Slik bruker du en helsesparekonto

Med helsekostnader økende i USA, vil du kanskje lære mer om hvordan du bruker en helsesparekonto.

Helsesparekontoen, også kjent som en HSA, kan hjelpe deg med å dekke helseutgifter, spare penger på skatter og til og med spare penger til pensjonisttilværelsen. For å få mest mulig ut av kontoen, må du imidlertid virkelig kjenne til detaljer.

I denne artikkelen vil vi dele noen av de beste måtene å bruke en HSA på, og også berøre noen av begrensningene.

Innholdsfortegnelse

1. Hva er en HSA?
2. HSA fordeler
1. Bruk en HSA for å senke din skattepliktige inntekt
2. Bruk din HSA som en skattefri investeringskonto
3. Bruk HSA for skattefrie uttak
4. Ubegrenset overføring av midler
5. Bruk din HSA til å polstre din pensjonsspareplan
6. Midler kan overføres hvis du bytter arbeidsgiver
3. HSA Ulemper
1. Bare de som har HDHP kan delta
2. Skattestraff for ukvalifiserte uttak
3. Noen institusjoner krever gebyrer for å administrere
4. HSA vanlige spørsmål
5. Siste tanker

Hva er en HSA?

En helsesparekonto er en skattefordelt helsespareplan som brukes sammen med arbeidsgiverens høye egenandelsplan.

Du er kun kvalifisert til å åpne en HSA hvis du (eller din ektefelle) har en helseplan med høy egenandel gjennom arbeidsgiveren din. Merk at du ikke kan åpne en HSA hvis du er dekket gjennom en annen type forsikringsplan som ikke er en høy egenandelsplan.

For eksempel kan du ikke åpne en HSA hvis en ektefelles ikke-HDHP-forsikring dekker deg.

Du kan velge hvor mye penger du vil bidra med til HSA (opptil den årlige grensen), med pengene trukket fra lønnen før skatt. Den årlige bidragsgrensen for HSA-er kan endres hvert år. Fra 2021 er bidragsgrensen $3600 for enkeltpersoner og $7200 for familier.

Det er en $1000 catch-up bidrag tillatt for personer 55 år og eldre. HSA er ikke behovsprøvd. Med andre ord, du trenger ikke å falle under en viss inntektskategori for å være kvalifisert for en HSA.

For en bedre forståelse av hvordan en HSA kan fungere for deg, la oss se nærmere på noen av de viktigste fordelene.

HSA fordeler

Bruk en HSA for å senke din skattepliktige inntekt

Alle bidrag til HSA er fradragsberettiget opp til den årlige bidragsgrensen.

Som et resultat kan du kanskje bruke HSA til å senke den skattepliktige inntekten din med så mye som $9 200 hvis både du og din ektefelle har HDHP og er over 55 år.

Vær oppmerksom på at hvis du bidrar med mer enn den årlige grensen tillater, vil skattemyndighetene kreve at du betaler skatt på overskuddsbeløpet sammen med en særavgift på 6 %.

Bruk din HSA som en skattefri investeringskonto

I tillegg til skattefradragsberettigede bidrag vil inntekten din vokse skattefritt.

Uansett hvor mye du tjener på investeringen din, vil du aldri bli beskattet av inntektene så lenge du bruker pengene til kvalifiserte medisinske utgifter.

Og du kan investere HSA-pengene dine i et hvilket som helst antall investeringsbiler, fra en grunnleggende sparekonto til en investeringskonto med aksjer, obligasjoner og aksjefondandeler.

Sjekk ut beste HSA-kontoalternativer for å maksimere inntjening og minimere gebyrer.

Bruk HSA for skattefrie uttak

Den tredje skattefordelen til Helsesparekontoen kommer i form av skattefrie uttak.

IRS vil aldri skattlegge deg på pengene du tar ut fra HSA så lenge du bruker midlene til kvalifiserende medisinske utgifter.

Dette IRS nettside har mer informasjon om hva som regnes som kvalifiserende medisinske utgifter.

Ubegrenset overføring av midler

Med HSA-er er det ingen grense for hvor mye bidrag du kan overføre for å bruke i de påfølgende årene. I teorien kunne du rulle over hele den årlige bidragsgrensen hvert eneste år hvis du ville.

Denne regelen er svært fordelaktig for skattebetalere, spesielt de som har små eller ingen medisinske utgifter. Vi vil forklare hvorfor i neste avsnitt.

Bruk din HSA til å polstre din pensjonsspareplan

En HSA kan være et flott tillegg til din pensjonsspareplan.

Dette er fordi du kan ta ut pengene uansett årsak etter fylte 65 år og unngå IRS-straffen de under 65 vil møte for ukvalifiserte uttak.

Hvis du er under 65 år og tar ut HSA-midler av andre grunner enn kvalifiserte medisinske utgifter, vil du bli underlagt en skattestraff fra IRS.

Men hvis du er 65 år eller eldre og tar ut HSA-midler av andre grunner enn kvalifiserende medisinske utgifter, er du fritatt fra skattestraffen.

Men husk at du blir beskattet av pengene da de vil regnes som inntekt.

Midler kan overføres hvis du bytter arbeidsgiver

Hvis du noen gang skifter arbeidsgiver, kan du ta med deg HSA-midlene og fortsette å bruke dem på en kvalifisert måte.

Du kan imidlertid bare bidra med ytterligere midler til HSA hvis du registrerer deg for en helseplan med høy egenandel hos din nye arbeidsgiver.

Sørg for å sjekke gebyrene med din nye arbeidsgivers HSA-plan for å se om du bør beholde den gamle planen eller overføre midlene til den nye arbeidsgiverens HSA-plan.

Snakk deretter om noen av ulempene med HSA.

HSA Ulemper

Bare de som har HDHP kan delta

Som nevnt tidligere kan du bare åpne en HSA hvis du deltar i en helseplan med høy egenandel gjennom arbeidsgiveren din.

Helseplaner med høy egenandel er navngitt som sådan og har en minimum årlig egenandel som varierer fra år til år.

For 2021 og 2022 er minste egenandel for HDHP-er $1400 for enkeltpersoner og $2800 for familier.

Skattestraff for ukvalifiserte uttak

Som nevnt tidligere, belaster IRS en skattestraff hvis du trekker ut og bruker HSA-midlene dine til ikke-kvalifiserte utgifter.

Straffen er for tiden 20 %. I tillegg vil skattemyndighetene regne det ikke-kvalifiserte uttaket som skattepliktig inntekt.

Husk imidlertid at hvis du er 65 år eller eldre og foretar et ikke-kvalifiserende uttak fra HSA, vil ikke IRD belaste 20 % straff.

Noen institusjoner krever gebyrer for å administrere

Det er viktig å være klar over at noen institusjoner vil kreve gebyrer for å administrere HSA-kontoen din gjennom dem. For å spare penger, se etter HSA-ledere som krever lave eller ingen gebyrer, for eksempel Livlig.

La oss deretter svare på noen vanlige HSA-vanlige spørsmål.

HSA vanlige spørsmål

Siste tanker

Helsesparekontoer har mange verdifulle fordeler for kontoeiere, og den tredoble skattefordelen (fradragsberettigede bidrag, skattefri vekst, skattefrie kvalifiserte uttak) gjør det til en fin måte å hjelpe du vokse rikdommen din.

Bare husk på ulempene med HSA når du planlegger bidrag og administrering av kontoen din.

Og ikke glem å følge nøye med på avgifter! Gebyrer er forbannelsen av en god investeringskontos eksistens!