Geld besparen in het pensioenplan van uw bedrijf is een van de gemakkelijkste manieren om in uw toekomst te investeren. Het geld komt automatisch uit uw salaris en wordt regelmatig belegd. Sommige mensen hebben zelfs het voordeel van een werkgeversmatch die hen kan helpen maximaal het potentieel van een 401 (k). Maar wist u dat er ook enkele 401 (k) hacks zijn die uw pensioensparen nog meer kunnen stimuleren?
Volg mee om enkele van de weinig bekende manieren te leren waarop u meer geld kunt besparen, een hoger rendement kunt behalen door wat te verdienen slimme geldbewegingen en sneller uw pensioendoelen bereiken.
1. Kies uw geld verstandig
Bedrijfspensioenplannen bieden doorgaans een handvol beleggingsfondsen en andere investeringen om uit te kiezen. Wanneer u zich voor het eerst aanmeldt voor uw bedrijf 401 (k) pensioenplanAls u geen keuze maakt, wordt uw geld belegd in een standaardoptie. Afhankelijk van het beleid van uw bedrijf betekent dit meestal een geld Markt, stabiele waarde of doeldatumfonds.
Dus wat is de 401 (k) hack? Om uw pensioendoelen te bereiken, wilt u personaliseren waar uw 401 (k) -bijdragen worden belegd. Factoren om over na te denken zijn onder meer uw risicotolerantie, het tijdsbestek voor pensionering en de beschikbare beleggingsopties.
Denk bij het bekijken van uw beleggingskeuzes aan deze details:
- Kijk naar de kostenratio van elk fonds. De kostenratio is hoeveel de fondsbeheerder in rekening brengt om die belegging te beheren. Hoe lager dit getal, hoe beter. Fondsen die een index volgen, brengen doorgaans minder in rekening dan fondsen bij een beheerder die handmatig aandelen onderzoekt en selecteert.
- Focus niet op rendementen uit het verleden. Historische rendementen laten zien hoe een belegging in de loop van de tijd heeft gepresteerd. Deze rendementen kunnen een rol spelen bij uw beslissing, maar onthoud dat ze geen garantie bieden voor toekomstige prestaties.
- Waarin investeert het? Kies niet meerdere beleggingen die in dezelfde aandelen en obligaties beleggen. In plaats daarvan, kies een gevarieerde portefeuille met verschillende soorten aandelen en obligaties uit zowel de VS als het buitenland.
Als het pensioenplan van uw bedrijf vol zit met investeringskeuzes met hoge kostenratio's, neem dan contact op met uw personeelsafdeling of manager. Verzoek dat ze het plan herzien en overwegen een nieuwe sponsor van het plan te zoeken. U kunt zelfs enkele goedkope indexfondsalternatieven zoals Vanguard of Fidelity delen om te overwegen.
2. Roll over 401 (k) s van eerdere banen
Als je tijdens je carrière van baan verandert, laat je misschien iets waardevols achter bij elke verhuizing - je oude 401(k)-account bij je oude baan. Het is logisch om dit geld zo snel mogelijk te verplaatsen, zodat er een paar dingen niet gebeuren:
- De oude werkgever verzilvert de 401 (k) -account en stuurt u een cheque of verplaatst het geld naar een IRA van zijn keuze (indien minder dan $ 5.000)
- Het geld wordt vergeten en overgedragen aan de staat
- Je erfgenamen weten nooit van het geld
- Het geld wordt niet meegenomen in de voortgang naar uw pensioendoelen
Wanneer u een baan verlaat, heeft u verschillende opties voor wat u met uw oude 401(k) kunt doen:
- Rol over de 401 (k) in een IRA. een. doen 401 (k) naar IRA rollover is een populaire keuze omdat u meer controle heeft over met welk bedrijf u wilt werken en uw investeringsopties.
- Breng de 401 (k) over naar het plan van uw nieuwe werkgever. Overboeken naar uw nieuwe 401(k) maakt uw spaargeld gemakkelijker te controleren omdat al uw geld op één rekening staat. Bedrijfspensioenplannen bieden ook meer bescherming tegen schuldeisers dan IRA's.
- Laat het in het abonnement van uw oude bedrijf staan. Sommige bedrijven staan niet toe dat accounts met een laag saldo in hun plannen blijven, en ze kunnen u een cheque uitreiken of het geld overboeken naar een IRA naar keuze, dus dit is misschien geen optie.
- Verzilver het saldo. Dit kan verwoestende gevolgen hebben voor uw pensioensparen, omdat u tussen nu en uw pensioengerechtigde leeftijd de mogelijkheid misloopt om uitgestelde belastingvoordelen te behalen. U betaalt ook belasting over het geld plus een boete van 10% voor vroegtijdige opname.
Wanneer u overstapt naar uw nieuwe 401 (k) of overstapt naar een IRA, kunt u het beste uw oude 401 (k) het geld rechtstreeks naar uw nieuwe pensioenrekening laten sturen. Als het geld naar u wordt verzonden, kan dit leiden tot belastingen en boetes, afhankelijk van hoe de cheque is uitgeschreven en hoe lang u het geld vasthoudt.
3. Aanmelden voor automatische escalatie
Veel mensen verdienen niet genoeg geld om hun pensioenrekeningen te maximaliseren wanneer ze voor het eerst beginnen met beleggen. In plaats daarvan beginnen ze met een kleine bijdrage aan het pensioenplan. Ze zijn van plan het te vergroten, maar vergeten vaak omdat werk en persoonlijke verantwoordelijkheden centraal staan.
Een eenvoudige hack is om uw 401(k)-bijdrage elk jaar te verhogen wanneer u uw loonsverhoging krijgt. U zult dit extra geld niet missen omdat het nooit op uw salaris heeft gestaan. In de loop van een aantal jaren komt u dichter bij het maximaliseren van uw pensioenrekening terwijl u steeds grotere hoeveelheden geld opzij zet voor uw toekomst.
Als u bijvoorbeeld een verhoging van 3% krijgt, kunt u overwegen uw 401(k)-bijdrage met 1% of 2% te verhogen. Omdat zoveel andere rekeningen niet elk jaar stijgen, zoals uw hypotheek of automatische betaling, is het gemakkelijker om een deel van uw verhoging te investeren.
Een manier om dit proces te automatiseren, is door u aan te melden voor de automatische escalatie van pensioenbijdragen. Niet alle 401 (k) -plannen bieden dit, dus neem contact op met uw HR-afdeling of manager om erachter te komen. Automatische escalatie verhoogt automatisch uw pensioenbijdragen, zodat u dit niet hoeft te onthouden.
Als uw bedrijf geen automatische escalatie aanbiedt, stelt u een kalenderherinnering in voor de datum van uw loonsverhoging, zodat u de wijziging handmatig kunt doorvoeren.
4. Herbalanceer uw portefeuille
Beleggingsrendementen variëren van jaar tot jaar voor elk type belegging. Wanneer u een mix van beleggingen op uw rekening heeft staan, kan dit de samenstelling van uw portefeuille veranderen ten opzichte van wat u van plan was. Maar u hebt de samenstelling van uw portefeuille gekozen omdat u hiermee uw financiële doelen het beste kunt bereiken. Dus om uw account weer op één lijn te brengen, moet u zo nu en dan een zogenaamde herbalancering doen.
Wanneer u opnieuw in evenwicht brengt, verkoopt u een deel van de beleggingen die in waarde zijn gestegen, terwijl u meer koopt van de beleggingen die zijn gedaald. De afbeelding hierboven is hoe het eruit ziet wanneer een portfolio niet meer op één lijn ligt en hoe een herbalancering dingen kan oplossen.
Twee populaire strategieën om te overwegen bij het herbalanceren:
- Herbalanceren eenmaal per jaar (bijvoorbeeld op je verjaardag)
- Herbalanceren wanneer de toewijzing van activa met meer dan 5% verandert (bijvoorbeeld van 50% naar 55% van uw totale rekeningsaldo)
Kies een van deze strategieën en maak van de herbalanceringshack een vast onderdeel van uw 401(k)-onderhoud.
5. Bijdragen na belastingen
Met de huidige IRS-regels kunnen mensen onder de 50 jaar $ 19.500 per jaar bijdragen aan hun 401 (k) -plan. Mensen van 50 jaar en ouder kunnen nog eens $ 6.500 per jaar bijdragen, voor een totaal van $ 26.000.
Als u meer dan deze bedragen kunt sparen, overweeg dan om een IRA-account volledig te financieren. U kunt een traditionele IRA kiezen voor de belastingaftrek of een Roth IRA voor belastingvrij geld bij pensionering. De maximale bijdrage aan een IRA is $ 6.000 per jaar (plus $ 1.000 indien ouder dan 50).
Maar hoe zit het met degenen die niet volledig kunnen bijdragen aan een IRA of die nog meer geld willen investeren?
Het is mogelijk om nog meer geld bij te dragen aan uw 401 (k) -plan als bijdragen na belasting, zelfs als u een traditionele 401 (k) vs. een Roth 401 (k). de gecombineerde 401 (k) contributielimiet voor 2020 is $ 57.000 (of 100% van uw vergoeding, afhankelijk van welke lager is).
Om uw bijdrage na belastingen te berekenen, trekt u deze bedragen af van de limiet van $ 57.000:
- Uw totale 401 (k) bijdragen van uw salaris (maximaal $ 19.500 of $ 26.000 voor investeerders van 50 jaar of ouder)
- Uw totale werkgeversmatchbedrag
Het bedrag dat overblijft is de maximale bijdrage na belastingen die u kunt betalen. Dit is een maximum, dus u kunt altijd minder bijdragen.
Bijdragen na belastingen kunnen op elk moment worden ingetrokken zonder belasting of boetes te betalen. Eventuele inkomsten worden echter beschouwd als saldi vóór belastingen, dus er zijn belastingen verschuldigd over het opnemen van inkomsten. U moet inkomsten opnemen bij het opnemen van bijdragen na belasting, dus er zijn enkele belastingen verschuldigd op opnames. Denk hieraan wanneer u uw belasting planning voor uw pensioenjaren.
Uw bijdragen na belastingen kunnen ook worden omgezet in een Roth IRA. Hierdoor kunnen uw bijdragen na belasting worden uitgesteld en zijn opnames belastingvrij. Mogelijk moet u wachten tot nadat u uw baan hebt verlaten om dit te doen, omdat niet alle bedrijven in-service 401(k)-conversies toestaan.
6. Open een solo 401 (k)
Voor beleggers met een bijkomstigheid, is het openen van een solo 401 (k) een geweldige hack, vooral als je geen bedrijfspensioenplan hebt bij je dagelijkse baan. Met deze accounts kunnen zelfstandigen en eigenaren van kleine bedrijven zonder werknemers een deel van hun bedrijfswinsten opzij zetten. Als u jonger bent dan 50 jaar, kunt u tot $ 19.500 bijdragen van uw salaris, plus het bedrijf kan tot 25% van uw vergoeding bijdragen.
Als u bijvoorbeeld jonger bent dan 50 jaar en $ 50.000 aan loon verdient met uw bedrijf, kunt u $ 19.500 bijdragen, en het bedrijf kan nog eens $ 12.500 bijdragen. Dit resulteert in een totale solo 401 (k) bijdrage van $ 32.000 voor het jaar. Bent u ouder dan 50 jaar, dan mag u een extra inhaalbijdrage van € 6.500,- krijgen.
U kunt een solo 401(k) opzetten bij beleggingsondernemingen zoals Vanguard en Fidelity, en als u een 401(k) van uw werkgever heeft, kunt u nog steeds een solo 401(k) hebben. Er zijn contributielimieten voor een solo 401 (k), en de bijdragen van zowel uw werkgeversplan als uw soloplan tellen mee voor uw jaarlijkse maximum.
7. Gebruik de regel van 55
Het bereiken van de leeftijd van 65 jaar is meestal het doel voor pensionering. echter, de VUUR beweging (financiële onafhankelijkheid, vervroegd met pensioen gaan) wint aan populariteit en velen streven dit nu na vervroegd pensioen. Gewoonlijk moeten gepensioneerden wachten tot ze 59 ½ bereiken voordat ze kunnen beginnen met opnemen van pensioenrekeningen en boetes kunnen vermijden. Er is echter een hack om vroegtijdig toegang te krijgen tot uw 401 (k) pensioenaccount zonder een boete op te lopen. Het is gebaseerd op de Internal Revenue Code en staat bekend als de regel van 55.
De regel van 55 staat werknemers die hun baan opzeggen in het jaar dat ze 55 jaar of ouder worden, toe om geld op te nemen van hun 401(k)-rekeningen zonder boete. Ongeacht de reden waarom je je baan hebt verlaten - als je ontslag neemt, ontslagen wordt of wordt ontslagen - zolang je aan de leeftijdseis voldoet, zit je goed. Nog betere mensen die gekwalificeerde veiligheidsmedewerkers zijn voor de federale, staats- of lokale overheid, kunnen op 50-jarige leeftijd boetevrije opnames beginnen te maken.
Houd er rekening mee dat de regel van 55 niet van toepassing is op alle pensioenrekeningen. Het is alleen van toepassing op de 401(k) bij de werkgever die u verlaat. Om deze reden kan het zinvol zijn om uw oude 401 (k) -accounts over te zetten naar uw huidige werkgeversaccount om meer geld beschikbaar te hebben.
Hoewel u kunt profiteren van de regel van 55, is het misschien niet logisch om dat te doen. Aangezien de gemiddelde levensverwachting in de VS bijna 79 jaar is, moet u uw fiscaal uitgestelde pensioenrekeningen zo lang mogelijk laten groeien. Misschien wilt u geld opnemen van uw belastbare effectenrekening of heeft u andere inkomstenbronnen, zoals: onroerend goed investeringen, om uw rekeningen te betalen terwijl u wacht op de traditionele pensioenleeftijd.
8. Raadpleeg uw adviseur
Als mensen denken aan financiële adviseurs, denken ze meestal aan hun IRA's en effectenrekeningen. Financiële adviseurs beheren uw 401(k) doorgaans niet, maar ze kunnen wel advies geven over de selectie van beleggingen. Dit advies kan je helpen vermijd kostbare pensioenfouten.
Als je erover nadenkt, zou een adviseur je moeten willen helpen met het pensioenplan van je bedrijf, zelfs als ze er niet voor betaald krijgen. Hoe groter die activa groeien, hoe groter de investeringsmogelijkheid zal zijn wanneer u uw baan verlaat of met pensioen gaat.
Waar het op neerkomt:
Sparen voor uw pensioen kan een hele klus zijn. Het is logisch om elk jaar zoveel mogelijk bij te dragen aan pensioenrekeningen zoals een 401 (k). Zelfs als u ze niet meteen kunt maximaliseren, begin dan klein en verhoog uw bijdragen elk jaar om deze fiscaal voordelige pensioenrekeningen te maximaliseren. Volg de bovenstaande stappen om uw spaarquote te verhogen, uw rendement te verhogen en uw rekeningen beter te beheren.
Dit artikel verscheen oorspronkelijk op FinanceBuzz.com en werd gesyndiceerd door MediaFeed.org.