Hoe een hypotheek te krijgen?

Tenzij u honderdduizenden dollars in contanten over heeft, betekent het kopen van een huis waarschijnlijk het afsluiten van een hypotheek.

En het krijgen van een hypotheek is misschien wel een van de meest complexe dingen die je ooit bij een bank zult doen.

Rentetarieven, aanbetalingen, kredietscores, voorafgaande goedkeuring, afsluiting van de kosten, taxaties van onroerend goed… er is veel om over na te denken!

En met zoveel geld op het spel, is leren als je gaat niet altijd de beste aanpak.

Leners die het hypotheekproces beheersen, kunnen de verrassingen vermijden die het kopen van een huis stressvol maken, of erger nog, de verrassingen die uw aanvraag doen ontsporen, wat u tijd en geld kost.

Het krijgen van een hypotheek kan even duren, dus begin met de voorbereiding voordat u vindt uw droomhuis.

Algemene stappen om een ​​hypotheek te krijgen

Ervaringen variëren voor mensen in verschillende situaties, maar het traditionele pad om een ​​hypotheek te krijgen ziet er ongeveer zo uit:

Uw tegoed in vorm krijgen

Ik ken een paar nieuwe huizenkopers die een geweldig huis in de perfecte buurt hebben gevonden. De scholen waren op loopafstand en hadden goede online reviews.

De buren waren super aardig en gastvrij. Ze waren al uitgenodigd voor het volgende blokfeest.

Alles liep perfect op één lijn, totdat... ze een hypotheek aanvroegen om het huis te financieren en ontdekten dat ze vanwege hun kredietscore niet in aanmerking konden komen voor een lening.

Soms, zelfs als u in aanmerking komt, lager dan ideale kredietscore kan uw rentetarief verhogen, en zoals we later zullen zien, kan een hoge rente een anders betaalbaar huis uit uw prijsklasse halen.

Een solide kredietgeschiedenis maakt het kopen van een huis gemakkelijker en biedt kansen om tienduizenden dollars te besparen, en soms meer, gedurende de looptijd van uw lening.

Waarom zijn kredietscores zo belangrijk?

Als u iemand $ 188.000 zou lenen, wat dit jaar de mediane prijs is van een huis in de Verenigde Staten, zou u dan niet willen weten of hij of zij u zou terugbetalen?

Kredietverstrekkers denken er net zo over, en aangezien ze u niet persoonlijk kennen, moeten ze vertrouwen op kredietscores om uw benadering van persoonlijke financiën te bepalen.

Hoe lager uw credit score, hoe groter uw risico op wanbetaling. Banken houden er niet van om risico's te nemen op iemand met een lage kredietscore.

Voor iemand met een gemiddelde kredietscore kan een geldschieter zijn weddenschappen afdekken door uw rentetarief te verhogen.

Dat laatste punt is een biggy: een rentepercentage van 4 procent op een lening van $ 175.000 gedurende 30 jaar betekent dat je in totaal $ 300.000 zou betalen als je het huis op tijd zou afbetalen.

Verhoog dat tarief tot 6 procent en u kijkt naar $ 377.000 in de komende 30 jaar als u op tijd betaalt, een verschil van $ 77.000.

Een extra $ 77.000 voegt ongeveer $ 2.500 per jaar toe aan uw betaling, ook al leende u hetzelfde bedrag.

Hoe kan ik een slechte kredietgeschiedenis oplossen?

Je hebt geduld en toewijding nodig om verhoog uw kredietscore en de weg vrijmaken voor een gunstiger hypothecair krediet in de toekomst.

Het goede nieuws?

Het is gemakkelijker dan ooit om uw credit score te vinden en eraan te werken deze te verbeteren.

Apps zoals Krediet Sesam en Krediet Karma leg uw credit score op het puntje van uw vinger en ze bieden suggesties om uw score te verbeteren.

Over het algemeen zet het op tijd betalen van uw rekeningen en het afbetalen van buitensporige schulden, met name creditcardschulden, u op het goede spoor.

Stuur uw financiën in de goede richting en wees geduldig.

Het kan maanden of soms jaren duren voordat je score stijgt.

Blijf er echter bovenop. Soms een fout in de kredietrapportage kan uw score verlagen. Wanneer u oplet, kunt u dit soort problemen meteen identificeren en oplossen.

Preventief krediet bewaken

Omdat het een tijdje duurt om kredietproblemen op te lossen, en omdat je score zoveel invloed heeft op je hypotheek, hebben we "Uw kredietscore onder controle krijgen” eerst op deze lijst van hoe u een hypotheek kunt krijgen.

Zelfs als je verwacht dat het een paar jaar zal duren voordat je klaar bent om een ​​huis te kopen, kun je super voorbereid zijn door nu op weg te gaan naar een betere kredietwaardigheid.

Met deze aanpak bent u, qua kredietwaardigheid, in topvorm wanneer het tijd is om die hypothecaire lening aan te vragen.

Uw huisprijsklasse vinden

De meesten van ons weten hoeveel geld we deze maand kunnen uitgeven aan boodschappen of dat we het ons kunnen veroorloven om volgend jaar naar een groter appartement te verhuizen.

We weten misschien niet precies hoeveel huis we ons kunnen veroorloven.

De prijzen van onroerend goed variëren in het hele land. Als u in Manhattan of San Francisco koopt, kan de gemiddelde huisprijs van $ 188.000 u een opbergkast kopen. (Kijk genoeg rond en misschien vind je er een met de meegeleverde gloeilamp!)

In andere markten kan $ 188.000 u 2.500 vierkante voet huis opleveren op een paar hectare.

Waar het echter om gaat, is dit:

Kunt u zich een hypotheek van $ 188.000 veroorloven?

Zo nee, wat is uw prijsklasse?

Hoe u erachter komt hoeveel huis u zich kunt veroorloven?

Iedereen staat voor andere financiële uitdagingen en stelt andere eisen aan hun maandbudget. Alleen u kunt zeker weten wat uw situatie is.

Veel financiële adviseurs raden echter aan niet meer uit te geven dan 25 tot 28 procent van uw jaarinkomen op huisvesting.

Laten we dit idee eens proberen: we zullen zeggen dat u $ 96.000 per jaar verdient.

25 procent van $ 96.000 = $ 24.000 per jaar voor huisvesting

$ 24.000 per jaar gedeeld door 12 maanden = $ 2.000 per maand voor huisvesting.

De meeste mensen houden ervan om premies voor huiseigenaren en lokale onroerendgoedbelasting in hun woonbudget. Laten we gaan met $ 200 per maand voor verzekeringen en $ 200 per maand voor onroerendgoedbelasting voor een totaal van $ 400 per maand.

$ 2.000 per maand huisvestingsbudget - $ 400 voor verzekeringen en belastingen = $ 1.600 per maand voor een hypotheek.

Je kunt op veel markten veel huizen kopen voor $ 1.600 per maand.

Onthoud echter: Deze regel van 25 procent werkt mogelijk niet voor u als u aanzienlijke eisen stelt aan uw maandbudget.

als jij $ 100.000 geleend om een ​​geavanceerde graad te behalen aan een elite-universiteit, of als u al grote schulden heeft door andere aankopen van onroerend goed, pas uw schattingen dienovereenkomstig aan.

Uw uiteindelijke doel is om erachter te komen hoeveel huisbetaling u zich elke maand gedurende maximaal 30 jaar op betrouwbare wijze kunt veroorloven. Uw nummer mag slechts 15 procent van uw inkomen zijn; het kan 35 procent zijn.

Ik zeg "tot" 30 jaar omdat je hypotheken kunt krijgen met verschillende voorwaarden, en deze voorwaarden hebben een enorme invloed op hoe ver je huisgeld zal gaan.

We zullen hierna ingaan op deze details.

De juiste soort hypotheek kennen

Hypotheken lopen sterk uiteen. Dit kan goed of slecht zijn voor u, de consument.

Het is goed als je de markt hebt leren kennen en een product vindt dat precies aan je behoeften voldoet. Het is echter niet zo goed als u een hypotheek krijgt die niet aan uw behoeften voldoet.

Het krijgen van de verkeerde hypotheek kan zelfs verwoestend zijn voor uw persoonlijke financiën.

Als je rente bijvoorbeeld na de eerste paar jaar stijgt omdat je een variabele rente hebt gekregen, kan de afbetaling van je huis ineens onbetaalbaar worden.

Rentetarieven zijn niet de enige variabelen die u moet kennen:

Hypotheektermijn

U hoort het woord 'termijn' misschien wanneer u belegt, een hypotheek afsluit of zelfs een nieuwe levensverzekering afsluit. Het verwijst meestal naar een specifieke hoeveelheid tijd.

In het geval van uw hypotheek is uw looptijd de tijd dat u geld verschuldigd bent aan uw huis, ervan uitgaande dat u het op tijd aflost.

Een hypotheek van 10 jaar spreidt uw schuld over 10 jaar. Als u dezelfde schuld aangaat en deze over 30 jaar spreidt, heeft u een lagere maandlast.

Maar door langer vast te houden aan de schuld, betaal je meer rente.

Hoeveel meer?

Zoals u kunt zien, kost een kortere termijn op korte termijn meer, maar bespaart u op den duur enorm. Het verschil tussen een 10-jarige en een 30-jarige hypotheek in ons voorbeeld hierboven is ongeveer $ 87.400.

Daarom is het zo belangrijk om de juiste term te vinden. Als u de betalingen voor een lening van 10 jaar kunt betalen, profiteer dan in ieder geval van die langetermijnbesparingen.

Als u zich slechts een lening van 30 jaar kunt veroorloven, is dat ook goed.

Ja, u betaalt meer, maar u krijgt in ieder geval een voet tussen de deur van een stabielere financiële toekomst zonder uw maandelijkse uitgavenplan op te blazen.

Later zou u tegen gunstigere voorwaarden kunnen herfinancieren.

We zullen later in dit bericht meer op dat idee ingaan.

Vast vs. Instelbare rentevoet

Tot nu toe hebben we het alleen gehad over leningen met vaste rentetarieven. Met een lening met vaste rente blijft uw rentevoet - en bijgevolg uw maandelijkse betaling - hetzelfde gedurende de looptijd van de lening, zelfs als deze 30 jaar of langer is.

Niet alle hypotheken hebben echter een vaste rente. U kunt ook een lening krijgen met een instelbare rente. Aangezien uw rentetarief verandert, meestal in reactie op een specifieke rente-index, zal uw betaling dienovereenkomstig stijgen of dalen.

Dit klinkt eng, en dat kan het ook zijn, maar een hypotheek met variabele rente (ARM) is niet voor iedereen gratis. Bij de meeste ARM's blijft het tarief gedurende een bepaalde tijd hetzelfde en begint het vervolgens elk jaar te veranderen.

Een 3/1 ARM houdt bijvoorbeeld drie jaar zijn introductierente vast, daarna wordt de rente jaarlijks aangepast. Het is dus niet zo dat uw hypotheekbetaling van maand tot maand een bewegend doel zou zijn.

Toch zorgt het niet weten van jaar tot jaar hoeveel u gaat betalen voor te veel instabiliteit voor veel huiseigenaren. Vasthouden aan een vast tarief houdt het simpel.

Je vraagt ​​​​je misschien af ​​​​wie er sowieso een ARM zou willen?

Onthoud ook dat een ARM u niet volledig hoeft bloot te stellen aan de grillen van de markt. Veel leningen met aanpasbare rente bieden limieten voor tariefschommelingen of limieten voor betalingen.

Deze doppen werken ongeveer zoals je zou verwachten. Met een limiet voor uw maandelijkse betalingen, bijvoorbeeld, zal zelfs een torenhoge rente uw betaling alleen verhogen tot het maximale bedrag dat is toegestaan ​​​​door de limiet van de lening.

Wees echter voorzichtig met deze doppen. Alleen omdat u geïsoleerd bent van buitensporige betalingen, betekent nog niet dat u geïsoleerd bent van de rentelasten.

Vroeg of laat zul je die kosten moeten betalen. De kans is groot dat uw bank ze aan uw hypotheeksaldo toevoegt, wat betekent dat uw schuld kan blijven stijgen, zelfs als u uw geplande betalingen doet.

Conventioneel versus Staatslening

Tot dusver hebben we conventionele leningen besproken die banken, kredietverenigingen en hypotheekfinancieringsmaatschappijen aanbieden. U vult een aanvraag in, de leningfunctionaris controleert uw kredietscore en u moet meestal wat geld neerleggen.

Niet iedereen kan in aanmerking komen voor een conventionele lening. Misschien is uw credit score nog niet hoog genoeg. Misschien kunt u geen aanbetaling van vijf cijfers bedenken.

Betreed de federale overheid, die huizenkopers helpt via verschillende programma's, waardoor mensen met lagere kredietscores en mensen met beperkte financiële flexibiliteit een andere route naar huis eigendom:

Deze lijst raakt gewoon de hoogtepunten voor staatsleningen.

Andere programma's omvatten leningen om uw huis energiezuiniger te maken en leningen om indianen te helpen een huis te kopen. Je kunt vinden een meer uitgebreide lijst hier.

De vraag is, moet je hulp krijgen van Uncle Sam om een ​​huis te kopen?

Als je de hulp nodig hebt, is het een goed idee. Als u van salaris naar salaris leeft en gewoon geen manier kunt vinden om $ 20.000 te sparen voor een aanbetaling, kunnen deze programma's u helpen een huis te krijgen, zodat u kunt stoppen met het betalen van huur en beginnen met het opbouwen van eigen vermogen.

Wanneer u hulp nodig heeft om in een huis te komen en u van plan bent om in het huis te gaan wonen, is een door de federale overheid gesteund leningprogramma een groot voordeel.

Als je de hulp niet nodig hebt en je wilt meer controle over het proces, ga dan eerst voor een conventionele lening.

De juiste hypotheekverstrekker vinden

Enquêtes tonen consequent aan dat ongeveer 75 procent van de recente huizenkopers één ding gemeen hebben: Ze hebben maar één hypothecaire lening aangevraagd.

Diezelfde nieuwe huiseigenaren zouden waarschijnlijk niet de eerste smartphone of het eerste paar laarzen hebben gekocht dat ze in een winkel tegenkwamen.

Dus waarom de eerste hypotheek nemen die erbij komt?

Ik heb het idee dat het antwoord iets te maken heeft met hoe moeilijk het is om een ​​hypotheek aan te vragen. Al het papierwerk en de inkomensdocumentatie en de openbaarmaking van persoonlijke financiële gegevens.

Wie wil dat keer op keer doen?

Waarom maakt het uit wie het geld leent?

Hier is nog een reden waarom mensen vaak maar één lening aanvragen: Ze denken dat de hypotheekverstrekker hun lening sowieso aan een andere bank zal verkopen.

En ze hebben gelijk.

Veel leningen worden tussen drie of vier banken rondgegooid voordat ze worden afbetaald.

Voor mij is dit echter een reden om de gunstigste voorwaarden te krijgen die je kunt vinden, wat je kunt doen door meerdere leningen aan te vragen.

Waarom? Want hoewel uw kredietinstelling in de loop van de jaren kan veranderen, blijven de leenvoorwaarden hetzelfde: uw rentepercentage, uw looptijd, enz.

Hoe rond te shoppen voor geldschieters

Gelukkig maakt het goede internet het vergelijken van hypotheken een stuk eenvoudiger. U kunt details vinden, offertes opvragen, functies vergelijken, enz., zonder dat u de moeite hoeft te nemen om de lening aan te vragen.

Veel verschillende soorten financiële instellingen bieden hypotheken aan, dus allereerst: beperk uw keuzes.

Als je weet met wat voor soort organisatie je te maken wilt hebben, vergelijk dan drie of vier verschillende organisaties.

Sommige instellingen hebben mogelijk speciale programma's als u voor het eerst een koper bent, een belegger en van plan bent om het onroerend goed zelfvoorzienend te maken voor het milieu. Andere plaatsen kunnen promotietarieven hebben of kunnen mogelijk afzien van de kosten voor het initiëren van leningen.

Kortom, behandel uw nieuwe hypotheek met dezelfde controle die u zou besteden aan nieuwe gordijnen of uw volgende zomerlezing.

Vooraf goedgekeurd worden voor uw hypotheek

Nadat u de juiste geldschieter hebt gevonden, is het tijd om het pre-goedkeuringsproces te starten, ervan uitgaande dat u natuurlijk klaar bent om naar een eigen woning te verhuizen.

Sommige huizenkopers slaan deze stap over en vragen eenvoudigweg een hypotheek aan nadat ze het juiste huis hebben gevonden. Ik zou dat niet verkeerd of onverantwoord noemen, zeker niet als je al eerder huizen hebt gekocht.

Als u echter meer zekerheid in het leven op prijs stelt, is een voorafgaande goedkeuring van een hypotheekverstrekker iets voor u.

Zodra u vooraf bent goedgekeurd, weet u hoeveel geld uw geldschieter u uitgeeft. U zult ook een veel beter idee hebben van uw maandelijkse betalingen.

Voor veel kopers kan dit nuttige kennis zijn als ze huizen bezoeken en variabelen overwegen. Als u bijvoorbeeld van een bepaald huis hield maar een nieuw dak nodig had, zou het kennen van uw vooraf goedgekeurde limiet u kunnen helpen om met de verkoper te onderhandelen.

Het is een beetje zoals boodschappen doen. Als u precies weet hoeveel geld u aan eten kunt uitgeven, bent u geneigd beter geïnformeerde winkelbeslissingen te nemen.

Onthoud dit echter tijdens het winkelen: Uw vooraf goedgekeurde bedrag kan uw werkelijke budget overschrijden. Alleen omdat uw bank zegt dat u tot $ 200.000 kunt financieren, betekent nog niet dat u de betalingen voor een lening van $ 200.000 kunt betalen.

Verhoog uw zoekopdracht naar huis

U weet van financiering, rentelasten en het inpassen van een huisbetaling in uw budget.

Nu voor het leuke gedeelte: winkelen voor je nieuwe huis.

Elk van deze benaderingen zou u goed van pas komen. Ik zou zelfs aanraden om ze allemaal tegelijk te gebruiken om het meest grondige onderzoek van uw markt te krijgen.

Moet ik een makelaar inschakelen?

Makelaars verdienen hun brood met het afhandelen van onroerendgoedtransacties. Ze zijn experts in de nuances van hun markten.

Toch ontmoet ik regelmatig kopers die niet zo enthousiast zijn om een ​​makelaar in te huren. Vaak noemen ze de commissie van de makelaar als een onnodige vergoeding, omdat ze gratis huizen online kunnen zoeken.

Denk hier echter serieus over na voordat u beslist. Een goede makelaar kan uw advocaat zijn gedurende het hele koopproces en u beschermen tegen problemen waarvan u zich misschien nog niet eens bewust bent.

En over die commissie: als u naar beursgenoteerde eigendommen kijkt (niet te koop door eigenaars), heeft de verkoper een makelaar die een commissie verdient van wat u uitgeeft.

Als u ook een agent heeft, delen de twee agenten dezelfde commissie. Je gaat dus sowieso dezelfde commissie betalen. Waarom zou u niet de helft laten gaan naar iemand die uw rug heeft in plaats van die van de verkoper?

Aanbiedingen, tegenaanbiedingen en contracten

Elke vastgoedmarkt kan anders zijn en ook uw lokale markt zal van jaar tot jaar fluctueren. Soms bevoordeelt de markt kopers; andere keren zijn het verkopers die de meeste invloed hebben op transacties.

Als u op een verkopersmarkt op zoek bent naar een huis, kunt u te maken krijgen met felle concurrentie van andere kopers.

Dus hoe kunt u een bod doen dat de aandacht van de verkoper trekt te midden van een reeks andere aanbiedingen?

Uw makelaar kan u hierin begeleiden door details over uw markt te verstrekken. Wellicht weet hij of zij van tevoren hoe de makelaar van de verkoper op uw bod zal reageren.

Een tegenbod is een goede zaak

Wanneer je een bod hebt gedaan en de verkoper countert met een hoger bod, weet je dat je de aandacht van de verkoper hebt getrokken. Laat de onderhandelingen beginnen.

Bespreek met uw makelaar of u het tegenbod moet accepteren of zelf een ander bod moet doen.

Zodra u en de verkoper het eens zijn over de voorwaarden, is het tijd om een ​​contract aan te gaan.

Onder contract gaan

Met een contract stemt u ermee in het huis te kopen onder de overeengekomen voorwaarden (uit het aanbod) zolang bepaalde voorwaarden van toepassing blijven. Evenzo stemt de verkoper ermee in om niet aan iemand anders te verkopen terwijl hij een contract met u heeft.

De verkoper of haar agent kan om serieus geld vragen. Dit is geen aanbetaling op uw lening, maar het gaat naar de aankoop van het huis, ervan uitgaande dat u sluit.

In wezen laat het geld - meestal $ 500 of $ 1.000 - zien dat je serieus bent.

Als er iets gebeurt en u koopt het huis niet, zorg ervoor dat je het geld terug vraagt.

Onderhandelingen gaan door terwijl ze onder contract staan

Op dit punt in het proces moet u een onafhankelijke huisinspecteur inhuren om elke hoek van het huis te verkennen, van de pilaren tot de dakopeningen.

Uw makelaar kan natuurlijk enkele huisinspecteurs voorstellen, maar overweeg er zelf een te vinden. Dit is uw langetermijninvestering.

Je staat om geld te winnen of te verliezen. U wilt dus zeker weten dat de inspecteur op u let.

Over uw woninginspectie

Lees uw woninginspectierapport goed door. Als u een ouder huis koopt, wees dan niet verbaasd als de inspecteur enkele kleine problemen aan het licht brengt met het sanitair, de isolatie of het leidingwerk.

Dergelijke problemen mogen u er niet van weerhouden het huis te kopen, maar u kunt overwegen de verkoper om een ​​concessie te vragen.

U kunt bijvoorbeeld $ 500 korting op het huis vragen om een ​​probleem in die prijsklasse op te lossen.

Of u kunt de verkoper vragen de problemen op te lossen voordat u sluit.

De inspecteur kan ook ernstige gebreken aan het huis constateren. Als de inspecteur twijfelt aan de structurele integriteit van de woning, hetzij vanwege fundering problemen of een soort van uitgebreide rot, is het misschien tijd om serieus te overwegen om naar een andere eigendom.

Hetzelfde geldt voor veiligheidskwesties. Oude bedrading of een oud of slecht geïnstalleerd verwarmingssysteem kan een ramp betekenen.

Ja, dergelijke problemen kunnen worden opgelost, maar de kosten en de hoeveelheid werk kunnen een te groot probleem zijn als u andere thuisopties op uw lijst heeft staan.

Zoals je kunt zien, zul je het druk hebben tijdens deze paar weken tussen het akkoord gaan met een aanbieding en het sluiten van je huis. Vergeet niet dat je ook aan het inpakken bent en je klaarmaakt om te verhuizen.

En er is nog werk aan de winkel bij de bank.

Uw hypothecaire lening aanvragen

Wacht even. Hadden we het niet al over hypotheken?

Ja, maar alleen voor een voorafgaande goedkeuring. Wanneer u een huis onder contract heeft en u volledig van plan bent om de aankoop door te zetten, moet u: maak de leningsaanvraag officieel.

Met uw voorafgaande goedkeuring zou de bank een aantal aannames hebben gedaan. Concreet ging het ervan uit dat de informatie die u deelde over uw inkomen, uw werk, uw banksaldo's en dergelijke waar was.

Nu is het tijd om het te bewijzen.

De kredietverstrekker zal om documentatie vragen om uw aanvraag te ondersteunen. Verwacht belastingformulieren en recente controleren en besparingen rekeningafschriften.

Wees niet verbaasd als de geldschieter je werkplek belt.

Het kan voelen alsof niets heilig is tegen de tijd dat u klaar bent met de aanvraag.

Zweet het echter niet.

Zolang je fiscale huis in orde is en je het kunt documenteren, zou het goed moeten komen.

Terwijl u zich aanmeldt, is het tijd om te beslissen over de voorwaarden van uw lening.

Kunt u een hypotheek van 12 of 15 jaar betalen? Moet je op veilig spelen met een lening van 30 jaar?? (Scroll naar boven naar de soorten hypotheeksessies voor een opfrissing over dit onderwerp als je het nodig hebt.)

Als dit alles, samen met uw financiële documentatie, klopt, zou u goed moeten zijn om te gaan. De geldschieter zal uitgeven een lening toezegging, wat betekent dat u de financiële steun heeft om uw droom van een eigen huis te laten uitkomen.

Voorbereiden op uw sluitingsdatum

Uw contract moet een sluitingsdatum bevatten, die een maand of zelfs langer in de contractperiode kan worden gepland.

Tot na de sluiting konden beide partijen zich terugtrekken uit de deal, dus mensen hebben de neiging om sluitingen als stressvol te beschouwen.

In werkelijkheid zou je dagen of zelfs weken voor je sluitingsdatum moeten weten of alles zal gebeuren zoals gepland.

Bel een advocaat

Uw vastgoedadvocaat (uw makelaar kan er een aanbevelen of u kunt zelf een advocaat inhuren) moet ervaren zijn en deskundig personeel hebben.

Als u in goede juridische handen bent, lijken zelfs de meest gecompliceerde onderdelen van uw transactie eenvoudig. Uw advocaat zal te weten komen over eventuele achterstallige belastingen op het onroerend goed en ervoor zorgen dat u niet verantwoordelijk wordt gehouden voor onroerendgoedbelasting die is opgebouwd voordat u afsluit.

Uw advocaat zal een afzonderlijk titelonderzoek doen en u eventuele inbreuken op uw nieuwe eigendom kunnen laten zien.

Als een buurman bijvoorbeeld een berging over de erfgrens heeft geplaatst, kom je erachter.

Je overhandigt je aanbetaling als je dat nog niet hebt gedaan, en het geld van je hypotheekverstrekker.

Vervolgens onderteken je document na document na document totdat ze er allemaal hetzelfde uit gaan zien.

Jij hebt ook meer werk

Voor de sluiting moet je nog een paar dingen zelf regelen:

Een escrow-account openen

Uw afsluitende advocaat zal hoogstwaarschijnlijk een geblokkeerde rekening voor verzekeringen en belastingen vermelden. U hoeft deze route niet te gaan, maar veel huiseigenaren vinden het nuttig.

Zo werkt het: elke keer dat u een huisbetaling doet, gaat een deel van uw betaling naar een aparte geblokkeerde rekening.

Het geld bouwt zich op naarmate de maanden verstrijken, en wanneer het tijd is om uw onroerendgoedbelasting of de verzekeringspremie te betalen, heeft u het geld beschikbaar.

Uw geldschieter houdt de geblokkeerde rekening bij en betaalt zelfs de belasting- en verzekeringsrekeningen.

Behalve dat je het af en toe in de gaten houdt, vereist het niet veel aandacht van je.

Kijken naar de toekomst als huiseigenaar

1. Is er een snellere manier om het af te betalen?
2. Moet u uw hypotheek sneller aflossen?
3. Hoe zit het met hypotheek levensverzekeringen?
4. Moet je ooit herfinancieren?
5. Wat zijn tweede hypotheken?

Al het werk dat je hebt gedaan om je voor te bereiden op het eigenwoningbezit - al het sparen, het onderzoek, de aanvragen - zou de moeite waard moeten lijken als je het kantoor van de advocaat verlaat met je huissleutels.

Feest vieren.

Bepaal wat uw eerste maaltijd in uw nieuwe huis zal zijn.

Laat de kinderen of uw huisdieren de plek zien.

Stel je voor aan de buren.

Ga zitten.

Neem de tijd om van de overwinning te genieten, want al snel zult u vertrouwd raken met de uitdagingen van het eigenwoningbezit.

Natuurlijk is er het enorme hypotheeksaldo dat moet worden afbetaald, dus we beginnen hier met onze "Veelgestelde vragen voor nieuwe huiseigenaren":

Zijn er sneltoetsen om de hypotheek af te lossen?

Ja! Hoe meer u betaalt over de hoofdsom van uw lening, hoe minder rente u op de lange termijn betaalt en hoe sneller u uit de schulden komt.

U hebt waarschijnlijk een 'waarheid in uitlenen'-onthulling gezien bij uw afsluiting. Het formulier had u precies moeten laten zien hoeveel geld u aan de lening zou uitgeven als u op tijd zou betalen.

Bijvoorbeeld: als u een nieuwe 30-jarige hypothecaire lening van $ 175.000 tegen 4 procent rente heeft, betaalt u de komende drie decennia ongeveer $ 125.000 aan rentelasten. U betaalt dus eigenlijk $ 300.000 om uw huis van $ 175.000 te kopen.

Het is vervelend, ik weet het, maar zo is de hypotheekmarkt. Banken helpen je niet gratis een huis te kopen.

Door de lengte van uw lening te verkorten, kunt u echter het bedrag dat u aan rente betaalt, verlagen. Hoe verkort u de looptijd van uw lening?

Door extra te betalen over de hoofdsom van de lening.

“Voornaam” verwijst naar het werkelijke saldo.

In het bovenstaande voorbeeld zou de $ 175.000 de hoofdsom zijn. Om dit te laten werken, moet u uw geplande betaling betalen, die automatisch rentekosten omvat, en vervolgens een extra betaling op de hoofdsom doen.

Het online betalingssysteem van uw geldschieter moet een manier bieden om de extra betaling aan de hoofdsom aan te wijzen. Als het de geldschieter niet belt om ernaar te vragen. Tenzij de extra betaling correct wordt toegewezen, betaalt u mogelijk gewoon de geplande betaling van de volgende maand.

Wat is het effect van extra betalen op de hoofdsom?

Op de lening van $ 175.000, 4 procent, 30 jaar van bovenaf, door een extra $ 100 per maand te betalen, bespaart u ongeveer $ 25.000 over de looptijd van de lening en heeft u het huis vijf jaar eerder afbetaald.

Moet ik de hypotheek meteen afbetalen?

Zoals veel goede vragen, is het antwoord hier niet zo eenvoudig als je zou denken.

Ja, uw hypotheek is een grote schuld, en ja, het zou beter zijn om het huis volledig te bezitten en een deel van die rentelasten te verminderen.

Maar een enkele focus op het aflossen van de hypotheek kan u ook kosten.

U moet bijvoorbeeld geen creditcardschuld opbouwen omdat u drie huisbetalingen per maand doet. Of sommige mensen kunnen profiteren van elke maand sparen voor hun pensioen in plaats van extra te betalen voor het huis.

Zelfs als u het zich kunt veroorloven om de hypotheek snel af te lossen zonder elders opofferingen te doen, denken sommige belastingprofessionals dat u meer kunt profiteren door uw hypotheekrente in belastingtijd, wat u niet kunt doen nadat u de hypotheek hebt afbetaald.

Lang verhaal kort: er is geen pasklaar antwoord op deze vraag.

Houd rekening met uw individuele omstandigheden en vraag een financieel adviseur om hulp.

Wat is Hypotheek Levensverzekering?

De e-mails en ansichtkaarten kunnen al binnenstromen. Sinds je een huis hebt gekocht, bieden verzekeringsmaatschappijen je aan hypotheek verzekering die uw lening zou afbetalen als u zou overlijden.

Op die manier hoeft uw gezin zich geen zorgen te maken over het afbetalen of verkopen van het huis.

Het klinkt als een verstandige voorzorgsmaatregel, maar zoals veel ongevraagde aanbiedingen kun je waarschijnlijk beter doen.

Als u zich zorgen maakt over het beschermen van uw investering en de algehele financiële zekerheid van uw gezin als ze plotseling uw inkomen niet hebben, bent u niet de enige.

Er is een hele industrie opgezet om aan die behoefte te voldoen. Het heet levensverzekering. Een overlijdensrisicoverzekering past wellicht beter bij uw behoeften dan een overlijdensrisicoverzekering.

Hypotheekverzekering zou het saldo van uw lening afbetalen als u zou overlijden. Levensduur zou uw begunstigde (uw echtgenoot, partner, volwassen kind, enz.) betalen als u stierf.

Uw begunstigde kan het geld dan naar eigen inzicht gebruiken in plaats van dat het automatisch naar uw hypotheekverstrekker gaat.

Hoe zit het met herfinanciering?

U krijgt ook aanbiedingen om uw lening te herfinancieren.

Wanneer u oversluit, krijgt u een nieuwe hypotheek op hetzelfde huis. De nieuwe hypotheek lost de bestaande hypotheek af, dan begint u opnieuw met het aflossen van de nieuwe lening onder de voorwaarden.

Als u aanzienlijk betere leningsvoorwaarden kunt krijgen door te herfinancieren, ga ervoor. Hier zijn enkele vragen die u uzelf kunt stellen:

• Kunt u uw rente met een paar procentpunten verlagen? Als u sinds het kopen van uw huis een aantal kredietproblemen heeft opgelost, komt u nu mogelijk in aanmerking voor een veel betere rente op een geherfinancierde lening. Dit kan u duizenden dollars besparen.
• Kunt u zich nu een aanzienlijk hogere vergoeding veroorloven? Misschien heb je een nieuwe baan gekregen of een grote opslag en kun je een veel hogere betaling betalen dan toen je het huis voor het eerst kocht. Ga je van een 30-jarige naar een 12-jarige hypotheek, dan kun je door oversluiten flink besparen op de rentelasten. (U kunt een soortgelijk effect bereiken door simpelweg elke maand meer te betalen over de hoofdsom.)
• Maakt u zich zorgen over uw variabele rente? Heeft u een hypotheek met variabele rente afgesloten en komt u aan het einde van de introductieperiode? Afhankelijk van het klimaat voor rentetarieven, wilt u misschien een vaste rente vastzetten door te herfinancieren.
• Kreeg je een gesubsidieerde lening en heb je nu meer flexibiliteit nodig? Gesubsidieerde leningen zijn geweldig, maar ze kunnen de manier waarop u uw eigendom gebruikt, beperken. Als u van uw huis een huurwoning wilt maken, staat uw federale lening dit misschien niet toe. Oversluiten met een conventionele lening kan meer mogelijkheden bieden.

Meestal moet u bij een herfinanciering opnieuw afsluitkosten betalen. Zorg ervoor dat de nieuwe lening genoeg geld zal besparen om een ​​tweede ronde van sluitingskosten te rechtvaardigen.

Wat is een tweede hypotheek?

Om te begrijpen hoe tweede hypotheken werken, moet u weten over eigen vermogen. Overwaarde verwijst naar het bedrag van het huis dat u daadwerkelijk bezit.

Indien je huis is de moeite waard $ 200.000 en je bent nog steeds $ 150.000 verschuldigd aan je hypotheekverstrekker, je bezit $ 50.000 aan eigen vermogen.

U kunt gebruikmaken van die $ 50.000 door een tweede hypotheek of een eigen vermogen kredietlijn.

Nadat je dit hebt gedaan, moet je nog steeds je oorspronkelijke hypotheek betalen en je moet elke maand een tweede hypotheek betalen.

Veel mensen kwamen in de laatste jaren in ernstige financiële problemen toen de huizenmarkt kelderde en hun eigen vermogen, waar ze al tegen hadden geleend, verdween.

Overdrijf het dus niet.

Bewaar deze optie voor woningverbeteringen, zelfs als u in de verleiding komt om creditcardschulden of een autolening af te betalen met een tweede hypotheek.

Door uw vermogen terug in uw huis te investeren, kunt u de waarde van het huis verhogen. Maar ga ook hier niet te ver. Het is mogelijk om meer te investeren dan de waarde die uw lokale markt kan terugbetalen.

De locatie van uw huis heeft een grote invloed op de waarde ervan. Hoe mooi uw nieuwe apparaten en kasten ook zijn, de totale waarde van uw huis wordt nog steeds beperkt door de lokale markt.

Een kredietlijn voor eigen vermogen werkt op dezelfde manier, maar in plaats van een vast bedrag te hebben, kunt u indien nodig tegen uw eigen vermogen lenen.

Zie het als een kruising tussen een tweede hypotheek en een kredietkaart.

Een grote investering op meer dan één manier

Wanneer mensen zeggen je huis is je grootste investering, ze hebben het niet alleen over geld.

Je investeert ook tijd, geduld en kennis.

En uw kennisinvestering kan uw financiële investering nog verder doen reiken.

Weten hoe u uw prijsklasse kunt bepalen, hoe u buitensporige rentelasten kunt vermijden en hoe u bijvoorbeeld een woninginspectierapport moet interpreteren, kan u beschermen tegen kostbare fouten.

Weten hoe u een aantrekkelijk aanbod kunt doen en hoe u een tegenbod kunt vermijden, zal u goed van pas komen in uw lokale markt.

Neem de tijd en leer over het proces. Onderzoek uw leningopties, zelfs nadat u het huis hebt afgesloten. Overweeg de langetermijn- en kortetermijneffecten van elke optie.

Met de juiste kennis kunt u uw huis kopen op uw manier.