sparekontoer på nett, inkludert FDIC-forsikring, høyere enn gjennomsnittlige renter og lave eller ingen balansekrav.

En primær forskjell er at du kan be om et debetkort for å gjøre minibankuttak eller betale for kjøp. Som et forbehold er du begrenset til seks månedlige uttak, så en gratis brukskonto er fortsatt bedre for det daglige forbruket.

Pengemarkedskontoer tjener en konkurransedyktig rente, men du bør sammenligne avkastningen med høyavkastende sparekontoer for å se hvilken som har høyest rente. Du kan vurdere å åpne en av hver for å overføre pengene dine til det høyere avkastningsproduktet. Satsene er variable for sparekontoer og pengemarkedskontoer.

Hvorfor vi liker det

• Konkurransedyktig rente
• Ingen kontotjenesteavgifter
• Lave eller ingen minimumsbalansekrav
• Du kan motta et debetkort for uttak
• Opptil $250 000 i FDIC-forsikringsdekning

Potensielle risikoer

• Variable renter
• Kan ha lavere avkastning enn sparekontoer og CD-er
• Debetkortet kan gjøre det for enkelt å ta ut penger

3. Kontantstyringskontoer

EN kontanthåndteringskonto har mange overlappende egenskaper som en høyavkastningssparekonto, men den kan passe bedre hvis du vil hold uinvesterte kontanter og aksjer med samme plattform i stedet for å overføre dem til en online bank.

Noen av de beste kontofordelene inkluderer:

• Høye renter
• Kan forsikres opptil 5 millioner dollar (varierer etter plattform)
• Ubegrensede månedlige uttak
• Valgfritt debetkort
• Null kontogebyrer

Renten din skal være konkurransedyktig med høyavkastningssparekontoer. I tillegg, i motsetning til grensen for seks uttak per måned som påfører de fleste høyavkastningskontoer, kan du også gjøre ubegrensede månedlige uttak og overføringer.

En viktig forskjell er at kontantstyringskontoer tilbyr "gjennomgang" FDIC-dekning eller SIPC-forsikring som overskrider standardgrensen på $250 000 for forsikrede innskudd. Disse kontoene tilbyr høyere dekningsgrenser ettersom de har flere partnerbanker, men plattformen du åpner en konto med er kanskje ikke føderalt forsikret.

I tillegg vil verdifulle husholdninger som allerede banker med en gjennomgangsforsikringspartner ha en lavere forsikringsgrense. Dette er fordi enhver bankkonto du har direkte fra den partneren reduserer dekningen på $250 000 per bankgrense med kontanthåndteringskontoen din.

Noen av de beste kontanthåndteringsleverandørene inkluderer:

• Bedre kontantreserve: Minimumsinnskudd på $10, opptil $2 millioner av FDIC-forsikring for solokontoer og $4 millioner for felleskontoer.
• Robinhood Cash Management: Tjen renter på uinvesterte kontanter, opptil 1,25 millioner dollar i FDIC-forsikring og gebyrfrie minibankuttak.
• Wealthfront Cash: Opptil $5 millioner i FDIC-forsikring, ingen kontogebyrer, minimum $1 innskudd (les vår Wealthfront anmeldelse å lære mer) 

Mange robo-rådgivere tilby kontantstyringskontoer – noe som er fordelaktig hvis du foretrekker administrerte porteføljer. I de fleste tilfeller trenger du ikke en meglerkonto for å åpne en kontantstyringskonto.

Hvorfor vi liker kontantstyringskontoer

• Konkurransedyktige utbytter
• Ubegrensede månedlige uttak
• Kan raskt overføre midler til investeringskontoer
• Ingen månedlige avgifter
• Lave balansekrav
• Høye kontoforsikringsgrenser

Potensielle risikoer

• Leverandøren kan være SIPC-forsikret, men ikke FDIC-forsikret
• Gjennomgående føderal forsikring er fra partnerbanker
• Kontosaldo i partnerbanker reduserer dine totale FDIC-forsikringsgrenser
• Kan kreve å åpne en investeringskonto først

4. CD-er uten straff

EN straffefri CD kan gi mer trygghet enn en høyrentende spare- eller pengemarkedskonto, da du har en garantert rente for investeringsperioden slik at du kan forutsi din totale inntekt.

Samtidig kan du vanligvis ta ut pengene dine fra og med syv dager etter finansieringsdatoen uten å ofre opptjente renter.

De fleste CD-er uten straff har en forfallsdato på 12 måneder eller tidligere, selv om noen banker tilbyr rare CD-terminlengder fra en måned til 15 måneder.

Så du kan parkere kontantene dine i denne kortsiktige investeringsbilen med ønsket rente og forfallsdato. Hvis du finner en bedre investering, kan du løse inn CD-en tidlig uten noen straff og begynne å tjene høyere avkastning.

Men hvis rentene synker, kan du fortsette å presse ut en høyere avkastning frem til forfallsdatoen. Når CD-en din forfaller, er innløsningsalternativene dine enten å ta ut eller fornye for en lignende periode, men til gjeldende rentesats.

Til tross for fleksibiliteten inkluderer negative avveininger en potensielt lavere avkastning enn 12-måneders sikt CDer med tilsvarende rente. Hvis du ikke regner med å trenge midlene dine før forfall, er det å låse opp kontantene dine for en spesifikk periode en enkel måte å få høyere avkastning.

Hvorfor vi liker CD-er uten straff

• Løs inn så snart som etter de første syv dagene
• Ingen straffer eller gebyrer for tidlig innløsning
• Lavt innskuddskrav
• Tjen fast rente frem til forfall

Potensielle risikoer

• Utbyttet kan være lavere enn tradisjonelle CD-er eller meglet CD-er
• Renten ved fornyelse kan bli lavere hvis rentene går ned 

I slekt: Beste CD-priser i dag

5. Eiendomsstøttede notater

Kortsiktige eiendomsnotater kan hjelpe deg med å nyte en høyere avkastning enn en FDIC-forsikret høyavkastningssparekonto eller til og med en lignende kalt CD. Dette er fordi utstederen bruker disse sedlene som et "brolån" for å forhåndsfinansiere eiendomsavtaler før langsiktige investorer kan kjøpe aksjer.

I likhet med CD-er, når investeringsperioden er over, kan du ta ut midlene dine eller re-investere i et annet tilbud.

EquityMultiple Alpine Notes

For øyeblikket kan investorer tjene fra 5,5 % til 7,0 % årlig rente gjennom en EquityMultiple Alpine Note. Minimumsinvesteringen er $5 000, med vilkår for tre måneder eller seks måneder.

Du kan tjene en avkastning over gjennomsnittet, men Alpine Notes har større risiko siden de er støttet av kommersiell eiendom. Hvis en eiendomsavtale faller gjennom, kan du miste investeringshovedstolen eller få redusert avkastning.

I tillegg er de ikke FDIC-forsikret, men EquityMultiple tilbyr "First Loss Protection", som betyr crowdfunding-plattform forutsetter 100 % av tapet før investorer dersom et notat misligholder.

En av de viktigste ulempene er at du må være en akkreditert investor å kjøpe Alpine Notes.

Hvorfor vi liker eiendomsstøttede notater

• Investeringsbetingelser så korte som tre måneder
• Kan tjene høyere avkastning enn spare- og CD-kontoer
• First Loss Protection reduserer risikoen for investorer
• Lavere minimumsinvestering enn langsiktige eiendomstilbud

Potensielle risikoer

• Mindre likviditet enn kontantkontoer
• Ikke FDIC-forsikret
• Støttet av næringseiendom

I slekt: Beste investeringsmuligheter for akkrediterte investorer

6. Kortsiktige statskasseveksler

Amerikanske statskasseveksler (t-regninger) har minimal risiko og kan ha høyere avkastning enn langsiktige stats- eller selskapsobligasjoner.

T-Bills har en forfallsdato på 4, 8, 13, 17, 26 og 52 uker. Auksjoner holdes ukentlig for de fleste obligasjoner og månedlig i 52 ukers vilkår hos TreasuryDirect. Minimumsinvesteringen er $100 per seddel, men du må kanskje kjøpe $1000 per auksjon.

Selv om det er enkelt å kjøpe individuelle regninger og avkastningen forutsigbar, kan investorer også få eksponering mot denne aktivaklassen gjennom T-Bill ETFer inne på investeringskontoen deres. Du trenger ikke hele tiden å kjøpe nye veksler, mens fondet gir eksponering mot de siste avkastningene for ønsket løpetid.

Noen av de kortsiktige T-Bill ETFene du bør vurdere å undersøke inkluderer:

• SPDR Bloomberg Barclays 1-3 Month T-Bill ETF (BIL)
• Goldman Sachs Access Treasury 0-1 Year ETF (GBIL)
• US Treasury 6-Month Bill ETF (XBIL)

De fleste obligasjonsindeksfond har en årlig kostnadsandel på 0,15 % eller lavere. Videre de fleste investere apper ikke belaste handelsprovisjoner og kan tillate brøkinvesteringer å investere små mengder penger om gangen.

En potensiell ulempe ved å kjøpe obligasjonsfond i stedet for faktiske obligasjoner er at ETF-aksjekursen kan avvike fra utbytteavkastningen. Så det er mulig at investeringsresultatet kan være negativt hvis fondets aksjekurs synker mer enn avkastningen.

Hvorfor vi liker kortsiktige statskasseveksler

• Kan ha høyere avkastning enn lengre sikt
• Lav minimumsinvestering
• Minimale avgifter
• Kan kjøpe direkte eller gjennom passive indeksfond

Potensielle risikoer

• Aksjekurssvingninger påvirker fondets ytelse
• Ikke FDIC-forsikret
• Salg før forfall kan resultere i gebyrer

7. Inflasjonsindekserte obligasjoner

Økende inflasjon er vanskelig for langsiktige obligasjonsinvesteringer som er et tradisjonelt ly for konservative investorer. I tillegg har langsiktige obligasjoner historisk sett bedre resultater enn kortsiktige investeringer med høyere avkastning. Men det er ikke tilfelle under en invertert avkastningskurve.

Inflasjonslenkede obligasjoner kan gi høyere avkastning og fleksibiliteten til å holde i en kort eller lengre periode.

Serie I-obligasjoner tilbyr mest fleksibilitet, og du eier det fysiske båndet. Minste holdeperiode er ett år, og de forfaller etter fem år. Tidlig innløsning resulterer i tre måneders rentestraff.

Du kan kjøpe I Obligasjoner fra U.S. Treasury Direct nettstedet i trinn på $25. Avlingene justeres halvårlig. Dine renteinntekter er underlagt føderale skatter, men unntatt fra statlige og lokale.

Inflasjonsbeskyttede statsobligasjoner (TIPS) er en annen måte å få eksponering mot obligasjoner med renter som kan stige med inflasjonsraten. Du kan kjøpe individuelle obligasjoner fra Treasury Direct, men minste løpetid er fem år.

Kjøp i stedet en TIP ETF som Vanguard Short-Term Inflation-Protected Securities Index Fund (VTIP) gjennom din nettmegling eller skattefordel pensjonskonto kan være et bedre alternativ.

Hvorfor vi liker inflasjonsindekserte obligasjoner

• Kan ha høyere avkastning enn standard obligasjoner med investeringsgrad
• Yielden kan være høyere når kjerneinflasjonen øker
• Lav minimumsinvestering
• Kan kjøpe ETFer gjennom en megler- eller pensjonskonto

Potensielle risikoer

• Utbyttet synker når inflasjonen avkjøles
• Må kanskje holde i minst ett år
• Verdipapirfond og ETF-er kan prestere annerledes enn faktiske obligasjoner
• Ikke FDIC-forsikret

8. Pengemarkedsfond

Hvis meglerkontoen din har en betydelig kontantposisjon som du ikke planlegger å investere i markedene i nær fremtid, kan et pengemarkedsfond hjelpe deg med å tjene en høyere avkastning. Du får beholde pengene i porteføljen din, tjene en høyere rente og nyte god likviditet.

Penge marked aksjefond investere i kortsiktige verdipapirer med lav risiko som stats- og selskapsmidler og skattefrie kommunale obligasjoner og er lettere å kjøpe enn enkeltobligasjoner.

Eldre meglere, som Schwab, Fidelity, eller Vanguard, gi interne pengemarkedsfond med minimumsinvesteringer så lave som $0 og ingen transaksjonsgebyrer. Det er flere fondsalternativer, og du kan raskt sammenligne 7-dagers avkastning for å hjelpe deg med å velge det beste alternativet.

Aksjer handles vanligvis til en statisk $1, men aksjer kan handles til en rabattpris. Hvis du selger under denne uvanlige hendelsen, kan du tape penger.

Yield er variabel, så du må overvåke gjeldende rente regelmessig og være klar til å bytte fond for å jakte på en høyere avkastning. Å ha flere fond kan diversifisere porteføljen din, da disse produktene ikke er FDIC-forsikret som en sparekonto eller en pengemarkedskonto med lignende lyd.

Du må vanligvis bruke en rabattmegling i stedet for en mikroinvesteringsapp for å kjøpe et pengemarkedsfond. Imidlertid, hvis meglerhuset ditt ikke tilbyr et kontantekvivalent fond, overføre dine uinvesterte kontanter til en føderalt forsikret høyavkastende sparekonto er et godt alternativ.

Hvorfor vi liker pengemarkedsfond

• Tjen konkurransedyktige priser på uinvesterte kontanter
• Lav minimumsinvestering
• Lav risiko
• Høy likviditet uten minimumsbeholdningsperiode

Potensielle risikoer

• Variable avlinger
• Ikke FDIC-forsikret (selv om de investerer i regulerte eiendeler)
• Kan ikke velge investeringer som holdes i fondet
• Aksjekursen kan falle og resultere i investeringstap

9. Kommunale obligasjoner

Investorer i stater med høy skatt kan se etter å legge til kommunale obligasjoner for å få skattefrie avkastninger. For det første er disse obligasjonene vanligvis fritatt for føderal inntektsskatt.

Du bør kjøpe obligasjoner fra hjemstaten din for å høste mest skattefordeler. Det er mulig å unngå statlige og lokale skatter på kvalifiserende investeringer som en lojalitetsfordel.

Kommunale obligasjons-ETFer er den beste måten å få kortsiktig eksponering da investeringsminimum er lavt, og du kan få eksponering mot flere obligasjoner med ulike forfallsdatoer.

Det er også mulig å investere direkte, men denne metoden kan kreve en langsiktig investeringshorisont for å realisere gevinst. I tillegg til å sammenligne forfallsdatoer, bør du gjennomgå kredittvurderingen til byrået.

Det er også greit å finne ut om en obligasjon er inntektssikret (betalt fra kundebetalinger som betaling av strømregninger) eller skattedekket (betalt fra skatteinntekter).

Hvorfor vi liker kommunale obligasjoner

• Er vanligvis fritatt for føderale skatter
• Hjemstatsobligasjoner kan være unntatt fra statlige og lokale skatter
• Flere investeringsalternativer

Potensielle risikoer

• Potensiell standard
• Kan kreve et langsiktig engasjement
• ETFer har en svingende aksjekurs

10. Kortsiktige bedriftsobligasjoner

Foretaksobligasjoner av investeringsgrad kan også gi pålitelig avkastning. Inntektspotensialet kan avvike fra statsobligasjoner og statsobligasjoner og er verdt å holde øye med.

En kortsiktig selskapsobligasjons-ETF eller et aksjefond er det beste alternativet for de fleste investorer, takket være lave investeringsminimum og enkel tilgang. Disse fondene har vanligvis en rekke obligasjoner med en varighet på fem år eller mindre.

Du kan kjøpe eller selge aksjer på etterspørsel ettersom de handles som aksjer med høy likviditet. Denne fleksibiliteten kommer godt med siden selskapsobligasjoner kan ha lavere avkastning enn bankinnskuddskontoer og statsstøttede obligasjoner med kort varighet.

Tre ETFer å legge til overvåkningslisten din inkluderer:

• Vanguard Short-Term Corporate Bond ETF (VCSH)
• iShares 0-5 Year Investment Grade Corporate Bond ETF (SLQD)
• SPDR Portfolio Short Term Corporate Bond ETF (SPSB)

Gratis programvare for porteføljestyring kan hjelpe deg med å analysere potensielle investeringer og aktivaallokering for å vurdere porteføljens diversifisering og risikotoleranse.

Hvorfor vi liker bedriftsobligasjoner

• Tjen utbytte fra bedrifter med investeringsgrad
• Høy likviditet
• Mange ETF og aksjefond

Potensielle risikoer

• Avkastningen kan følge høyavkastningssparekontoer og statskasseveksler
• Fondets aksjekurser kan svinge
• Mer risikofylt enn amerikanske statsobligasjoner

11. Småbedriftsobligasjoner

Småbedriftsobligasjoner kan tjene høyere avkastning enn bedrifts- og statsobligasjoner. Imidlertid har de mer investeringsrisiko ettersom lånevirksomheten har en betydelig mindre balanse.

Verdige eiendomsobligasjoner tjen 5,65 % APY på lån med sikkerhet med en 36-måneders løpetid, selv om du kan foreta straffefrie tidlige innløsninger. Sedler er tilgjengelige i trinn på $10 og er tilgjengelige for ikke-akkrediterte investorer.

I motsetning til noen peer-to-peer-utlånsplattformer som krever at du investerer i individuelle obligasjoner som har mer risiko, investerer du i et generelt fond for å hjelpe til med å håndtere risiko. Investeringsopplevelsen ligner på en bank CD, bortsett fra at du kan tjene høyere avkastning siden du er en direkte långiver.

Dessverre er obligasjonene ikke FDIC-forsikret, og det kan være større sannsynlighet for at små bedrifter vil misligholde før selskaper eller myndigheter med investeringsgrad.

Lære mer:Verdig gjennomgang av eiendomsobligasjoner

Hvorfor vi liker småbedriftsobligasjoner

• Kan tjene høyere avkastning enn kortsiktige CD-er
• Fleksible innløsningsalternativer
• Lav minimumsinvestering

Potensielle risikoer

• Ikke føderalt forsikret
• Kan være mer risikabelt enn høyavkastningssparekontoer eller CD-er
• Investorer i enkelte stater kan kanskje ikke investere gjennom plattformer

Vanlige spørsmål

Siste tanker

Som du kan se, er det mange måter å tjene en solid avkastning på kortsiktige kontanter, spesielt i en tid da rentene er høyere enn de har vært på mange år. Med de fleste av disse alternativene er minimumsinvesteringskravet svært lavt, og du kan raskt ta ut pengene dine når det er nødvendig.

Enten du er en kortsiktig investor eller du bare venter på et bedre langsiktig investeringsalternativ, kan kortsiktige investeringer hjelpe deg videre uten å ta mye risiko.