Voor veel mensen is 'budget' een vies woord van zes letters, maar dat hoeft niet zo te zijn.
U weet misschien dat u een budget nodig heeft om uw financiële langetermijndoelen, maar veel mensen weten niet waar ze moeten beginnen met het maken van een effectief budget.
Een budget is een van de meest kritische financiële instrumenten die u kunt gebruiken.
Iedereen kan profiteren van een bepaald budget, ongeacht leeftijd of inkomen.
Hoe u uw geld beheert, bepaalt hoe u uw leven leidt, en het zal u ofwel belemmeren of helpen om uw dromen te verwezenlijken.
Of u nu op de rand van een faillissement staat, uw nalatenschapsplannen onderzoekt of uw uitgaven onderdrukt, ik heb u gedekt.
Lees verder voor mijn gids voor het beheren van uw geld bij elke stap.
Laten we het eerst hebben over FOUTEN over geldbeheer (zodat u ze kunt vermijden)
Laten we het eerst hebben over de top 5 fouten mensen maken als het gaat om het beheren van hun financiën, zodat u zo ver mogelijk bij hen vandaan kunt blijven.
Fout #1: je hebt om te beginnen nog geen budget gemaakt.
Volgens een Gallup-rapport uit 2013 creëert slechts één op de drie mensen een uitgebreid budget (nog minder houden zich er echt aan), wat betekent: tweederde van de Amerikanen heeft geen idee waar hun geld naartoe gaat.
Het niet bijhouden van uw geld is een van de gevaarlijkste financiële fouten die u kunt maken.
Met een plan op zijn plaats, kunt u de valkuilen vermijden die verband houden met het uitgeven van meer dan u verdient.
Er zijn een aantal onderliggende redenen waarom mensen geen budgetten maken, waaronder de veronderstelling dat budgetteren te moeilijk is.
Gelukkig bieden financiële adviseurs zoals ik advies en aanbevelingen voor gratis budgetteringstools, is het maken van uw eigen budget eenvoudiger dan ooit.
In die zin vermijden mensen budgettering als de pest, omdat het, zelfs met behulp van gestroomlijnde budgetteringsdiensten, nodig is tijd en poging.
Het is gemakkelijk om in de val te lopen om uw budget uit te stellen tot morgen, wat, zoals u weet, nooit komt (anders zou u een budget hebben).
Zelfs als uw huidige inkomen aanzienlijk is, de eindjes aan elkaar komen en de schulden worden afbetaald, heeft u een budget nodig.
Het leven kan in een oogwenk veranderen, en als u niet budgetteert, zijn uw financiën niet veilig.
Zo simpel is het.
Al overtuigd? Laten we verder gaan.
Fout #2: Uw budget komt niet overeen met uw persoonlijkheid.
Om een budget te laten werken, moet het passen bij uw persoonlijkheid en levensstijl, en bij uw gezin.
Als je een meer nonchalante houding hebt ten opzichte van geld, kan het volledig ontzeggen van contant geld voor gratis bestedingsdoeleinden je budget de das omdoen.
Het kan zijn dat u minimaal een klein percentage van het budget moet toestaan voor: discretionaire uitgaven.
Maar houd er rekening mee dat het doel is om uw bestedingspatroon te hervormen, niet om u een vergunning te geven om elke cent die u hebt bespaard te maaien.
Zonder te ver te gaan, moet u uw budget gedeeltelijk opbouwen rond voorkeuren - die van u, die van uw partner en zelfs die van uw kinderen.
Fout #3: Je bent een jojo-budgeter.
Misschien heb je wel eens van de term gehoord jojo dieter, een persoon met een lange geschiedenis van steeds maar weer afvallen (ik ben het perfecte voorbeeld omdat ik de ene week van strikt paleo ga naar zes donuts de volgende dag).
Hoewel ze een verlangen hebben om af te vallen, missen ze de wil of de discipline om zich eraan te houden.
Wat deze trend nog erger maakt, is het feit dat jojo-diëten er zelfs voor kan zorgen dat de dieter op de lange termijn meer aankomt dan hij verliest.
Hetzelfde kan gelden voor u als het gaat om budgettering.
Je hebt een sterk verlangen om controle te krijgen over je financiën, maar je mist de discipline en/of de toewijding om een budget implementeren en je eraan houden voor meer dan een paar maanden, of zelfs een paar weken.
En, net als een jojo-dieter, kan een jojo-budget je in een slechtere financiële conditie achterlaten dan toen je begon.
Hoewel je misschien na een jaar of zo je budget kunt verlichten, moet je in het begin heel strikt zijn - zoiets als een Budget Bootcamp – die je zullen dwingen om radicale veranderingen in je leven aan te brengen.
Maar ook als je voorbij de Boot Camp-fase komt, moet je de basiselementen van je budget nog voor de nabije toekomst behouden.
Terugvallen is niet toegestaan!
Fout #4: uw budget is niet flexibel (of realistisch)
Aangezien uitgaven de neiging hebben om van de ene maand op de andere te stijgen en dalen, zal uw budget niet werken als er geen zekere mate van flexibiliteit in is ingebouwd.
Als er een overschot op uw budget is, moet u dit op de bank zetten om de maanden te kunnen financieren waarin uw uitgaven hoger zijn dan normaal.
Sommige maanden hebben gewoon meer uitgaven dan andere, en ze lijken uit het niets te komen.
In andere maanden kun je zelfs van de wagen vallen - je geeft meer uit dan je zou moeten, en het zet je een beetje in een gat.
Dat is eigenlijk normaal; zolang het niet te vaak gebeurt, en zolang je budget voldoende flexibiliteit heeft om er omheen te werken, komt het goed.
Zorg er wel voor dat u niet constant afhankelijk bent van de flexibiliteit van uw budget om die slechte bestedingsgewoonten voort te zetten.
Plan ook voor onvoorziene gebeurtenissen.
Hoewel het vrij eenvoudig is om een budget op te bouwen rond vaste maandelijkse uitgaven zoals uw huisbetaling en schuldbetalingen, moet u nog steeds rekening houden met onvoorziene omstandigheden.
Als u bijvoorbeeld twee auto's bestuurt en beide ouder zijn dan vijf jaar, moet u een maandelijkse vergoeding voor autoreparaties maken, zelfs (en vooral) in de maanden waarin geen autoreparatie nodig is.
Fout #5: Uw budget is onevenwichtig of onnauwkeurig
Budgetten nodig evenwicht.
Als u te veel uitgeeft aan bepaalde uitgaven en niet genoeg aan andere, kunnen de onevenwichtigheden er uiteindelijk toe leiden dat u het budget volledig verlaat.
Als u bijvoorbeeld te veel geld toewijst aan: creditcardschuld afbetalen en als u geen geld op uw spaarrekening zet, of te weinig uitgeeft aan boodschappen, zou u uw budget kunnen saboteren.
Als u uw betalingen effectiever wilt maken, sluit dan een van de beste creditcards voor saldooverdrachten en zap die schuld in de vergetelheid met 0% rente voor een jaar of langer.
Misschien kunt u een paar maanden zonder saldo opschieten, maar als het een paar jaar of langer duurt om uw creditcards af te betalen, zult u hoogstwaarschijnlijk uw budget opgeven lang voordat dat gebeurt.
Aan de andere kant van het spectrum moet u mogelijk uw entertainment- en diverse budget terugschroeven om schulden af te betalen en uw spaarrekening te verzachten.
Als je meer uitgeeft dan je verdient, is het maken van een budget en proberen daarbinnen te leven een complete verspilling van tijd. U heeft een fundamenteler probleem dat eerst moet worden opgelost.
Als uw uitgaven hoger zijn dan uw inkomsten, heeft u drie keuzes:
- Snijd uw uitgaven.
- Verhoog uw inkomen.
- Gebruik een combinatie van beide.
Zodra u uw inkomsten en uitgaven in evenwicht heeft, bent u klaar voor een begroting.
Hoe te budgetteren voor het dagelijks leven
Hoe je budget is volledig afhankelijk van je unieke omstandigheden, behoeften en financiële doelen.
In welke levensfase u zich ook bevindt, lees verder voor mijn tips om uw geld als een professional te beheren.
Als u de gemiddelde persoon bent die uw financiën wil beheren, volgen hier de stappen die u moet nemen om op weg te gaan naar succes.
1. Weet wat je nu hebt.
De eerste stap bij het maken van een budget is begrijpen waar u zich bevindt nu.
Kijk naar al uw bankrekeningen, creditcards, schulden, begraven potten met geld in de achtertuin en alle bronnen van inkomsten.
Je moet ook minstens besteden een maand het bijhouden van al uw uitgaven en zien waar uw geld naartoe gaat.
U kunt echter een beter idee krijgen van grotere trends als u uw geld volgt voor twee of drie maanden.
U kunt een grootboek of notitieboekje gebruiken om inkomsten en uitgaven vast te leggen, maar het kan gemakkelijker zijn als u personal finance-software gebruikt of zich aanmeldt voor een gratis budgetaanvraag.
Wijs elke uitgave toe aan een categorie. (Zorg ervoor dat u het geld dat u uitgeeft bijhoudt, evenals aankopen die zijn gedaan met bankpassen en creditcards.)
Als u een smartphone heeft, is het bijhouden van uw uitgaven nog nooit zo eenvoudig geweest.
Apps zoals Mint en Personal Capital maak budgetteren net zo eenvoudig als naar uw telefoon kijken.
De apps maken verbinding met uw bankrekeningen en creditcards en scheiden uw uitgaven automatisch in verschillende categorieën.
Vervolgens geven ze uw bestedingspatroon weer in gemakkelijk leesbare grafieken.
2. Bekijk uw uitgaven en inkomsten.
Nadat u de tijd heeft genomen om uw inkomsten en uitgaven bij te houden, is het tijd om te bekijken hoe uw geld over uw bankrekening gaat.
Kijk naar de categorieën waar je het meeste aan uitgeeft (het zal je misschien verbazen!).
Door uw uitgaven te bekijken, kunt u problemen identificeren voordat u uw budget opmaakt, en kunt u realistisch toewijzen waar uw geld elke maand naartoe moet.
Als u elke maand meer uitgeeft dan u verdient, bent u niet de enige. Een beoordeling helpt u te zien waar u moet bezuinigen en terug in het zwart komt.
Gewoon weten hoeveel u op bepaalde gebieden uitgeeft, kan een enorme impact hebben op uw financiën en u de mogelijkheid geven om een aantal overbestedingsgewoonten in toom te houden waarvan u misschien niet wist.
3. Identificeer uw behoeften en financiële doelen.
Vervolgens moet u bepalen wat uw behoeften zijn. Dit zijn items waar je niet zonder kunt (een nieuwe tv valt niet in de categorie "behoeften").
U moet ervoor zorgen dat uw budget eerst items dekt zoals voedsel, onderdak en kleding, evenals vervoer naar het werk.
Herken ook uw verplichtingen en rekeningen.
Zorg ervoor dat schuldbetalingen worden gedaan, evenals nutsvoorzieningen en andere belangrijke verplichtingen.
U moet ook enkele financiële doelen aanwijzen.
Als u uw wilt bouwen noodfonds of meer sparen voor pensioen (daarover later meer), neem deze doelen op in uw budget.
Elke persoon heeft een andere reeks financiële doelen, afhankelijk van hun financiële situatie en hun wensen.
De kans is groter dat u zich aan een budget houdt als het u helpt uw financiële doelen te bereiken.
4. Begin vanaf de bovenkant.
Wanneer je maak een begroting, wordt het duidelijk dat je keuzes moet maken.
Voordat u budget vrijmaakt voor zaken als entertainment, moet u ervoor zorgen dat aan uw behoeften en financiële doelen wordt voldaan.
Maak een lijst van al uw behoeften en wensen in volgorde van belangrijkheid.
Je eten, kleding, benzinegeld, etc. zullen allemaal bovenaan staan, en zaken als het kopen van een zwembad staan onderaan.
Wees realistisch.
5. Breng echte veranderingen aan.
De goed nieuws is, je hebt een budget gemaakt. De slecht nieuws is, het gaat waarschijnlijk mis.
Meer dan waarschijnlijk heeft u op sommige uitgaventerreinen overschat en op andere terreinen onderschat.
Maar maak je geen zorgen...
Hoe langer je je aan het budget houdt, hoe beter je wordt en hoe meer je in alle categorieën uitgeeft.
Nadat u uw budget heeft gemaakt, mag het niet in steen gebeiteld worden.
Zie uw budget als een vloeiend, levend wezen dat u moet blijven herzien en aanpassen als uw leven verandert.
6. Ga automatisch.
Als u moeite heeft met het sparen van geld, is de beste manier om ervoor te zorgen dat u zich aan uw spaarplan houdt: maak uw besparing automatisch.
Met zowat elke bankrekening kunt u een elektronische overboeking maken waarbij geld van de ene rekening naar een spaarrekening wordt gestort.
Dit is een uitstekende manier om te voorkomen dat u het geld uitgeeft dat u zou moeten sparen.
U kunt deze overboekingen op elk moment plannen, maar u kunt dit het beste doen kort nadat uw normale salaris is gestort.
Hoe eerder uw geld op spaargeld wordt gezet, hoe kleiner de kans dat u het aan een niet-begroot item uitgeeft.
7. Vergeet jaarlijkse of halfjaarlijkse betalingen niet.
Budgettering voor terugkerende uitgaven is: eenvoudig.
Dingen zoals energierekeningen, gasgeld en waterrekeningen zijn moeilijk te vergeten, u betaalt ze elke maand, maar vergeet niet die uitgaven die maar een of twee keer per jaar voorkomen.
Deze kosten kunnen zijn: autoverzekering betalingen, ziektekostenverzekering, lidmaatschapskosten en meer.
Als je zoiets hebt, bouw deze kosten dan op in je budget, maar verdeel ze in maandelijkse betalingen op je budget.
Als u uw autoverzekering tweejaarlijks betaalt, deelt u dat aantal door zes en begint u er elke maand voor te sparen.
8. Bouw een noodfonds.
Een van de meest voorkomende problemen waarmee mensen worden geconfronteerd bij het maken van een begroting, is dat er geen noodfonds is ingebouwd.
Omdat u niet in de toekomst kunt kijken, is het onmogelijk om elke maand al uw uitgaven te budgetteren.
Je weet nooit wanneer een leiding kapot gaat, je auto moet worden gerepareerd of een verwarming uitvalt.
Zonder geld te sparen voor noodgevallen, kunnen onverwachte uitgaven elk goed budget volledig doen ontsporen.
Veel financiële experts zijn het erover eens dat een noodfonds rond de $ 1.000 - $ 2.500 moet zijn om eventuele financiële verrassingen op te vangen.
Als u een aparte rekening voor uw noodfonds heeft, voorkomt u dat u het per ongeluk (of expres) uitgeeft.
9. Blijf erbij.
Maak niet uw budget en vergeet het vervolgens.
Het maken van een budget is belangrijk, maar het gebruiken is belangrijker.
Zet uw budget op een plek waar u het elke dag ziet.
Print het uit en plak het op de koelkast of je voordeur.
Je hoeft het niet elke dag te herzien, maar weten dat het er is, is belangrijk en houdt het voor ogen.
Het zal niet altijd gemakkelijk zijn om je aan je budget te houden, maar het zal uitstekende beloningen opleveren.
Als je gefrustreerd raakt door je aan je budget te houden of het gevoel krijgt dat je niet meer van bepaalde dingen kunt genieten, herinner jezelf dan aan de financiële doelen die je hebt gesteld.
Als je aan het sparen bent voor een nieuwe auto, plaats dan een foto van de auto om je aan te moedigen je aan het budget te houden.
10. Leer de kracht van 'Nee'.
Met een beperkt budget betekent dat je moet zeg nee tegen uitgaven soms.
Misschien moet je nee zeggen tegen je favoriete soort junkfood in de winkel, naar de film gaan of uit eten gaan met je collega's.
Gedisciplineerd zijn en "nee" leren zeggen tegen sommige van uw wensen is een van de belangrijkste budgetteringsvaardigheden.
Een budget hebben is geweldig, maar het is nutteloos tenzij je je eraan houdt.
11. Sta wat leuk geld toe.
Wie zei dat budgetten niet leuk kunnen zijn?
Zorg ervoor dat u een paar dollar aan het einde van uw budget opneemt als "geld verspillen" of "leuk geld.”
Dit is slechts een klein deel van uw inkomen dat u kunt gebruiken voor alles wat u maar wilt.
Met het extra zakgeld wordt het een beetje gemakkelijker om je aan een budget te houden.
Leer jezelf af en toe te verwennen met dit extra geld (maar geef niet meer geld uit dan je hebt begroot).
Over uit de schulden komen...
Als uw belangrijkste doel voor geldbeheer is om uit de schulden te komen, bent u hier aan het juiste adres.
Er zijn een aantal stappen die u vandaag kunt nemen om op weg te gaan naar financiële vrijheid.
De basisbudgetteringstips hierboven zijn de plek om te beginnen, maar als u schulden heeft, moet u een paar extra stappen nemen.
Consolideren of herfinancieren.
Als u eenmaal goed naar al uw schulden heeft gekeken, vraagt u zich misschien af of er een manier is om de last te verminderen voordat u begint af te betalen.
Een manier om uw last te verlichten is: herfinanciering.
Als de hypotheekrente nu beter is dan toen u uw huis kocht, kunt u besparen door te herfinancieren.
Zit je met studieschuld in de knoop?
Met een site als SoFi of LendEDU, misschien kunt u uw particuliere studieleningen herfinancieren om betere rentetarieven en redelijkere terugbetalingsvoorwaarden te krijgen.
U kunt ook uw schuld consolideren door uw persoonlijke leningen en creditcards te combineren om lagere rentetarieven te krijgen, wat uw omweg van schulden zal versnellen.
Ontvang een 0% APR en saldooverdracht-creditcard.
Pak de kaart, al uw hoogrentende schulden overdragen, en verpletter het tijdens de APR-vrije periode.
Kies een optie zoals de Ontdek het® kaart en je krijgt een 21 maanden APR-vrije periode, genoeg tijd om aan je schuld te werken.
Naast het afbetalen van uw schuld, kunt u verdien geweldige beloningen op uw aankopen met de kaart, waarmee u ook uw schuld kunt aflossen.
Het is een win-win!
Schulden sneeuwbal.
De go-to-methode voor schuldaflossing voorgesteld door financiële goeroe Dave Ramsey is rechttoe rechtaan en motiverend, met tastbare resultaten.
Dit is hoe het werkt:
- Maak een lijst van uw schulden, beginnend met het laagste saldo en eindigend met het hoogste (minus uw hypotheek) en vermeld de minimale betalingen en het resterende saldo.
- Betaal het minimum voor alles behalve het item met het laagste saldo.
- Gebruik vervolgens al het geld dat u hebt begroot voor uw hogere betalingen om de laagste te elimineren.
En herhaal totdat je schuldenvrij bent.
Hoewel het technisch gezien misschien niet de snelste methode is, is het moeilijk om tegen te spreken dat het de meest is motiverend.
Als een sneeuwbal komt uw schuldaflossing in een stroomversnelling en neemt een vlucht.
Schulden lawine.
De schuldenlawine heeft een iets andere benadering van schuldaflossing, en moedigt u aan om uw schuld in volgorde van: rentetarieven in plaats van saldi.
U betaalt alles wat u kunt op uw hoogste rentetarief in plaats van uw hoogste saldo en doet minimale betalingen voor de rest.
Deze weg naar financiële vrijheid zal langer duren, maar je bespaart meer geld door eerst uw hoogste belang aan te pakken.
Uw uitgaven in toom houden
Als je probeert te bezuinigen op je slechte bestedingspatroon, heb ik een aantal trefzekere strategieën om je te helpen slagen.
Ken uw wensen en behoeften.
Ja, je hebt voedsel nodig om te overleven, maar welk voedsel?
Twee keer per week afhalen is niet nodig.
U kunt uw boodschappenrekening verlagen door gezonde maaltijden te plannen en thuis te koken.
Wees eerlijk over waar uw geld naartoe gaat en wees realistisch over uw aanpassingen. Deze bewegingen zijn niet altijd leuk, maar ze zijn noodzakelijk.
Sommige financiële experts zeggen dat u elke maand wel 15% van uw inkomen verspilt (heb je echt elke ochtend dat kopje koffie nodig?).
Het geld is er waarschijnlijk en een budget kan u helpen het beter te gebruiken, zodat u een solide basis heeft voor een betere financiële toekomst.
Wees een opzettelijke shopper.
Elke dollar die in uw bezit komt, moet een bestemming in uw budget hebben.
Om u te helpen uw op nul gebaseerde budget te bereiken, moet u opzettelijk zijn bij al uw aankopen.
Ben je ooit naar de supermarkt gegaan zonder lijst en liep je weg met een kar vol junkfood en een deuk in je budget?
Ik ook.
Iets simpels als het maken van een boodschappenlijstje en je eraan houden kan een game changer zijn.
Hoe specifieker u kunt zijn met hoeveel uw niet-essentiële aankopen zullen kosten, hoe gemakkelijker het zal zijn om u aan uw budget te houden.
Denk minder grillig, meer eigenzinnig.
Word praktisch.
Als je problemen hebt om je aan je bestedingslimieten te houden, is het tijd om te beginnen "geld enveloppen.”
Met de geld envelop systeem, alles wat je nodig hebt zijn meerdere grote enveloppen om geld in te doen.
Wijs elke envelop aan als een andere uitgave, d.w.z. een gasenvelop, boodschappenenvelop, entertainmentenvelop, enz.
Het geld dat u in elke envelop stopt, is het toegewezen bedrag dat u die maand aan die categorie mag besteden.
Als het geld eenmaal op is, heb je niets meer te besteden in die categorie.
Geldenveloppen zijn een van de beste manieren om binnen uw budget te leven.
Zoals veel financiële professionals suggereren:
elk gebied dat u voortdurend te veel uitgeeft, moet worden overgeschakeld naar geldenveloppen.
Periode.
Dit is een concrete manier om uw budget te volgen en uw uitgaven bij te houden.
Budgetten zijn geweldig. Ze brengen orde in chaos, gezond verstand in uitgaven en vrijheid in uw financiën.
In een perfecte wereld zou je voor alles kunnen budgetteren. Maar in werkelijkheid, het leven gebeurt onverwachts.
Anders zou er geen noodfonds nodig zijn.
Lees verder voor advies over het omgaan met het onverwachte dat uw budget gewoon niet kan dekken.
Vechten tegen faillissement
Toen u de ondernemerswereld betrad, was u waarschijnlijk niet van plan om op een dag faillissement aan te vragen vanwege de schuld die uw bedrijf heeft opgelopen.
Of plan dat uw gezin getroffen wordt door een verwoestende ziekte waardoor uw medische rekeningen de pan uit rijzen.
Ook had u niet verwacht dat u en uw echtgenoot uw baan bijna gelijktijdig zouden verliezen met een hypotheek, creditcardschuld en studieleningen die uw achterdeur inslaan.
Maar het leven gebeurt.
Als je geconfronteerd met financiële ondergang en gezien het faillissement, zijn hier een paar factoren om over na te denken:
- Faillissement kan uw lei schoonvegen, waardoor u uw schulden niet hoeft terug te betalen. Het geeft u de mogelijkheid om opnieuw te beginnen met uw financiën en voorkomt dat schuldeisers u benaderen.
- Maar faillissement wist uw schuld niet van de ene op de andere dag. De meeste mensen dienen een Chapter 7-faillissement in, wat ongeveer 6 maanden kan duren om te verwerken. En sommige faillissementsplannen duren 5 jaar.
- En het geldt alleen voor jou. Het doel van een faillissement is kwijting, uw wettelijke bevrijding van het terugbetalen van uw schulden. Merk op dat ik zei uw uitgave. Die zeer gewenste kwijtschelding van schulden bevrijdt u, maar niet uw medeondertekenaars, tenzij zij ook faillissement aanvragen.
- Het faillissement aanvragen is ingewikkeld en kostbaar. Schokbreker, toch? Zoals je zou kunnen raden, is het huiswerk hoofdpijn. En als u een advocaat nodig heeft om u door het jargon te helpen, zou u duizenden dollars kunnen uitgeven. Bovendien kunnen de indieningskosten aanzienlijk zijn en moet u voldoen aan een laag inkomenspercentage om vrijstelling van de vergoeding te krijgen.
- Faillissement legt alles bloot. Ben je klaar om je financiën openbaar te maken? Wanneer u faillissement aanvraagt, worden uw financiële gegevens openbaar en bent u verantwoordelijk voor het beantwoorden van uitgebreide vragen over uw financiële geschiedenis. Uw hoorzitting zal waarschijnlijk een openbare procedure zijn, dus wees voorbereid.
- Uw financiële toekomst staat op het spel. Hoewel een faillissement u bevrijdt van uw schulden uit het verleden, belemmert het uw vermogen om in de toekomst toegang te krijgen tot krediet, en kan het u ervan weerhouden om te kopen (of huren) van een huis, en kan u ervan weerhouden om ingehuurd te worden door bedrijven uit de particuliere sector (veel apps vragen of u in de afgelopen 7 jaar).
- Je moet eerlijk zijn. Als u besluit om faillissement aan te vragen, is eerlijkheid het belangrijkste onderdeel van uw aanvraag. Als u uw financiën verkeerd voorstelt wanneer u uw aanvraag indient, kan uw verzoek worden afgewezen. Of erger nog, uw ontslag kan worden ingetrokken als oneerlijkheid later aan het licht komt, waardoor u failliet gaat zonder de voordelen.
Over het algemeen is faillissement niet de oplossing die ik aanbeveel voor het omgaan met schulden, maar wat als je al een aanvraag hebt ingediend en jezelf in het ongewisse bevindt dat ik graag een krediettime-out noem?
Als u momenteel failliet bent, neem dan deze tijd om verstandig te budgetteren met de bovenstaande tips.
Volg uw dollars tot een "T" en kom uit uw schuldaflossing met spaargeld en solide krediet.
Je kunt het!
Juridische kosten verwachten
Wat als je door de jaren heen je financiën hebt bijgehouden en je schuld op verantwoorde wijze hebt afbetaald, maar onverwachte juridische kosten raken?
Laat me u een paar juridische kosten geven die (maar hopelijk niet) overkomt je.
Scheiding
10 jaar geleden huppelde je door het gangpad in huwelijksgeluk, nu sjokte je naar de rechtbank in een gevreesde echtscheiding.
De ontbinding van een huwelijk heeft meer gevolgen dan je liefdesleven, zoals iedereen die gescheiden is weet.
Hier zijn een paar kosten die u kunt verwachten, sommige zwaarder dan andere:
- Juridische kosten. De handeling van het legaal beëindigen van uw huwelijk zal kosten met zich meebrengen. Hoeveel hangt af van een aantal factoren. Als u kiest voor een doe-het-zelf-aangiftemethode, kunt u op dit moment minder betalen, maar op de lange termijn meer als u niet bekend bent met alle juridische voorwaarden. Met een internetservice betaal je iets meer. Bij mediation betaal je een flink bedrag meer. Met rechtszaken en een advocaat, betaalt u mogelijk tienduizenden dollars. Doe uw onderzoek en weeg uw juridische behoeften af met uw financiële situatie om de beste optie voor u te vinden.
- Alimentatie. Alimentatie is een gepland betalingsplan dat partneralimentatie biedt. Het is fiscaal aftrekbaar voor de betaler en belastbaar inkomen voor de begunstigde. Alimentatie is meestal gericht op het inkomstenpotentieel van beide personen en houdt in de tweede plaats rekening met de lengte van uw huwelijk, de reden voor de scheiding, enz. Vaak wordt alimentatie betaald aan een echtgenoot die niet kan werken omdat hij voornamelijk de kinderen zal opvoeden. Het is meestal tijdelijk en wordt aangepast op basis van veranderingen in de inkomsten.
- Kinderbijslag. In tegenstelling tot alimentatie is kinderalimentatie niet zozeer gebaseerd op verdienvermogen, de duur van het huwelijk of de verdeling van eigendom. In plaats daarvan wordt het uitgedeeld met als doel de kwaliteit van leven van uw kind na een scheiding te behouden. Het inkomen van u en uw echtgenoot wordt gewogen, plus de kosten voor kinderopvang en medische of educatieve kosten, zoals behandelingen, medicijnen of privéschoollessen. Of u nu aan het geven of ontvangen bent van kinderbijslag, houd er rekening mee hoe dit uw financiën zal beïnvloeden.
Beheer je schuld na scheiding met de budgettips hier en land op je voeten.
Juridische schikkingen
Je denkt misschien niet dat je het typische doelwit van een rechtszaak bent, maar hier is de waarheid.
Of u nu miljardair of babysitter bent, als zich een ongelukkige situatie voordoet onder uw oog, door uw handen of op uw eigendom; hoe onschuldig het ook mag zijn, u zou juridisch in gebreke kunnen blijven.
In plaats van te beginnen met een lijst met vreselijke scenario's (daar komen we zo op terug), ga ik beginnen met het goede nieuws.
Verzekering
Hoewel rechtszaken niet altijd iets zijn dat u kunt verantwoorden en afdekken, zijn er enkele betaalbare manieren om uzelf te beschermen.
Naast de basisprincipes van de vereiste polissen zoals auto-, huurders- en huiseigenarenverzekeringen, kunt u een overkoepelend beleid om uw dekking uit te breiden.
Je moet ook kopen huiseigenaar of huurder verzekering om uw eigendom te dekken in het geval dat iemand u aanklaagt voor wat er op uw eigendom is gebeurd.
Laten we eens kijken naar enkele situaties die gedekt worden door een overkoepelende verzekering, een lijst die u een idee zou moeten geven van enkele juridische kosten waarvoor u in de rechtbank verantwoordelijk zou kunnen worden gehouden:
- Lichamelijk letsel aansprakelijkheid: als de vriend van de broer van je buurman op je dek uitglijdt, je hond de postbode bijt, of je veroorzaakt een auto ongeval waarbij iemand ernstig gewond is geraakt, loopt u het risico te betalen voor hun lichamelijk letsel, tenzij u: verzekerd. Als uw huurder of autoverzekering sluit af op $ 200.000, u kunt dat bedrag aanvullen met een overkoepelend beleid.
- Aansprakelijkheid voor materiële schade: als u (of uw kinderen of uw huisdieren) verantwoordelijk bent voor schade aan eigendommen van iemand anders, zoals hun auto, bouw, of kostbare antieke vaas, je zou een kolossale rekening kunnen krijgen om te repareren of te vervangen wat is beschadigd.
- Valse arrestatie: Je bent op huwelijksreis met je nieuwe man. Wanneer je in de huurauto wordt aangehouden, hebben de vorige huurders tot je verbazing een paar zakjes in de console achtergelaten (niet het huwelijkscadeau dat je verwachtte!). De politie gaat ervan uit dat het van jou is, jullie twee brengen je eerste nacht door in de gevangenis en je juridische kosten worden niet gedekt door de verzekering van het verhuurbedrijf. Het klinkt misschien vergezocht, maar scènes zoals die ik net heb geschilderd, komen vrij vaak voor.
- Smaad: Deze is wat eenvoudiger uit te leggen. Schrijf iets negatiefs over een persoon of bedrijf dat hun reputatie schaadt, en u kunt worden aangeklaagd.
- Eigenaren van huurwoningen: Als u eigenaar bent van een appartementencomplex, vakantiewoning of ander onroerend goed dat u verhuurt, kunt u aansprakelijk worden gesteld voor letsel op dat terrein, zoals de vriend van de broer van je huurder die op het dek uitglijdt en eindigt met een fors ziekenhuis rekeningen.
- Laster: Net als smaad, als je iets schadelijks zegt over een andere persoon of partij, kun je naar de rechter stappen.
- Shock en mentaal lijden: Als iemand beweert dat u pijn heeft geleden, vanwege iets dat u hebt gezegd of gedaan, of door een ongeluk dat u heeft veroorzaakt, kunnen ze juridische stappen ondernemen. Of hun zaak nu stand houdt of niet, de juridische kosten zijn hoog en je hebt misschien wat dekking nodig om je te beschermen.
Dit zijn de belangrijkste categorieën van overkoepelende verzekeringsdekking, maar hier zijn nog een paar plaatsen waar u juridische kosten voor de rechtbank kunt maken:
- Discriminatie of intimidatie: Naast tal van andere claims kunt u, als u een bedrijfseigenaar of werkgever bent, worden vervolgd voor discriminatie van uw werknemers of voor intimidatie die plaatsvindt in uw bedrijf. Zakelijke verzekeringen zijn een geweldige manier om rekening te houden met deze rechtszaken die vaak voorkomen.
- Interferentie: Als u zich bijvoorbeeld bemoeit met een contract tussen individuen en bedrijven en dit een negatief effect heeft op hun bedrijf, kunt u worden vervolgd.
- Protesteren: Als uw activisme u naar iemands eigendom brengt, kunt u worden vervolgd voor een aantal claims, of het nu misgaat of niet, zoals huisvredebreuk of samenzwering.
Niemand is volkomen veilig voor wettelijke aansprakelijkheid. Zorg er op zijn minst voor dat uw autoverzekering en de verzekering van de huiseigenaar of huurder aanzienlijk zijn.
Als u rijk bent en u door uw dagelijkse zakelijke transacties een extra risico loopt, wilt u misschien meer investeren in het beschermen van uw vermogen.
En als u een verhuurder of bedrijfseigenaar bent, moet u absoluut een overkoepelend beleid overwegen om de extra dekking te bieden die u nodig hebt.
Budget verstandig. Als u baat zou hebben bij een polis die juridische bescherming biedt, doe dan uw onderzoek, vraag offertes aan en voeg een betaalbare dekking toe aan uw uitgaven.
Een Estate Plan in kaart brengen
Een van de belangrijkste voorbereidende financiële stappen die u kunt nemen, is: vastgoed planning.
Hier zijn enkele basisstappen die betrokken zijn bij estate planning:
- Een voogd kiezen voor uw kinderen.
- Bepalen wie de executeur van uw testament wordt.
- Informatie verzamelen over de specifieke kenmerken van uw pensioenplannen en beleggingen.
- Een testament schrijven.
- Het opzetten van trustrekeningen voor elk van uw begunstigden (het zal hen beschermen tegen belastingen!).
- Detaillering van uw uitvaartplannen.
- Het aanwijzen van eventuele non-profit organisaties of stichtingen waaraan in de toekomst zal worden gedoneerd en het te schenken bedrag.
- Het opstellen van uw levenstestament.
- Werken om uw successierechten en schulden te betalen.
Het plannen van uw naderende dood kan morbide zijn, maar het is de beste manier om ervoor te zorgen dat uw echtgenoot en nakomelingen de erfenis ontvangen die u voor hen in gedachten heeft.
Ik heb heel veel advies over de beste levensverzekering en investeringsstrategieën die uw nalatenschap en uw nakomelingen het meest ten goede komen.
We weten nooit wat morgen in petto heeft.
Doe je onderzoek en begin nu na te denken over je testament en wie het beste als executeur kan optreden.
Een erfenis beheren
Misschien probeer je geen erfenis achter te laten, maar bedenk je hoe je er een kunt uitgeven die je net hebt gekregen.
Het is een heerlijk gevoel als er een meevaller op je schoot valt, maar het kan ook een hele opgave zijn.
Kan zijn je bent bovenop het beheren van je uitgaven, of misschien ben je dat niet.
Hoe dan ook, het is ingewikkeld om tien- of honderdduizenden dollars tegelijk aan de vergelijking toe te voegen en te beslissen waar ze passen.
Hoe u uw nieuwe fondsen precies verdeelt, hangt af van uw situatie, maar over het algemeen zijn er een paar do's (en don'ts) als het gaat om een erfenis beheren.
Wat te doen met uw erfenis?
- Betaal je schuld af. Als het uw doel is om schuldenvrij te zijn, draag dan een deel van uw erfenis bij aan dat doel, vooral als u meerdere bronnen van schulden of schulden met hoge rente heeft.
- Investeren. Ik heb heel veel nuttige inhoud geschreven over hoe ik met vertrouwen uw geld beleggen. De mogelijkheden zijn eindeloos. Een geweldige plek om te beginnen met beleggen is een Roth IRA. Met een Roth IRA, uw pensioen zal op een dag belastingvrij van u zijn en u wordt niet zwaar gestraft voor het lenen van de rekening vóór de vervaldatum, zoals bij andere plannen.
- Diversifieer uw portefeuille. Hoewel een Roth IRA een geweldige plek is om te beginnen, stop daar niet. Diversifieer uw beleggingen door geld op een groot aantal plaatsen te plaatsen, zoals pensioen, CD-laddering en hoogrentende online spaarrekeningen.
- Sla uw noodfonds op. Als je genoeg geld opbouwt om je 6 maanden te onderhouden, ben je goed van start. Als je echt zeker wilt zijn, schiet dan op een jaarinkomen.
- Maak een verschil. Indien tiende speelt een rol in uw leven, geef 10% aan uw kerk. Is er een reden waar je gepassioneerd over bent? Het geven van een deel van uw erfenis aan een liefdadigheidsorganisatie is een zinvolle manier om het te beheren. Maak impact met uw geld!
- Laat een erfenis na. Als uw budget, schuldaflossing en noodfonds allemaal op schema liggen, of als u gewoon wilt vertrekken naar uw kinderen wat er aan u is overgelaten, overweeg om de liefde te delen en uw erfenis in te rollen van hen.
Wat niet te doen met uw erfenis
- Haast je niet. Dat is niet nodig. Als u tijd nodig heeft om de details te verwerken en uw opties te onderzoeken, plaats dan uw erfenis in een korte termijn rekening zoals een cd- of hoogrentende spaarrekening terwijl u beslist.
- Koop geen nieuwe spullen als je niet voor de oude spullen hebt betaald. Dit zou vanzelfsprekend moeten zijn, maar als je $ 50.000 aan schulden hebt, hoef je niet meteen naar de dealer te rennen voor een nieuwe auto. Stel grote niet-essentiële aankopen uit zolang het nog kan en probeer in plaats daarvan te investeren en te sparen. Besteed en geniet in ieder geval van een deel van uw erfenis, maar word niet gek.
- Vertrouw niet zomaar iemand om uw geld te beheren. Niet alle financiële adviseurs hebben het beste met u voor. Als iemand je ertoe aanzet om nu en allemaal op één plek te beleggen, updaten ze je niet op je account, of duwen ze je onvermurwbaar voorbij je risicotolerantie, kijk ergens anders. Dit zijn er maar een paar waarschuwingssignalen dat u een nieuwe financieel adviseur nodig heeft. Wees op uw hoede, wees wijs.
- Kies geen one size fits all-aanpak. Alleen omdat één spaar- of investeringsstrategie solide kan zijn voor de erfenis van uw zus, wil nog niet zeggen dat dit het perfecte pad voor u is. Kijk naar uw huidige financiën en toekomstige doelen om te beslissen hoe u uw geld aan het werk kunt zetten!
Belastingen aanpakken
Wanneer de belastingtijd komt, bent u koel en verzameld of uitgeput en probeert u verwoed op tijd uw dossier in te dienen?
Met een federale gids voor inkomstenbelasting, kunt u bepalen hoe u moet indienen en precies weten welke informatie u moet verstrekken.
Naast uw inkomen zijn hier 10 belastbare items waarvan u zich misschien niet bewust bent:
- Lijfrente inkomsten: Als u uw lijfrente koopt met voorbelast geld van bijvoorbeeld uw IRA, is deze 100% belastbaar. Koop een lijfrente gekocht met geld na belasting en een deel van uw aangifte is belastingvrij.
- Meerwaarden: Wanneer items zoals onroerend goed, aandelen, obligaties en edele metalen met winst worden verkocht, worden ze belast.
- dividenden: Op basis van uw belastingschijf worden gekwalificeerde dividenden belast tegen vaste percentages.
- Geschenken van effecten: Aandelen, aandelen en obligaties die als geschenk worden gegeven, kunnen worden belast.
- Opgelopen rente op obligaties, notes en schatkistpapier: Het is belastbaar.
- Marktverdisconteerde obligatie: Deze worden belast in het jaar van verkoop als reguliere rentebaten.
- Rente gemeentelijke obligaties: De opgebouwde rente is federaal belastbaar, maar staats- en lokaal belastingvrij.
- Beleggingsfondsen: Dividenden en rente kunnen worden belast op een belastbare rekening, met uitgestelde belastinginkomsten veilig blijven zolang u ze niet aanraakt.
- Pensioenfondsen: september en Eenvoudige IRA en ERISA-polissen zijn belastbaar onder het inkomen.
- Step-up in basis: Activa hebben de neiging om in de loop van de tijd te waarderen, en in die gevallen kan een verhoging van de basis helpen de vermogenswinstbelasting op die groei voor de begunstigde te verminderen.
Als u begrijpt hoe uw geld wordt belast, kunt u verstandig beleggen en geld besparen op belastingen.
Bronnen
klaar om te beginnen?
Ik heb jaren besteed aan het onderzoeken en beoordelen van de beste tools op de markt om u te helpen bloeien.
Er zijn talloze apps voor alles, van budgetteren tot beleggen tot belastingaangifte.
Bekijk enkele van de geweldige bronnen die ik heb samengesteld om uw geld als een expert te beheren.
Bottom Line
Met uw nieuwe expertise op het gebied van geldbeheer bent u op weg naar financieel succes.
Waar wacht je op?
Gebruik de bovenstaande tools en begin vandaag met het maken van winst met uw geldbeheer.