Selv om noen forsikringer er obligatoriske, er størstedelen av forsikringen ikke det. Men selv de valgfrie forsikringene kan fortsatt være en god idé.
Ofte kjøper forsikring trygghet, og du vil kanskje vurdere forsikring selv om det ikke er et "must have".
For eksempel døde Our pet beagle Tobey for noen år siden. Datteren vår, som var 3 den gangen, skjønte ikke helt hva det betydde. For henne var Tobey bare ikke lenger, og årsaken var fordi "han døde." Så i omtrent seks måneder var det første hun sa til folk at Tobey døde. "Tobey døde" var ofte bokstavelig talt det første hun sa. Det var søtt, men litt trist også.
Mens Tobey ble eldre, kjøpte vi kjæledyrforsikring. Det er en enorm luksus som mange mennesker ikke har, og vi brukte den ofte de siste årene av livet hans. Til slutt var det ganske enkelt ingenting vi kunne gjøre. Det var ingen prosedyre som kunne forbedre livet hans, og vi måtte si farvel.
Hans bortgang var den ideelle måten. Et godt langt liv hos oss. Ingen vanskelige valg. Ingen gråsoner eller gambler. Ingen penger ville ha gjort en forskjell. Det var bare hans tid.
Økonomisk var kjæledyrforsikring en vask for oss. Etter å ha regnet medbetalinger og egenandeler, betalte vi sannsynligvis like mye til forsikringsselskapet som vi ville ha betalt til leverandørene. Vi måtte aldri forholde oss til en stor økonomisk beslutning om å forplikte oss til kostbar behandling. Situasjonen vår var mer "død med tusen kutt" enn en massiv siktelse - noe jeg antar er en god ting.
Men hadde vi blitt valgt til dette, ville kjæledyrforsikring gjort det lettere. Og det var derfor vi kjøpte den i utgangspunktet. Vi hadde midler og ønsket ikke å måtte bli valgt.
Og det er slik jeg tenker på forsikring - jeg betaler for å unngå Sophies valg.
Innholdsfortegnelse
- Hvordan forsikring kjøper trygghet
- Ulike "nivåer" av forsikring
- Må ha forsikringspolicyer
- Bør ha forsikringspolicyer
- Kan ha forsikringspolicyer
- Forsikring kan være midlertidig
Hvordan forsikring kjøper trygghet
Ikke alle forsikringer er like. Du har ikke noe valg når det gjelder bil- eller husforsikring.
Du gjør det når det gjelder hjemmegaranti, reiseforsikring eller andre mer "valgfrie" forsikringer.
For valgfri politikk handler alt om sjelefred.
Livsforsikring er trygge på at familien din blir tatt vare på etter at du er borte.
Uføreforsikring er trygghet at hvis du blir ufør, får du fortsatt inntekt.
Helseforsikring er trygghet for at du ikke trenger å bestemme mellom en medisinsk prosedyre og mat på bordet.
Langtidspleieforsikring er trygghet i at i dine eldre år vil omsorgen din ikke være en belastning for familien din.
Til slutt, din nødfond er en liten forsikring ved at det gir trygghet i at en mindre nødssituasjon ikke vil spore deg økonomisk. Med en vanlig forsikring betaler du premier. Med et nødfond "betaler" du deg selv til en sparekonto så den kan tjene renter mens den venter på en nødssituasjon. 🙂
Sjekk de beste sparekontoene her.
Forsikringene dine sørger for at gulvet for økonomiske smerter er satt til et punkt du er komfortabel med.
Ulike "nivåer" av forsikring
Når jeg tenker på forsikring, er det tre nivåer:
- Må ha: Dette er forsikringer som kreves ved lov eller en annen enhet pluss de som har god økonomisk fornuft
- Burde: Dette er forsikringer som er fine å ha hvis du har råd til dem
- Kan ha: Dette er forsikring der du strengt tatt kjøper trygghet
Må ha forsikringspolicyer
De du må ha er helseforsikring, bilforsikring og huseier- eller leietakerforsikring. Helse og bil er lovpålagt og husforsikring kreves av banken hvis du har boliglån.
Jeg vil også hevde at dette er de tilfellene der risikoen er veldig stor i forhold til kostnaden for forsikringen (vel, kanskje ikke når det gjelder helseforsikring).
I løpet av de siste tre årene har jeg sett tre tilfeller der det var en fem til seks-sifret huseiers forsikringskrav knyttet til vann. (to var venner, en var vår)
Jeg vil også legge til livsforsikring når du har en familie og store forpliktelser, for eksempel boliglån. Hvis du er singel, har du sannsynligvis få forpliktelser. Livsforsikring er en fin luksus, men hvis du døde, etterlater du ikke dine kjære i en dårlig økonomisk stilling.
Hvis du trenger livsforsikring, her er vår favoritt online livsforsikringsselskaper. Gitt det nåværende klimaet, kan du vurdere selskaper som kan utstede retningslinjer raskt og uten legeundersøkelse.
Hvis du er gift og eier et hjem med en ektefelle, kan det å miste inntekten være en betydelig belastning for din gjenlevende ektefelle. De er nå eneansvarlige for eventuelle gjeld, som boliglån eller bilnotat, og har ikke lenger inntekten din som et bidrag på inntektssiden i husstanden.
Hvis du har barn, er dette enda verre, ettersom barna er ekstremt dyre uten tak på hvor mye de koster! I det minste er et boliglån en kjent mengde.
Denne kategorien inkluderer ikke spesialforsikringer du vil ha basert på spesifikke risikofaktorer som jobben din. Enkelte yrker krever feil- og manglerforsikring (E&O) på grunn av handlingene de utfører, og andre kan kreve skjult bæreforsikring fordi de bærer skytevåpen. Denne kategorien dekker bare de mer generelle forsikringene.
Med noen må-ha forsikringer kan du justere aspektene ved dem slik at premiene blir lavere. Dette overfører risiko fra forsikringsselskapet til deg.
For eksempel kan du heve egenandelen (hvor mye du betaler ut av lommen før forsikringsselskapet går inn) eller avslå valgfri beskyttelse. Med bilforsikring er du lovpålagt å ha ansvarsforsikring, men du kan kanskje avvise omfattende forsikring.
Bør ha forsikringspolicyer
Kategorien "Burde ha" er de forsikringene du sannsynligvis bør få når du har råd.
De tre store er:
- Paraplyforsikring - dette er en ekstra ansvarsforsikring som går utover huseierens og bilforsikringen.
- Uføreforsikring - Noen ganger kalt uføreforsikring, gir det en inntektsstrøm hvis du ikke er i stand til å jobbe.
- Langtidspleieforsikring -Ettersom du nærmer deg pensjon og kan trenge langsiktig omsorg, kan denne forsikringen bli kritisk.
Hver av disse forsikringene er viktige, men hvis du er ung, kan du slippe unna med å ikke få disse på en stund. Bruk besparelsene til å styrke nødfondet, spare til 401 (k) og bygge opp din finansielle infrastruktur.
Hvis du jobber i en heltidsjobb, kan arbeidsgiveren din tilby en eller annen form for uføretrygd og ulykkes- og dødsforsikring (AD&D). Det er ofte veldig billig, men dekning er begrenset til en prosentandel av lønnen din. Du kan velge å få det gjennom det eller en tredjepart. Ulempen med å få det fra arbeidsgiveren din er at du mister det hvis du sier opp jobben. Hvis du får det fra et eget uføretrygdselskap, forblir det hos deg uavhengig av hvor du jobber.
Kan ha forsikringspolicyer
Pet, reise, gap, identitetstyveri, og hjemmegarantier faller inn under kategorien forsikringer du kanskje vil få bare for å få sjelefred. Disse er ikke nødvendigvis "verdt det" for kostnaden, men det du kjøper er mer enn politikken.
For eksempel, da min herlige kone og jeg nettopp var ferdig med college, booket vi et karnevalscruise ut av Miami. Min kone var fortsatt på college da og var litt bekymret for om hun kunne ha en eksamen eller noe under cruise og måtte avbryte. Så vi betalte 50 dollar ekstra for å få “reiseavbestillingsforsikring” direkte fra cruiselinjen (gjorde det i hovedsak til en fullstendig refunderbar bestilling). Det var ikke verdt det, men jeg betalte virkelig $ 50 for at kona mi ikke skulle ha den bekymringen hengende over hodet. Vi dro på cruise, hadde det bra, og $ 50 var vel verdt det.
Identitetstyveri forsikring er et godt eksempel på en "trygghet" forsikring. Identitetstyveri er et stort problem. De 2019 Identity Fraud Study av Javelin delte at det var 14,4 millioner ofre for identitetstyveri i 2018, noe som var en nedgang fra 2017, men fortsatt et stort antall.
Selv med slike skremmende tall vil identitetstyveri neppe påvirke deg, men hvis det gjør det, kan det være en enorm kostnad av tid og penger. Det er derfor identitetstyveriforsikring eksisterer - noen vil heller betale en liten månedlig avgift for å sikre at hvis de blir kompromittert, er det ressurser de kan bruke for å fremskynde reparasjonsprosessen.
Til slutt har du saken med gapforsikring. En vanlig type gapforsikring er når du kjøper bil med finansiering, legger ned en liten forskuddsbetaling, og nå svekkes bilen raskere enn du betaler ned på lånet. På et tidspunkt er bilen mindre verdt enn det du skylder på lånet. Gapforsikring dekker deg hvis noe skulle skje og du mister bilen. Det er generelt veldig billig, men fortsatt litt av en luksus.
Forsikring kan være midlertidig
Ikke alle forsikringer er for alltid. Med bilforsikring er du pålagt å få det ved lov, og som et resultat har du en tendens til å ha det lenge.
EN hjemmegaranti er et eksempel på en forsikring som du kanskje vil få når du først kjøper et hus og ikke har mye historie med de forskjellige systemene. Når du gjør deg kjent med systemene, deres ytelse og sannsynligheten for å mislykkes; du kan kansellere det etter et eller to år. Du kan også få det fordi du brukte mye av sparepengene dine på selve hjemmet, så du vil betale a litt hver måned for å unngå en massiv erstatning du ikke har råd til fordi sparingen din er så stor utarmet.
Når du har fet opp ditt nødfond, kan du kansellere garantien og forsikre deg selv.
Hva tror du? Er dette en fornuftig måte å tenke på forsikring?