Yvår kreditt score er et viktig tall som påvirker din evne til å kvalifisere for kreditt og vilkårene du tilbys hvis du blir godkjent. Her skal vi se spesifikt på ubetalte medisinske regninger og virkningen de har på kredittpoengene dine.
De fleste amerikanske forbrukere er kjent med grunnleggende kredittpoengprinsipper. For eksempel vil betaling av regninger for sent bli sett på som negativt mens reduksjon av gjeld anses som en gunstig handling.
Det er mange andre variabler som vurderes når du beregner en kreditt score. Det er viktig å forstå hvordan forskjellige situasjoner påvirker poengsummen din for å ta de beste avgjørelsene for å forbedre poengsummen din.
Grunnen til at jeg var nysgjerrig på dette, var basert på et panel jeg nylig satt i. På panelet besto av 3 långivere - en fra en lokal bank, en fra en kredittforening, og en som spesialiserte seg på SBA -lån. Du kan spørre deg selv hvorfor i helvete jeg satt i panelet? Tro meg, jeg stilte meg selv det spørsmålet.
En del av diskusjonen hadde dreid seg om kredittpoeng og långiveren fra den lokale banken kommenterte noe til virkningen av, "Når det gjelder ubetalte medisinske regninger, har de den sterkeste direkte effekten på kreditten din poengsum. En ubetalt medisinsk regning på 50 dollar kan noen ganger redusere poengsummen din med 100 poeng ”.
Da jeg først kommenterte den, ble jeg litt overrasket. Gjør ubetalte medisinske regninger virkelig så dårlig kredittpoeng?
Hvis du er bekymret for medisinske regninger på kredittpoengene dine, er det noen gratis måter å sjekke på.
Sjekk kredittrapporten din for medisinsk gjeld >>>
Behandlet som annen gjeld?
Det er flere forskjellige perspektiver som gjeld er sett på i forhold til kredittpoengene dine. For eksempel kan det å bare ha gjeld ikke bli sett på som negativt hvis du betaler rettidig hver måned.
På den annen side vil ubetalte gjeld- slik som tilfellet med ubetalte medisinske regninger ha mer betydelig innvirkning på kredittpoengene dine når slike gjeld rapporteres til kredittkontorene som en samlingskonto. Når du ser på det store bildet, anses å ha en høy kredittutnyttelse som en negativ, men når sammenlignet med gjeld som ikke er betalt og havner i inkasso- høy kredittutnyttelse er den minste av to ondskap.
Den store takeaway er dette: Medisinske regninger rapporteres ikke til kredittbyråer. Det er når du ikke betaler medisinsk regning og det blir overført til et inkassobyrå at det kan ha en skadelig effekt på FICO -poengsummen din.
Fleksibilitet i betaling
Ubetalte medisinske regninger gir et fleksibilitetsnivå som ikke ofte ses med kredittkortkontoer eller andre økonomiske forpliktelser. I mange tilfeller vil sykehus og andre helsepersonell være villige til å utarbeide en betalingsordning som forhindrer at den ubetalte regningen blir rapportert som sen eller forfalden. Dette kan være en reell fordel for enkeltpersoner som ikke har muligheten til å betale regningen i sin helhet, men likevel kan betale ned gjelden over tid. Hvis den medisinske regningen ikke rapporteres som ubetalt eller blir hentet, kan det ikke ha noen innvirkning på kredittpoengene dine. Det er av denne grunn at enhver person som har en utestående medisinsk regning, bør kontakte den respektive helsepersonell for å diskutere tilgjengelige betalingsalternativer. Ved å gjøre dette kan du forhindre en negativ innvirkning på kredittpoengene dine mens du betaler ned den ubetalte regningen.
Liz Weston, forfatter og finansekspert ble spurt av noen hva de kan gjøre for å hjelpe med kredittpoengene sine. Denne personen hadde mange forseelser på sin kredittrapport fra ubetalte medisinske regninger og prøvde å heve sin nåværende score på 650.
Du kan forhindre fremtidig skade på poengsummene dine ved å overvåke alle legers regninger nøye. Målet ditt er å forhindre at de overføres til samlinger eller rapporteres til kredittkontorene i det hele tatt. Det kan bety at du må ringe legen og forsikringsselskapet ditt hver måned for å sjekke fremdriften i vurderinger som forsinker betalingen. I noen tilfeller må du kanskje betale regningene og søke refusjon fra forsikringsselskapet. Ja, det er et problem, men det er bedre enn et slag mot poengsummen din.
Liz har rett, det er et problem, men det er absolutt verdt det. Min kone er dronningen av å være organisert, og hun er konstant på toppen av våre medisinske regninger. Det har vært utallige ganger hvor hun har måttet utfordre forsikringsselskapet på hva vi betalte da de truet med å overføre det til et inkassobyrå. Hun er på toppen av det og med en kreditt score på 790 -tallet, er det et bevis på at det å betale seg på medisinske regninger lønner seg.
Medisinske regninger og nye score -systemer
FICO har en ny måte å beregne poeng (FICO versjon 9) og VantageScore 3.0). De er litt annerledes enn de gamle modellene. De kommer fortsatt til å se på de samme faktorene, men hver av dem bærer forskjellig vekt.
Med de nye modellene spiller ikke medisinske regninger en like stor rolle. Hvis du har en ubetalt medisinsk utgift, kommer det ikke til å drepe kredittpoengene dine som den gjorde med den gamle modellen.
Hva betyr dette for deg? Hvis du søker om billån eller prøver å kjøpe hus, kommer ikke de gamle sykehusavgiftene til å hindre deg i å få lånet.
Faktorer du bør vurdere når det gjelder ubetalte medisinske regninger og kredittpoeng
Å bestemme hvordan en ubetalt medisinsk regning vil påvirke kredittpoengene dine, er ikke en perfekt vitenskap. Hver person har sin egen kreditthistorie som vil bli tatt med i formelen for å bestemme poengsummen din.
Hvis du har en historie med å betale regningene dine i tide og administrere kreditten din på en ansvarlig måte, er det ikke sikkert at innvirkningen på poengsummen din er så skadelig. Motsatt, hvis du har en historie med å betale for sent, har misligholdte kontoer eller inkassoaktivitet, kan en ubetalt medisinsk regning ha en betydelig innvirkning på kredittpoengene dine.
Når en ubetalt medisinsk regning er rapportert til kredittkontorene, vil den forbli på kredittrapporten din i opptil syv år. Ved å forstå hvordan ulike gjeld påvirker din kreditt score, kan du ta informerte beslutninger angående din personlige økonomi og hvordan du håndterer kreditt og gjeld fremover.