Utlån som praksis har eksistert i tusenvis av år. Den første forekomsten av utlån ble registrert i det gamle Mesopotamia, og gjeld har spilt en viktig rolle i enkeltpersoners liv siden den gang.
I dag låner folk penger av de samme grunnene som de gjorde for tusenvis av år siden: for å få noe nå som de ikke kan betale for med en gang. Utlån har endret seg mye fra gammelt av. Nå er det en blomstrende industri som involverer tusenvis av bedrifter og – siden 1989 – kredittscore.
Innebygd utlån er finansiering som lar bedrifter tilby forbrukere en avdragsordning på kjøpstidspunktet.
Men hva er egentlig innebygd utlån? Hvordan virker det? Og kanskje viktigst av alt - bør du bruke det?
Kortversjonen
- Innebygd utlån via avdrag er nytt, men innebygd finans er eldre og mer etablert.
- Innebygde utlånsavtaler kan tilby kjøpere en måte å betale for kjøpene sine over flere betalinger med mindre renter og gebyrer enn tradisjonell finansiering, eller ingen i det hele tatt.
- Men selv om det kan gi fordeler, kan innebygd utlån fortsatt være farlig for de som sliter med utgifter eller som kan gå glipp av en betaling.
Hva er innebygd utlån?
Inntil nylig, da du tenkte på utlån, har du sannsynligvis tenkt på Kredittkort, kredittlinjer eller til og med lønningslån. Uavhengig av type utlåner, har de alle én ting til felles: de er tredjeparts långivere, noe som betyr at de fungerer som en mellommann mellom deg og forhandleren.
Innebygd utlån tar ut mellommannen. Målet er å tilby en usynlig og sømløs utlånsopplevelse med noen få klikk. I stedet for å jobbe gjennom tredjeparts långivere, kan forhandlere og andre virksomheter bruke AI-utlånsprogramvare å analysere kredittscore, bestemme rimelige lånebeløp og spre midlene, alt innen noen få sekunder.
Den typen innebygde utlån du mest sannsynlig allerede er kjent med er Buy-Now-Pay-Later (BNPL), for eksempel, Klarna eller Etterbetaling. Disse selskapene tilbyr BNPL-tjenester med store forhandlere som Sephora, Coach og Nike.
Når du handler hos disse og mange andre forhandlere, kan du enten betale for kjøpet i sin helhet ved utsjekking eller velge BNPL. Du bruker BNPL til å foreta én betaling i kassen og påfølgende betalinger etter en tidsplan. Fire betalinger med to ukers mellomrom er en typisk betalingsplan.
For mange forbrukere er BNPL-lån tiltalende fordi det vanligvis ikke krever gebyrer eller renter på betalingene.
The Rise of Embedded Lending
Mens innebygd utlån er relativt nytt, har innebygd finans eksistert i mer enn et tiår. Et av de første eksemplene på innebygd finans var Shopify, en online shoppingplattform grunnlagt i 2006. Shopify gir små forhandlere en måte å selge varene sine uten å bygge en dedikert plattform selv.
Etter Shopify kom rideshare-tjenesten Uber, som ble grunnlagt i 2009. DoorDash fulgte ikke lenge etter i 2013, og Uber la til Uber Eats i 2015.
Til slutt har vi BNPL-tjenestene vi nevnte tidligere; Afterpay kunngjorde sin USA-utvidelse i 2014 og Klarna kom på banen i 2015.
Innebygd utlån ble populært i 2019, og pandemien i 2020 brakte disse selskapene i søkelyset ettersom flere og flere forbrukere ble hjemme og handlet på nettet.
I 2021 var innebygd finans en 2,6 billioner dollar industri, som utgjør omtrent 5 % av alle amerikanske finansielle transaksjoner i 2021. Innen 2026 forventes størrelsen på den innebygde finansindustrien å overstige 7 billioner dollar.
Hvorfor blir innebygd utlån så populært?
Innebygd utlån har blitt populært fordi det er et brukervennlig produkt som sprer kjøpene dine over flere betalinger.
I de fleste tilfeller er det liten eller ingen ulempe for kjøpere forutsatt at de gjør sine månedlige betalinger i tide. Og fra en leverandørs perspektiv kan innebygde utlån hjelpe dem med å øke salget ettersom de hjelper kjøpere med å ha råd til kjøp de ellers måtte vente med å gjøre.
Men selv om innebygde utlån kan være en vinn-vinn for forbrukere og bedrifter, er det ikke en slam dunk. Som med enhver finansiell tjeneste, er det fordeler og ulemper ved å bruke innebygde utlån.
Fordeler og ulemper
proffer
- Fort — Bedrifter og privatpersoner vil ha tilgang til lån raskt. Innebygd utlån reduserer behandlingstiden fra dager til minutter.
- Forenklet behandling — I stedet for å fylle ut lange søknader som enkeltperson eller gi fjell med papirarbeid som bedrift, innebygd utlån forenkler prosessen ved å be om færre detaljer mens du fortsatt er i stand til å spre lån beløp.
- Helt digitalt — Innebygd utlån krever ikke personlige møter, besøk til bankfilialer eller utskrift, signering og skanning av dokumenter.
- Konkurransedyktige priser — Rentene er ofte billigere eller på nivå med rentene knyttet til andre gjeldsverktøy som kredittkort eller kredittlinjer. Klarna tilbyr for eksempel 0 % rente.
ulemper
- Glatt skråning — Innebygd utlån er kanskje litt for enkelt. Noen vil hevde at det reduserer forbruksbarrierer, noe som kan føre til for mye gjeld og uhemmet forbruk.
- Vanskelig å overvåke — Å ha ulik gjeld hos ulike forhandlere og långivere kan gjøre det vanskeligere å holde styr på hvor mye gjeld du har.
- Gjeld-by-default mentalitet — Når du finansierer alt, er det lett å misligholde å velge gjeld i stedet for å spare opp til kjøp. Denne oppførselen kan føre til en endeløs syklus av gjeld.
Hvilke andre tjenester bruker Embedded Tech?
Mens innebygd utlån kan virke som en ny trend, har innebygd teknologi og finans vært en del av vår verden i årevis.
Hver gang du bruker en tjeneste som Uber, kjøper et produkt gjennom Shopify eller sender en faktura ved hjelp av et regnskapsprogram som Freshbooks, bruker du innebygd økonomi. Disse tjenestene tilbyr en ende-til-ende-opplevelse, vanligvis gjennom en app eller et nettsted, som lar brukere utføre viktige funksjoner uten å måtte forlate appen.
Innebygd teknologi omfatter et enda bredere spekter, og dekker alle smartenheter, fra digitale klokker til apparater, kameraer og termostater.
Hovedpoenget: Bør du bruke innebygd utlån?
Innebygd utlån er en relativt ny teknologi, men den har vist seg nyttig for kjøpere og forhandlere. Som kjøper, hvis du har god kontroll på budsjettet ditt, ikke har en tendens til å bruke for mye, og bare leter for en måte å gjøre kjøpene dine litt rimeligere på, kan det være lurt å bruke innebygd utlån valg.
Når det er sagt, hvis det er en sjanse for at du går glipp av betalinger eller blir avhengig av tjenesten, er det best å holde seg til å betale med kontanter når det er mulig.
Gjør et dypdykk i gjeld:
- Hvordan betale ned gjeld og forbli gjeldfri
- Gjeldsutnyttelse: Pass på å utnytte for mye for investeringer
- Hva blir det neste? En guide til å sette langsiktige mål etter nedbetaling av gjeld