Miljoenen Amerikaanse investeerders kopen depositobewijzen (cd's) bij banken en kredietverenigingen. Maar wist u ook dat u ze kunt kopen via beleggingsmakelaars? Ze worden bemiddelde cd's genoemd.
In wezen zijn bank-cd's en bemiddelde cd's hetzelfde product. Maar bij nader inzien zijn er een aantal belangrijke verschillen. Deze omvatten hoe ze worden gekocht, opties om te maximaliseren FDIC-dekking, en andere bepalingen. Dit artikel behandelt broker-cd's en hoe ze werken om u te helpen beslissen of ze geschikt zijn voor uw portefeuille.
Inhoudsopgave
- Bank-cd's
- Bemiddelde cd's
- Hoe werken bemiddelde cd's?
- Opvraagbaar versus Niet-oproepbare cd's
- Zijn bemiddelde cd's riskant?
- Vergelijking van bemiddelde en bank-cd's
- Bemiddelde cd's
- Bank-cd's
- Is een bemiddelde cd de juiste keuze?
- De bottom line op bemiddelde cd's
Bank-cd's
Bank-cd's zijn geblokkeerde spaarrekeningen die worden aangeboden door een bank of kredietvereniging. Het is een spaarcontract waarbij de bank belooft een vaste rente te betalen voor een bepaalde looptijd. Beschouwd als een
veilige investering, kunnen de looptijden variëren van drie maanden tot vijf jaar, hoewel sommige banken wel tien jaar gaan. U kunt bank-cd's kopen in coupures van $ 100 tot wel $ 100.000 of meer.Hoewel de bank de volledige rente betaalt als u het certificaat tot de vervaldag houdt, kunt u het geld vervroegd opnemen. Maar als u dat doet, zijn er boetes voor vervroegde uittreding. De bank zal u echter meestal het totale bedrag van uw hoofdsom terugbetalen.
Bank-cd's worden vaak aanbevolen voor saldi van minder dan $ 250.000, aangezien dat het maximale bedrag is dat door FDIC wordt gedekt. (FDIC-verzekeringsdekking heeft een maximum van $ 250.000 per deposant, per banklimiet, voor alle fondsen die bij een enkele instelling in deposito worden gehouden.)
Bemiddelde cd's
Brokered-cd's zijn bank-cd's die worden gekocht door beursvennootschappen en andere financiële instellingen (waaronder financiële planners, adviseurs en consultants) en vervolgens worden doorverkocht aan consumenten. Omdat het bank-cd's zijn, hebben ze een volledige FDIC-verzekering tot $ 250.000.
Maar aangezien een makelaar beleggers cd's van meerdere banken en kredietverenigingen kan aanbieden, kunnen beleggers hiervan profiteren van het effectief overschrijden van de totale $ 250.000 FDIC-limieten terwijl u nog steeds geniet van de verzekeringsbescherming.
Omdat ze op effectenrekeningen staan, kunnen bemiddelde cd's op de secundaire markt worden gekocht en verkocht, net zoals aandelen en obligaties.
Hoe werken bemiddelde cd's?
Bemiddelde cd's kunnen worden gekocht als een nieuwe uitgifte of op de secundaire markt in het geval van bestaande certificaten. Makelaars vinden de hoogste tarieven, kopen grote hoeveelheden van elke cd en verkopen vervolgens delen aan consumenten tegen iets lagere rentetarieven.
Bemiddelde cd's kunnen een langere looptijd hebben dan bank-cd's. Uw geld is echter niet vergrendeld en dat kan wel haal uw geld op door de CD op de secundaire markt te verkopen via de makelaar bij de dan geldende rente.
Makelaars stellen minimale investeringen vast, die $ 1.000, $ 10.000 of een andere denominatie kunnen zijn. En hoewel rente op bank-cd's op de vervaldag wordt betaald, betalen makelaars doorgaans maandelijks rente op de cd.
Makelaars kunnen op twee manieren vergoedingen verdienen op bemiddelde cd's. De eerste is via een rentespreiding. In een typisch voorbeeld zal de makelaar CD's aanbieden die 2,00% betalen aan zijn klanten tegen een tarief van 1,75%. Het verschil van 0,25% tussen de twee tarieven is een vergoeding voor de makelaar.
Het tweede scenario is een vast bedrag. De makelaar kan een zeer kleine vergoeding per CD in rekening brengen. Het kan een vast bedrag zijn van $ 1, $ 10 of een ander bedrag wanneer u een cd koopt tot een bepaald bedrag in dollars. Of het kan een percentage van de cd-aankoop zijn, zoals 0,10%.
Opvraagbaar versus Niet-oproepbare cd's
Omdat beursvennootschappen ze verkopen, hebben bemiddelde cd's bepalingen die bank-cd's niet hebben. Bemiddelde cd's kunnen beide zijn oproepbaar of niet oproepbaar. Dit is een belangrijk onderscheid waarvan u op de hoogte moet zijn voordat u investeert in een CD met brokers.
Oproepbare cd's kan betekenen dat de uitgevende bank de CD voor de vervaldatum beëindigt. Dit kan gebeuren als de rentetarieven tot een bepaald punt dalen, meestal onder het tarief op de cd. Als de CD opvraagbaar is, zal de bank uw oorspronkelijke investering, plus eventueel opgebouwde rente, terugbetalen vanaf de datum waarop de CD is opgevraagd. Als u van plan bent te investeren in een cd met brokers, kijk dan of deze opvraagbaar is en of het een functie is waarmee u vertrouwd bent.
Niet-oproepbare cd's zorgen voor een vaste rentevoet over de volledige looptijd van de CD, zodat de CD exact presteert zoals uitgegeven. Dit is de meer voorspelbare optie, aangezien de bank de CD niet voor de vervaldatum kan terugbetalen.
Zijn bemiddelde cd's riskant?
Bij het kopen van cd's is de hoofdregel het vermijden van risico's. De meeste bemiddelde cd's worden gedekt door een FDIC-verzekering tot $ 250.000, waardoor het gemakkelijker wordt om meerdere cd's onder verschillende banken te verspreiden.
Als u echter in een CD belegt voor een instelling die niet door de FDIC wordt gedekt – en dat gebeurt in zeldzame gevallen – kunt u uw volledige investering verliezen als de uitgever faalt. Zorg ervoor dat de instelling onder FDIC valt; investeer anders niet in de cd. De FDIC geeft aanbevelingen over waar u op moet letten bij het kopen van bemiddelde cd's.
Het meest voorkomende risico is dat als u vroeg verkoopt, u geld kunt verliezen. Het hangt allemaal af van de huidige rente op de secundaire markt. Als u een cd van 2,0% verkoopt terwijl het huidige tarief 2,5% is, verkoopt u het certificaat waarschijnlijk voor minder dan u hebt betaald.
U moet zich er ook van bewust zijn dat het verkopen van een cd op de secundaire markt niet altijd gemakkelijk is. In tegenstelling tot de aandelen- en obligatiemarkten is de secundaire markt voor cd's minimaal. Er zijn mogelijk geen kopers voor uw cd als u deze wilt verkopen voordat deze volwassen is. Dit is waarschijnlijker een probleem als de rentetarieven zijn gestegen sinds u in de CD hebt geïnvesteerd.
Vergelijking van bemiddelde en bank-cd's
Hieronder vindt u een samenvatting van zowel brokered als bank-cd's. Het zal u helpen een duidelijker beeld te krijgen van hoe ze werken en de voor- en nadelen die elk biedt.
Bemiddelde cd's
- Aangeboden via een beursvennootschap, financieel adviseur of financieel planner die de aankoop van uw cd('s) afhandelt.
- Technisch gezien niet FDIC-verzekerd, maar de banken waar de CD's door worden uitgegeven zijn (of zouden moeten zijn), en uw makelaar of financiële instelling is verantwoordelijk om dat te bevestigen.
- Mogelijk moet u een vergoeding betalen om een makelaarsaccount te openen, evenals een kleine vergoeding voor de aankoop en verkoop van elke cd.
- Met toegang tot de enorme pool van banken en kredietverenigingen die cd's aanbieden, kunt u betere rentetarieven krijgen dan die van andere banken. zaken doen met één financiële instelling.
- Langere looptijden zijn beschikbaar op bemiddelde CD's, zodat u kunt profiteren van hogere tarieven over langere looptijden.
- Bemiddelde CD's kunnen opvraagbaar zijn, wat voordelig is voor de bank, maar niet voor u.
- Potentieel om een deel van uw investering te verliezen als de cd op de secundaire markt wordt verkocht.
Bank-cd's
- Cd's zijn beperkt tot wat beschikbaar is bij elke instelling.
- Banken en kredietverenigingen bieden zelden de hoogste tarieven op cd's.
- U moet uw cd('s) openen bij een bank of kredietvereniging.
- U bent ervoor verantwoordelijk dat uw bank of kredietvereniging FDIC-verzekerd is.
- Er zijn over het algemeen geen kosten verbonden aan het openen van een cd bij een bank of kredietvereniging.
- De uitgevende bank of kredietvereniging garandeert uw investeringshoofdsom, en uiteindelijk door de FDIC als de instelling failliet gaat.
- U betaalt een boete voor vervroegde opname als u uw CD liquideert vóór de vermelde vervaldatum.
- Op de CD verdiende rente is alleen beschikbaar op de vervaldatum.
- De rentetarieven staan vast voor de gehele looptijd van de CD.
Is een bemiddelde cd de juiste keuze?
Bemiddelde CD's werken het beste voor beleggers met grote beleggingsportefeuilles. Aangezien de FDIC-verzekeringslimiet $ 250.000 per deposant per bank is, zou u cd's moeten openen bij vier verschillende banken om te profiteren van een volledige verzekering voor een cd-portefeuille van $ 1 miljoen. Maar u kunt meerdere cd's kopen bij een makelaar, tot $ 250.000 per bank, en volledig worden gedekt door FDIC.
In theorie kunt u $ 25 miljoen in CD's beleggen bij 100 banken, elk volledig FDIC-verzekerd.
Bemiddelde cd's bieden ook een mogelijkheid voor hogere rente dan u verdient bij een individuele bank of kredietvereniging. U kunt winkelen voor banken en kredietverenigingen die de hoogste tarieven op cd's betalen, maar makelaars bieden een one-stop-shopping-voordeel. En aangezien makelaars actief zoeken naar de best betalende cd's, kunt u snel bepalen waar u uw geld kunt beleggen.
Met een bemiddelde CD kunt u ook voor een langere termijn een hogere rente vastzetten. Terwijl individuele bank- of credit union-cd's vaak een maximale looptijd van vijf jaar hebben, hebben brokered cd's vaak een looptijd van 10 jaar of langer.
De bottom line op bemiddelde cd's
Gewone cd's die bij een enkele bank of kredietvereniging zijn gekocht, zullen meer dan genoeg zijn om de meeste investeerders tevreden te stellen. De grote vraag die ze moeten beantwoorden is of een cd de beste investering is gezien de beperkt groeipotentieel.
Aan de andere kant, als u op zoek bent naar een cd, maar meer dan $ 250.000 wilt investeren met het potentieel voor hogere tarieven, zijn bemiddelde cd's de moeite van het bekijken waard.