Hvor mye av mitt månedlige budsjett bør jeg bruke på mat? Spiser jeg ute for mye?
Hva med leie? Bruker jeg for mye på husleie eller kanskje verktøy?
Dette er alle vanskelige spørsmål. Det er vanskelig å vite om vi bruker for mye eller for lite med mindre vi stadig er i rødt, men det er neppe den beste tilnærmingen.
For mange av disse spørsmålene er vi ofte avhengige av tommelfingerregler. Men tommelfingerregler er morsomme.
Noen gir mening, andre ikke. Og de fleste kan ikke "bekreftes" eller "bevises" på noen meningsfull måte.
Når det er sagt, er tommelfingerregler virkelig retningslinjer (men tommelfingerretningslinjer høres enda dummere ut). Med så mange situasjoner og scenarier er det umulig å tro at det finnes en regel som fungerer i alle tilfeller.
En tommelfingerregel for budsjettering er at du bør begrense boligutgiftene dine (totalt boliglån/husleie pluss verktøy) til 30% av inntekten din. Det er en solid tommelfingerregel som jeg inkluderer i mitt innlegg om viktige pengeforhold å huske.
Selv om din spesifikke situasjon vil ha stor innflytelse på hvor mye du bruker i en hvilken som helst budsjettkategori, er det godt å ha retningslinjer som en sjekketilstand.
Men mangler noen tommelfingerregler for utgifter, hvor mye bør du bruke på forskjellige varer?
Selv om vi ikke kan bygge en regel for alle, kan det være veldig nyttig å vurdere hvordan den gjennomsnittlige amerikaneren bruker pengene sine.
Gjennomsnittlige "utgifter"
Det beste datasettet for denne typen informasjon er Bureau of Labor Statistics '2017 Consumer Expenditure Survey.
BLS samler inn denne typen data ved bruk av undersøkelser, og det er en av de mest omfattende undersøkelsene om forbruksutgifter og inntekter. Du kan lese deres oversikt for metodikken. Hvis du ser på regnearkene, er det en enorm mengde detaljerte detaljer. For vårt formål ser vi på de mest generelle tallene.
Her er utgiftene til alle forbrukerenheter i 2017:
- Mat: $7,729. De deler dette opp i mat hjemme ($ 4 363) og mat hjemmefra (3 365 dollar).
- Alkoholholdige drikkevarer: $558
- Boliger: $19,884
- Klær og tjenester: $1,833
- Transport: $ 9576 (hvorav bensin og drivstoff utgjør $ 1,968)
- Helsevesen: $4,928
- Underholdning: $3,203
- Produkter og tjenester for personlig pleie: $762
- Lesning: $110
- Utdanning: $1,491
- Tobakkprodukter og røykemateriell: $332
- Diverse: $1,010
- Kontantbidrag: $1,873
- Personlig forsikring og pensjon: $6,771
Hvis du skulle legge sammen alle utgiftene, er de totale utgiftene $ 60.060.
Det er viktig å merke seg at dette er gjennomsnittet for alle husholdninger. Dette inkluderer enmannshusholdninger til flerbarnsfamilier. Det inkluderer også husholdninger over hele landet fra områder med vesentlig forskjellige levekostnader.
Vi kjenner igjen begrensningene ved å bruke et slikt generelt tall, så jeg ville fokusere mindre på det spesifikke tallet og mer på relasjonene.
Individuelle budsjettkategorier og prosenter
For det formål, la oss se hvor mye folk bruker på hva som en prosentandel av deres totale utgiftsbudsjett og av inntekten.
Mange av de personlige utgiftskategoriene samsvarer med det vanlige folk setter som budsjettkategorier i budsjettregnearkene eller appene.
Mat er mat, bolig er husleie eller boliglån, etc. Her er disse kategoriene, med den beregnede prosentandelen av det totale budsjettet ditt, så vel som prosentandelen av inntekt før skatt. Verktøy er spesielt nevnt, men her er informasjon om gjennomsnittlig strømregning.
For denne tabellen er de totale utgiftene $ 60.060 og den totale inntekten før skatt er $ 73.573.
| Kategori | Beløp | % av utgifter | % av inntekten |
|---|---|---|---|
| Mat | $7,729 | 12.87% | 10.5% |
| - Mat hjemme | $4363 | 7.26% | 5.93% |
| - Mat borte fra hjemmet | $3365 | 5.6% | 4.57% |
| Boliger | $19884 | 33.1% | 27% |
| - Husly | $11895 | 19.8$ | 16.17% |
| Klær og tjenester | $1833 | 3.05% | 2.49% |
| Transport | $9576 | 15.9% | 13.02% |
| - Bilkjøp | $4054 | 6.74% | 5.51% |
| - Drivstoff (gass) | $1968 | 3.27% | 2.67% |
| Helsevesen | $4928 | 8.2% | 6.7% |
| - Helseforsikring | $3414 | 5.68% | 4.64% |
| Underholdning | $3206 | 5.33% | 4.36% |
| Personlig pleie | $762 | 1.27% | 1.04% |
| utdanning | $1491 | 2.48% | 2.03% |
| Kontantbidrag | $1873 | 3.12% | 2.55% |
| Personlig forsikring | $6771 | 11.27% | 9.2% |
| Pensjon, trygd | $6353 | 10.58% | 8.63% |
| Diverse | $2010 | 3.34% | 2.73% |
Også, her er en ordliste over BLS -ordforråd. Jeg måtte slå opp hva en haug med forskjellige varer betydde, som kontantinnskudd. Dette er betalinger til personer eller organisasjoner og inkluderer ting som underholdsbidrag og veldedige bidrag.
Jeg beregnet begge kolonnene fordi jeg ville, men det er den siste kolonnen jeg virkelig vil være oppmerksom på. Jeg valgte å beregne det som en prosentandel av inntekt før skatt fordi de fleste tenker på vår inntekt som vår "lønn". Det er ikke det vi tar med oss hjem.
Jeg valgte også før skatt fordi det er litt renere av en beregning. Alles skattesituasjon er annerledes, og du kan ha flere skattefradrag osv., Men det er omtrent likt med lignende inntekter. Hvis det er et stort problem for deg, er det en enkel justering.
Her er de viktigste budsjettkategoriene og prosentandelen av inntekt:
- Mat: 10.5%
- Boliger: 27%
- Transport: 13%
- Helsevesen: 6.7%
- Personlig forsikring: 9.2%
- Pensjon (pensjon, SS): 8.63%
Viktige takeaways
Her var noen viktige takeaways jeg fant interessante.
Maten er 10%
Vi trenger alle mat for å overleve, og det var interessant å se at gjennomsnittlig amerikaner brukte 10% på mat med en jevn fordeling mellom å gå ut og lage mat hjemme. BLS 'sammendraget datatabell inkluderte ikke ett breakout -element, som var $ 558 per år på alkoholholdige drikker. Den var i de større Excel -tabellene hvis du vil laste dem ned. Jeg mistenker (OK, jeg er sikker) at vi brukte mer enn $ 558 på alkoholholdige drikker årlig, og det kan markere risikoen for å lene for tungt på befolkningsdata som denne!
Jeg ble overrasket over at forbruket på mat var så nært mellom å lage mat hjemme og gå ut. Når det er sagt, tror jeg at budsjettet vårt er likt, selv om antall måltider som er tilberedt hjemme er langt større enn antallet som spiser ute (alle frokoster og de fleste lunsjer og middager er hjemme). Likevel er det overraskende.
Boligen er 30%
Alt startet med ideen om at et nøkkelpengeforhold var å holde boligkostnadene under 30%. Vi så at gjennomsnittlig bruk på bolig var $ 19 884, eller 27% av gjennomsnittlig inntekt før skatt.
Selvfølgelig, jo mindre du betaler (innen rimelighet), jo bedre. Men 30% som referanse er ikke urimelig hvis du er i en typisk situasjon. Dette påvirkes litt av de som bor hjemme (og betaler ingen husleie) og de som lever i svært høye levekostnader områder med en relativt lavinntektsjobb, men gjennomsnittet av befolkningen ser ut til å gjøre 30% -regelen mulig en.
De to neste delene av det 30-20-50 pengeforholdet er at du skal spare minst 20% av inntekten din (eller bruke den til å betale ned gjeld) og reservere de resterende 50% for andre utgifter. (interessant nok, de som skal pensjonere tidlig og økonomisk uavhengig søker ofte å spare 50%+ av inntekten)
Du kan leke med disse tallene, men å begrense boligen din til 30% betyr at de andre tallene er større.
Men utfordringen er at du ikke alltid kan kontrollere boligkostnadene. Pew Charitable Trusts analyserte Bureau of Labor Statistics Consumer Expenditure Survey (vi bruker de samme dataene) og så at husholdninger med lavere inntekt brukte mer, som en prosentandel av inntekten, enn mellom- og toppinntektene. Husholdninger med lavere inntekt brukte 40%, sammenlignet med 25% for mellomstore og 17% for toppen.
Det er vanskelig å komme videre når du bruker 40% bare på hvor du bor.
Transport - 13%
For mange amerikanere er det å eie bil nesten en del av den amerikanske drømmen. Bevegelsesfriheten er utrolig, og den er en av beste måtene du kan investere i deg selv når du beveger deg oppover den økonomiske stigen. Å slippe å stole på offentlig transport, spesielt i ikke-urbane miljøer, kan spare deg massevis av tid.
Jeg var imidlertid overrasket over at dette vanligvis bruker 13% av inntekten. Det synes jeg er et stort antall. Mye av det går til billånet, som er noe folk bærer i 3-5 år, og det korrelerer med rådet om at du skal kjøre bil så lenge som mulig. Etter kjøpet er mye av resten på drivstoff og vedlikehold. Hvis du fortsetter å kjøpe nye bekymringer, betaler du 5% av inntekten din hvert år, og det er som å ha et nytt boliglån. På en avskrivende eiendel.
"Pensjonisttilværelse" på 8,63%
Jeg kalte denne kategorien pensjonisttilværelse, men den dekker pensjoner, og jeg antar innskuddsplaner som 401 (k) og sosial sikkerhet, som er obligatorisk for W2 -inntekt på 6,2%.
Hvis du tar alt til pålydende, betyr det at folk bare bidrar med 2,03% til pensjon. Denne typen matcher litt med den generelle besparelsesraten, sporet av St. Louis Federal Reserve. Spareraten for november 2018 var 6%.
Det eneste vi kan si om det er 2% mot pensjonering er ofte et minimum. Det er ikke nær nok.
Personlig forsikring på 9,2%
Personlig forsikring dekker enhver forsikring av personen i tillegg til helseforsikring. Dette inkluderer livsforsikring, boliglånsgarantiforsikring, personlig ansvar, paraply, ulykke og funksjonshemming. Det inkluderer ikke forsikring på hjemmebane eller bil.
9,2% av inntektene på premier virker som et veldig høyt tall med tanke på at det utelukker to av våre største forsikringsposter - huseiere og bilforsikring.
Jeg er sikker på at det er mer interessant statistikk å holde øye med, men det var de som hoppet ut på meg.
Hva tror du? Overrasker deg noe?