Det kommer an på hvem du spør.
Hvis du spør Dave Ramsey, svaret er ingen. Du skal ikke ha gjeld, du bør ikke bruke kredittkort, og fordelene oppveier ikke ulempene.
Hvis du spør en reiseblogger, er svaret ALLE SAMMEN. Få alle poengene, få velkomstbonusen, fly billig, bo på fantastiske hoteller for en brøkdel av rackprisen og lev livet fullt ut.
Svaret, som alt annet, er et sted i midten.
Du bør ha så mange kredittkort du trenger.
Slik finner du ut hva du trenger:
Innholdsfortegnelse
- Min kredittkortstrategi
- Hvordan velge et "daglig bruk" -kort
- Chase Freedom Unlimited Card
- Wells Fargo Cash Wise Visa -kort
- Hvordan velge "spesialist" -kort
- Finne et kort basert på forbruk
- Finne et kort basert på belønninger
- Ha et mål i tankene
- Det er ikke noe riktig nummer
Min kredittkortstrategi
Min kredittkortstrategi er enkel.
- Du har en "Daglig bruk" -kort, som kommer til å være ditt standard kredittkort, som vil håndtere de fleste transaksjoner.
- Så, ha "Spesialist" kredittkort som tilbyr en fordel utover standardkortet ditt for visse typer transaksjoner.
Tanken er at du vil bruke standard kredittkort for de fleste transaksjoner. Dette vil være ditt høyeste cashback- eller belønningskort på alle kjøp. Deretter kan du hente inn spesialiserte kredittkort for transaksjoner der du vil tjene en høyere cashback.
For eksempel er kredittkortet vårt “daglig bruk” et Southwest Rapid Rewards kredittkort. Vi tjener 1 Rapid Reward -poeng per dollar på alle kjøp som er verdt 1,6 cent hver når de brukes på Southwest -flyvninger. Vi får effektivt ~ 1,6% cashback på kjøp. Vi opparbeider oss også poeng mot Ledsagerkort. Som en tung flyer på Southwest er Companion Pass en stor fordel.
Vi har et "spesialist" -kort i Costco Anywhere Visa -kort, som også fungerer som vårt Costco -medlemskort. Vi bruker den til bensin (4%cashback på de første 7 000 dollar som er brukt, deretter er det 1%) og restauranter (3%). Vi bruker den også på Costco, hvor vi får 2%.
Vårt oppsett er superenkelt. To kort.
Hvis vi ikke flyr sørvest, vil vårt "daglige bruk" -kort sannsynligvis være Chase Freedom Unlimited kortet fordi det tilbyr 5% på reisekjøp gjennom Chase Ultimate Rewards, 3% på apotek og spisesteder, pluss 1,5% kontant tilbake på alle andre kjøp. Du får også 5% penger tilbake på kjøp av dagligvarer (ikke inkludert Target eller Walmart) på opptil $ 12 000 brukt det første året. Å få denne prosentandelen tilbake på alle andre kjøp er en praktisk oppsummering, du vil garantert få en ganske solid cashback rate selv om du glemmer hvilket kort du skal bruke.
Til slutt betyr det å ha flere kort også at hvis et blir kompromittert, har jeg fortsatt et annet kredittkort jeg kan bruke til det kommer en erstatning. Jeg mister ikke den bekvemmeligheten.
Hvordan velge et "daglig bruk" -kort
Du vil velge et kort som gir store fordeler, selv om det var det eneste kredittkortet du hadde. Du vil ha et kort som, hvis du brukte det "ved et uhell" fordi du glemte hvilket kort som hadde den beste tilbakebetalingsrenten, du ikke ville bli så opprørt.
Hvis du har rimelig god kreditt, bør kredittkortet ditt for daglig bruk tilby minst 1% kontant tilbake. Det bør heller ikke ha noen årsavgift - 1% cashback uten årsavgift er bordinnsatser i kredittkortspillet.
Mens vi er på temaet hvor baren skal settes - hvis et kredittkort ikke tilbyr belønninger, enten det er belønningspoeng eller cashback, er det ubrukelig for deg (som daglig brukskort eller på annen måte). Det praktiske med et kredittkort uten belønninger er egentlig, funksjonelt, ikke bedre enn et debetkort. Selv om det er forskjeller mellom et kredittkort og et debetkort, er belønningsstrukturen den største verdien i et kredittkort.
Ett unntak: Hvis du bygger kreditt og bruker en butikkens kredittkort å gjøre det. Selv da, lagre kredittkort tilbud noe til brukerne, selv om det ikke er en sjenerøs belønningsstruktur.
Hvis kredittpoengene dine er ganske gode, bør du se etter et kort som tilbyr mer enn 1% cashback. Det er noen kredittkort som nå tilbyr 1,5% til 2% cashback som grunnlinje.
Vil du ikke tenke over dette? Ett av disse to kortene er gode valg:
Chase Freedom Unlimited Card
De Chase Freedom Unlimited -kort er et flott daglig brukskort fordi du får 5% på reisekjøp gjennom Chase Ultimate Rewards, 3% på apotek og spisesteder, pluss 1,5% penger tilbake på alle andre kjøp. Du får også 5% penger tilbake på kjøp av dagligvarer (ikke inkludert Target eller Walmart) på opptil $ 12 000 brukt det første året. 1,5% kontant tilbake på alle kjøp med en årlig avgift på $ 0 er en solid tilbakebetalingsrente.
Som en ekstra bonus får du $ 200 etter at du har brukt $ 500 på kjøp i de tre første månedene som en velkomstbonus.
Wells Fargo Cash Wise Visa -kort
Alternativt kan Wells Fargo Cash Wise Visa Card er et annet med 1,5% cashback på alt og en årlig avgift på $ 0. Denne har også et velkomsttilbud på $ 150 etter bare $ 500 i utgifter i de tre månedene med kontoåpning.
Begge disse kortene gir gode valg for daglig brukskort på grunn av høy kontant tilbake på alle kjøp uten grenser. Du får til og med en liten stigning i prisen på apotek og på reise med Chase Freedom Unlimited -kortet. Med Wells Fargo er cashback kontanter og ikke poeng.
Hvordan velge "spesialist" -kort
Etter å ha valgt ditt daglige brukskort, kan du stoppe der eller legge til "spesialist" -kort som hjelper deg med å optimalisere utgiftene dine. Det er to måter å tenke på dette:
- Finn et spesialistkort med høyere cashback -priser basert på utgiftene dine
- Finn et spesialistkort med belønninger du absolutt liker
Finne et kort basert på forbruk
Når du ser på budsjettet ditt, vil du ha en håndfull store utgiftskategorier.
For de fleste husholdninger vil det inkludere:
- Boliger - som er din husleie eller boliglån, inkluderer også relaterte utgifter som verktøy, reparasjoner, HOA -avgifter, etc.
- Mat - dagligvarer og bespisning
- Transport - bilbetalinger, garanti, bensin, også massetransport
- Forsikring - helse, huseiere, bil, etc.
- Husholdningsartikler - toalettsaker, vaskemidler, rengjøringsmidler osv.
- Personlig pleie - treningsmedlemskap, hårklipp, salong
- Gjeldstjeneste - studielån, kredittkort.
Når du tenker på kredittkort og belønninger, har hvert kort en struktur som er rettet mot bestemte kategorier. Noen kategorier får aldri oppmerksomhet i belønningsstrukturer, som forsikring og personlig pleie, mens andre får dem hele tiden, som mat og transport.
Å kjenne budsjettet ditt kan hjelpe deg med å bestemme hvilke kredittkort du skal få, fordi du vet hvor mye den "ekstra" belønningen vil gi deg.
Hvis du vet at du bruker ganske mye på å spise på restauranter, vil du finne et kort som gir deg en høyere pris for denne kategorien utgifter. For eksempel tjener Capital One SavorOne Cash Rewards -kredittkort 3% penger tilbake på servering og underholdning. Dette er 3 ganger det du får fra et kort som tilbyr 1% på alt.
Lær mer om det kortet og andre
Finne et kort basert på belønninger
Kredittkort tilbyr belønninger på en av tre måter:
- Velkomstbonus med høy verdi - Hva du får for å bruke over et visst beløp innen måneder etter at du åpnet kontoen din
- Belønningsstruktur basert på utgifter - Hva du får i poeng eller cashback basert på utgiftene dine
- Årlige fordeler som kortholder - Bonusfordeler som tilbys av en tilknyttet partner til kortet
Når du tenker på å åpne et nytt kort, må du være forsiktig med å se på alle tre faktorene fordi kredittkort har blitt veldig kompliserte. Du vil maksimere din totale belønning, ikke bare se store tall og anta at det er det beste kortet for deg.
Velkomstbonus
Velkomstbonusen, også kalt en registreringsbonus, er når et kredittkort gir deg noen få hundre dollar (eller tilsvarende i lojalitetspoeng) når du bruker et visst beløp innen en kort periode på tid. Noen ganger er forbrukskravet høyt, som noen få tusen dollar, og noen ganger er det mer beskjedent, for eksempel nærmere $ 500.
Tidsrammen du må bruke den på vil også variere. Den korteste og mest vanlige tidsperioden er vanligvis tre måneder. Du kan ha et lagdelt system der du får et stort engangsbeløp for å nå utgiftstersklene på tre måneder og deretter en ny klump hvis du kan nå et mye høyere utgiftsnivå i løpet av det neste året.
Vi har en liste over de beste kredittkortbonus -tilbudene her.
For eksempel er det enkleste oppsettet Chase Freedom Flex -kort. Du får $ 200 etter $ 500 i kjøp de første 3 månedene. Det er en flott velkomstbonus fordi beløpet er så høyt og de nødvendige utgiftene er relativt lave.
Dette sammenligner ganske godt med Chase Freedom Unlimited -kortet.
De Wells Fargo Cash Wise Visa Card er et annet kort med en enkel velkomstbonus - $ 150 kontanter når du bruker $ 500 i de tre første månedene av kontoåpningen.
Belønningsstruktur
Etter velkomstbonusen er det viktig å gå gjennom belønningsstrukturen på selve kortet. Du vil ha en som tilbyr en rimelig prosentandel sammenlignet med andre kredittkort.
Det som kan gjørme litt i vannet er når du får lojalitetspoeng, for eksempel Chase Ultimate Rewards -poeng eller Southwest Rapid Rewards -poeng, fordi de ikke oversettes til 1 poeng = 1 krone. Noen ganger er poengene verdt mer, noen ganger er de mindre verdt.
Vi flyr sørvest et tonn, så vi vet at et Rapid Rewards -poeng er verdt 1,6 cent for oss. De kan være mye mindre verdt hvis du ikke flyr sørvest.
Årlige fordeler
Til slutt gir noen kredittkort deg årlige fordeler som gjelder for andre programmer. Disse er vanlige med reisebelønningskort.
For eksempel har Marriott Bonvoy Boundless -kortet en flott velkomstbonus og en god cashback -struktur, men de gi deg også en gratis nattpris som er gyldig for en overnatting på eiendommen deres (opptil en innløsningsverdi på 35 000 poeng). Du får også automatisk Silver Elite Status på hotellene sine.
Hvis du er lojal mot Marriott -hoteller, betyr det å få et av reisekortene en gratis natt pluss oppgradert status (med en enklere vei til høyere status), som alle forbedrer kvaliteten på oppholdet ditt eiendommer.
Ha et mål i tankene
Noen ganger kan du åpne et nytt spesialistkredittkort med et mål for øye. For mange år siden åpnet jeg et Starwood Card (nå slått sammen til Marriott Bonvoy -programmet) for å få poengene slik at vi kunne bruke det på Swan i Disneyland. Vi bodde ikke ofte på hoteller, men jeg visste at det å åpne kortet ville gi oss poeng vi kunne bruke for å få et gratis opphold (eller langt billigere opphold).
Noen ganger handler det ikke om å maksimere belønningene, men å bruke kredittkort for å nå et mål.
Det er ikke noe riktig nummer
Som du kan se, er det ikke riktig antall kredittkort. Jeg vil påstå at du vil ha to, men du kan ha flere.
Den eneste gangen du vil begrense antall kort er hvis systemet begynner å bli uhåndterlig å administrere. Det er virkelig ikke gøy å bære rundt massevis av kredittkort eller å ha dem alle knyttet til Apple Pay eller andre betalingstjenester. Du ønsker å holde ting enkelt, men likevel effektivt, fordi kompleksiteten ellers kan forårsake problemer.
Å ha flere kort enn du trenger er ikke på langt nær så ille et problem som du kanskje tror. Siden kredittpoengene dine påvirkes av din kredittutnyttelse, som er hvor mye av kredittgrensen du bruker for øyeblikket, betyr det at det å ha flere kort sannsynligvis er lavere. Hold den under 30%, og du er OK.
Så hvis du føler at du har for mange kredittkort, er det ok, bare ikke åpne mer! (du kan også be om kredittgrenseøkninger for å redusere bruken din)
Hvor mange kredittkort har du?