Welkom bij een andere Ask GFC! Als je een vraag hebt die je beantwoord wilt hebben, kun je die stellen hier.
Als uw vragen worden weergegeven op GFC TV of de GFC Podcast, bent u de gelukkige ontvanger van een exemplaar van mijn bestverkochte boek, Soldaat van Financiënen een Amazon-cadeaubon van $ 50.
Dus waar wacht je op? Stel nu je vraag!
Deze GFC TV-vraag kwam van Beth, en het is een belangrijke met betrekking tot persoonlijke financiën, aangezien duizenden huishoudens elk jaar faillissement aanvragen:
Mijn vraag die ik graag beantwoord wil hebben, is deze: Hoe maakt een persoon/echtpaar het beste gebruik van een faillissement? Meer specifiek: wat zijn de topprioriteiten als het gaat om financieel opgeleid worden? Wat is de beste weg naar een veilige financiële toekomst als het faillissement is uitgesproken? Ik werk momenteel aan een e-boek over het doorkomen van een faillissement. Mijn man en ik hebben faillissement aangevraagd zonder enig idee te hebben hoe dit ons leven zou beïnvloeden. We wisten eerlijk gezegd niet hoe we failliet moesten gaan. Klinkt raar ik weet het.
Ik heb honderden uren gelezen en realiseer me nu pas dat een faillissement geen nieuwe start is, tenzij er binnen de tijd van het plan, en misschien zelfs vóór de indiening, grootschalig werk wordt verricht. Het is behoorlijk verwoestend geweest op alle gebieden.
Ik had echt een boek nodig om me emotioneel en financieel te helpen. Met informatie die nooit door een advocaat wordt verstrekt. Ik moet dat boek nog vinden, dus ik ben het aan het schrijven, en ik heb echt deskundig advies nodig, dus ik dacht dat deze kans om van je te horen geweldig zou zijn!
Bedankt Beth! Allereerst een briljant idee om een boek over dit onderwerp te schrijven. Ik ben zelf niet bekend met zo'n boek, wat het misschien een uitstekend onderwerp voor je maakt om eens in te haken. En niemand kan het beter doen dan iemand die het heeft meegemaakt.
Er is de juridische versie van faillissement – waarvan ik vermoed dat de meeste van de gepubliceerde boeken over gaan – en het uitzicht vanaf de frontlinie, en dat is wat moet worden behandeld. Maak aantekeningen terwijl je bezig bent en bouw het boek op rond je echte levenservaring. Ik denk dat het een winnaar zal zijn.
Faillissement is een breed onderwerp, dus laten we proberen het in fasen op te delen.
Faillissement: het grote plaatje
De beste beschrijving van een faillissement die ik ooit heb gehoord, is dat het een... krediet time-out. Dat wil zeggen, het is een tijd waarin de spon van gemakkelijk krediet niet langer voor u beschikbaar is. Op een meer technisch niveau is het een juridisch proces dat u in staat stelt om onder bepaalde schulden uit te komen (maar niet alle), u een kans bieden om te hergroeperen en vooruit te gaan in het leven zonder alle beperkingen die schulden hebben creëert.
Kortom, het stelt u in staat om de schuldenlast schoon te vegen, zodat u opnieuw kunt beginnen. Dat is het goede deel.
De donkere kant is dat het je ook in een financieel keurslijf kan brengen, althans voor een tijdje. Bij het aanvragen van faillissement zijn bepaalde opties voor u gesloten of zeer moeilijk te verkrijgen. Dit kan op verschillende fronten in uw leven van toepassing zijn, zoals werk, het krijgen van een nieuw krediet, het kopen of huren van een woning.
Een faillissement raakt elk van deze gebieden op verschillende manieren. Je moet nadenken over wat ze zijn en wat je kunt doen om je erop voor te bereiden.
Werkgelegenheid na faillissement
Wees er allereerst zeker van dat u niet ontslagen kunnen worden vanwege een faillissement. Als ze dat doen, kunt u mogelijk een proces wegens onrechtmatige kwijting tegen hen aanspannen.
Het belangrijkste probleem met werk is het aanvragen van een nieuwe baan met een faillissement op uw kredietrapport. Overheidsinstanties kunnen u niet discrimineren bij faillissement, maar werkgevers in de particuliere sector hebben die beperking niet.
Bij het solliciteren naar sommige banen maakt een faillissement misschien niet uit, vooral niet als het een paar jaar oud is. Maar in bepaalde banen, over het algemeen die waarbij u met geld omgaat, kan een faillissement u diskwalificeren. Dit kan banen zijn in de boekhouding, boekhouding, bankieren, beleggen of elke functie met financiële verantwoordelijkheid.
Het is vrijwel onmogelijk om het faillissement voor een werkgever te verbergen. Bij de meeste sollicitaties wordt specifiek gevraagd of je in de afgelopen zeven jaar faillissement hebt aangevraagd. Als je zegt dat je dat niet hebt gedaan en de werkgever ontdekt dat je dat wel hebt gedaan, wordt je sollicitatie beëindigd. Bovendien komt er een faillissementsaanvraag uit wanneer de werkgever uw kredietrapport intrekt. Een hoofdstuk 7-faillissement blijft maximaal 10 jaar op uw kredietrapport staan, terwijl een hoofdstuk 13 slechts zeven jaar blijft.
Als u overweegt faillissement aan te vragen, moet u van plan zijn zo lang mogelijk in uw huidige baan te blijven. Uw vooruitzichten op het vinden van een nieuwe baan zullen elk jaar verbeteren. Als u toch een baan moet vinden, kunt u het beste uw faillissement vooraf bekendmaken en de redenen daarvoor aangeven.
De werkgever kan sympathiek zijn op basis van uw eerlijkheid en de redenen achter het faillissement. U kunt ook aanbieden dat u door het faillissement bent verlost van financiële verplichtingen, zodat u uw werk kunt doen zonder te worden verteerd door schulden.
Krediet aanvragen na een faillissement
Het is belangrijk om te begrijpen dat hoewel een faillissement u van de meeste schulden zal verlossen, er uitzonderingen zijn. In feite zijn er in totaal 19 schulden die niet kunnen worden afgelost. Voor de meeste mensen zijn de belangrijkste niet-aflosbare schulden: studiefinanciering, belastingschulden van minder dan drie jaar oud of onbetaalde bedragen voor kinderbijslag. Maar de meest voorkomende schulden, waaronder: kredietkaarten, autoleningen, hypotheken, leningen op afbetaling, zakelijke leningenen medische schulden, kunnen worden kwijtgescholden.
Wat betreft nieuwe kredieten, zult u misschien verbaasd zijn te horen dat er enkele kredietverstrekkers zijn die u vers uit een faillissement krediet zullen verlenen. Maar deze zijn voornamelijk van de subprime-variëteit, die hoge kosten en rentetarieven in rekening brengt, en meestal voor leningen op zeer korte termijn. Deze omvatten betaaldagleningen en zelfs bepaalde subprime autoleningen. U kunt ook aanbiedingen krijgen voor beveiligde kredietlijnen en uiteindelijk onbeveiligde lijnen met zeer lage kredietlimieten, zoals $ 500.
Wat betreft alle behoorlijk reguliere creditcards, met introductieaanbiedingen of beloningsprogramma's met nultarief, kun je die een paar jaar vergeten. Hetzelfde geldt voor autoleningen met een lage rente. Als u een hypotheek moet aanvragen, heeft u doorgaans minimaal twee jaar nodig om te zijn verstreken sinds het faillissement, maar het kan langer zijn.
De beste strategie achteraf is om erachter te komen hoe te leven zonder krediet.
Je moet een periode gaan waarin het krediet volledig van je radarscherm is. Dat betekent contant betalen, niets kopen waarvoor u niet contant kunt betalen en een strikte gewoonte aanhouden om regelmatig geld te sparen.
Dit punt is cruciaal: u moet van het vertrouwen op krediet naar het vertrouwen op besparingen gaan.
Overmatig kredietgebruik de primaire oorzaak van faillissement. Geld besparen is de beste oplossing. U moet het faillissement aangrijpen als een kans om deze bekering in uw leven te maken. Het is waarschijnlijk de grootste garantie dat u nooit meer in een faillissementssituatie komt.
Een huis of appartement kopen of huren na een faillissement
Zoals hierboven beschreven, heeft u na uw faillissement over het algemeen minimaal twee jaar nodig voordat u een hypotheek aanvraagt koop een huis. Bij huren zijn de regels minder standaard. Het hangt af van de verhuurder of het appartementencomplex wat voor invloed dit op u heeft.
De beste strategie als het gaat om uw woonsituatie is om minimaal twee jaar na het faillissement te blijven waar u woont. Over het algemeen zullen uw kansen op het krijgen van huur of hypotheek na twee of drie jaar verbeteren.
Als u absoluut een andere woonruimte moet zoeken, heeft huren de voorkeur boven kopen. Dit komt omdat het bezitten van een huis hogere kosten met zich meebrengt, vooral met betrekking tot reparaties en onderhoud.
Als u een nieuwe huurwoning moet vinden, moet u mogelijk een medeondertekenaar bij de huurovereenkomst hebben, of bereid zijn om extra zekerheid te bieden. Het aanbieden van een extra maand of twee zekerheid kan een grote bijdrage leveren aan het troosten van een nerveuze huisbaas.
Het indienen van een faillissement mag nooit lichtvaardig worden opgevat, of gezien worden als een kaart om uit de gevangenis te komen. Ja, het kan u verlossen van het verpletteren van huidige schulden, maar het zal ook nieuwe obstakels in uw leven creëren. Begrijp wat die obstakels zijn en evalueer zorgvuldig of dat beter is dan een andere manier te vinden om met uw huidige schulden om te gaan.