Het zou geweldig zijn als die er was investeringsapps dat zou tieners in staat stellen om met slechts een paar dollar te beginnen met beleggen en al hun eigen investeringsbeslissingen te nemen. Beleggingsopties voor tieners zijn uiterst beperkt vanwege wettelijke beperkingen.
Dat betekent niet dat je moet wachten tot je 18 of 21 bent om te beginnen met beleggen. Er zijn verschillende soorten bewaaraccounts die u kunt instellen waarmee u nu aan de slag kunt. Dit kan het sparen en financieren van een rekening zijn, maar ook deelnemen aan het nemen van investeringsbeslissingen.
De vangst is dat je hulp nodig hebt van een ouder, voogd of grootouder. Dat kan resulteren in een beperkte beleggingservaring, maar het zal nog steeds een uitstekende start zijn. U zult niet alleen al vroeg in uw leven de kneepjes van het beleggen leren kennen, maar u zult ook beginnen met sparen en rijkdom opbouwen voordat u zelfs maar volwassen bent. En als het om beleggen gaat, hoe eerder je begint, hoe sterker je eindigt.
Laten we eens kijken naar drie brede typen beleggingsrekeningen die tieners beleggingsopties kunnen bieden. In elk van de drie heeft u de mogelijkheid om te beleggen in beleggingsfondsen of exchange traded funds (ETF's), of zelfs in individuele aandelen en vastgoedbeleggingstrusts (REIT's).
Bewarende traditionele IRA's
Traditionele IRA-accounts zijn beschikbaar voor iedereen die een inkomen heeft verdiend. Dat betekent dat een tiener een rekening kan financieren met inkomsten uit een bijbaan of zelfs een vakantiebaan. Ze kan het account financieren met maximaal $ 5.500 per jaar en het geld op een zelfgestuurde beleggingsmakelaarsrekening houden.
Bij een traditionele IRA krijgt een tiener ook een belastingaftrek voor het doen van de bijdrage. Alle fondsen die worden bijgedragen, tot $ 5.500, verminderen haar inkomen voor federale en (meestal) staatsbelastingdoeleinden. Dit is echter geen beslissend voordeel, aangezien een minderjarige geen belastingaangifte hoeft in te dienen totdat haar inkomen in 2018 $ 6.500 bereikt. Maar als haar inkomen deze drempel overschrijdt, kan een traditionele IRA de juiste keuze zijn
Een van de grote voordelen van IRA's is dat ze worden geleverd met: uitgestelde belastingaccumulatie van beleggingsopbrengsten. Voor een tiener kan dat een ongelooflijk levenslang voordeel opleveren.
Als een 13-jarige gedurende vijf jaar gemiddeld $ 3.000 per jaar belegt en een gemiddeld beleggingsrendement van 7% per jaar behaalt, zal het account op 18-jarige leeftijd groeien tot $ 17.253. Zelfs als hij stopt met het financieren van het account en het gewoon laat groeien, zal het $ 414.861 bereiken tegen de tijd dat hij 65 wordt.
Zowel de fondsen die aan de rekening zijn bijgedragen, als de beleggingsinkomsten, zijn niet belastbaar totdat ze worden opgenomen na de leeftijd van 59 ½. Opnames die vóór die leeftijd zijn gedaan, zijn onderworpen aan de gewone inkomstenbelasting, plus een boete van 10% voor vervroegde opname.
Er is nog een ander voordeel aan het hebben van een IRA. Later in zijn leven kan de tiener boetevrij geld opnemen van de rekening om ofwel een aanbetaling bij de eerste aankoop van een huis, of voor educatieve doeleinden.
Bewaarder Roth IRA's
Roth IRA's hebben vergelijkbare voordelen als traditionele IRA's. Ze maken fiscaal uitgestelde accumulatie van beleggingsinkomsten mogelijk. Ze staan ook boetevrije opnames toe voor de aankoop van een eerste woning of voor educatieve doeleinden.
Maar dat is waar de overeenkomsten eindigen.
Terwijl traditionele IRA's eenvoudig zijn: uitgestelde belasting - wat betekent dat de fondsen belastbaar zijn bij opname - fondsen die zijn opgenomen van een Roth IRA-account kunnen worden opgenomen belasting vrij zodra u de leeftijd van 59 ½ bereikt en ten minste vijf jaar deelneemt aan het plan. Een tiener kan belastingvrij inkomen opbouwen voor zijn pensioen voordat hij zelfs maar volwassen is!
Roth IRA's stellen u ook niet in staat om fiscaal aftrekbare bijdragen te doen. Maar dat creëert nog een ander uniek voordeel: bijdragen die zijn ingetrokken van een Roth IRA kunnen op elk moment belastingvrij en boetevrij worden genomen. Dit is een enorm voordeel voor een tiener die een beleggingsrekening aan het opbouwen is en die het geld waarschijnlijk ruim voor zijn pensionering nodig heeft.
Bovendien rekent de IRS geen pro rata opnames tussen bijdragen en beleggingsinkomsten, de manier waarop het doet met traditionele IRA's. Het volledige bedrag van de bijdragen van de tiener is beschikbaar voor opname.
Laten we dit bekijken op basis van het bovenstaande voorbeeld van de 13-jarige die $ 3.000 per jaar bijdraagt aan de rekening en $ 17.253 heeft op de leeftijd van 18. Zijn rekening omvat $ 15.000 aan bijdragen en $ 2.253 aan geaccumuleerde beleggingsinkomsten. Hij kan tot $ 15.000 opnemen zonder inkomstenbelasting en boetes. De resterende $ 2.253 aan geaccumuleerde beleggingsopbrengsten kunnen blijven groeien.
Dit is een uitstekende optie voor een jongere, omdat het niet mogelijk is om precies te weten welke financiële behoeften zich in de toekomst zullen voordoen. De tiener heeft de mogelijkheid om geld vroeg op te nemen als dat nodig is, of om ze te laten groeien voor hun pensioen. Perfect!
Een traditionele of Roth IRA openen voor een tiener
Niet alle beleggingsmakelaars staan u toe een IRA-account te openen voor een minderjarig kind. Bij sommige makelaars en beleggingsfondsen kunt u een bewarende IRA instellen. U moet het burgerservicenummer van uw kind opgeven, maar u blijft de bewaarder van de rekening totdat uw kind de wettelijke meerderjarigheid in uw land heeft bereikt. Dat kan ergens tussen de 18 en 21 zijn. In de tussentijd heeft u de controle over de rekening, inclusief de beslissingsbevoegdheid voor investeringen.
Maar ook al is dat geen pure beleggingsrekening op naam van uw tiener en onder haar controle, het is het op één na beste. U kunt de juridische controle over de rekening behouden, terwijl de tiener volledig kan deelnemen aan investeringsbeslissingen.
Dat is een uitstekende start, aangezien maar heel weinig tieners de kennis en ervaring hebben om zelf investeringsbeslissingen te nemen. Maar het is een uitstekende kans voor hen om te leren. U kunt een rekening openen en de tiener vervolgens de beleggingen laten kiezen – onder voorbehoud van uw definitieve goedkeuring. Naarmate een tiener meer inzicht krijgt in beleggen, kan ze de rekening actiever gaan kiezen en beheren. Uiteindelijk neemt zij de investeringsbeslissingen en voert u als rekeningbewaarder de transacties uit.
Beleggingsmakelaars die bewarende IRA's aanbieden
Niet alle beleggingsmakelaars bieden bewarende IRA's aan. Maar sommige die zowel traditionele als Roth IRA's voor tieners bieden (en de minimale initiële investeringsvereiste) zijn:
- Voorhoede, $1,000
- trouw, Geen minimale investering vereist
- Charles Schwab, Geen minimale investering vereist
- E*HANDEL, $0
- T. Rowe-prijs, $1,000
Tot en tenzij robo-adviseurs bewarende IRA's beschikbaar stellen voor minderjarigen, kunnen de hierboven genoemde beursvennootschappen goed werken.
Uniforme overdrachten naar minderjarigenrekeningen (UTMA) en Uniform Gifts to Minors Act (UGMA)
UTMA- en UGMA-accounts kan worden opgezet met een breed scala aan beleggingsrekeningen. Het geld dat op de rekening wordt geïnvesteerd, kan voor elk doel worden gebruikt. Dat omvat de huidige behoeften van de tiener tot de financiering van een hbo-opleiding.
Ten behoeve van een minderjarige wordt een UTMA/UGMA-account aangemaakt. Het wordt gecontroleerd door een voogd - meestal een ouder - totdat het kind meerderjarig wordt in hun staat.
Beleggingsinkomsten op de rekening worden belast tegen het tarief van het kind. Als het kind jonger is dan 19 jaar, of jonger dan 24 jaar en een voltijdstudent is, wordt de belasting als volgt berekend:
- De eerste $ 1.050 aan beleggingsinkomsten is belastingvrij.
- De volgende $ 1.050 wordt belast tegen 10%.
- Inkomen boven $ 2.100 wordt belast tegen het marginale belastingtarief van de ouder. Dat kan oplopen tot 39,6%. Dit is wat vaak wordt aangeduid als de “kinderbelasting”.
UTMA / UGMA-accounts zijn logisch als de beleggingsinkomsten lager zijn dan $ 2.100. Als de ouders in een hoge belastingschijf zitten, worden deze rekeningen minder aantrekkelijk.
Toch kunnen ze uitstekende manieren zijn voor tieners om te beginnen met beleggen. De tiener kan deelnemen aan het vermogensbeheer.
Bovendien zijn er veel meer plaatsen om een UTMA/UGMA-account te hebben. Dit kunnen banken, beleggingsfondsen en investeringsmakelaars zijn, inclusief de hierboven genoemde.
Er is geen limiet op de bijdragen, maar ze overschrijden zelden $ 14.000 per jaar. Dat is de drempel waarboven de donor zal moeten betalen schenkingsrechten op het ingebrachte bedrag.
Laatste gedachten over investeringsopties voor tieners
Beleggingsopties voor tieners zijn lang niet zo talrijk als voor volwassenen. Tieners zijn minderjarig en hebben niet de wettelijke bevoegdheid om een beleggingsrekening te bezitten of te beheren. Maar of u nu een bewarende IRA of een UTMA/UGMA-account gebruikt, het is een kans voor een tiener om het beleggingsproces te leren.
U bent niet direct eigenaar van het account en u kunt ook geen transacties uitvoeren. U kunt echter wel deelnemen aan beleggingsonderzoek en de effecten of fondsen selecteren waarin u wilt beleggen. Dat geeft je een echte kans om praktijkervaring op te doen met beleggen voordat je "solo gaat" als je wettelijk volwassen bent.
Je toekomstige zelf zal je er dankbaar voor zijn! Beleggingsbeheer leer je niet op de middelbare school of universiteit. De meeste mensen leren alleen met praktijkervaring. Of u nu kiest voor een traditionele of Roth IRA-, of een UTMA/UGMA-account, u zult uw investeringseducatie en uw toekomstige vermogen snel doorsturen.