Als u nog nooit van een uitgestelde lijfrente heeft gehoord, bereid u dan voor, want u zult er in de nabije toekomst waarschijnlijk veel over horen. En eerlijk gezegd, dat zou je moeten willen!
Lijfrentes met uitgestelde inkomens pakken een belangrijke zwakte aan die deel uitmaakt van de huidige uitgestelde belastingregelingen, zoals 401 (k) s: wat te doen met uw pensioenplan als u eigenlijk met pensioen gaan.
Dat is waar uitgestelde inkomenslijfrentes binnenkomen. Ze zijn een waardevol hulpmiddel dat u kunt gebruiken om uw investeringskapitaal te behouden en ervoor te zorgen dat u de rest van uw leven een vast inkomen heeft, ongeacht hoe lang u leeft.
Ze kunnen zelfs uw beschikbare premie 401(k) veranderen in iets dat lijkt op de traditionele toegezegd-pensioenregelingen van weleer. Dat zou iedereen moeten interesseren die van plan is met pensioen te gaan.
–>
Wat is een uitgestelde lijfrente?
Lijfrentes met uitgestelde inkomsten zijn een kruising tussen uitgestelde variabele lijfrentes – met gegarandeerde voordelen – en onmiddellijk lijfrentes.
Met een variabele lijfrente laat u het plan een aantal jaren groeien en begint u pas op een bepaalde, vooraf bepaalde datum met het opnemen van geld. Bij een onmiddellijke lijfrente staan uw maandlasten voor de rest van uw leven vast. Ook bij een directe annuïteit zal de maandelijkse uitkering niet toenemen zoals bij variabele annuïteiten. Maar zoals de naam al zegt, kunt u vrijwel direct betalingen ontvangen.
Lijfrentes met uitgestelde inkomens kwamen tot stand in 2011 en vormen een soort hybride tussen deze andere soorten lijfrentes. Ze kwamen deels tot stand door de beursdaling van 2007-2009. Verzekeringsmaatschappijen hadden levenslange gegarandeerde uitkeringen beloofd die gelijk waren aan tussen 5% en 6% van de basiswaarde van lijfrente op variabele uitgestelde lijfrentes, maar had moeite om tegen die tarieven te betalen gezien de sterke daling van de markt.
Het zelden besproken probleem van beleggen Na pensioen
Waarom is deze discussie over uitgestelde lijfrentes belangrijk?
Misschien wel het meest fundamentele probleem met beleggen voor pensioen is dat er bijna geen overweging of discussie is over wat er zal gebeuren na pensioen. Vrijwel alle discussie gaat over het opbouwen van een pensioenportefeuille die groot genoeg is om garanderen dat u comfortabel zult kunnen leven, en op het niveau waarnaar u bent geworden gebruikelijk.
De onderwerpen hoe u uw geld na pensionering gaat beleggen en hoe het wordt verdeeld op een manier die voorkomt dat u uw geld overleeft, komt bijna nooit ter sprake.
Maar dat zijn eigenlijk even belangrijke overwegingen bij het plannen van uw gouden jaren.
Hoe goed u uw geld ook hebt geïnvesteerd tot het moment dat u met pensioen gaat, u kunt nog steeds een minder dan bevredigend pensioen hebben als u niet meer goed met uw geld omgaat werken.
Er zijn twee fundamentele overwegingen na pensionering die moeten worden onderzocht als een basisonderdeel van het pensioenplanningsproces:
- Hoe u uw geld kunt beleggen na uw pensionering, en
- Hoe u uw pensioenvermogen kunt verdelen op een manier die voorkomt dat u uw geld overleeft.
Tot voor kort waren beide vragen meer een grijs gebied. Maar de afgelopen weken hebben we een duidelijke richting gekregen.
Nieuwe richtlijnen van het Amerikaanse ministerie van Financiën om te redden
In 2007 heeft het Amerikaanse ministerie van Arbeid regelgeving uitgevaardigd die bepaalde soorten gediversifieerde beleggingsproducten vereiste, ook wel: Gekwalificeerde standaard beleggingsalternatieven, of QDIA's. Het doel van deze alternatieven was om een investeringskader te creëren voor werknemers die automatisch zijn ingeschreven in een door de werkgever gesponsord 401(k) -plan.
Waar ooit werknemers actief moesten kiezen om deel te nemen aan een werkgeversplan, werd de nieuwe standaard ingesteld dat een werknemer automatisch zou worden ingeschreven tenzij hij of zij er specifiek voor heeft gekozen dat niet te doen. Maar toen de automatische inschrijving plaatsvond, zou het geld dat in het plan was verzameld automatisch worden geïnvesteerd in geldmarktfondsen die bijna niets terugbetalen aan beleggingsrendementen.
In de uitspraak van 2007 wordt het geld nu automatisch geïnvesteerd via QDIA's. QDIA's kunnen elk van de volgende investeringstypes bevatten:
- Streefdatum fondsen
- Levenscyclusfondsen
- Evenwichtige fondsen
- Beheerde accounts
Maar nieuwe regels die in oktober zijn uitgevaardigd door zowel het Amerikaanse ministerie van Financiën als het Amerikaanse ministerie van Arbeid hebben de weg vrijgemaakt voor: 401 (k) plannen om lijfrentes op te nemen als een van de keuzes die als QDIA kunnen worden opgenomen. Dit is een belangrijke ontwikkeling, aangezien lijfrentes specifiek opgericht met de bedoeling om te voorzien in een maandelijkse uitkering van het inkomen over het leven van de begunstigde.
In de richtlijnen van het ministerie van Financiën staat het volgende:
"Een uitgestelde inkomenslijfrente biedt een inkomstenstroom die over het algemeen gedurende het hele leven van een persoon voortduurt, maar die pas enige tijd nadat deze is gekocht begint te beginnen. Dit kan een kosteneffectieve oplossing bieden voor gepensioneerden die bereid zijn een deel van hun spaargeld te gebruiken om te beschermen tegen hun leven de rest van hun vermogen, en kan hen ook helpen overcompensatie te voorkomen door hun uitgaven in pensioen.”
Op deze manier richt de federale regering zich eindelijk op de algemeen over het hoofd geziene kwestie van specifiek hoe pensioenplannen inkomen zullen opleveren voor gepensioneerden. In feite wordt van het ministerie van Arbeid verwacht dat het aanvullende voorschriften uitvaardigt die sponsors van pensioenregelingen verplichten om openbaar te maken hoeveel? inkomsten die een 401 (k) -plan aan de deelnemer aan het plan zal opleveren - in plaats van de huidige methode om alleen beleggingsprestaties en huidige. te rapporteren evenwicht.
Het is allemaal een enorme stap in de goede richting.
Uitgestelde inkomenslijfrentes om te redden
Een uitgestelde inkomenslijfrente kan een inkomensverdelingsprogramma creëren dat sterk lijkt op toegezegd-pensioenregelingen. Deze plannen zijn uiterst zeldzaam geworden, maar vormen de basis van het inkomen voor velen van degenen die tegenwoordig zeer comfortabel met pensioen zijn. Het ontbreken van toegezegd-pensioenregelingen is een van de grootste bronnen van pensioenonzekerheid bij degenen die er geen hebben.
Geld dat in een 401 (k) -plan is geïnvesteerd, kan nu worden omgezet in een lijfrente met uitgestelde inkomsten. Dit zal de begunstigde voorzien van een voorspelbaar inkomen voor de rest van zijn of haar leven. U kunt ofwel beginnen met het nemen van inkomensbetalingen op het moment van pensionering, of u kunt het geld in de lijfrente laten blijven en blijven groeien. Hoe langer u wacht om te beginnen met het nemen van uitkeringen, hoe groter de lijfrente zal zijn en hoe groter uw maandelijkse inkomensbetalingen zullen zijn.
Dit is een belangrijke optie om te hebben. Op 65-jarige leeftijd wordt statistisch gezien de gemiddelde man 84, terwijl de gemiddelde vrouw 86 wordt. Dit levert ongeveer 20 jaar op die moeten worden gedekt door inkomensuitkeringen voor pensionering. Maar veel mensen verkeren in uitstekende gezondheid bij het bereiken van de pensioengerechtigde leeftijd en hebben niet onmiddellijk de behoefte om met pensioen te gaan. Door de ontvangst van inkomsten uit te stellen, kunnen ze het bedrag dat ze later krijgen aanzienlijk verhogen.
Het kan bijvoorbeeld mogelijk zijn dat iemand op 65-jarige leeftijd met pensioen gaat en begint met het nemen van sociale zekerheid, maar deeltijds blijft werken tot de leeftijd van 70 of 75 jaar. Als die persoon het opnemen van pensioeninkomen gedurende die periode van 5 tot 10 jaar kan uitstellen, zal het maandinkomen uit de lijfrente aanzienlijk hoger zijn.
Hoe uitgestelde inkomenslijfrentes uw pensioenplanning kunnen helpen
Het is belangrijk om te begrijpen dat als u geld belegt in een uitgestelde lijfrente, u het geld later niet in één keer kunt opnemen. Die beperking resulteert echter over het algemeen in een veel hogere jaarlijkse uitbetaling dan wat u kunt krijgen van de meeste variabele annuïteiten.
En – heel belangrijk – als u overlijdt voordat u uw uitkeringen ontvangt, zal de lijfrente meestal een uitkering bij overlijden opleveren voor uw echtgenoot en erfgenamen.
De RMD-oplossing
Technisch gezien bent u wettelijk verplicht om te beginnen met het opnemen van opnames van elk fiscaal beschermd pensioenplan (behalve voor een Roth IRA) die niet later dan 70 ½ begint. Deze regeling wordt aangeduid als Vereiste minimale uitkeringen, of RMD's.
Uitgestelde inkomenslijfrentes kunnen worden gestructureerd om aan deze vereiste te voldoen. Ze bieden echter ook een mogelijke oplossing. Wilt u meer dan 70 ½ inkomen uitstellen, dan kunt u beleggen in een uitgestelde lijfrente met niet-fiscaal geborgde vermogen. Dit kan ook een manier zijn om een hoger inkomen te verdienen, aangezien de rente momenteel historisch laag is. Mocht de rente terugkeren naar hun historische normen, dan kunt u een nieuwe lijfrente afsluiten tegen de dan hogere tarieven en daardoor uw inkomensuitkeringen verhogen.
Uitgestelde inkomenslijfrentes gaan een lange weg naar het oplossen van de inkomensverdelingskant van de pensioenvergelijking. U hebt nu opties over hoe u wilt omgaan met het inkomen dat u met pensioen zult ontvangen, evenals de mogelijkheid om ervoor te zorgen dat u het voor de rest van uw leven zult hebben.
Als u zich zorgen maakt over wat er met uw 401 (k) -plan zal gebeuren als u met pensioen gaat, neem dan contact met mij op en we kunnen uw opties bespreken. Misschien vindt u een lijfrente uitgesteld inkomen precies wat u nodig heeft om ervoor te zorgen dat u een vast inkomen heeft en dat u uw geld nooit zult overleven.