If, zoals de meeste volwassenen in loondienst, u hebt betaald in een 401K-plan, weet u waarschijnlijk dat het een opzet is voor uw pensioen.Je hebt getrouw je toegewezen percentage van elk salaris vóór belasting ingevoerd, en als je geluk hebt, heb je een baan bij een bedrijf dat overeenkomt met een bepaald percentage.
Als alles goed gaat, blijf je doorwerken tot de pensioengerechtigde leeftijd (dat wil zeggen 59½ jaar oud), wanneer je hopelijk genoeg van een nest hebt gespaard om je tijdens je schemeringjaren te ondersteunen.
Helaas zijn er momenten waarop u vroeg moet beginnen met het opnemen van geld van uw 401K (vanwege baanverlies, plotselinge ziekte, vervroegd pensioen of een aantal andere onverwachte tegenslagen).
Wat de reden ook is, het opnemen van geld van een pensioenrekening vóór de vervaldatum kan een aantal nadelen met zich meebrengen, dus voordat u iets doet, moet u weten waar u aan begint.
Dit is wat u moet weten over 401k boetes voor vroegtijdige opname.
Vermijd de grootste boete voor vroege uitbetaling
Om te beginnen is de grootste boete voor vervroegde opname waarmee u te maken krijgt (bovenop de reguliere belastingen die gepaard gaan met een waargenomen inkomen) de 10% extra belasting. De IRS staat bepaalde vrijstellingen toe, zoals in geval van overlijden (wanneer fondsen worden uitgedeeld aan begunstigden), blijvende invaliditeit, scheiding van tewerkstelling bij de leeftijd van 55 jaar of ouder, buitensporige medische rekeningen (meer dan 7,5% van uw aangepast bruto-inkomen) en betalingen voor echtscheidingsconvenanten (zoals vereist door een gekwalificeerde huishoudster bestellen). Dit zijn echter gevallen waarin u het geld opneemt zonder dat u het later op de rekening wilt terugstorten.
Als u echter niet aan een van deze vrijstellingen voldoet, zijn er nog steeds manieren om toegang te krijgen tot uw geld zonder deze extreme boete te betalen (of enige andere boete die eraan kan worden verbonden).
401k Distributie-alternatieven
Sommige 401K-plannen bieden een alternatief dat geen "opname" is in de strikte zin van het woord. In wezen kunt u mogelijk op uw rekening lenen. Veel bedrijven betalen niet voor deze extra functie, maar als uw abonnement een van de weinige is die deze optie biedt, zijn er bepaalde beperkingen. In tegenstelling tot vervroegde opname, zijn de beperkingen niet waar het geld voor wordt gebruikt, maar eerder over wanneer en hoe het geld wordt teruggegeven.
Sommige werkgevers stellen hun eigen gebruiksrichtlijnen op om het aantal werknemers dat gebruikmaakt van de leenfunctie te minimaliseren (zoals: uitbetalingen beperken tot betalingen voor onderwijs van werknemers of echtgenoten, medische rekeningen, aanbetalingen op een eerste huis of betalingen om te vermijden afscherming). Maar over het algemeen vereist het account zelf niet dat de lener voldoet aan enige kwalificaties met betrekking tot redenen voor intrekking.
401k lening
Om er echter een legitieme legale lening van te maken, moeten leners het opgenomen bedrag plus rente terugbetalen. De rentevoet kan per abonnement verschillen en is vaak vrij laag, maar het kan worden vastgesteld dat dit de primaire rente is op het moment van opname, in het algemeen plus één procent.
Bovendien is er een minimaal opnamebedrag (meestal in de buurt van $ 1.000) en een maximum (meestal rond de 50%, maar soms is het een specifiek bedrag, zoals $ 50.000). De betalingen worden uit de loonstrookjes gehaald.
Vermijd vroege opnames van 401k indien mogelijk
Op de lange termijn betaamt het u om zo mogelijk te voorkomen dat u vervroegd van uw pensioenrekening afstapt, aangezien u hoogstwaarschijnlijk heel blij zult zijn om het geld te hebben wanneer u daadwerkelijk met pensioen gaat. En als je uiteindelijk boetes betaalt, gooi je eigenlijk gewoon geld weg waar je hard voor hebt gewerkt. Maar als u zich in een situatie bevindt waarin u geen andere keuze heeft dan geld op te nemen van uw 401K, heeft u een paar opties om te overwegen.
Geen van hen is precies ideaal, en u zult hoogstwaarschijnlijk uiteindelijk ten minste inkomstenbelasting betalen over elke opname, maar u kunt mogelijk extra boetes vermijden als u al uw eenden in een krijgt rij.
Leon Harris schrijft voor een Canadese financiële blog met de nadruk op carrières, onroerend goed, politiek en bankieren.