Over hele landet sliter familier med å komme videre. For noen slipper de økende kostnadene ved helsevesenet gevinsten. For andre er stillestående lønninger og høyskoleregninger et reelt problem. Så er det de som hevder å oppdra barn gjør det umulig å vokse rikdom.
Uansett hvor du går, vil du høre historier om motgang - hvorav mange er utenfor vår kontroll.
Men hva hvis jeg fortalte deg det noen økonomisk smerte i dette landet er selvpåført?
Hva om jeg fortalte deg spesielt en økonomisk beslutning helt katastrofalt for folk med hver inntekt?
Hva om jeg foreslår en enkel endring som kan snu opp ned på økonomien din (på en god måte)?
Hvis du fortsatt leser dette innlegget, ba du om det.
Gjør deg klar; du liker kanskje ikke det du skal høre.
Den ene månedlige betalingen som dreper din formue
Gjennomsnittlig bilbetaling i USA er nå $ 499. Det er rett og slett dumt. Så mye investert ville være over $ 5 millioner ved pensjonering.
- Dave Ramsey (@DaveRamsey)
Ifølge en nylig State of the Automotive Finance Study fra Experian, nådde gjennomsnittlig nybilbetaling $ 499 per måned i fjor. Verre er det gjennomsnittlige nytt billånet på 68 måneder!
Som mannen min Dave Ramsey sier, er det helt latterlig når du virkelig tenker på det. Har du noen gang forestilt deg hva du kan gjøre med 499 dollar ekstra i måneden?
La oss innse det; sannsynligvis ikke.
I disse dager skylder vi på alt men våre bilbetalinger for vår manglende evne til å komme videre. Vi skylder på arbeidsgiverne våre for ikke å gi oss de lønningene vi fortjener, eller foreldrene våre for at de ikke har utdannet oss nok. Vi skylder på helseforsikringspremier, prisen på dagligvarer, boligmarkedet og til og med prisen på gass.
Men kaster vi noen gang skygge på bilbetalingen vår?
Himmelen nr.
Et eller annet sted på linjen har vi blitt sosialt betinget til å tro at en enorm bilbetaling er et faktum i livet. Vi forteller oss selv at alle har bilbetaling, og at det er normalt og greit.
Og pokker, hvis vi skal betale med bil, kan vi like godt få bilen vi vil ha, ikke sant?
Denne tankegangen er så utbredt at den praktisk talt er en epidemi. Saken er at det også er helt feil... og det dreper vår rikdom.
Hvorfor bilbetalingen på $ 500 er en dårlig idé
Jeg sier ikke at alle bilbetalinger er dårlige, da det er visse situasjoner der et lån er fornuftig. Kanskje du virkelig trengte en ny bil under garanti og sparte en stor forskuddsbetaling for å få det til. Eller kanskje du planla å kjøpe en ny bil med kontanter, men valgte finansiering for å sikre et søtt 0% APR -finansieringstilbud.
Men la oss innse det - disse situasjonene er ikke normale. Selv om hver situasjon er unik, blir de aller fleste mennesker ikke hjulpet av den enorme bilbetalingen. Faktisk kan en enorm månedlig betaling være den eneste tingen som hindrer dem i å bygge rikdom.
Tenk på det på denne måten.
Tenk deg at du begynte din første jobb som 25 -åring og betalte en bilbetaling på 499 dollar for hele ditt voksne liv. Du ville bytte inn bilen din gjennom årene, men du vil alltid ha den betalingen. Hver gang du betalte en bil, dro du rett til forhandleren for å hente en ny.
Hvis du gjorde dette i tretti år, ville du betale mer enn $ 179 640 i bilbetalinger!
Og til slutt ville du bare ha en eldre bil verdt nesten ingenting å vise for den. Verre, dette tallet inkluderer ikke Ekstra penger du betaler for å forsikre og registrere en helt ny bil i motsetning til en brukt.
Tenk deg nå at du gjorde noe radikalt. Du gir avkall på en ny bil for hele livet og kjører eldre, betalte modeller hele tiden.
I stedet for å bruke 179 640 dollar i bilbetalinger over tretti år, begrenser du deg selv til å bruke totalt 30 000 dollar på biler i stedet. Kickeren med dette scenariet er at du investerer alle de ekstra pengene i stedet. (Jeg gjorde dette med en arvet Chevy Lumina, og ble $ 2 millioner dollar rikere i prosessen!)
Hvis du gjorde dette - og investerte rundt $ 1000 mindre per år for å spare $ 30 000 for en levetid på bilbytter - ville du ha 394.335,91 dollar etter tretti år med bare 6 prosent årlig avkastning.
Hvis du tjente 8 prosent på pengene dine i løpet av de tretti årene, ville du fylt 55 år med 565 047,59 dollar!
La oss si at du tjente 10 prosent på pengene dine. Utrolig, du ville ha $ 820 483,03 etter tretti år!
Husk at dette er enkle penger, folkens. I stedet for å betale den bilbetalingen, ville du enten:
- Øk bidragene til din 401 (k) -konto med 415 dollar i måneden (bilbetalingen på 499 dollar-5 988 dollar per år-minus 1000 dollar per år for bilbytte)
- Legg ytterligere $ 415 per måned til SEP IRA eller Solo 401 (k) hvis du er selvstendig næringsdrivende
- Åpne en Roth IRA og finansier den babyen med $ 415 per måned i tretti år
- Invester $ 415 per måned på en avgiftspliktig konto hvis du allerede maksimerer pensjonen
Hvorfor gjør ikke alle dette?
Tallene lyver ikke. Når vi er villige til å gi avkall på en ny bil hvert år, blir det så mye lettere å bygge rikdom.
Så hvorfor ikke vi?
I følge noen av de finansielle rådgiverne jeg har snakket med, skyldes det alt sammen dårlig planlegging - og mangel på bevissthet.
Som Minnesota Financial Advisor Jamie Pomeroy bemerker, er folk betinget for å måle overkommelige priser basert på en månedlig betaling-ikke på de totale kostnadene til en bil eller til og med den langsiktige økonomiske konsekvenser.
Folk har en tendens til å tenke "jeg har råd til denne månedlige betalingen" uten å stille seg selv de riktige spørsmålene. I virkeligheten bør vi spørre oss selv om vi virkelig har råd til en bil på $ 30 000+ som vil avskrive det sekundet vi trekker ut partiet.
Portland finansiell planlegger og grunnleggeren av Three Oaks Capital Management Grant Bledsoe sier at det også er et spørsmål om umiddelbar tilfredsstillelse.
"Hvis du vil ha den skinnende nye Audi som naboen din nettopp har kjøpt, kan du gå til den lokale forhandleren og gå ut noen timer senere med din egen A6," sier Bledsoe.
Å se pensjonskontoen vokse er ikke på langt nær like spennende eller givende på kort sikt.
"For de fleste kommer det tilbake til å holde tritt med Joneses," bemerker Kansas City Financial Planner Clint Haynes. "Hvis dine naboer og venner alle har fancy nye biler, så er tankegangen å skaffe deg en."
Folk tror også at de kan finne ut den månedlige betalingen senere, sier han, selv om de må strekke betalingen opp til 84 måneder på forhånd.
På slutten av dagen dreper kjøp av nye biler oss uansett årsak. Det er grunnen til at familier som sliter med å komme videre må endre tankesettet for den nye bilen - en gang for alle.
Men hvordan?
Endre tankesettet for den nye bilen
Som vi allerede påpekte, er det store problemet her å lære å utsette tilfredsstillelse. Det er lett å se hvorfor folk elsker de nye bilene sine, uansett hvor mye de koster. Som San Diego finansplanlegger Taylor Schulte sier, "å kjøpe en ny bil er morsomt."
Ikke bare får du nyte den ettertraktede "nye billukten", men du kommer til å se fancy ut foran dine kolleger og venner. Og uansett hvor mye privilegiet koster, føles det sååååååååå bra å kjøre din nye bil fra tomten og cruise nedover gaten.
Dessverre er det kortsiktig snakk. Den nye billukten? Følelsen du får når du kjører til middag i den splitter nye turen?
Disse følelsene er midlertidige; de er flyktige. Etter ganske kort tid blir spenningen i den nye bilen til en dagligdagsløs, hendelsesløs virkelighet. Når bilen din ikke er ny lenger, er det bare noe du kjører til barnets fotballtrening.
Hvis du vil gjøre noe annerledes og bli helt rik på prosessen, må du endre tankesettet for den nye bilen. Her er noen tips som kan hjelpe deg med å finne et bedre tilbud på en bil - og øke formuen din i et mye raskere tempo:
Tips 1: Få orden på finanshuset først.
"Hvis grunnlaget for finanshuset ditt ikke er i orden, bør det være det siste du vurderer å komme inn på en høy bilbetaling eller leieavtale," sier finansrådgiver Jamie Pomeroy.
Har 6-9 måneders levekostnader spart som et nødfond? Er du fri for forbruksgjeld? Maksimerer du Roth IRA eller bidrar du til arbeidsgiverens 401 (k) i det minste opp til matchningspunktet?
"Hvis ikke, unngå den høye bilbetalingen for enhver pris," sier han.
Tips nr. 2: Vurder bare brukte biler.
“Hvis du må kjøpe, kjøp brukt!” sier Jose V. Sanchez, økonomisk bidragsyter for LifeInsuranceToolkit.com. "National Automobile Dealers Association tror at prisene på brukte biler i gjennomsnitt vil falle 2,5% hvert år de neste årene. I mellomtiden fortsetter prisene på nye biler. Hvis du er ute etter et kjøretøy og leter etter en god avtale, kan det være den beste tiden å kjøpe brukt nå. ”
“Søk etter en sertifisert brukt modell med pålitelig pålitelighet og sjekk Forbrukerrapporter for den mest oppdaterte informasjonen, sier Schulte. "Som en tommelfingerregel bør kjøpesummen for bilen ikke overstige 10-15% av din årlige inntekt."
Tips 3: Tenk når det gjelder total inntekt.
Hvis du trenger å snakke deg ut av et nytt bilkjøp, økonomisk planlegger for leger Andrew McFadden sier å huske det store bildet.
"Hvis den gjennomsnittlige husholdningsinntekten i USA er rundt $ 52 000 per år (folketelling i 2013), representerer en bilbetaling på $ 500/måned 11,5% av inntekten din!" han sier. "Hvis du kaster inn gass og vedlikehold, kan transportregningen lett være 15-20% av din totale lønn."
Med boliglånsbetalingen din tar ytterligere 25% av inntekten din, og skatter krever 25-30%, noe som gir deg kanskje 30% for alt annet.
Leksjonen her?
Uansett hvor mye du tjener, er $ 500 per måned en enorm mengde penger som ikke bør tas lett på.
Bunnlinjen
Hvis du jobber hardt og fremdeles ikke kan komme fremover, kan bilbetalingen være skylden i dine pengebesvær. Før du går til forhandleren, bør du spørre deg selv om den nye billukten er verdt å miste 179 640 dollar de neste tretti årene - eller opptil 820 483 dollar i investeringsavkastning.
Sjansen er stor, det er ikke engang i nærheten.
Hva synes du om bilbetalinger? Hvordan bestemmer du hvor mye du skal bruke på en ny eller brukt bil?