Akkurat da du trodde du forsto kredittpoeng, går de og endrer spillet på deg.
Fluft Jegsaac Corporation, selskapet bak den opprinnelige FICO -poengsummen, har kunngjort en ny kredittscore som vil være til nytte for folk som ikke har nok historie til en nøyaktig FICO kreditt score.
I tillegg til det søte nye navnet, går UltraFICO utover den vanlige FICO -poengsummen. Det tar din kreditt historie, som inkluderer betalingshistorikk, standardhistorikk, kredittutnyttelse, og bygger på det.
Det vil inkludere andre faktorer som kan bidra til total kredittverdighet. Disse faktorene inkluderer data fra innskuddskontoer, som kontroll og besparelser, for å gi kreditorer en bedre forståelse av ditt finanspolitiske ansvar.
Hva er UltraFICO?
Detaljene om UltraFico er ikke like godt forstått som tradisjonell FICO, men tanken er at kontroll- og besparelsesatferden din spiller en rolle. På UltraFICO -side, forklarer den at din bankatferd viser hvor ansvarlig du er økonomisk gjennom:
- Bevis på besparelser og å holde en sunn gjennomsnittlig balanse
- Opprettholde en bankkonto over tid
- Unngå å ha en negativ balanse
- Regelmessig betale regninger og foreta andre banktransaksjoner
Når UltraFICO lanseres fullt ut i 2019, vil vi ha en bedre forståelse av hvordan disse faktorene vil påvirke deg. Vi vil også se hvor raskt långivere og kreditorer vil ta i bruk UltraFICO. Det er bare nyttig for deg hvis det skjer.
En indikator på hvorfor det kan bli utbredt adopsjon er deres partnerskap med Experian og Finicity. Experian er en av de tre store kredittkontorene, og Finicity er ledende innen finansielle data med flere partnerskap.
Hvordan får de disse dataene?
På dette tidspunktet gjetter jeg bare, så ta det med et saltkorn.
Denne screengrab er fra deres side:
Men det ser ut til at du frivillig vil bidra med disse dataene til FICO ved å koble kontoene dine til appen deres. Omtrent som om du vil koble kontoene dine til en Personlig kapital eller a Mynt, for å hjelpe deg med å budsjettere, gir du nå disse dataene til FICO for kredittpoeng.
Det vil være interessant å se vilkårene for denne delingen av data.
Hvorfor en ny kreditt score?
En kreditt score er designet for å gi långivere informasjon om din evne til å forvalte penger. Det er et mål på standardrisiko, eller sannsynligheten for at du vil låne penger fra dem og ikke betale dem tilbake. For mange långivere er de ikke veldig bekymret hvis du går glipp av en betaling eller to. Faktisk liker de det sannsynligvis. 🙂
De vil unngå det katastrofale tapet. Det er da du belaster $ 10 000+ kredittkortgjeld og deretter erklærer konkurs. Det er det FICOs kredittpoeng er ment å beskytte dem mot.
Men långivere vil også tjene penger. Så hva med de som ikke har en lang historie? Eller hadde en massiv fiasko tidligere, men har kommet seg etter å ha lært hvordan de bedre kan forvalte pengene sine? De representerer et sett med forbrukere som nå er kredittverdige, men ikke ser ut til å ha en tradisjonell FICO -score. Pokker, 10% av forbrukerne er "usynlig kreditt, "Ifølge Consumer Financial Protection Bureau.
Hva med VantageScore 4.0?
VantageScore ble opprettet av de tre kredittbyråene (Experian, Equifax, TransUnion) som et alternativ til FICO. VantageScore gjør et par ting annerledes enn det tradisjonelle FICO.
Det reduserer virkningen av noen "negative kredittfiloppføringer", som medisinske samlinger og skatteposter. Tanken er at en medisinsk samling sannsynligvis er et resultat av uflaks fremfor dårlige økonomiske styringsferdigheter, så de reduserer virkningen av en medisinsk samling.
For forbrukere uten mye kreditthistorie bruker de maskinlæring for å prøve å forutsi poengsummen sin. Og for de som forbedrer seg, prøver de å bruke trenderte kredittdata for å forutsi forbedringer. Ideen er å mer nøyaktig forutsi ens kredittrisiko i dag gitt en stadig skiftende historie.
Til slutt betyr det alt hva långivere bruker, og det ser ut til at VantageScore fortsatt vokser.