Maya spør:
“Er det bedre å betale ned studielån eller boliglån først? Jeg ber om broren min, som tok opp 80 000 dollar i studielån for omtrent 20 år siden og bare har betalt ned rundt 10 000 dollar. Han kjøpte nylig et hjem i Sør-California og tok et 30-årig boliglån som kan være så mye som $ 400 000. Jeg vet ikke hvilken rente han betaler på denne gjelden. Jeg tror han burde betale ned studielånet først fordi den totale gjelden er mindre, eldre og ikke kan løses ved en konkurs. Hva tror du?"
Takk for spørsmålet ditt, Maya! Dette dilemmaet er vanlig, spesielt nå som de fleste føderale studielån er i automatisk overbærenhet fra 13. mars til 30. september 2020, på grunn av koronarelaterte økonomiske lettelser. Det betyr at millioner av studielån låntakere plutselig har muligheten til å slutte å betale uten negative økonomiske konsekvenser, for eksempel å skade kreditten eller å bli belastet med ekstra renter eller avgifter.
Hvis du har kvalifiserte studielån og du sliter med økonomiske vanskeligheter på grunn av pandemien eller en annen utfordring, kan du være takknemlig for å få betalingen din suspendert. Men hvis økonomien din er i god form og du ikke har noen farlig gjeld, for eksempel høye kredittkort eller lån, lurer du kanskje på hva du skal gjøre med de ekstra pengene. Bør du sende det til studielånet til tross for overbærenheten, til boliglånet ditt eller til en annen konto?
6 trinn for å bestemme om du vil betale ned studielån eller boliglån først
La oss se på hvordan du kan prioritere økonomien din og bruke ressursene dine klokt under pandemien. Denne seks-trinns planen hjelper deg med å ta smarte beslutninger og nå dine økonomiske mål så raskt som mulig.
1. Sjekk din nødbesparelse
Mens mange begynner med å spørre hvilken gjeld de skal betale ned først, er det ikke nødvendigvis det riktige spørsmålet. I stedet kan du zoome ut og vurdere det økonomiske bildet ditt. Et utmerket sted å starte er å gå gjennom nødbesparelsene.
Hvis du har mistet en jobb eller virksomhetsinntekt under pandemien, er du sannsynligvis veldig kjent med hvor mye eller hvor lite besparelser du har. Men hvis du ikke har tenkt på kontantreserven din i det siste, er det på tide å revurdere den.
Å ha nødpenger er så viktig fordi det forhindrer deg i å gå i gjeld i utgangspunktet. Det holder deg trygg under en grov økonomisk oppdatering eller hvis du har en betydelig uventet utgift, for eksempel en bilreparasjon eller en medisinsk regning.
Hvor mye nødbesparelser du trenger er forskjellig for alle. Hvis du er den eneste forsørgeren for en stor familie, trenger du kanskje en større økonomisk pute enn en enkelt person uten forsørgere og mange jobbmuligheter.
En god tommelfingerregel er å akkumulere minst 10% av din årlige bruttoinntekt som en kontantreserve. For eksempel, hvis du tjener $ 50 000, må du sette deg et mål om å beholde minst $ 5000 i nødfondet ditt.
Du kan bruke en annen standardformel basert på gjennomsnittlige månedlige levekostnader: Legg sammen de grunnleggende kostnadene, for eksempel mat, bolig, forsikring og transport, og multipliser summen med en rimelig periode, for eksempel tre til seks måneder. For eksempel, hvis levekostnadene dine er $ 3000 i måneden og du vil ha en tremåneders reserve, trenger du en kontantpute på $ 9.000.
Hvis du har null besparelse, starter du med et lite mål, for eksempel å spare 1 til 2% av inntekten din hvert år. Eller du kan starte med et lite mål som $ 500 eller $ 1000 og øke det hvert år til du har et sunt beløp med nødpenger. Med andre ord kan det ta år å bygge opp nok besparelser, og det er greit - bare sett i gang!
Med mindre Mayas bror har nok penger i banken til å opprettholde ham og eventuelle avhengige familiemedlemmer gjennom en finanskrise som varer i flere måneder, vil jeg ikke anbefale å betale ned studielån eller boliglån tidlig. Din økonomiske velvære er avhengig av å ha penger for å dekke levekostnadene dine komfortabelt, ikke å betale en utlåner i forkant av planen.
Hvis du har nok nødbesparelser til å føle deg trygg for din situasjon, fortsett å lese. Å jobbe gjennom de neste fire trinnene vil hjelpe deg med å bestemme om du skal betale ned studielån eller boliglån først.
Les mer om Money Girl ...
Om Laura Adams
Laura Adams er en personlig økonomi-ekspert og prisvinnende forfatter av flere bøker, inkludert Money Girl's Smart Moves to Grow Rich. Hennes siste tittel, Debt-Free Blueprint: How to Get Out of Debt and Build a Financial Life You Love, er en ny nr. 1 fra Amazon. Laura har vært programleder for Money Girl, den topprangerte ukentlige podcasten, siden 2008.
Laura er ofte sitert i nasjonale medier og har blitt omtalt på NBC, CBS, ABC, FOX, Al Jazeera, Bloomberg, NPR, MSN, USA Today, The Wall Street Journal, The New York Times, US News and World Report, Consumer Reports, Forbes, Money Magazine, Kiplinger's Huffington Post, og mange andre radio-, print- og online utsalgssteder. Siden 2013 har hun fullført over 1000 medieintervjuer.
Millioner av lojale lyttere og lesere drar nytte av hennes praktiske råd. Hennes oppgave er å hjelpe over 100 millioner studenter og forbrukere med å leve et rikere liv gjennom hennes podcasting, tale, talsperson, undervisning og advokatarbeid.
Laura fikk en MBA fra University of Florida. Hun bor i Austin, Texas med mannen sin og deres gule lab.