Med en mengde finansteknologiske (eller "fintech") -tjenester som kommer online, kan det være vanskelig å fortelle nøyaktig hva hver app eller plattform gjør. To av de mest populære nye fintech -kategoriene er robo -rådgivere og mikrobesparelser. De kom til stedet omtrent samtidig og syntes å utføre lignende funksjoner. Så hva er forskjellen?
Hva Microsavings gjør
Tjenester for mikrosparing har bare truffet det amerikanske markedet de siste årene, men prinsippene bak dem har eksistert i flere tiår i utviklingsland. De er basert på ideen om at nye og små sparere samler besparelser i veldig små - kan vi si mikroskopisk - trinn. "Hemmeligheten" er å gjøre disse små innskuddene vedvarende for å:
- Bygg opp store besparelser
- Gjør det på en måte som ikke er forstyrrende eller til og med spesielt merkbar i sparers budsjett.
Fordi pengene er akkumulert på et mikroskopisk nivå, er spareren i stand til å skaffe seg besparelser uten å gjøre radikale ofre. Det er en utmerket måte for en ikke-sparer å bli en sparer og er godt egnet for den nye sparer-markedsnisjen.
Mikrosparingskontoer har vanligvis ingen krav til innledende innskudd eller finansiering. Det er ofte ingen eller utrolig lave kontogebyrer. Tanken er å gi den nye eller den lille spareren alle muligheter til å samle en mer betydelig besparelse. Tradisjonelle hindringer for denne innsatsen blir derfor fjernet.
Tjenester for mikrosparing er basert på bruk av forskjellige passive sparestrategier. De jobber med å bevilge en veldig liten sum penger til sparing eller investeringer basert på vanlige finansielle transaksjoner. De spesifikke overføringsmetodene varierer etter service og er overraskende nyskapende.
For eksempel, Eikenøtter bruker en metode som kalles round-ups. Du knytter din Eikenøtter kontoen din til bankkontoen din, og når du bruker penger med kreditt- eller debetkortet ditt, avrundes kjøpesummen, og differansen går til sparepenger. På denne måten kan et kjøp på $ 5,37 avrundes til $ 6, med 63 cent tildelt besparelser. Men med Acorns blir pengene flyttet inn i en robo advisor -plattform, slik at du kan gå fra å spare små penger rett til å investere dem.
Du kan til og med få en sjekkekonto med Acorns. Og med Smart Deposit kan du overføre en del av lønnsslippen din til investering, sjekk og pensjonskonto. Pluss at akkurat nå kan du få $ 75 hvis du setter opp et direkte innskudd med Acorns og får to innskudd.
Akkurat som Acorns, Stash Investere lar deg investere små penger - så lite som $ 5 - på en administrert robo -rådgiverkonto. Du går fra å spare små penger rett til å investere.
Qapital bruker også avrundingsmetoden for å allokere endring til besparelser. Men de tar det et skritt videre ved å la deg tildele små sparepenger fra andre aktiviteter, som deltakelse i sosiale medier. For eksempel kan du tildele noen få cent som skal settes inn hver gang du "liker" en video på YouTube eller et innlegg på Facebook.
I hvert tilfelle overfører du penger automatisk til besparelser som følge av vanlige finansielle transaksjoner eller andre aktiviteter. Men antall transaksjoner betyr at flere mikrooverføringer skjer, og legger til flere betydelige beløp ukentlig, månedlig eller årlig. Enda viktigere, du er i stand til å samle besparelser uten å gjøre noen form for en dedikert innsats for å gjøre det.
Hva Robo Advisors gjør
Mens mikrosparingstjenester fokuserer på å lage systematiske metoder for nye og små sparere for å samle besparelser, fungerer robo -rådgivere som profesjonelle investeringsforvaltere for nye og små investorer. De tilbyr de typer rådgivningstjenester som vanligvis bare er tilgjengelige for de med større ($ 500 000 og oppover) investeringsporteføljer, ved å la små investorer investere med lite eller ikke penger. De krever også lavere avgifter enn tradisjonelle investeringsrådgivere gjør - mye lavere, faktisk.
I utgangspunktet, robo rådgivere er online formuesforvaltningsplattformer som tilbyr automatisert porteføljeforvaltning, først og fremst for små investorer. Metoden er basert på algoritmer designet av hver robotrådgiverplattform.
De har vanligvis svært lave minimumskrav til innskudd og noen ganger ingen i det hele tatt. Gebyrer er basert på en prosentandel av kontosaldoen din og kan løpe mellom 0,15% og 0,50% per år. Det er godt under 1,00% eller høyere som vanligvis belastes av tradisjonelle investeringsrådgivningsfirmaer.
De starter med å gjøre en vurdering av robo -investeringsprofilen din ved å evaluere din alder, dine mål og din risikotoleranse. Derfra vil de konstruere en portefølje av aksjer, obligasjoner og noen ganger eiendom som er i samsvar med den profilen. De investerer vanligvis ved hjelp av rimelige, indeksbaserte børshandlede fond (ETFer) for å holde investeringskostnadene lave.
De fleste tilbyr også vanlig portefølje rebalansering for å sikre at kontoen din er i samsvar med allokeringen av målet. Noen tilbyr til og med skattemessig høsting, som er utformet for å minimere skatteplikten som kan oppstå ved kortsiktige gevinster.
Ditt eneste ansvar er å finansiere kontoen din - robo -rådgiveren tar seg av alle mekanikkene i investeringsprosessen for deg og mot en svært lav avgift.
Både Acorns og Stash Invest fungerer som mikrosparingstjenester og robo advisor -plattformer. Men noen av de mer populære eksemplene på robo -rådgivere inkluderer Bedring, Wealthfront og personlig kapital. Her er en rask sammenligning:
[tabellen “Compare-roboadvisors-2” ikke funnet /]Her er våre valg for beste robo -rådgivere for 2021.
Likheter mellom Microsavings Services og Robo Advisors
Mikrosparingstjenester og robo -rådgivere jobber begge automatisk. Du angir tildelingene dine - enten det er et beløp som skal lagres eller en porteføljeavdeling - og lar tjenesten gjøre resten. Du går i gang med den vanlige aktiviteten din, og som du gjør, akkumuleres besparelsene dine, eller pengene dine blir automatisk investert.
Dette gjør besparelser og investeringer til helt passive aktiviteter, noe som er nettopp det mange trenger for begge aktivitetene.
En annen kvalitet de deler er en stor avhengighet av teknologi. Begge er satt opp for å akseptere automatiske innskudd eller, for robo -rådgivere, for å investere i henhold til en forhåndsbestemt algoritme.
Men kanskje det de deler mest, er en vektlegging på inngangsmarkedet-den nye eller lille spareren/investoren. Siden de store bankene og de store meglerfirmaene har en tendens til å henvende seg til store investorer, utnytter mikrosparingstjenester og robo -rådgivere et stort og tidligere ignorert markedssegment. De to tjenestene er noe av en markedsutjevner, og gjør store tjenester tilgjengelig for små investorer.
Forskjeller mellom Microsavings Services og Robo Advisors
Den mest grunnleggende forskjellen mellom mikrosparinger og robobudgivere er mikrosparinger tjenester er designet for å gjøre det mulig for brukeren å samle besparelser, mens robobudgivere er investering plattformer.
Det er en generell forskjell - men som vi allerede har sett, fungerer Acorns og Stash Invest hver både som en mikrosparingstjeneste og som en robo -rådgiver.
Hvilken tjeneste kan fungere best for deg?
Egentlig begge deler - hvis du er en ny eller liten sparer/investor. De kan være enda viktigere hvis du aldri har vedtatt spare-/investeringsvanen i utgangspunktet. Nøkkelen er at både mikrobesparelser og robo-rådgivere er automatiske pilottjenester som gjør at du kan spare og investere uten å gjøre noen ekstra store anstrengelser.
Begge fungerer på samme måte som konseptet med 401 (k) lønnstrekk ved at de lar deg spare og investere automatisk. Dette lar deg samle penger uten å oppleve en følelse av selvoppofrelse, som er "kraften" som ofte hindrer folk i å enten spare eller investere. Hver lar deg oppnå målet mens du går i vanlig virksomhet.
Hvis det er en sekvens, kan det være lurt å starte med en mikrosparingstjeneste. Det gjør at du i det minste kan begynne å spare penger. Du kan deretter overføre til en robo -rådgiver når du har samlet det du anser for å være en behagelig sum penger. Dette vil gjøre deg i stand til i det minste å begynne å innlemme besparelser og investeringsmønstre i livet ditt som er helt nødvendige for å nå ethvert nivå av økonomisk sikkerhet eller uavhengighet.
Mikrosparingstjenester og robo -rådgivere ble laget spesielt for nye og små sparere/investorer. Hvis det beskriver deg, er dette plattformene du har ventet på.