Hvis du er fan av gresk mytologi, har du sannsynligvis hørt om kongen som ble straffet for sin grådighet og bedrag ved å bli tvunget til å skyve en stein opp en bakke. Hver gang steinblokken nærmet seg toppen, rullet den på magisk vis vekk fra kongen og ned bakken. Sisyfos ville for alltid bli straffet med denne meningsløse aktiviteten.
Jeg tenker på den historien hver gang jeg leser råd om hvordan du bør hoppe over Starbucks -kaffe eller brunpose om morgenen til lunsj for å komme videre.
Hvis du drikker en kaffe på $ 3 hver hverdag (260 dager), det er $ 780 i besparelse!
Men hvor mye arbeid tar det å hoppe over den kaffen? Lagrer du kaffen hjemme for mindre? Kjøper du en maskin og bruker Oppgrader og lagre strategi?
Eller bør du fokusere på noe annet som ikke bare kan gi deg $ 780+, men gjør det på en måte som ikke krever konstant oppmerksomhet? (du kan kutt kabelen!)
Jeg sier ikke at ikke se på de små tingene (de utgjør store ting), men det er noen viktige pengebeslutninger i livet ditt som krever full oppmerksomhet. Hvis du får disse riktige, trenger du ikke å bekymre deg for kaffen din.
Innholdsfortegnelse
- Din karriere
- Dine forhold
- Investeringene dine
- Ditt hjem
- Din bil
- Dine unger
- Bonus: Helsen din
Din karriere
Din heltidsjobb er den viktigste driveren for din finansielle motor. Sidehas, investeringer og andre økonomiske oppgaver setter deg bak i jobben.
Få jobben din riktig, og du vil få ditt økonomiske liv riktig.
Da jeg var tenåring, ville jeg jobbe. Jeg ønsket å tjene penger, få litt økonomisk uavhengighet og begynne mitt voksne liv. Foreldrene mine lot meg jobbe i helgene, men ukedagene var utenfor grensene - min jobb nr. 1 var å være en god student. Jobben min var å få gode karakterer på videregående skole, komme inn på en god høyskole, oppgradere og finne lønnsom jobb. Ingen spørsmål spurt.
Men de hadde det bra med meg som jobbet i helgene. Så jeg jobbet på et matsted for kinesisk mat (det eneste stedet jeg noen gang har fått sparken fra!) for 8 timer i uken, og lommebøker med kule 40 dollar. Gleden med minimumslønn!
Hvis det var min heltidsjobb, og tjente minstelønn med begrensede fremskrittsmuligheter, ville mine langsiktige utsikter være svake.
En høyskoleutdannet tjener over $ 1 million mer i livet sammenlignet med en videregående utdannet, ifølge The Economic Value of College Majors utgitt av Georgetown University. Pew Research Center funnet at nyutdannede tjente $ 17 500 per år sammenlignet med nyutdannede på videregående skole (gjennomsnittlig årlig inntektsgap i alderen 25-32 år).
Jeg var heldig fordi jeg hadde andre alternativer. Jeg var så heldig at foreldrene mine gjenkjente dette og presset meg i riktig retning.
Ikke alle har dette, så hvis du gjør det, ikke kast bort det!
Hvis du vil bli rik (som er annerledes enn føler seg rik), må du tjene mer penger på jobben der du tilbringer mest tid. Det er bare sunn fornuft.
Hvis du vil endre banen for livet ditt, du må gjøre smarte investeringer i deg selv. Det er den eneste måten.
Jeg tror disse er best for når du har brukt dine kortsiktige muligheter med din heltidsjobb. Hvis du bare overbeviste sjefen din om å gi deg en forhøyelse eller byttet selskap, er det ingen kortsiktige muligheter for lønnsøkning. Det er da en sidehas for litt ekstra penger er fornuftig. Jobb først, så mas.
Dine forhold
Forhold er harde. Dårlige forhold er enda vanskeligere.
Da jeg leste denne historien om Melanies verste økonomiske feil i hennes liv, det hamret virkelig hjem hvor viktig det er å finne de riktige partnerne i livet. Feil partner kan koste deg penger, men også år av livet ditt. Tid er din mest dyrebare ressurs.
Jeg var heldig. Jeg møtte min flotte kone på college, og mens vi har slitt, er det ingenting i nærheten av det Melanie taklet. Utfordringene våre føltes store for øyeblikket, men har vært relativt tamme når du tenker på universet av muligheter.
Vi har i stor grad unngått problemer vi kunne og ikke kunne kontrollere. Ingen av oss hadde betydelig gjeld (jeg regner ikke mine lån med lav rente som betydelig gjeld, selv om saldoen var betydelig). Vi var så heldige å unngå store medisinske problemer. Vi har klart å kontrollere tingene som er mulig og heldig nok til å unngå de tingene vi ikke kan.
Dessverre har jeg ingen råd eller tanker om hvordan du får dette til rette enn at du bør snakke med dine nære venner og familie for å få et annet perspektiv. De ser det nesten alltid, selv om du ikke gjør det, så hvis du er i tvil - bare spør.
Investeringene dine
Nærmere bestemt pensjonisttilværelsen.
Pensjonen din kommer til å være mange år i fremtiden, så det er lett å sette det og glemme det.
Den største nøkkelen til å vinne pensjonistspillet er å spare nok. De median balanse i en 401 (k) er bare $ 46 000, det er på tvers av ALLE 401 (k) for alle aldersgrupper. Medianen for de under 35 år er bare 14 000 dollar.
Problemet er at vi ikke sparer nok. Sparingsrenten vår i februar 2018 var bare 3,4%, ifølge Federal Reserve Bank of St. Louis. Det har blitt bedre til ~ 7,0% i november 2019 (pre-pandemi, hvor besparelsesratene var usedvanlig høye), men vi må spare mer.
Den nest største tingen er å sørge for at du ikke betaler for mye i avgifter. 1% i avgifter vil koste deg 3 års pensjonisttilværelse. Gebyrer er uunngåelige, men du kan unngå latterlig høye avgifter, spesielt når du har alternativer som Vanguard og deres fantastiske lavprisindeksfond.
Når det gjelder hva du skal investere i, har du mange alternativer, men ikke la dem skjule dommen din. Du kan gå med en robo-rådgiver som Bedring eller du kan få en blanding av rimelige indeksfond ved å gjøre det selv. Bare få deg selv i spillet.
Ditt hjem
Du trenger et sted å sove, og jeg har lenge anbefalt at du beholder kostnaden for dette stedet 30% av hjembetalingen din. Dette forholdet er viktig fordi når du bruker mer enn 30%, spiser det inn det viktigste forholdet - de 20% du sparer for fremtiden (eller hjelper deg med å betale ned gjeld).
Hjemmet ditt blir sannsynligvis det største kjøpet du noen gang har gjort i livet ditt.
Det store dollarbeløpet er ikke det som gjør det så viktig å få dette riktig.
Det er en stor pengebeslutning fordi dette kjøpet låser deg fast i en månedlig betaling i opptil 30 år.
Hvis din månedlige betaling, pluss verktøy og utgifter, overstiger 30% - pass på. Overskuddet spiser hvor mye du kan spare.
Husk at hjemmet ditt ikke er en god investering. Historisk sett median boligverdier har økt i takt med inflasjonen. Det er et sted å bo. Hvis du tilfeldigvis bor i et område der boligprisene stiger raskt (Slik finner du ut hvor mye huset ditt er verdt), anser deg selv som heldig, og nå vil boligen din koste mindre (eller til og med overskudd).
Vi kjøpte vårt første hjem nær toppen av boligmarkedet i 2008. Vi solgte den omtrent seks år senere for et tap. Da jeg beregnet tallene, viser det seg at vi bodde i et rekkehus på 3000 kvadratmeter for bare $ 600 i måneden. Vi "mistet" penger på investeringen, men vi fikk en fantastisk avtale på bolig.
Boligrentefradraget er en av de største røde sildene innen privatøkonomi. Det er bare tilgjengelig hvis du spesifiserer fradragene dine, som er varer du allerede har betalt for. De standardfradrag på 12 550 dollar for enslige og 25 100 dollar for par - men det krever ikke at du betaler noen utgifter. Du får bare fradraget og du beholder pengene dine i utgangspunktet.
Din bil
Bilen din er sannsynligvis det nest største kjøpet du gjør, og du får gleden av å gjøre dette kjøpet flere ganger i livet ditt!
Det er to viktige beslutninger:
- Bestemme hvilken bil du skal kjøpe - Du vil begrense listen over kjøretøyer basert på kvalitative faktorer, og deretter finpusse ut fra kvantitative faktorer.
- Hvordan du kjøper bilen - Brukes hvis tilgjengelig, da les denne artikkelen fra lifehacker og deretter ansette denne strategien fra Nerdwallet
Hva er noen kvantitative faktorer? Det største tallet er totale eierkostnader, et tall du kan slå opp på Edmunds. Dette tallet inkluderer avskrivninger, renter på et lån (hvis aktuelt), skatter, avgifter, forsikring, drivstoff, vedlikehold og reparasjoner. Det er ikke nok å vite kjøpesummen fordi forskjellige biler har forskjellige vedlikeholds- og reparasjonsbehov.
En 2018 Honda Accord EX (1.5L 4-syl. Turbo CVT Automatic) har en sann eierkostnad på $ 35.037, basert på en kontantpris på $ 27.988.
En 2018 Ford Fusion SE (2,5L 4-syl. 6-trinns automatikk) har en sann kostnad å eie på $ 34.561, basert på en kontantpris på bare $ 22.731.
(dette er ikke ment å være en head to head sammenligning av de to bilene)
Ford Fusion er billigere på forhånd, men over fem år er prisen sammenlignbar. Bilene ser like ut, men Ford Fusion har en større motor, og det gjenspeiles i lavere drivstofføkonomi, det vil koste nesten $ 2000 mer i drivstoff i løpet av de fem årene.
Sørg for at du forstår de totale eierkostnadene før du kjøper noe!
Dine unger
Barna er kjempebra! De er også veldig dyre. De Landbruksdepartementet anslår at det koster 233 610 dollar å oppdra et barn. Bare én. Og det inkluderer ikke engang college!
Hvor mange barn har du eller vil du ha? 🙂
Poenget med dette nummeret er ikke å skremme deg bort fra barna, men å forklare at det også er en økonomisk beslutning. Vær oppmerksom.
Bonus: Helsen din
Dette er ikke en beslutning i seg selv, og mer av et "Hei, vær oppmerksom!"
Å være velstående betyr å være sunn. Du må være sunn nok til å nyte rikdommen du har generert, ellers er det for ingenting. Onkelen min hjalp med å få forretningspartnernes datter til en amerikansk skole for barn med spesielle behov. Denne forretningsforbindelsen var velstående utenfor fantasien - han eide milliarder i eiendom i Kina - men helsen hans ble raskt dårligere på grunn av personlige valg, genetikk og dårlige omgivelser Kina. Onkelen min beskrev hvordan vennen hans måtte ta en håndfull piller hver morgen for å hjelpe til med å håndtere alle slags problemer. Alle pengene i verden kunne ikke løse disse problemene.
Hvis kroppen din ikke er i god form, vil de medisinske kostnadene veldig raskt ødelegge besparelsene dine. Medisinske regninger er en av de største økonomiske risikoene i livet, enn si ved pensjon. Kaiser Family Foundation (KFF) gjorde omfattende forskning inn i dette og oppdaget noen nøkternt statistikk:
En av de vanskelige tingene med helsen din er at det er lettest å ta vare på når du er ung og vanskeligere å komme seg når du er eldre.
Det er vanskelig å si hvor grensene mellom en "større" beslutning og en "mindre" en, men jeg tror vi alle kan være enige om at disse avgjørelsene alle passer inn i hovedkategorien.
Hvis du får de viktigste avgjørelsene riktig, kan du få all kaffen du vil ha. Du kan beholde kabelen, spise ute oftere og bruke mer enn 2x din lønn på en forlovelsesring - alt er bra!
Gjør disse feil og kutte ned vil ikke utgjøre forskjellen.