ENlurer du på hvor mye du trenger å spare når du blir pensjonist?
Det er et vanlig spørsmål som mange mennesker har, unge og gamle. Noen av de mer vanlige variasjonene jeg får på dette spørsmålet er, Hva er inntekten jeg trenger når jeg blir pensjonist? eller, Hvordan finner jeg ut hva pensjonsinntektsbehovet mitt skal være?
Det er et vanskelig spørsmål, men den tøffeste delen med å svare på det er at det ikke er noe entydig svar. Det er ingen universell formel, en generell matematisk tommelfingerregel eller et magisk tall du trenger.
Din pensjonsinntekt som trengs, avhenger alt av din unike situasjon.
Og det er det som gjør økonomisk planlegging til en pågående prosess. Det er ikke bare en enkel, rask og rask løsning der, "Ok, bam! Dette er hvor mye penger du kommer til å trenge, og alt er bra."Her er et par av de forskjellige elementene du må vurdere når du prøver finne ut hva pensjonsinntektens behov kommer til å være.
Betal regningene dine
Først og fremst må du finne ut hva dine behov er, noe som betyr hvor mye du trenger hver måned for å betale regningene? Hvor mye trenger du for å ta vare på helseforsikringen din, eller hvis du fortsatt har husbetaling, hvis du fortsatt har gjeld, hvis du vil holde ferie? Alt handler om å prøve å identifisere det. Det er tøft for mange mennesker, fordi mange av oss ikke budsjetterer. Mange av oss har ikke en god følelse av å vite nøyaktig hvor pengene våre går hver måned. Hvis du ikke har et godt grep om budsjettet, er det nesten umulig å prøve å identifisere inntektsbehovet ditt.
Hvordan gjør du det? Du kan prøve å skyte fra hoften, noe mange av mine klienter prøver å gjøre. Men jeg får dem til å gå hjem, sette meg ned og begynne å se på hvor alle pengene deres går til i måneden. Hva er tingene de må ha hver måned for å kjøpe? Uten å gjøre denne oversikten, uten å gjøre den undersøkelsen i deres eget liv, gjør det det enormt vanskelig å prøve å finne ut hva pensjonsbehovet deres kommer til å være. Det er det første trinnet, og jeg kan forsikre deg om at det sannsynligvis er det vanskeligste fordi mange mennesker ikke gjør det. De tar seg ikke tid til å finne ut av det.
Vis meg hva du jobber med
Det andre trinnet er at du må finne ut hva du må jobbe med:
- Hvor mye har du spart?
- Hvor mye har du i 401K?
- Hvor nær er du å motta trygd?
- Har du noen pensjoner?
Alle disse faktorene spiller inn når du prøver å identifisere hva pensjonsbehovet ditt kommer til å være. For eksempel har jeg klienter som faktisk går tilbake og finner ut hva deres inntektsbehov er så langt som å betale månedlig regninger og å ha litt ekstra å spille og gjøre tingene de vil gjøre, så det gir oss en følelse av hvor vi trenger å være. Så tar vi en titt på hva de har.
Har de pensjonert seg tidlig?
Jeg har noen klienter som går av med pensjon ved 55, 58, 60 år, så det er litt mer press på pensjonskapitalen, 401 000 kroner, pensjonene sine for å kunne få dem den pensjonsinntekten. Vi har ikke sosial sikkerhet å stole på, så det krever litt mer kreativitet. Jeg har andre klienter som pensjonerer seg etter sosial alder. Noen tar tidlig pensjon ved 62, eller noen fortsetter å jobbe til de er 65 (eller 66). Når vi har den ekstra lønnsslippen som kommer inn per måned, gir det oss litt mer frihet og fleksibilitet til å prøve å tyde hva inntekten kan være.
Derfor er det så tøft. Det er ikke et klart svar. Du hører mye generell tommelfingerregel der uansett 70% -80% av din nåværende inntekt i arbeidsårene er hvor mye du kommer til å trenge i pensjonisttilværelsen. Noen ganger er det tilfelle, men noen ganger er det ikke det. Når vi går tilbake til inntektsbehovet, hva med helseforsikring? Er det noe du kommer til å ha, eller bruker du allerede Medicare, så det er ikke så mye problem? Det er mange slike faktorer som spiller inn.
La oss være ekte
Den andre tingen er bare å være realistisk så langt som dine forbruksforventninger. Jeg har noen klienter som kommer til meg, og vi planlegger alt der vi har alt på plass. Vi har identifisert behovene deres. Vi har all informasjon om pensjonisttilværelsen deres sammen, så vi har identifisert hvor mye de kommer til å trekke ut per måned. Etter noen måneder blir de litt glade, og de begynner å ønske å kjøpe ting, kjøpe "leker", gjøre dette, ta turer.
Plutselig forårsaker de en belastning på pensjonistporteføljen, så vi må ha et møte til Jesus, og jeg tar opp problemet.
“Hei, dette var planen da vi først begynte. Hvorfor avviker vi nå? Hvorfor kjøper vi plutselig ting som i utgangspunktet ikke var på planen vår?
Du må bare være veldig bevisst på det. Jeg vil ikke at kundene mine skal tro at de ikke kan bruke pengene sine. Det er pengene deres. De jobbet hele livet for å få det, men du må være forsiktig. Du må være forsiktig og bare være veldig klar over hvor mye du bruker og hvor raskt du bruker det.
En av de viktigste komponentene for å lage en pensjonsplan er å ha en nøyaktig vurdering av deg selv og bare kjenne til vanene dine, og hvordan ting kan være så snart pensjonisttilværelsen kommer.
Pensjonisttilværelse: De første årene
Å gå tilbake til den tommelfingerregelen så langt som 70%-80%, vanligvis er det jeg har sett dette: I den første et par år med pensjon, er det som ungen som har sittet fast i klassen hele dagen og det er sol utenfor. De har sett på lekeplassen. De kan se solen. De ser jungel -treningsstudioene. De er klare til å bli løst, og de vil spille og være fri.
Slik er det for mange av mine pensjonistklienter: Når de er pensjonist, er de som den gutten som har blitt løslatt. De er ute i friminutt. De får spille, får gjøre disse tingene de har ventet på å gjøre så lenge. De er klare til å gå. De er klare til å leke og ha det gøy, så de første par årene vil de bruke litt mer på å gjøre turene de vil gjøre, og kjøpe lekene de har satt av i så mange år. Nå føler de at de har rett til å gjøre det, og det er de, så la dem gjøre det.
Når de blir eldre, og kanskje fordi helsemessige forhold ikke tillater dem å reise slik de gjorde da de ble pensjonist, har de en tendens til å bruke mye mindre enn de gjorde de første årene. Mens de første par årene kanskje du faller i den tommelfingerregelen om å bruke 70-80% av arbeidsårets inntekt, men etter et visst tidspunkt reiser du ikke så mye fordi du har gjort alt du ønsket å gjøre og er bare fornøyd med å være hjemme og tilbringe tid med barnebarna og bare gjøre mange opphold hvor du bare nyter den tiden med familie. Dermed bruker du ikke nesten så mye, og det balanserer på en måte.
Få din beste pensjonsinntekt mulig
Dette er noen av trinnene du må gjøre i begynnelsen så langt som først, identifiser hva du er faktisk kommer til å trenge per måned for å leve av, å bruke, å gjøre tingene du må gjøre bare for å få av. Deretter må du identifisere hva du har å jobbe med, med 401K og sparepenger og pensjoner og når trygd kommer til å spille inn. Til slutt må du bare kjenne deg selv og kjenne til dine vaner og hvordan det kommer til å påvirke inntekten din i pensjonisttilværelsen.
