Afschrijvingen op uw kredietrapport kunnen uw credit score verlagen en van invloed zijn op uw vermogen om een lening, creditcard of hypotheek te krijgen. Het kan het ook moeilijker maken om een baan te vinden of een appartement te huren.
Meestal moeten legitieme afschrijvingen op een kredietrapport worden betaald, maar er zijn gevallen waarin u deze mogelijk kunt laten verwijderen zonder te betalen.
In dit artikel leg ik precies uit wat een afboeking is en geef ik u enkele opties om deze uit uw kredietrapport te verwijderen.
Inhoudsopgave
- Wat is een afschrijving?
- Welke invloed heeft een afboeking op uw krediet?
- Hoe u een afschrijving kunt verwijderen zonder te betalen
- Hoe u een geschil met Experian kunt starten
- Hoe u een geschil met Equifax kunt starten
- Hoe u een geschil met TransUnion kunt aangaan
- Wacht tot de verzameling uit uw rapport valt
- Andere opties voor het verwijderen van toeslagen
- Betaal het afschrijvingsbedrag
- Onderhandel over een lager uitbetalingsbedrag
- Onderhandel over een Pay-for-Delete-deal
- Laatste gedachten
Wat is een afschrijving?
Als u een rekening heeft die u al lange tijd niet heeft betaald (doorgaans zes maanden of langer), gaat het bedrijf dat het geld schuldig is er vaak van uit dat u de rekening niet gaat betalen.
Een last-off is een verklaring van de schuldeiser dat hij of zij niet langer zal proberen dat geld van de schuldenaar te innen. Wanneer een bedrijf een factuur als afboeking declareert, geeft dit het bedrijf de mogelijkheid om deze als verlies in zijn belastingaangifte te declareren.
Zodra u een afschrijving op uw kredietrapport heeft, beginnen incassobedrijven vaak te bellen. Dit komt omdat incassobureaus afgeschreven leningsaldi opkopen van de bedrijven die het geld oorspronkelijk verschuldigd waren.
Het incassobureau koopt de incassokosten af tegen een fractie van de verschuldigde waarde en probeert vervolgens het gehele saldo bij de debiteur te innen.
Het doel van het incassobedrijf is om te proberen winst te maken op de aankoop, en het doel van de oorspronkelijke schuldeiser is om te proberen ten minste een deel van het geld dat hij of zij op de onbetaalde schuld heeft verloren, terug te vorderen.
Niet alle crediteuren verkopen kwijtscheldingen. In sommige gevallen zullen bedrijven een incassobureau inhuren om namens het bedrijf op te treden, terwijl het bedrijf nog steeds het afschrijvingssaldo behoudt.
In dit geval wordt het incassobureau betaald voor het innen van de schuld, maar is het geen eigenaar van de schuld.
Ongeacht het type incassobureau, nadat u een lening of andere rekening heeft die in rekening is gebracht, werkt u niet langer aan het oplossen van de situatie met de oorspronkelijke schuldeiser. In plaats daarvan werkt u samen met het incassobureau dat eigenaar is van de schuld of is ingehuurd door de oorspronkelijke schuldeiser.
Welke invloed heeft een afboeking op uw krediet?
Afschrijvingen kunnen een grote impact hebben op uw kredietwaardigheid en op uw vermogen om krediet te krijgen, zelfs kleinere afschrijvingsbedragen van $ 100 of minder.
Hier is een voorbeeld. Toen ik begin twintig was, vroeg ik mijn eerste autolening aan. Het jaartal was 1988 en de auto was een prachtige Ford Mustang uit 1981 in perfecte staat. Ik werd verliefd op het moment dat ik het zag.
Maar de lening werd mij geweigerd vanwege een afschrijving van $ 68 waarvan ik niet eens wist dat deze bestond. Het was een ongedekt saldo voor een medische rekening die ik had gemaakt. Het facturatiebureau van de dokter had de rekening naar het verkeerde adres gestuurd.
Omdat ik nooit een rekening heb ontvangen, wist ik niet dat ik een saldo moest betalen totdat ik de autolening aanvraagde en de dealer mij op de hoogte bracht van de afschrijving. Gelukkig stemde de dealer ermee in mij de lening te verstrekken als ik de afschrijving betaalde, wat ik deed.
Ik heb mijn auto gekregen, maar ben hem bijna kwijtgeraakt vanwege de grote impact die afschrijvingen kunnen hebben op iemands kredietwaardigheid.
Mijn verhaal is een goede herinnering aan het belang van het controleren van uw kredietgegevens, wat u met elk krediet kunt doen populaire kredietscore-app. Houd er rekening mee dat hoewel sommige kredietscore-apps een maandelijks bedrag in rekening brengen, er manieren zijn om dit te doen controleer gratis uw kredietscore ook.
Controleer altijd uw kredietrapport om er zeker van te zijn dat er geen afschrijvingen door de kieren zijn geglipt. Als u dat niet doet en u een of meer afschrijvingen heeft, wordt u waarschijnlijk het krediet geweigerd.
Hoe u een afschrijving kunt verwijderen zonder te betalen
Er zijn een aantal gevallen waarin u een afschrijving kunt laten intrekken zonder het verschuldigde saldo te betalen.
De eerste is om te bewijzen dat de afboeking een vergissing is. Misschien is de rekening inderdaad betaald. Als dat het geval is, moet u aantonen dat u het saldo heeft betaald, via uw bankafschrift, een geannuleerde cheque of uw betalingsbewijs van uw betaling aan de oorspronkelijke schuldeiser.
Omgekeerd kan het incassobureau misschien niet bewijzen dat de factuur überhaupt van u was. Als er geen bewijsstukken zijn die bewijzen dat de rekening van u was, kunt u de afschrijving mogelijk laten intrekken zonder te betalen.
In beide situaties moet u een geschil starten met elk van de drie grote kredietbureaus als u de afschrijving wilt laten intrekken.
Hier vindt u instructies voor het initiëren van geschillen met de drie grote kredietbureaus.
Hoe u een geschil met Experian kunt starten
Met Experian kunt u op twee manieren een geschil indienen om een item te laten verwijderen of corrigeren:
- Online een geschil indienen:https://www.experian.com/disputes/main.html
- Een geschil indienen per post: Experian, P.O. Doos 9701 Allen, TX 75013
U moet uw volledige naam, geboortedatum, burgerservicenummer, huidig adres en vorig adres vermelden adressen (van de afgelopen twee jaar), e-mailadres, kopie van een door de overheid uitgegeven identiteitsbewijs en andere informatie.
Hoe u een geschil met Equifax kunt starten
Met Equifax kunt u zowel online als per post een geschil indienen.
- Een geschil online indienen bij Equifax:https://www.equifax.com/personal/credit-report-services/credit-dispute/
- Dien een geschil in bij Equifax per post: Equifax Information Services, P.O. Box 740256, Atlanta, GA 30374-0256
Net als bij Experian moet u de reden van uw schrijven vermelden, waarbij u zoveel mogelijk informatie verstrekt over de afschrijving en waarom u deze betwist.
U moet ook uw persoonlijke gegevens vermelden, zoals naam, burgerservicenummer, geboortedatum, e-mailadres, een kopie van uw identiteitsbewijs en huidige en eerdere woonadressen.
Hoe u een geschil met TransUnion kunt aangaan
TransUnion biedt u drie manieren om een item op uw kredietrapport te betwisten: online, telefonisch of via de post.
- Online een geschil indienen bij TransUnion:https://www.transunion.com/credit-disputes/dispute-your-credit
- Een geschil telefonisch indienen bij TransUnion: 1-800-916-8800
- Dien een geschil in bij TransUnion per post: TransUnion Consumer Solutions, P.O. Doos 2000 Chester, PA 19016-2000
Net als bij Equifax en Experian moet u bereid zijn een schat aan persoonlijke informatie en informatie over de afschrijving te verstrekken wanneer u vraagt om de afschrijving te laten intrekken.
Wacht tot de verzameling uit uw rapport valt
Een andere manier om een afschrijving te verwijderen, is door te wachten tot deze uit uw kredietrapport is verwijderd. Afschrijvingen blijven maximaal zeven jaar op uw kredietrapport staan. Tegen die tijd zou een afschrijving, zelfs als deze legitiem is, van uw kredietrapport moeten “vallen”.
Het feit dat een afschrijving van uw kredietrapport afvalt, betekent niet dat u niet verantwoordelijk bent voor de schuld. Het betekent alleen dat de schuld de verjaringstermijn heeft overschreden. Hierdoor kunnen incassobureaus dit niet meer melden bij de grote kredietbureaus.
Als consument kunt u op dat moment beslissen of u de schuld wel of niet betaalt. Ja, het is juridisch nog steeds uw schuld, maar als u deze niet betaalt, heeft dit geen invloed meer op uw kredietscore.
Wachten tot een afschrijving van uw tegoed afvalt, is misschien niet de beste zet.
Als het om een afboekingsartikel van twee jaar oud gaat, is het lang wachten om nog eens vijf jaar te wachten om de negatieve impact op te vangen.
Zelfs als u het goed vindt om de afschrijving niet te betalen omdat u niet van plan bent krediet te gebruiken, onthoud dan dat kredietrapporten ook worden gebruikt bij het aannemen van vacatures, om te bepalen tarieven autoverzekeringen, en meer.
Andere opties voor het verwijderen van toeslagen
Als u zich in een situatie bevindt waarin de afschrijving geldig is en niet kan worden verwijderd zonder te betalen, heeft u er wel enkele opties waarmee u de afschrijvingsstatus kunt wijzigen, zodat deze minder impact heeft op uw tegoed rapport.
Betaal het afschrijvingsbedrag
De gemakkelijkste en eenvoudigste manier om een geldige afschrijving te laten verwijderen, is door de rekening te betalen. Of u nu het volledige bedrag betaalt of een betalingsplan aanvraagt, probeer de afschrijving achter u te laten. Dit minimaliseert de impact op uw kredietwaardigheid en neemt een last van uw schouders.
Voordat u de afschrijving betaalt, moet u ervoor zorgen dat u met de juiste instantie samenwerkt, die bevoegd is om de schuld te innen. Betaal vervolgens de schuld en dring aan op een schriftelijke bevestiging via een brief of e-mail.
Onderhandel over een lager uitbetalingsbedrag
Een andere optie is om over een lager uitbetalingsbedrag te onderhandelen. Houd er rekening mee dat dit enige moeite kan vergen. Houd er rekening mee dat het incassobureau het totale bedrag van de incasso tegen een gereduceerde prijs heeft gekocht.
Omdat je nooit precies weet voor hoeveel de afschrijving is gekocht, kan het onderhandelingsproces voor het krijgen van een lager uitbetalingsbedrag een beetje een dansje zijn.
Houd er rekening mee dat incassobureaus op twee verschillende manieren met kwijtscheldingsschulden omgaan. Ze kunnen de schuld kopen, soms voor centen per dollar.
Of ze kunnen namens het bedrijf optreden terwijl het bedrijf nog eigenaar is van de schuld. Hoe dan ook, u werkt met hen samen om de afschrijving naar een betaalde status te verplaatsen.
Omdat het incassobureau winst wil maken, kun je van hun vertegenwoordigers verwachten dat ze harde onderhandelaars zijn. Ze zullen een script lezen dat is ontworpen om een beroep te doen op uw geweten, dus verwacht enige tegenwerking als u om een lager uitbetalingsbedrag vraagt.
Uiteindelijk hangt het uiteindelijke bedrag dat u betaalt af van het minimumbedrag dat het incassobureau kan innen, de slimheid van de incassobureau en uw onderhandelingsvermogen.
Kies de deal die het beste bij al deze factoren past. Uiteindelijk is het verwijderen van de afschrijving wat echt telt.
Onderhandel over een Pay-for-Delete-deal
Een laatste optie die mogelijk voor u werkt, is een Pay for Delete-deal. Hier gaat u ermee akkoord de incasso volledig te betalen. In ruil daarvoor verwijdert de schuldeiser of het incassobureau het incassorapport geheel uit uw kredietrapport.
Ziet u, alle afschrijvingen blijven zeven jaar in uw kredietgeschiedenis staan, zelfs nadat u ze heeft afbetaald. Het enige verschil is dat ze worden weergegeven als volledig betaald, met een nulsaldo.
Het incassobureau kan echter zijn rapportagegeschiedenis uit uw kredietrapport verwijderen.
Laatste gedachten
Als u nog nooit een afschrijving op uw kredietrapport heeft gehad, probeer dit dan zo te houden. Zorg ervoor dat u al uw rekeningen op tijd betaalt. Meld u ook aan met een dienst voor kredietrapportage om uw krediet te controleren en eventuele fouten te identificeren wanneer deze zich voordoen.
Als u één of meerdere afschrijvingen heeft, betaal deze dan zo snel mogelijk volledig af. Zorg er eerst voor dat de afschrijving legitiem is. Als het betalen van de afschrijving niet mogelijk is, neem dan de tijd om de opties te verkennen die ik in dit artikel heb besproken.
Uw uiteindelijke doel zou moeten zijn om uw krediet in onberispelijke staat te houden.