10 Sikre og lavrisiko kortsiktige investeringsalternativer

Noen få uker sender noen meg en e-post og ber om den beste kortsiktige investeringen.

De sparer vanligvis til sitt første hjem, og de ønsker å optimalisere inntjeningen. De vil ikke gamble det på noen bitcoin. Eller legg alt på svart. De vil ha en slags avkastning uten å sette det i fare.

0,01% fra banken deres ikke klipper den.

Når jeg tenker på pengene mine, tenker jeg på det som å være inne tidskapsler. Alt jeg trenger de neste fem årene må være trygt.

100% ingen spørsmål, ikke-flyktige og trygge.

Jeg vil fortsatt få noen cent i rente. Med inflasjonen mister alt i kontanter kjøpekraft hver eneste dag. Hvis jeg kan bremse den prosessen, er jeg lykkeligere.

Innholdsfortegnelse

1. Hva er en "trygg" investering?
2. Tjen kampanjer i bankinnskudd
3. Serie I sparebånd
4. Online sparekonto
5. Depositum
6. Megler CDer
7. Belønningskontroll
8. Treasury Securities
9. Auksjoner for skattepanterettelser
10. Lavrisikoinvesteringer
1. Kommunale obligasjoner og midler
2. Kortsiktige obligasjoner og midler

Hva er en "trygg" investering?

I denne listen ser jeg på to typer sikre investeringer. 100% trygt og "for det meste" trygt (lav risiko).

Når du snakker om investeringer, kommer de i to hovedvarianter - gjeld og egenkapital.

Med gjeld låner du pengene dine til en enhet, og de betaler deg renter. Med egenkapital kjøper du et stykke og kan selge det senere, forhåpentligvis for en god gevinst. Ingen av dem er iboende tryggere eller farligere.

Når det gjelder gjeld, avhenger sikkerheten til det lånet av enheten. De fleste sikre investeringer er strukturert som lån. Risikofyltere investeringer er ofte strukturert som eierskap.

Med et lån gir jeg deg litt ekstra renter hvis du lover at du ikke vil be om pengene dine tidligere enn jeg forventer. Hvis du låner meg penger i 12 måneder, gir jeg deg en rente. Hvis du låner meg penger i 30 år, gir jeg deg en høyere. Hvis du vil ha pengene tilbake tidligere, kan jeg få tilbake noen av den interessen. (dette er egentlig det som skjer med a sertifikat for innskudd)

Med eierskap kjøper du et stykke av meg, min virksomhet eller en annen eiendel. Du kan få en periodisk betaling (utbytte), men hoveddelen av avkastningen er på egenkapitaløkning når du selger. Det er mer risikabelt fordi eierstykket kan stige eller falle i verdi. Noen ganger kan det gå opp og ned i verdi uavhengig av eiendelen, som med børsnoterte aksjer.

Trygge investeringer er lån til enheter som anses som trygge. Å låne ut penger til USAs regjering er trygt fordi det sannsynligvis vil bli tilbakebetalt. Lånte ut penger til din fetter og hans nye forretningsforetak er mindre trygt. Å låne ut penger til din 6-årige nevø er enda mindre trygt.

Sikkerhet betyr ikke at du ikke mister penger eller kjøpekraft. Inflasjon er et stadig nærværende spøkelse, og det er derfor du kan få en pakke med baseballkort for 5 cent for mange mange år siden (selv om du sannsynligvis fortsatt kan finne bazookagummi for et nikkel!).

Renter er også en bekymring. Når rentene stiger, mister enhver fastrentesatsing relativ verdi. Hvis du prøver å selge det på markedet, vil det være mindre verdt enn det du betalte for å komme inn i det (i tilfelle et obligasjonsfond). Hvis du holder det til forfall, får du fortsatt alle dine trygge penger tilbake. Trygt betyr at rektor er trygg.

Hva er noen sikre kortsiktige investeringer?

Jeg ønsket å starte denne listen med noe atypisk - noe du ikke vil se andre steder (før de kopierer dette og gjentar det!).

Tjen bonuser hos banker som kjører store påmeldingskampanjer. Banker konkurrerer om virksomheten, og det inkluderer å gi deg noen hundrelapper for å åpne en konto. I de fleste tilfeller setter du inn noen penger, setter opp et direkte innskudd og vente for kontanter.

Jeg beholder en oppdatert liste over de beste bankkampanjene med en bonus på minst $ 100.

Du må holde et øye med minimumsinnskuddsbeløpet (ofte for å unngå vedlikeholdsgebyr) og andre krav, men pengene er der ute bare for å ta.

Serie I sparebånd

Jeg viser flere statsobligasjoner nedenfor, men jeg ønsket å markere Serie I Savings Bond på egen hånd, og foran resten, fordi dagens rente er veldig høy. Savingsobligasjoner støttes av den fulle tro og kreditt fra USAs regjering, så de er 100% sikre.

Hvis du kjøper en serie I -obligasjon utstedt mellom mai 2021 og oktober 2021, tjener du 3,54% APY de neste seks månedene.

Serie I Savings obligasjonsrenter bestemmes av en fast rente og en flytende inflasjonsrate. Den nåværende faste renten er 0,00% og den halvårlige inflasjonsraten er 1,77% - denne blir beregnet på nytt hvert halvår og en ny rente vil gjelde.

Serie I sparebånd må holdes i minst ett år, og hvis du innløser det før 5 år, betaler du bare 3 måneders rente. Du kan maksimalt kjøpe $ 10 000 i elektroniske obligasjoner eller $ 5000 i papirobligasjoner hvert år, og du kan gjøre det gjennom TreasuryDirect.

Renter opptjent fra disse obligasjonene er unntatt fra statlige og lokale skatter og bare underlagt føderale inntektsskatter. Hvis du bruker interessen for utdanning, er de også fritatt for føderale skatter.

Online sparekonto

Banken din betaler deg ingenting i renter. Disse 0,01% APY -prisene er en farse.

Men nettbanker vil betale deg minst 1-2% hvert år, avhenger mye av rådende renter. Du vil ikke bli rik, du vil ikke engang slå inflasjonen, men du slår banker.

Hvis bank nr. 1 ikke er online, gir du opp enkle penger. Nettbanker har løst alle banksituasjoner for sine kunder. Med store minibanker eller refusjon av minibanker, kraftige smarttelefonapper inkludert fjernsjekking og responsiv online kundeservice - det er ingen grunn til at du ikke bør ha en konto.

(ett unntak, det er fortsatt vanskelig å sette inn penger, men hvor ofte gjør du det?)

Depositum

Innskuddssertifikater er lærebokeksemplet på handelsfleksibilitet for mer interesse. Innskuddssertifikater er populære fordi de er FDIC -forsikret og ikke mister verdi. Innskuddssertifikater er enkle å sammenligne fordi de fleste banker tilbyr de samme vilkårene.

Den eneste forskjellen å se på (utover renten) er straffen for tidlig uttak, det du betaler (eller overgir deg) ved å lukke en CD tidlig. De fleste banker vil ta ut 90 dagers renter på CDer med en kortere periode enn 12 måneder, 180 dager på vilkår som er større enn 12 måneder. Banker som tilbyr CDer over 60 måneder kan ta opp til 365 dager med interesse.

En avvik i den typiske timeplanen er Ally Bank, som bare belaster 60 dagers rente på CDer med en løpetid på 24 måneder eller mindre. Så vidt jeg vet er de den eneste banken som krever bare 60 dagers rente på en 2-årig CD.

Du kan øke totalavkastningen din ved å dra fordel av CD stiger. Dette er når du forskyver sparepengene dine til innskuddssertifikater med lengre løpetid. Flere detaljer er i den linkede artikkelen som forklarer hvordan du bruker dem til nødfond.

Megler CDer

Meglerte innskuddssertifikater er litt annerledes enn vanlige banksertifikater, så jeg delte dem ut i deres egen kategori. De kalles "formidlede" CDer fordi du kjøper dem gjennom et meglerfirma, som Vanguard eller Fidelity. En formidlet CD er fortsatt initiert av en bank, så den har den samme FDIC -forsikring som vanlige CDer, er de nettopp kjøpt gjennom meglerhus.

Det som er fint med formidlede CD -er, er at megleren vil selge CDer fra en rekke banker. Dette kan inkludere bedre avkastning i uklare banker du kanskje aldri har tenkt på. Dette betyr også at du i teorien kan selge de formidlede CD -ene på markedet, men generelt sett er markedet lite for disse.

Megler-CDer kan også komme i to varianter-oppkallbare og ikke-oppringbare. Oppringbar betyr at banken kan "ringe" CDen og kjøpe den tilbake. Vanlige CDer kan også ringes og ikke ringes, selv om de fleste ikke kan ringes. CDer som kan ringes har vanligvis høyere renter fordi du tar mer risiko - banken kan ganske enkelt ringe CD -en hvis de kan få lavere priser.

Til slutt vil minimumsinnskuddsbeløpet for de fleste formidlede CD -er være mye høyere.

Belønningskontroll

Belønningskontoer var populære for et tiår siden og har siden falt litt i unåde. Da kunne du få 5% APY i en nettbank, og vanlige banker ønsket å konkurrere. Noen tilbød så mye som 10% APY på sparingen så lenge du oppfylte noen få krav.

Blant andre enklere krav, som elektroniske utsagn, var det viktigste kravet å bruke debetkortet minst 10-15 ganger hver periode. Banker kunne gi deg 10% APY fordi de overførte noen av transaksjonsgebyrene fra debetkortet.

I dag er belønningskontoer sjeldnere, men fortsatt tilgjengelige. Det er en skjult kostnad. Hvis du bruker debetkortet ditt 10-15 ganger i måneden, er det potensiell cashback du gir av ikke ved bruk av et cashback -kredittkort.

Treasury Securities

Treasury -verdipapirer er obligasjoner som selges av United States Treasury. De støttes av den fulle tro og æren til USAs regjering.

Det er massevis av statsobligasjonsprodukter (dette er en veldig kort oppsummering av hver):

• Skattekammerregninger: Regninger er obligasjoner du kjøper med en rabatt til pålydende (pålydende). Når obligasjonen forfaller, får du utbetalt pålydende.
• Treasury Notes: T-sedler er obligasjoner du kjøper til pålydende, men betaler renter hvert sjette måned til de forfaller (løpetid er 2, 3, 5, 7 og 10 år).
• Treasury Inflation-Protected Securities (TIPS): TIPS er omsettelige verdipapirer (slik at du kan selge dem på annenhåndsmarkedet) hvis hovedstol justeres av KPI (Consumer Price Index). Når TIPS modnes, får du det justerte beløpet eller den opprinnelige hovedstolen, avhengig av hvilken som er størst (dvs. deflasjon skader deg ikke).
• Statsobligasjoner: Statsobligasjoner er bare tilgjengelige med 30 års løpetid og betaler renter hvert sjette måned til de forfaller.
• Flytende hastighetsnotater (FRN): FRN er to års sedler som selges under, til eller over pålydende. Når den modnes, får du pålydende.
• Serie EE sparebånd: Serie EE -obligasjoner er obligasjoner som tjener en fast rente, kunngjort hver 1. mai og 1. november i opptil 30 år. Renter er underlagt føderale skatter. Kvalifiserte skattebetalere kan ekskludere hele/deler av renten hvis den brukes til å betale for kvalifiserte utdanningsutgifter.
• Serie I sparebånd: Serie I -obligasjoner er obligasjoner som tjener en fast og flytende rente, justert og kunngjort hver 1. mai og 1. november basert på KPI, i opptil 30 år. Renter er underlagt føderale skatter. Kvalifiserte skattebetalere kan ekskludere hele/deler av renten hvis den brukes til å betale for kvalifiserte utdanningsutgifter.

Du kan få disse fra banken din eller megler, men du kan også kjøpe dem direkte via TreasuryDirect.gov. For noen år siden kjøpte jeg noen I sparebånd.

(har du eksisterende sparebånd? Slik sjekker du hvor mye sparebåndene dine er verdt)

Alternativt kan du investere i verdipapirfond som innehar statskasser (blant andre). Dette er "mer risikofylt" enn å holde regningene fordi verdien av fondet kan endres basert på andre faktorer. Når renten stiger, vil verdien av fondet falle. Verdien av a Treasury regningen vil gå ned når rentene stiger, og fondet vil gjenspeile dette.

For denne ekstra risikoen får du fleksibiliteten til å løse inn aksjene dine når du vil.

Auksjoner for skattepanterettelser

Når en eiendomseier ikke betaler lokal eller fylkesskatt, vil regjeringen sette skattelån på eiendommen. Regjeringen vil fortsatt ha pengene sine, så de auksjonerer disse tindene.

Investorer kan kjøpe skattelån på auksjon, betaler regjeringen og samler lien pluss renter. Renten er fastsatt av loven av staten. Hvis eiendomsinnehaveren ikke betaler pantet i løpet av innløsningsperioden, kan pantinnehaveren utelukke eiendommen.

Liens er først i kø for betaling, foran selv første boliglån. Det du ofte ser er at banken betaler pantet fordi de ikke vil miste huset.

Liens er "trygge" fordi huset fungerer som sikkerhet. Det er fortsatt risiko i hele prosessen på grunn av informasjon. Du kan gå til en auksjon og finne at alle pantene du liker ikke er tilgjengelige, fordi noen betalte det ned. Du kan vinne en pant hvis eiendom er verdt langt mindre enn du forventet.

Det er ganske mye jobb. Du har forskningseiendom, deltar på auksjoner, følger opp heftelser og prøver å samle inn. Liens kan utløpe verdiløst. Det er ikke som å fylle ut et skjema og sette inn penger på en CD... så gjør leksene dine.

Det er også foreclosure -delen... vil du være i bransjen for utelukkelse av familiens hjem for noen prosentpoeng av interesse? Ehh…

(dette er en av de vanlige måtene du kan få eksponering mot eiendom med begrenset risiko og lave dollarbeløp)

Lavrisikoinvesteringer

Listen over 100% "sikre" investeringer er veldig kort.

Det er relativt lavrisikoinvesteringer som kan være fornuftige.

Det er et begrep i å investere kjent som risikofri rente. Det er avkastningen du kan få på en investering uten risiko. For de fleste investeringer er risikofri rente uansett den siste auksjonen av den 30-årige statsobligasjonen som tilbys.

Teknisk er det ikke risikofritt. USAs regjering kan kollapse. Men når mesteparten av pengene dine er i amerikanske dollar, ville et statlig kollaps gjøre pengene dine verdiløse. Om du hadde 2% avkastning eller 10% avkastning er irrelevant.

Du må ha noen våpen og gull. 🙂

Lavrisikoinvesteringer er investeringer som gir deg litt mer enn risikofri rente... men ikke så mye mer.

Kommunale obligasjoner og midler

Kommunale obligasjoner er obligasjoner utstedt av en kommune, som et fylke eller en annen lokal myndighet.

De bruker disse midlene til en rekke prosjekter, fra bygging til skoler, men de støttes av kommunen. Renter er unntatt fra føderale skatter og vanligvis de fleste statlige og lokale skatter.

De har lav risiko fordi kommunen kan (og noen har) misligholdt den forpliktelsen. Du har kanskje hørt at Puerto Rico hadde problemer med å betale obligasjoner. Disse obligasjonene er kommunale obligasjoner.

En kommunal obligasjon kan være en generell forpliktelse (GO) eller en inntektsobligasjon. En GO -obligasjon er en obligasjon som ikke støttes av en inntektskilde. En inntektsobligasjon er en som har en inntektskilde, for eksempel en bomvei eller annen skatt.

Du kan kjøpe kommunale obligasjoner fra kommunen eller gjennom obligasjonsfond. Hvis du kjøper direkte, kan du forvente et høyt minimumsinvesteringsbeløp. Obligasjonsfond gir større fleksibilitet og diversifisering.

For eksempel Vanguards (VWITX) er et kommunalt obligasjonsfond som investerer i en rekke kommunale obligasjoner med mellomliggende løpetid (5-6 år). Hvert aksjefondsselskap har en rekke forskjellige typer obligasjoner.

Kortsiktige obligasjoner og midler

Dette er litt mer risikabelt, men du kan investere i kortsiktige bedriftsobligasjoner for en litt høyere avkastning. I likhet med andre obligasjoner støttes de av den underliggende enheten, som i dette tilfellet er selskaper. Bedrifter er mer sannsynlig å misligholde enn kommuner, så risikoen er høyere. I likhet med muni -fond kan du også finne kortsiktige obligasjonsfond.

Det avslutter listen over lavrisikoinvesteringer vi er klar over og komfortable med å foreslå.

Jeg er klar over at hvis du trenger det for å være trygt, må du holde deg til de sikre "investeringene" og unngå lav risiko. Lav risiko er ikke det samme som ingen risiko! Hvis du trenger kontanter i nær fremtid, vil du angre på at du la dem inn noen slags risiko for et par prosent rente!