Forhold er overalt.
Har du noen gang stekt et brød? Oppskriften ser alltid kompleks ut, men den er avhengig av et nøkkelforhold: 5 deler mel til 3 deler væske.
Fersk pasta er bare 3 deler mel og 2 deler egg.
Disse forholdene er viktige fordi hvis du ikke kan huske de spesifikke oppskriftene, vil et forhold redde dagen.
Det samme kan gjelde for pengeforhold. Dette er ikke naturlig forekommende forhold, som det gylne snittet, men menneskeskapte tommelfingerregler som kan være ekstremt verdifulle utgangspunkt.
Innholdsfortegnelse
- 20-30-50-Budsjetteringsforhold
- 6X månedlige utgifter - Nødfondsforhold
- Begrens boliglån til 2,5 ganger din inntekt - boliglån
- 120 minus din alder - investeringsforhold
- Spar 25X din nåværende inntekt - pensjonssparing
- Alder X Forhåndsinntekt / 10 - Nettoformue
- 10X din årlige lønn - livsforsikringsforhold
20-30-50-Budsjetteringsforhold
Budsjetteringsgraden sier (rekkefølgen er viktig):
- 20% bør spares umiddelbart (mål eller pensjonisttilværelse) eller settes ned på nedbetaling av gjeld.
- 30% bør være det maksimale du bruker på bolig.
- 50% bør brukes på alt annet.
Hvis du tar med hjem er $ 5000 i måneden, bør du sikte på å:
- Sett minst $ 1000 mot pensjonskontoer, nødfond eller gjeld.
- Betal ikke mer enn $ 1500 i måneden i husleie eller boliglån.
- Betal ikke mer enn $ 2500 for alt annet.
Hvorfor fungerer dette forholdet? Dette forholdet er verdifullt fordi det gir deg et sunt og oppnåelig mål for besparelser og bolig. Hvis du sparer 20% av inntekten din, er du foran de fleste og setter deg til rette for økonomisk suksess på veien. Gjennomsnittlig pensjonssparing er farlig lav. Tretti prosent (30%) på bolig skaper et godt anker for hvor mye du skal betale, hold deg til det og du kan bruke mer andre steder.
Kan du bruke 31% på bolig? Jo, du kan gjøre hva du vil. Men at 1% koster noe annet, forhåpentligvis 50% og ikke 20%.
Faktisk har Consumer Finance Protection -byrået regler om "Tilbakebetalingsevne" på "kvalifiserte boliglån" som angir maksimalprosent. Regelen sier at en låntaker må ha en total gjeldsinntektsgrad som er mindre enn 43%. Freddie Mac og Fannie Mae har retningslinjer som senker prosentandelen til 36%. Dette inkluderer annen gjeld, ikke bare boliglån, men setter en øvre grense som er veldig lik 30% -regelen vi viser. Det kan hjelpe å informere hvor mye du bør bruke på et hus.
Hvis du får et stort løft i inntekten, prøve å investere den økte inntekten heller enn å løfte alle prosenter.
Hvis du trenger hjelp til å lage et budsjett, vi har et budsjettregneark tilgjengelig her. Hvis det ikke fungerer deg, her er en liste over andre gratis budsjettregneark du kan prøve.
Bruke personlig kapital til budsjettering
Et av verktøyene jeg bruker til å spore mange av disse forholdene, enten det er budsjetteringsgrad eller investeringsgrad (nedenfor), kalles Personlig kapital. Den har utgiftssporingsfunksjonene til Mint, er en av dens beste appalternativer, og den har en veldig robust og kraftig pakke med investeringssporing og analyseverktøy.
Hvis du har vokst ut budsjettprogramvaren din og uteksaminert deg til å bry deg om investeringene dine, anbefaler jeg Personlig kapital. Du kan lese hele anmeldelsen vår her.
6X månedlige utgifter - Nødfondsforhold
Hvor mye bør du ha i nødfondet ditt? Eksperter sier minst seks måneders utgifter.
Noen tror at du trenger 12 måneder, andre sier 3; Jeg sier start med å spare opp $ 1000. Få deg til $ 1000 i nødfondssparing som delmål, og følg deretter forholdet til hele seks måneder. Finn ut hva du vil gjøre når du har nådd seks måneder. Kanskje du stiger den inn Depositum for å øke inntjeningen et beskjedent beløp. Kanskje du bare lar det være. Uansett vil du ikke gå galt med seks måneder.
Hvorfor fungerer dette forholdet? Seks måneder er et godt mål og får deg til å spare. Den største og mest sannsynlige nødssituasjonen er tap av arbeid, og seks måneder vil gi deg god tid til å begynne å kutte utgiftene mens du ser etter en ny. Hvis du vil være mer konservativ, gjør det 12 måneder.
Begrens boliglån til 2,5 ganger din inntekt - boliglån
Dette er et annet forhold som bygger på en grunnleggende forutsetning-du bør bruke mindre enn 30% av husleien din på bolig.
Hvis du tjener $ 120 000 i året, betyr dette at boliglånet ditt ikke bør være større enn $ 300 000. Hvis du setter en 20% forskuddsbetaling, det er et hus til en verdi av 375 000 dollar. Hvis du vil ha et større hus, må du komme med en større forskuddsbetaling.
Hvorfor fungerer dette forholdet? Hvis du følger dette forholdet og antar en rente på rundt 4%, utgjør din månedlige boliglånsbetaling ~ 28% av din startside. Forutsatt en årslønn på $ 120 000, er den månedlige hjemmesiden din omtrent $ 6500. Et 4% 30-årig boliglån er rundt $ 1800 med en eiendomsskatt på 1,25%.
120 minus din alder - investeringsforhold
Når du bygger investeringsporteføljen din, kan allokering av eiendeler være et vanskelig problem å løse. Det kan være så vanskelig, noen ganger vil det forsinke investeringen din. Ikke la den ha den kraften, denne tommelfingerregelen har blitt testet over tid og den fungerer ganske bra. (de fleste amerikanere eier ikke aksjer - ikke la denne beslutningen stoppe deg fra å investere!)
Andelen av eiendelene dine i aksjer bør være 120 minus din alder. Hvis du er 40 år, bør du ha 80% av dine investeringer i aksjer og 20% i obligasjoner. Når du blir eldre, vil tildelingen skifte fra aksjer til obligasjoner. Hvis du føler at du er en mer risikovillig person, kan du bruke forholdet 100 Minus Your Age.
Hvorfor fungerer dette forholdet? Det er enkelt, og det vil få deg ut av analyselammelse. Når du er investert, kan du begynne å tenke på mer kompliserte diversifiseringsspørsmål, for eksempel hva slags aksjer (internasjonal vs. innenlands, liten cap vs. large-cap, etc.) og virkelig borer ned porteføljen din. Hvis du prøver å takle alt på en gang, kan du bli overveldet og slå avgjørelsen.
Spar 25X din nåværende inntekt - pensjonssparing
Hvor mye penger trenger du å spare til et reiregg for å bli pensjonist? Eksperter mener at en sikker uttakssats ved pensjonering er 4% av eiendelene dine. Ved å ta ut bare 4% i året, er det sannsynlig at pensjonskassene dine varer så lenge du gjør. Jeg uttrykker bare den sikre uttakssatsen på 4% som et forhold, som er 25 ganger din nåværende inntekt.
Dette er et veldig konservativt forhold fordi inntekten din sannsynligvis er større enn utgiftene dine (du sparer, ikke sant?), Men hvem kan forutse utgiftene dine når du blir pensjonist? Det viktige poenget er at du har et mål og 25X er et like godt mål som alle andre.
Hvorfor fungerer dette forholdet? Den er avhengig av den sikre uttakssatsen på 4% og konservativt avhengig av at inntekten din er målestokken. Den største utfordringen med pensjonssparing er å få folk til å spare. Å ha et lettfattelig mål er det første trinnet for å få folk til å gjøre det. Med 25X Your Current Income som utgangspunkt og 120 Minus Age allocation rule for hvor du skal sette pengene dine, eliminerer du analyselammelse som en kognitiv barriere.
Alder X Forhåndsinntekt / 10 - Nettoformue
Dette forholdet kommer fra den bestselgende boken "The Millionaire Next Door."
Jeg tror alder er en dårlig faktor i enhver økonomisk ligning. En 25 år gammel medisinstudent og 25 år gammel bartender er på forskjellige inntektsgivende baner, men i en alder av 25 år vil bartenderen ha en høyere nettoverdi. Han vil sannsynligvis ha en høyere formue på 35 også, men jeg mistenker at ved 45 og 55 år vil legen og hans høyere inntjeningsevne overgå bartenderen.
I slekt: Se gjennomsnittlig formue for amerikanere etter alder - det vil sjokkere deg.
Når det er sagt, er det like bra a mål som noen. Akkurat som 120 Minus Alder er et "godt nok" forhold som vil sette deg i gang, er dette et fint nok målmål. Bare ikke gå ned på deg selv hvis du er 25, tjener $ 60 000 i året og ikke har en nettoverdi på $ 150 000.
Hvorfor fungerer dette forholdet? Nettoformue er en vanskelig beregning å bruke, men hvis du begynner å spore den, vinner du allerede. Jeg sporer min nettoverdi for å forstå og kartlegge fremgang, ikke å sammenligne med mine jevnaldrende. Dette forholdet fungerer fordi det er et rimelig mål, mer når du er eldre, og det får deg til å tenke på din langsiktige økonomiske situasjon.
10X din årlige lønn - livsforsikringsforhold
Et forhold for Livsforsikring kan være vanskelig fordi det er så mange livssituasjoner. Hvis du er 28 og har to små barn, trenger du mer livsforsikring enn noen som er 45 år og har to voksne barn som er alene. Livsforsikring har mange forskjellige mål, men hovedmålet er å erstatte inntekten din.
Hvis du er yngre, har jeg sett forholdet uttrykt som 15 ganger inntekten din. Når du blir eldre, faller dette forholdet lavere og lavere.
Hvorfor fungerer dette forholdet? 10X årslønnen din og en sikker uttakssats på 4% betyr at familien din får omtrent 40% av årslønnen hvert år. Hvis du holder deg til budsjettforholdet 50/30/20, innser du at erstatningen på 40% bare dekker 30% bolig og 10% av det skjønnsmessige. Hva gir? Forsikringsselskaper antar at din ektefelle vil jobbe og supplere resten.
Bevæpnet med disse forholdene kan du gjøre mye godt for økonomien din. Hvilket forhold tror du er det viktigste?