“Hoe werkt een lijfrente?”
“Hoe verschillen annuïteiten van andere beleggingen?”
“Is een lijfrente echt iets voor mij?”
Dit zijn enkele veelgestelde vragen die mensen hebben als het gaat om lijfrentes.
Waarom is er zoveel verwarring rond lijfrentes? Het is omdat er verschillende soorten lijfrentes zijn, allemaal met verschillende voorwaarden en opties voor rijders, en veel financiële adviseurs (of verzekeringsagenten) leggen ze slecht uit of vertroebelen doelbewust de definities om het ene product over het andere te duwen.
Ik ben hier om de verwarring op te helderen en u aan te moedigen goed te overwegen of een lijfrente voor u een slimme beleggingsoptie kan zijn. Ze krijgen een slechte rap en ze zijn zeker niet geschikt voor iedereen, maar er zijn echte scenario's wanneer een lijfrente heel logisch is.
Oké, laten we een duik nemen in de wereld van lijfrentes:
- Wat is een lijfrente?
- Soorten lijfrentes
- Een eenvoudig voorbeeld van een lijfrente
- Waarin verschillen lijfrentes van andere beleggingen?
- Is een lijfrente iets voor jou?
- Werk samen met een professional om een offerte te krijgen
Wat is een lijfrente en hoe werken ze?
Een lijfrente is een vast bedrag dat jaarlijks aan iemand wordt uitgekeerd. Boem, we kunnen allemaal naar huis. Haha, niet helemaal.
Lijfrenten proberen doorgaans het risico dat een belegger neemt te verlagen door één ding zeker te stellen: regelmatig inkomen. Hoewel het voordeel u gemoedsrust kan geven, is het niet per se het beste voordeel als het geld dat u ontvangt uiteindelijk minder is dan wat u zou kunnen krijgen van andere, zij het risicovollere, investeringen.
Er zijn dus eigenlijk twee factoren die u moet begrijpen over lijfrentes:
- Eerst, hebben ze het potentieel om uw risico te verlagen wanneer ze bijvoorbeeld worden gekozen voor aandelen.
- Tweede, ze hebben het potentieel om uw geldbedrag te verlagen wanneer u kiest voor bijvoorbeeld aandelen!
Om te begrijpen hoe een bepaalde lijfrente werkt, moet u het lijfrentecontract zorgvuldig lezen en samenwerken met een gerenommeerde agent.
Dit is echt belangrijk. Ik heb gezien dat mensen werden opgelicht om belachelijke lijfrentes te kopen die buitensporige kosten hebben.
Geloof me niet? Lees hoe een vrouw meer dan $ 3.500 betaalde aan variabele lijfrentevergoedingen en wist het niet eens.
De belangrijkste soorten lijfrentes, uitgesplitst
Om beter te begrijpen hoe lijfrenten werken, laten we eens kijken naar enkele soorten lijfrenten en hun belangrijkste kenmerken. Houd er rekening mee dat er ook andere soorten lijfrentes zijn, maar dit zijn enkele van de meest voorkomende.
Vaste lijfrentes
Deze lijken erg op bank-cd's of spaarrekeningen. Je stopt er een bedrag in en dat geld genereert rente. Deze rente wordt dan bijgeschreven op de rekening.
Vrij eenvoudig, toch?
Ze zijn verzekerd door een verzekeringsmaatschappij, niet door de FDIC. Dus, net als CD's, zijn fixed annuities verzekerd, maar onthoud dat verzekeringsmaatschappijen minder stabiel zijn dan de FDIC. Het is mogelijk dat een verzekeringsmaatschappij die vaste annuïteiten aan u heeft verkocht, failliet gaat, en als dat gebeurt, kunt u uw geld verliezen. De kans dat dit gebeurt is waarschijnlijk erg klein, maar het is het vermelden waard.
Om deze reden zijn beoordelingen erg belangrijk. Er zijn verschillende bureaus die de financiële draagkracht testen van bedrijven die lijfrenten uitgeven. Ik raad aan om eenvoudig online naar deze beoordelingen te zoeken voordat u beslist met welk bedrijf u in zee gaat.
Andere verschillen tussen vaste annuïteiten en cd's zijn onder meer:
- Als u een lijfrente voortijdig afkoopt, moet u mogelijk een afkoopsom op de hoofdsom (versus het verliezen van uw interesse in een cd)
- Lijfrenten zijn onderworpen aan regels voor pensioenrekeningen, aangezien de rente fiscaal uitgesteld is. Dus als u tussentijds een lijfrente afkoopt, krijgt u mogelijk ook een 10% boete van de federale overheid.
Lijfrentes zouden het risico dat u neemt in uw beleggingsstrategie verlagen. En hoewel vaste annuïteiten zeker aan de veilige kant van het spectrum zijn, moeten de bovenstaande boetes als een risico worden beschouwd wanneer u overweegt een vaste lijfrente aan te schaffen. Zelfs als u niet van plan bent u op te geven, kunnen de omstandigheden van het leven u ertoe aanzetten dit te doen, met verlies tot gevolg.
Hoewel dit enkele minpunten zijn over fixed annuities, is er één positief dat vooral het vermelden waard is: de tarieven zijn meestal hoger bij fixed annuities dan bij cd's.
Ik herinner me dat ik ooit een klant had die een gegarandeerd rendement wilde, maar cd's betaalden niets. Ik vond hem een vaste lijfrente van 5 jaar die 3% betaalde, wat aanzienlijk beter was dan de miezerige rendementen die cd's betaalden. Als je hulp nodig hebt de beste lijfrente-offertes vinden voor uw behoeften, gebruik het formulier op deze pagina en we helpen u graag verder!
Maar vergeet niet dat vaste lijfrentes niet voor iedereen geschikt zijn. Toen ik jong was, wilde mijn moeder me een investering geven. Wat heeft ze gekozen? U raadt het al: een vaste lijfrente.
Op dat moment wist ik echt niet dat er veel betere investeringsopties voor mij waren. Weet je, die waar ik meer risico kon nemen omdat ik praktisch mijn hele leven voor me had. Ik waardeerde wat mijn moeder voor me deed, maar ik kreeg uiteindelijk geld en opende een Roth IRA. Ik kwam er later achter dat de financieel adviseur van mijn moeder een verzekeringsagent was, en hun aanbevelingen kunnen soms vertekend zijn. Zorg ervoor dat u weet wat u ondertekent en zoek een professional die u kunt vertrouwen en die rekening houdt met uw financiële situatie.
Lijfrenten met vaste index
Een vast geïndexeerde lijfrente (ook wel een “hybride lijfrente"), garandeert dat u geen geld kunt verliezen. Probeer dat voordeel te krijgen door op de aandelenmarkt te beleggen!
Er is natuurlijk ook een keerzijde: de meeste hebben een dop. Dat betekent dat als de aandelenmarkt het heel goed doet en de index omhoog schiet, u waarschijnlijk niet zoveel zult verdienen als u zou hebben als u rechtstreeks in de markt had geïnvesteerd. Dit geldt echter niet voor alle vast-geïndexeerde lijfrentes. Zorg ervoor dat u volledig begrijpt wat u koopt.
Vast geïndexeerde lijfrentes bieden ook woonuitkeringen, die een inkomen voor uw leven kunnen opleveren, evenals voor uw echtgenoot in het geval van uw overlijden.
De meeste verwarring met betrekking tot dit soort lijfrentes heeft betrekking op de vage details die duistere adviseurs bieden.
Als een adviseur u een product voorstelt dat "een rendement van 6% garandeert zonder enig risico voor uw opdrachtgever", geeft deze adviseur niets om u en proberen ze alleen maar een verkoop te doen.
Bieden deze lijfrentes een rendement van 6% (of welk getal dan ook)? Soort van. Het is geen rente die wordt verdiend op uw hoofdsom, zoals u gewend bent aan obligaties of cd's. In plaats daarvan wordt dit opgeteld bij uw toekomstige inkomensuitkering die u op een later moment kunt opnemen, zoals tijdens pensioen.
Het lijkt erg op de manier waarop de socialezekerheidsuitkeringen toenemen voor elk jaar dat u het uitstelt. Zelfde deal hier.
Echt, begrip hoe vast-geïndexeerde lijfrentes werken is vrij eenvoudig, zolang je maar werkt met een adviseur die achter je staat en niet alleen geïnteresseerd is in het verdienen van de snelle commissie.
Directe annuïteiten
Directe annuïteiten bieden betalingen vanaf het begin van de aanvang van de lijfrente. Deze betalingen kunnen vast of variabel zijn.
Deze zijn geweldig voor bijna-gepensioneerden of gepensioneerden. Maar het betekent wel dat u een forfaitaire betaling moet betalen, en nadat u voorbij de 30-dagen "free look" -periode bent gekomen, is er geen weg meer terug.
Dit is anders dan bij vast-geïndexeerde of variabele lijfrentes, waarbij u nog steeds toegang heeft tot de hoofdsom (hoewel mogelijk met afkoopvergoeding).
Variabele annuïteiten
Ik zeg het je meteen: ik hou niet van variabele lijfrentes. Variabele annuïteiten zijn behoorlijk ingewikkeld en hoewel ze veel "functies" of "voordelen" kunnen bevatten die uitnodigend klinken, moet u voorzichtig zijn.
Wanneer u hoort over "gegarandeerde uitkeringen bij overlijden" (een uitkering voor begunstigden als de lijfrentetrekker overlijdt voordat de betalingen beginnen) en "inkomensgaranties" of "gegarandeerde opnamevoordelen", vergeet niet de kleine lettertjes te lezen om te zien hoe ze daadwerkelijk werk.
Variabele annuïteiten bevatten beleggingsfondsen ('subrekeningen' genoemd) die doorgaans worden geselecteerd uit een pool van 80 tot 300 fondsen. Hoewel dat misschien veel lijkt, moet u er rekening mee houden dat als u alleen op de markt zou winkelen, u duizenden en duizenden opties zou vinden om uit te kiezen.
Bovendien bieden variabele annuïteiten geen garantie voor uw hoofdsom en ze begraven veel verborgen kosten en vergoedingen, in zaken als sterftekosten (M&E), renners, subrekeningkosten, enz. Al met al zouden beleggers bijna 4% kunnen betalen.
Als u een variabele annuïteit bezit en u wilt weten wat u werkelijk betaalt, vraag dan uw gratis Lijfrente Stress Test aan op AnnuityTested.com.
Uitgestelde inkomenslijfrentes
Lijfrentes met uitgestelde inkomens zijn heel erg zoals ze klinken: u ontvangt gegarandeerd levenslange betalingen op een later tijdstip. Deze "latere datum" is meestal een jaar of later vanaf het moment dat u begint met de uitgestelde lijfrente.
Waarom moet iemand een uitgestelde lijfrente afsluiten? Want de uitkering van een uitgestelde lijfrente is waarschijnlijk meer dan een directe lijfrente. Waarom? Omdat de verzekeringsmaatschappij weet dat hoe langer je leeft, hoe minder tijd je op de planeet hebt. Dit vermindert de hoeveelheid tijd die ze mogelijk hebben om betalingen aan u te doen. Bovendien hoeven ze je een aantal jaren niet te betalen.
Lijfrentes met uitgesteld inkomen kunnen een voordelig onderdeel zijn van een pensioenplan en bieden een enorme hoeveelheid gemoedsrust! U kunt 10-15 jaar voor pensionering een uitgestelde inkomenslijfrente kopen, en dan kunt u erop vertrouwen dat u: zullen inkomen hebben bij pensionering.
Herinner je je de beursdaling na 9/11 nog? Hoe zit het met de huizencrisis? Veel gepensioneerden zagen zich na deze gebeurtenissen met ernstige verliezen in hun portefeuilles. Het kopen van een uitgestelde inkomenslijfrente neemt veel van deze zorg weg.
Dit beleid is behoorlijk populair en het is het overwegen waard. Praat met een uitgebreide financiële planner om deze optie te verkennen.
Een eenvoudig voorbeeld van een lijfrente
Om annuïteiten beter te begrijpen, stel je dit voor. Stel dat u een rijke oom heeft die goed kan beleggen op de aandelen- en obligatiemarkt. Hij is financieel veilig en u bent onzeker over beleggen op de aandelenmarkt omdat u geen geld wilt verliezen.
Dus je maakt een deal met je oom. Je stuurt hem betalingen in de loop van de tijd (of misschien een forfaitair bedrag), hij zal doorgaan en zijn ervaring en zijn hoge tolerantie gebruiken voor risico om het geld te beleggen, en hij zal u elk jaar betalingen sturen die een deel kunnen bevatten van wat hij in de heeft verdiend markten.
Nu wil je oom je verantwoordelijkheid leren en wil hij deze service niet gratis aanbieden (of misschien heeft hij een beetje honger naar wat meer geld), dus hij gaat je wat kosten in rekening brengen. De kosten verschillen afhankelijk van hoe u de deal opzet.
U bent blij omdat (1) u wilt dat uw hoofdsom wordt beschermd, (2) u een gegarandeerd rendement wilt en (3) u houdt van het idee van een voorspelbaar inkomen. Je oom is blij omdat hij zijn financiële zekerheid kan gebruiken om wat meer geld te verdienen door middel van de deal.
Dat is in een notendop hoe een lijfrente werkt.
Hoewel dit een eenvoudig voorbeeld is, moet u er rekening mee houden dat lijfrentecontracten niet zo eenvoudig zijn. Nog een keer, Lees ze!
Hoe verschillen annuïteiten van andere beleggingen?
Ik heb deze vraag al iets eerder in het artikel beantwoord, maar laten we wat meer in detail duiken.
Veel beleggers denken aan de aandelen- en obligatiemarkten wanneer ze overwegen waar ze hun geld in willen zetten. Dus dat is waar we ons hier op zullen concentreren.
Wanneer u aandelen van een aandeel koopt, koopt u eigendom in een bedrijf. De prijs per aandeel zal fluctueren en het is aan de belegger om laag te kopen en hoog te verkopen (om winst te maken). Dit is echter niet altijd gemakkelijk, vooral als de belegger in korte tijd koopt.
Een aandelenindex is een maatstaf voor hoe goed een groep aandelen het als geheel doet. Misschien heb je wel eens gehoord van een 'indexfonds'. Indexfondsen volgen een index om vergelijkbare rendementen te bieden als u uit de index zou zien.
Obligatie-indexfondsen werken op een vergelijkbare manier. In de kern zijn obligaties echter in feite schulden die u, de belegger, verschuldigd zijn.
Wat heeft dit nu allemaal met lijfrentes te maken? Welnu, vast-geïndexeerde lijfrentes volgen een index (meestal de S&P 500), maar onthoud dat ze vaak beperkingen hebben. Hoewel u het geld dat u in een vast geïndexeerde lijfrente stopt niet verliest, kan uw potentieel voor indexfondsachtige winsten worden beperkt door limieten.
Dit betekent dat u uw risico verlaagt door met een vast geïndexeerde lijfrente te gaan. Ik hou van vast geïndexeerde lijfrentes, maar ze zijn nog steeds niet voor iedereen.
Een andere manier waarop annuïteiten verschillen van andere beleggingen heeft te maken met liquiditeit. Met beleggingsfondsen, ETF's of beheerde portefeuilles is het relatief eenvoudig om er te komen als u het geld nodig heeft. Annuïteiten zijn een ander verhaal.
Variabele, vaste en vast-geïndexeerde lijfrentes hebben doorgaans een contractperiode die varieert van 3 tot 12 jaar - daarom lees je het contract voordat je tekent! Hoewel de meeste een jaarlijkse gratis opname toestaan (10% per jaar van de hoofdsom plus verdiende rente is gebruikelijk), is elk bedrag daarboven onderhevig aan afkoopkosten. Ik heb eerder gezien dat de afkoopkosten hoog waren als 9%, dus dit kan een enorme klap zijn als je snel wat geld nodig hebt.
Daarom vertel ik iedereen die geïnteresseerd is in de zekerheid van lijfrentes om: nooit al hun geld in lijfrentes stoppen.
Is een lijfrente (echt) geschikt voor u?
Kan zijn.
Meestal stel ik beleggers deze vragen om te zien of een lijfrente voor hen zinvol is:
- "Hoe belangrijk is de bescherming van uw directeur?"
- "Hoe belangrijk is het hebben van een voorspelbare inkomstenstroom bij pensionering?"
Uw antwoorden kunnen een goede indicatie zijn of een lijfrente voor u een goede keuze is. Maar zelfs als u denkt dat een lijfrente geweldig klinkt, raad ik u TEN ZEERSTE aan om samen te werken met een gerenommeerde agent die een grondige analyse van uw financiële situatie om u te helpen het juiste product en de juiste voorwaarden te vinden voor uw unieke situatie.
Als je een lijfrente hebt en niet zeker weet of je ermee door moet gaan (of hoeveel je aan vergoedingen betaalt), bied ik een gratis Lijfrente StressTest aan.
Kortom: laat lijfrentes u niet afschrikken. Ze zijn logisch voor sommigen en niet voor anderen. Door samen te werken met een betrouwbare financiële professional krijgt u een goed beeld of een lijfrente een plaats in uw beleggingsportefeuille moet hebben of dat een andere strategie zinvoller is.