Personlig finansråd er mye som andre kjepphester og memes på internett - noen ideer blir eksepsjonelt populær, er det et tilbakeslag (noen ganger fortjent, noen ganger ikke), og så er det en reversering til mener.
Mange av ideene er ofte i kjernen gode. Som alle ideer utvikler og modnes de. Noen ganger betyr det at ideene blir litt mer nisje og spesifikke. Noen ganger blir de bredere og mer inkluderende. (Hvis du vil ha et godt eksempel utenfor penger, se på religion - det er veldig bredt inkluderende religiøs tro, og det er veldig nisjespesifikke og eksklusive.)
Det som er bra med økonomisk råd er at det ikke er noe riktig svar. Det er verdifullt å vurdere alt og ta ideene som vil hjelpe deg med å forbedre ditt økonomiske liv.
De siste årene har FIRE -bevegelsen vært ekstremt populær. Ideen om å trekke seg tidlig og unnslippe rotteracet er berusende. Det siste har det vært litt tilbakeslag (med rette, tror jeg) kritiserer bevegelsen. (FIRE står for økonomisk uavhengighet, gå av med pensjon tidlig)
Jeg har alltid sett FIRE -bevegelsen som en netto positiv. Jeg er ikke "inne" i det, så jeg ser ikke alle delene (og kan dermed ikke snakke med sexisme og dømmekraft og hva ikke), men hvis du tar det gode og forlater det dårlige, har du det bedre den.
Og det er det du bør gjøre med alle økonomiske råd på internett - ta det gode, kast det dårlige - her er hvorfor:
Ta det beste, kast resten
Ingenting er en størrelse passer alle. Det er det aldri, og vi vet det alle.
Det fine med internett er at det kan utsette deg for historiene om mange opplevelser og mange bakgrunner. Det er selvfølgelig litt selvvalg som er involvert. Du får bare erfaringer fra mennesker med tilgang til teknologi, lyst til å dele og midler til å bruke tid på å skrive, spille inn og publisere disse erfaringene. Men du får mye mer enn du ville gjort hvis du holdt deg til TV, bøker eller blader.
Dette betyr at du kan lese mange forskjellige historier og velge de beste ideene som fungerer for deg.
Det er ingen enkelt beste hva som helst.
I sin enkleste form handler FIRE om å spare så mye du kan og investere det slik at du kan trekke deg tidlig. Det ble populært i det siste aksjemarkedet fordi det gjorde det mulig for mange mennesker å trekke seg i veldig unge aldre. Etter hvert som det ble populært, utviklet det undergrupper og visse egenskaper ble mer ekstreme (ikke på en dårlig måte, bare mer konsentrert). Du hadde de som feiret ekstrem nøysomhet, levde utenfor nettet, små hjem, nomadiske livsstiler, etc.
Nøkternhet er alltid en god idé - til den ikke er det. Vil du spare penger, men til hvilken pris? Kortsiktige besparelser kan bety langsiktige kostnader. Det er her din personlige situasjon er viktig, og du må velge kirsebær. Det ville være billigere å sove på en futon, men søvnen din kan lide - noe som påvirker livet ditt og produktiviteten. Det kan påvirke inntekten din. Kanskje du vil bruke litt mer på en seng som du vil bruke i mange år.
Og mange av klagene om BRANN er også gyldige. Det krever ikke et geni å vite det du kan spare mer penger hvis du tjener mer penger. Og det er bedre å bli litt heldig med medisinske utgifter.
I livet er det ikke noe enkelt svar på hvert problem eller den eneste riktige måten å gjøre noe på. Du er på reise, og du må velge verktøy og utstyr som vil bringe deg dit.
Du må tilpasse den
Jeg har mottatt e -post fra lesere som ønsker spesifikke råd for deres situasjon. Jeg gir det aldri fordi jeg umulig kan vite hele situasjonen, og ærlig talt er jeg ikke kvalifisert. Derfor bør du jobbe med en finansiell rådgiver som kun er gebyr. Gratis råd på internett er nettopp det - (potensielt) verdiløst. 🙂
Et annet problem med gratis råd er at det ikke er skreddersydd for deg. Selv den tilsynelatende enkleste situasjonen er ekstremt komplisert.
Men ikke alle har råd til en finansiell rådgiver som bare er gebyr, og så når du leser råd på internett, må du gjøre arbeidet med å tilpasse det. Det er kostnaden.
For eksempel er vanlige råd å maksimere Roth IRA og 401 (k). Dette rådet er "godt" fordi det senker skattebyrden. Men hva om du ikke har råd til å maksimere dem? Hva om arbeidsgiveren din ikke tilbyr en kamp på 401 (k) bidragene dine eller planen din er dyr med forferdelige alternativer? Hva om du tjener for mye til å bidra til en Roth IRA? Listen over hva-hvis er uendelig.
Hvis du vil gjøre det riktig, må du bruke mer tid på å lese og lære begrunnelsen bak det rådet. Du kan ikke følge det blindt fordi det aldri ble skrevet for din spesifikke situasjon.
Det er ingen tillitsplikt
Med finansielle rådgivere er det en forvaltningsansvar. De må sette dine økonomiske behov over deres.
På internett er det ingen tillitsplikt. Jeg er ikke sertifisert, jeg er ikke lisensiert, og jeg gir deg heller ikke råd. Vi har en (ensidig) samtale over en kaffe eller en øl som du ville gjort med vennen din. Nettstedet støttes av annonsering, noe som betyr at jeg blir betalt når du besøker eller registrerer deg for forskjellige produkter, og noen av disse produktene kommer ikke til å fungere for deg.
Dette nettstedet er ikke unikt i den forbindelse - det er slik internett fungerer. På samme måte som på Facebook eller Twitter får du gratis ting, og til gjengjeld tjener nettstedet penger på aktiviteten din.
Når du leser anmeldelser av produkter eller tjenester, kan selskapet som publiserer denne anmeldelsen tjene penger når du registrerer deg. Vi prøver å forbli objektive i våre anmeldelser (mange er skrevet av frilansere som blir kompensert for tiden de skriver, ikke knyttet til stykkets økonomiske ytelse), men skjevhet er overalt. Forfattere vil kanskje ikke være for negative fordi de ikke vil ha tilbakeslaget.
Det er også snev av ekskludering - vi pleier ikke å skrive anmeldelser av produkter som åpenbart er dårlige. Vi har aldri anmeldt Suze Ormans forhåndsbetalte debetkort (de hadde en månedlig avgift på $ 3!), Som stille forsvant etter at de ble lansert på begynnelsen av 2000 -tallet.
Du hører kanskje på en inkompetent Bozo
Jeg vet at jeg ikke er en bozo... men du gjør det ikke.
Jeg har null formell utdannelse når det gjelder personlig økonomi. Jeg har formell utdannelse i andre ting som i seg selv er vanskelige, men egentlig ingenting i samme område (økonomi er nært, men egentlig ikke). Jeg ville ikke ansatt meg selv for å lage en økonomisk plan, og jeg er tilbakeholden med å tilby noen form for råd til venner og familie.
Jeg vet ikke hva jeg ikke vet (dette er min største bekymring) og noen ganger gjør jeg feil. Når jeg skriver på Internett, føler jeg et annet slags ansvar overfor leseren. Jeg vil få det riktig, jeg vil få det komplett, men jeg føler meg ansvarlig bare for å få det riktig. Det er lett når du snakker om noe spesifikt, som å vurdere et produkt eller diskutere mine mentale modeller rundt penger.
Det er vanskeligere hvis du vil diskutere noe mye bredere. Hvis det er en unnlatelse, stoler jeg på leseren til å gjøre sin egen forskning og finne den.
For eksempel er investering et veldig vanskelig emne fordi det i liten grad avhenger mye av fremtiden. Det er derfor mange eksperter sier investere i indeksfond-det er et forslag uten tap. Indeksfond er billige, du får hele markedet, og de er et trygt valg. Men hva skal tildelingen din være? Hvor mye i indeksfond kontra obligasjoner eller andre aktivaklasser? Du får tommelfingerregler. 120 minus alderen din. Når du graver dypere, blir det mer komplisert - men de fleste rådene stopper ved "kjøp indeksfond" fordi det er der det trygge området er.
Du må gjøre jobben for å fylle ut tomrom og ikke stole på at bozo du leser kjenner hele bildet. 🙂
Del det med en venn
Hvis det er en idé som interesserer deg, men du ikke er sikker på om du "skjønner" - si det til en venn. Snakk om det med noen du anser som smartere enn deg om emnet. Bare det å snakke om det og bli tvunget til å forklare det, kan hjelpe deg å forstå det bedre.
Dette trenger ikke å være en venn du kjenner personlig-det kan være en internettvenn. Noen hvis bakgrunn og etikk du kjenner og stoler på. Hvis vennen din kjenner detaljene i situasjonen din, kan de til og med veilede deg om hvordan du kan passe denne nye ideen inn i din økonomiske plan.
Ideen kan være feil (jeg har skrevet ting som var feil mange ganger) eller at tolkningen din kan være feil. Mange økonomiske emner er kompliserte (kanskje med vilje!), Men å få en second opinion kan gi deg tillit til at det er riktig og at du har forstått det riktig.
Hvis du ikke har noen i livet ditt som du kan snakke med deg, bør du fortsatt sikte på å få andre meninger ved å lese bøker av faktiske, etterprøvbare eksperter. Du bør også følge flere bloggere som har et bredt spekter av meninger, slik at du kan se hele verden av personlig økonomi, ikke bare en persons syn på ting. På denne måten kan du velge hvilke ideer du er mest enig i.
Ikke følg noen tips blindt, langt mindre råd på Internett, og forhåpentligvis kan dette rammeverket hjelpe!
Sammendrag
Internett gjør finansiell informasjon tilgjengelig for mange flere mennesker, noe som er flott. Men det kommer også fra generelt ukjente kilder, noe som betyr at du må gjøre leksene dine. Som de sier, kan du ikke tro alt du ser på internett.
Økonomien din er ekstremt viktig, og du bør passe på å ikke ta viktige beslutninger som kan endre livet ditt basert på en artikkel du leser-uansett hvor du leser den.
Bruk internett for å bli eksponert for nye ideer og generell utdannelse, men ta sikkerhetskopi av dine faktiske beslutninger med råd fra noen du stoler på og som har dine beste interesser på hjertet.
Åh, og før du drar, vil jeg at du skal gjøre alt dette med dette post også.
Ta det gode, hopp over det dårlige, personliggjør det, og (mest av alt) del det med en venn! 🙂