Det er viktig å ha mål gjennom hele livet. Hva disse målene er avhenger i stor grad av din alder, din økonomi og din livsstil. Når du går gjennom livet og når visse mål, er det på tide å sette nye. Ettersom dine fremtidige ambisjoner endres, bør målene dine også endre seg. Du må være proaktiv for å sikre at de er relevante for der du er i livet nå. Dette er spesielt viktig hvis du nærmer deg pensjonsalderen.
Her er 10 økonomiske milepæler du bør oppnå i 40- og 50-årene.
1. Endelig nedbetale studielånsgjelden din
Forhåpentligvis vil du få dette tatt hånd om lenge før du fyller 40. Men hvis du ikke har det, bør du planlegge å få nedbetalt studielånsgjelden din så snart som mulig etterpå.
Et av de store problemene med studielånsgjeld du har hatt i flere år, er at de begynner å føles som en "naturlig del av livet." Du blir merkelig komfortabel med dem. Du kan være fornøyd med å bare rulle over gjeldene med jevne mellomrom og holde dem gående langt lenger enn nødvendig, hovedsakelig basert på påstanden om at enten den månedlige betalingen eller rentesatsen (eller begge deler) er lave.
Men studielån representerer en forpliktelse, og det reduserer din fremtidige kontantstrøm. Uansett hvor lav eller tålelig den månedlige betalingen eller renten måtte være, bør de være borte nå.
2. Kjøp mer livsforsikring enn du trodde du trengte
Når du når 40-årene, er det sannsynlig at du er dypt inne i forsørgere og/eller økonomiske forpliktelser. Den rimelige begravelsespolitikken for $50 000 vil bare ikke kutte den lenger. Du må ha det pluss mye mer for å forsørge dine pårørende i ditt fravær.
Faktisk er det generelt sant at 40- og til og med 50-årene er tiden i livet når du trenger mer Livsforsikring enn noen annen gang. Ikke bare kan du ha en familie å forsørge, men det kan være høyskoleforpliktelser som kommer opp, så vel som betydelig gjeld som må utryddes hvis du ikke lenger er tilstede for å dekke dem.
3. Å ha en eiendomsplan på plass
Som et minimum bør du i det minste ha et lovlig utført testamente på plass som tydelig beskriver fordelingen av dine eiendeler, samt omsorgen for dine pårørende. Nok en gang er det her tilstrekkelig livsforsikring blir viktig. Det vil gi det ekstra laget med støtte dine kjære trenger i tilfelle du dør.
Hvis du har en eiendom med høy nettoverdi eller en som vil bli opprettet som følge av en stor mengde livsforsikring, bør du også se på å sette opp en formell eiendomsplan. Dette kan innebære opprettelse av truster ved din død som kan brukes til å beskytte eiendelene i din eiendom og opprettholde tilstrekkelig fordeling av disse eiendelene til støtte for familien din slik de er behov for.
4. Maksimer pensjonsbidragene dine
Det er ofte vanskelig å gjøre dette tidligere i livet ditt, når du prøver å etablere deg selv, og spesielt når du forsørger en ung familie. Men når du når 40-årene, bør du være i stand til regelmessig å maksimere pensjonsbidragene dine, enten det involverer en arbeidsgiversponset plan eller en individuell plan.
Dette vil være spesielt viktig hvis du ikke var i stand til å samle en stor sum penger til pensjonisttilværelsen mens du var i 20- og 30-årene. 40- og 50-årene dine er tiden for gi innhentingsbidrag du ikke hadde råd til å lage før.
5. Betale for barnas høyskole
Hvis du har barn, bør du ha en høyskolespareplan for hvert barn, i det minste innen du fyller 40. Det er sannsynlig at de vil gå på college mens du er i 40- og 50-årene, og du trenger en etablert ressursbase for å betale for utdanningen deres.
Du kan gjøre dette gjennom skattefordelte 529-planer som er satt opp spesielt for dette formålet, eller til og med gjennom ikke-skattesikrede planer som en meglerkonto eller aksjefond. Selv om du ikke kan dekke hele kostnadene for utdanningen deres, bør du fortsatt planlegge å ha et grunnleggende reiregg som vil gjøre skolen lettere for familiens økonomi.
6. Nedbetaling av boliglånet ditt
I likhet med studielånsgjeld er det veldig lett å bli komfortabel med ideen om at du skal betale et boliglån resten av livet. Men jo raskere du kan få det utbetalt, jo lettere blir livet ditt og jo mer penger vil du ha tilgjengelig for alt annet.
Du bør tenke utover den grunnleggende ideen om å eie huset ditt fritt og oversiktlig. Den ekstra kontantstrømmen som vil være tilgjengelig etter nedbetaling av boliglånet ditt, kan bidra til å betale for barnas høyskoleutdanning og/eller finansiere pensjonisttilværelsen. Jo raskere du får nedbetalt boliglånet, desto raskere kan du ta disse andre økonomiske målene.
7. Å komme helt ut av gjelden
Vi snakker kredittkort, billån og andre avdragslån her, i tillegg til din boliglåns- og studielånsgjeld. Det kan være vanskelig å komme seg helt ut av gjelden mens du fortsatt oppdrar familie, men du bør planlegge å være helt gjeldfri i god tid før pensjonering.
Ikke bare vil være gjeldfri senke levekostnadene dine i pensjonisttilværelsen, men nok en gang vil det også gi ekstra kontantstrøm for å finansiere pensjonsporteføljen din.
8. Reduser livet ditt for pensjonisttilværelsen
Innen du når 50-årene, bør du begynne å lage i det minste en løs plan for å redusere livet ditt som forberedelse til pensjonisttilværelsen. Å komme seg ut av gjeld kan og bør være en del av denne planen, men du bør også se på livsstilsvalg også.
Vurderer først og fremst muligheten for å bygge ned boligen. Å eie det samme huset med fire soverom, 2,5 bad og to biler i garasjen på et halvt mål land du oppvokste familien din på, kan være en unødvendig utgift når du går av med pensjon og det er bare deg og din ektefelle. Hvis du har en fritidsbolig, kan du selge hovedboligen din og flytte inn i den? Trenger du to biler eller klarer du deg med en?
Du bør begynne å aktivt undersøke alternativene.
9. Sette opp en langsiktig omsorgspolicy
De fleste av oss ønsker ikke engang å vurdere muligheten for at vi noen gang vil trenge langtidspleie, men når du når 50-årene, er det noe du må vurdere seriøst.
Når det gjelder langtidspleie, når du kjøper har det stor innvirkning på hva polisen vil koste. Jo yngre du er når du kjøper en polise, jo billigere blir premiene. Dette er fordi jo yngre du er, jo mer tid har du til å samle penger i polisen før langtidspleie sannsynligvis vil være nødvendig.
Det er ikke billig dekning, men med tanke på at folk lever lenger nå enn noen gang, øker den raskt til nivået av en nødvendig utgift.
10. Forbereder seg på en pensjonistlivsstil
Når du passerer 50 år, begynner en ubehagelig virkelighet å ta tak i livet ditt. Alle på din alder kan bli forbrukbare. Dette skjer delvis fordi eldre arbeidstakere representerer høyere premiekostnader i arbeidsgiversponsede helseforsikringsplaner.
En annen grunn er likevel at eldre arbeidstakere vanligvis er høyere på lønnsskalaen. Også, enten det er rettferdig eller ikke, har noen arbeidsgivere en preferanse for et mer ungdommelig personale. Uansett årsak, øker sannsynligheten for å bli faset ut av jobben med alderen.
Av denne grunn bør du jobbe med å være klar til å pensjonere deg på et tidspunkt etter 50 år. På en måte gjør det forbereder seg til førtidspensjonering noe nær en nødvendighet. Du bør være klar til å pensjonere deg, selv om du ikke har noen planer om det.
Dette kan som et minimum innebære å ha et stort nok investeringsgrunnlag — i kombinasjon med det relativt lave levekostnader - for å gi deg tilstrekkelig inntekt til å supplere en sterkt redusert arbeidsinntekt. Det kan aldri skje, men det er best å være forberedt i tilfelle det skjer.
På en reell måte handler de økonomiske milepælene du bør oppnå i 40- og 50-årene i stor grad om å få deg klar til å bli pensjonist. Det burde legge en skikkelig innsats i å oppnå dem.
Lesere: Er du i 40- eller 50-årene? Hva er noen økonomiske milepæler du har oppnådd?