Toegeven.
Ben je een IRA-hoarder?
Een klant van mij had ooit meer dan 8 IRA's verspreid bij verschillende banken en beursvennootschappen totdat ik eindelijk een interventie had.
Ze waren zich er duidelijk van bewust dat je meer dan één IRA kunt bezitten, maar het is een veel voorkomende vraag die mij wordt gesteld.
Laten we een lange wind-up op dit bericht vermijden en de vraag meteen beantwoorden - u kunt meerdere IRA-accounts hebben, en je kunt er zoveel hebben als je wilt - er is geen limiet.
De enige echte limiet met betrekking tot IRA-accounts is de jaarlijkse contributielimiet, die $ 5.500 is, of $ 6.500 als u 50 jaar of ouder bent. Maar binnen die limieten kunt u uw geld aan zoveel IRA-accounts toewijzen als u wilt.
Maar de meer relevante vragen zijn: waarom zou u meerdere IRA-accounts hebben? Of waarom zou je dat willen?
Kan het hebben van meerdere IRA-accounts problemen opleveren? En je hebt een interventie nodig omdat je een IRA-hoarder bent?
Dat zijn de vragen die ik echt wil behandelen in dit artikel.
Ik zie veel klanten met meerdere IRA-accounts en ze hebben niet altijd goede redenen waarom ze dat wel doen.
Waarom u meerdere IRA-accounts zou kunnen hebben
Het lijkt erop dat mensen vaak meerdere IRA-accounts opbouwen op een passieve manier, dat wil zeggen: het lijkt gewoon te gebeuren, bijna standaard.
Hier zijn enkele veelvoorkomende redenen:
- Een baan verlaten. Mensen gaan van baan naar baan, en elke keer dat ze vertrekken, is er een door de werkgever gesponsord pensioenplan dat wordt omgezet in een IRA-account. Ze kunnen een IRA-account hebben voor elk door de werkgever gesponsord plan dat ze verlaten.
- Meerdere IRA-typen. Als u een getrouwd stel heeft en elk heeft zowel een traditionele IRA als een Roth IRA – Lees meer over Roth IRA-regels hier - dat zijn elk twee IRA's, of vier IRA's voor het paar.
- Speciale aanbiedingen voor beleggingsmakelaars. Het lijkt erop dat er altijd ergens een investeringsmakelaar is die een IRA-overdrachtsdeal aanbiedt die te mooi is om te laten liggen. Als u profiteert van die promoties, heeft u misschien $ 6.000 en één IRA, $ 12.000 in een andere en $ 7.000 in een derde. Het gebeurt gewoon!
- Verschillende investeringsvehikels. Mogelijk hebt u één IRA-account belegd in depositocertificaten bij uw bank, een andere belegd in een enkele ETF en een derde in een zelfgestuurde effectenrekening. Elk heeft een uniek doel en u hebt geen dwingende reden gevonden om de drie accounttypen samen te voegen tot één account.
Dit zijn slechts enkele van de redenen, en ze kunnen helpen verklaren waarom individuen, en met name getrouwde stellen, een portefeuille met IRA-accounts kunnen hebben.
Is dat een goede regeling?
De voordelen van het bezitten van meerdere IRA-accounts
Er zijn momenten waarop het hebben van meerdere IRA-accounts een duidelijk voordeel kan zijn.
Hier zijn enkele voorbeelden:
SIPC- of FDIC-verzekeringslimieten. Als u een vastrentende belegger bent en de veiligheid van banken verkiest, is er een FDIC-verzekeringslimiet van $ 250.000 voor bankrekeningen. Als uw IRA-saldi hoger zijn, moet u mogelijk een IRA bij twee of meer banken aanhouden. Hetzelfde geldt voor de SIPC-verzekering. De limiet is $ 500.000 in contanten en effecten per rekening, inclusief $ 250.000 in contanten. Als uw IRA-saldo hoger is dan $ 500.000, heeft u mogelijk meer dan één account.
Je voelt je veiliger als je niet al je "eieren in één mand" hebt. Afgezien van een FDIC- of SIPC-verzekering, voelt u zich misschien veiliger als uw pensioenvermogen over twee of drie rekeningen wordt verdeeld in plaats van op één rekening. Ook al is uw geld verzekerd, de gedachte aan wanbetaling van een bank of makelaar kan zenuwslopend zijn in verband met zoiets belangrijks als uw pensioensparen.
Diversificatie naar zeer specifieke beleggingsrekeningen. Er kunnen bepaalde beleggingsvehikels zijn die gespecialiseerd zijn in bepaalde soorten beleggingen. U kunt er bijvoorbeeld een hebben die een goedkope handelsrekening is, een andere die een familie van fondsen is en nog een derde die belegt in specifieke sectoren, zoals onroerend goed of natuurlijke hulpbronnen.
Verschillende soorten IRA-accounts. Zoals eerder vermeld, heeft u mogelijk een traditionele IRA en een Roth IRA. En als u als zelfstandige werkt, heeft u mogelijk ook een SEP IRA. Het hangt grotendeels af van persoonlijke omstandigheden.
Verschillende IRA's voor verschillende pensioendoeleinden. Naarmate u dichter bij uw pensioen komt, kunt u besluiten dat u verschillende IRA's wilt die elk een bepaald doel dienen. U kunt bijvoorbeeld één IRA-account hebben die voornamelijk fungeert als een bron van regelmatig inkomen. Een tweede rekening kan worden gewijd aan groei-investeringen, zodat uw pensioenportefeuille nooit opdroogt. Toch zou een derde IRA kunnen fungeren als een groot noodfonds, zodat je een rekening hebt waarop je kunt tikken als er een grote uitgave opduikt, zoals ongedekte medische kosten, het vervangen van een auto, het helpen van uw volwassen kinderen of zelfs groot werk aan uw thuis.
Beheerd account vs. zelfgestuurde rekening. Veel mensen zijn hybride beleggers - ze willen het grootste deel van hun geld het liefst professioneel beheren, maar willen toch do-it-yourself beleggen. Zo'n belegger kan het grootste deel van zijn geld op een beheerde rekening hebben staan, zoals: Verbetering of Rijkdom eenvoudig, met een DIY-account ingesteld via E*Handel of TD Ameritrade. Het is fijn om keuzes te hebben!
Afhankelijk van uw persoonlijke omstandigheden kunnen een of meer van deze zaken uw financiële situatie echt ten goede komen.
De mogelijke problemen
Ondanks de voordelen van het hebben van meerdere IRA-accounts, is het mogelijk om te veel van het goede te hebben.
Hier is waar het hebben van meerdere IRA-accounts uw situatie kan schaden:
Elke IRA-account als zijn eigen set kosten. Als je vijf IRA-accounts hebt en elk een jaarlijkse vergoeding van $ 100 heeft, heb je $ 500 per jaar aan vergoedingen, in plaats van $ 100 per jaar met één account. Dat is een extra $ 400 per jaar. Over 20 of 30 jaar begint dat op te tellen om echt geld te worden.
Verwardheid. Tenzij u geld op een fulltime basis investeert, kan het erg moeilijk zijn om meerdere IRA-accounts effectief te beheren. Het probleem wordt nog groter als u ook meerdere belastbare beleggingsrekeningen heeft. Misschien merk je dat je het bijzonder goed doet met sommige accounts, maar heel slecht met andere, en misschien verlies je geld op sommige.
Gebrek aan consistente diversificatie. Het kan al moeilijk genoeg zijn om een betrouwbare investeringsallocatie in één account te creëren en te behouden. Maar als je met vier of vijf probeert te jongleren, kan het een echte nachtmerrie zijn. Bedenk eens hoe moeilijk dat wordt wanneer u probeert uw rekeningen opnieuw in evenwicht te brengen? Hoogstwaarschijnlijk lijkt de combinatie van al uw IRA-accounts meer op een beetje van dit en een beetje van dat in plaats van een uitgebalanceerde beleggingsportefeuille.
Je hebt maar zo veel geld om elk jaar te investeren. Als u vijf IRA-accounts heeft, kunt u nog steeds niet meer dan $ 5.500 per jaar bijdragen. Hoe pak je dat aan? Financiert u één rekening per jaar? Of deel je de bijdrage door vijf en zet je $ 1.100 op elke rekening?
Problemen met volgen. Als u meerdere IRA-accounts heeft, kan het op elk moment moeilijk zijn om precies te weten hoeveel geld u hebt gespaard voor uw pensioen. Weet u of u op schema zit met uw pensioensparen? Elke keer dat je het wilt weten, moet je een berekening maken. En wat gebeurt er als de markt een grote klap krijgt? Hoe weet u hoe groot de schade is aan al uw rekeningen samen? Behalve dat het een wiskundig probleem is, kan dat soort complicatie het moeilijk maken om rationele investeringsbeslissingen te nemen.
Dus wat is het antwoord?
Verminder uw meerdere IRA-accounts tot een beheersbaar niveau
Het kan om specifieke redenen zinvol zijn om een beperkt aantal meerdere IRA-accounts te hebben. Een getrouwd stel waarin elke echtgenoot een traditionele IRA en een Roth IRA heeft, zou zeker rechtvaardigen dat het paar vier IRA-accounts heeft. En u kunt zeker pleiten voor een beheerd account en een echt zelfgestuurd account.
Maar als de redenen waarom u meerdere IRA-accounts hebt, meer zijn vanwege passieve accumulatie (profiteren van promoties of 401(k) rollovers) heeft u waarschijnlijk een web van complicatie voor uzelf gecreëerd dat geen echte ten goede komen.
Verminder uw IRA-accounts tot niet meer dan twee of drie per echtgenoot, en alleen om de beste redenen. Consolideer vervolgens de anderen in de belangrijkste rekeningen.
Zo bespaart u kosten, krijgt u meer controle over uw beleggingen en kunt u goed spreiden uw pensioenportefeuille en heeft u een betere grip op het volgen van uw voortgang naar uw pensioen doelen.