Beste kortetermijninvesteringen: de veiligste rekeningen voor uw geld

Bent u op zoek naar een veilige plek om uw geld op te slaan en tegelijkertijd een concurrerende rente te verdienen? Misschien staat u aan de zijlijn te wachten op een kans om de markten te betreden.

Hoewel u altijd een langetermijnbeleggingsstrategie moet nastreven als u nog tientallen jaren te gaan heeft in uw beleggingscarrière, zijn er veel investeerders profiteren van de recente hoge inflatie en renteverhogingen door hun blootstelling aan kortetermijnrisico's met een laag risico te vergroten investeringen.

In dit artikel deel ik de beste kortetermijninvesteringen die u nu kunt overwegen.

Inhoudsopgave

1. Wat wordt beschouwd als een kortetermijninvestering?
2. Beste kortetermijninvesteringen
1. 1. Hoogrentende spaarrekeningen
2. 2. Geldmarktrekeningen
3. 3. Kasbeheerrekeningen
4. 4. Cd's zonder straf
5. 5. Door onroerend goed gedekte bankbiljetten
6. 6. Schatkistpapier op korte termijn
7. 7. Inflatie-geïndexeerde obligaties
8. 8. Geldmarkt Beleggingsfondsen
9. 9. Gemeentelijke Obligaties
10. 10. Kortlopende bedrijfsobligaties
11. 11. Obligaties voor kleine bedrijven
3. Veelgestelde vragen
4. Laatste gedachten

Wat wordt beschouwd als een kortetermijninvestering?

Kortetermijninvesteringen hebben meestal een investeringsperiode van twee jaar of minder en hebben vaak de volgende kenmerken gemeen:

• Hoge liquiditeit: U kunt uw positie meestal binnen enkele dagen of weken boetevrij en tegen nominale waarde verkopen of opnemen.
• Minimaal risico: De meeste kortetermijninvesteringen worden als "risicovrij" beschouwd omdat ze federaal verzekerd zijn, een korte investeringsperiode hebben en een uitstekende financiële kredietwaardigheid hebben. Volledige openbaarmaking, elke investering heeft enig risico, maar met de meeste kortetermijnactiva kunt u rustig slapen in de wetenschap dat uw belangrijkste investering veilig is.
• Geen kosten: Velen brengen geen transactiekosten of maandelijkse servicekosten in rekening. Als ze dat doen, is het minimaal. Uw beleggingsinkomsten kunnen echter volledig belastbaar zijn op een niet-pensioenrekening.

De verschillende beleggingen, die we hieronder zullen onderzoeken, hebben verschillende rendementspotentieel, risiconiveaus en aflossingsopties.

Beste kortetermijninvesteringen

De volgende beleggingen worden beschouwd als producten met het hoogste rendement en het laagste risico op korte termijn.

1. Hoogrentende spaarrekeningen

A hoogrentende spaarrekening kunnen aanzienlijk meer verdienen dan rekeningen aangeboden door traditionele fysieke banken. Enkele van de best renderende platforms van dit moment verdien 5% of meer vergeleken met 0,10% of minder bij een grote bank, hoewel de rente variabel is en zonder voorafgaande kennisgeving kan veranderen.

Het beste deel is dat u nog steeds tot $ 250.000 aan FDIC-verzekeringsvoordelen krijgt.

De meeste accounts hebben geen minimale saldovereisten, hoewel u mogelijk $ 100 of meer moet storten om te beginnen. Bovendien vereisen online accounts dat u geld overmaakt van een gekoppelde rekening via de website of mobiele app van uw bank. U kunt geen geld persoonlijk storten.

Hoogrentende rekeningen bieden veel liquiditeit omdat uw stortingen binnen enkele werkdagen beschikbaar zijn voor opname. Het aantal gratis opnames kan echter beperkt zijn, dus u wilt dit account niet gebruiken om rekeningen te betalen. A beloningen lopende rekening is een betere plek om geld uit te geven.

Waarom wij van hoogrentende spaarrekeningen houden

• Verdient een concurrerende rente
• Geen maandelijkse servicekosten
• Weinig of geen balansvereisten
• Geen minimale investeringsperiode
• Tot $ 250.000 aan FDIC-verzekeringen

Potentiële risico's

• Variabele rentetarieven
• Potentieel lager rendement dan cd's en vastrentende beleggingen

2. Geldmarktrekeningen

Banken bieden ook aan geldmarkt rekeningen, die veel overeenkomsten vertonen met online spaarrekeningen, waaronder FDIC-verzekeringen, hoger dan gemiddelde rentetarieven en vereisten voor een laag of geen saldo.

Een belangrijk verschil is dat u een debetkaart kunt aanvragen om geldopnames te doen of aankopen te betalen. Als voorbehoud, je bent beperkt tot zes maandelijkse opnames, dus a gratis betaalrekening is nog steeds beter voor de dagelijkse uitgaven.

Geldmarktrekeningen verdienen een concurrerende rente, maar u moet het rendement vergelijken met hoogrentende spaarrekeningen om te zien welke de hoogste rente heeft. U kunt overwegen om een ​​van elk te openen om uw geld over te maken naar het product met een hogere opbrengst. Voor spaarrekeningen en geldmarktrekeningen zijn de tarieven variabel.

Waarom we het leuk vinden

• Concurrerende rente
• Geen accountservicekosten
• Lage of geen minimale saldovereisten
• Voor geldopnames kunt u een betaalpas krijgen
• Tot $ 250.000 aan FDIC-verzekeringsdekking

Potentiële risico's

• Variabele rentetarieven
• Kan een lager rendement hebben dan spaarrekeningen en cd's
• De pinpas kan het opnemen van geld te gemakkelijk maken

3. Kasbeheerrekeningen

A kasbeheer rekening heeft veel overlappende kenmerken als een hoogrentende spaarrekening, maar het kan beter passen als u dat wilt bewaar uw niet-geïnvesteerde contanten en aandelen op hetzelfde platform in plaats van deze over te zetten naar een online platform bank.

Enkele van de beste accountvoordelen zijn:

• Hoge rentetarieven
• Kan worden verzekerd tot $ 5 miljoen (verschilt per platform)
• Onbeperkte maandelijkse opnames
• Optionele debetkaart
• Nul accountkosten

Uw rentepercentage moet concurrerend zijn met hoogrentende spaarrekeningen. Bovendien kunt u, in tegenstelling tot de limiet van zes opnames per maand die van toepassing is op de meeste high-yieldrekeningen, ook onbeperkte maandelijkse opnames en overschrijvingen doen.

Een belangrijk verschil is dat cashmanagementrekeningen een "passthrough" FDIC-dekking of SIPC-verzekering bieden die de standaard $ 250.000 verzekerde depositodrempel overschrijdt. Deze rekeningen bieden hogere dekkingslimieten omdat ze meerdere partnerbanken hebben, maar het platform waarmee u een rekening opent, is mogelijk niet federaal verzekerd.

Daarnaast krijgen vermogende huishoudens die al bankieren bij een doorlopende verzekeringspartner een lagere verzekeringsgrens. Dit komt omdat elke bankrekening die u rechtstreeks van die partner heeft, de limiet van $ 250.000 aan dekking per bank verlaagt met uw geldbeheerrekening.

Enkele van de beste aanbieders van cashmanagement zijn:

• Verbetering Kasreserve: $ 10 minimale storting, tot $ 2 miljoen aan FDIC-verzekering voor solo-accounts en $ 4 miljoen voor gezamenlijke accounts.
• Robinhood Cash Management: Verdien rente over niet-geïnvesteerd geld, tot $ 1,25 miljoen aan FDIC-verzekeringen en gratis geldopnames bij geldautomaten.
• Rijkdom contant geld: Tot $ 5 miljoen aan FDIC-verzekering, geen accountkosten, minimale aanbetaling van $ 1 (lees onze Wealthfront-recensie meer leren) 

Veel robo-adviseurs bieden cashmanagementrekeningen aan – wat handig is als u de voorkeur geeft aan beheerde portefeuilles. In de meeste gevallen heeft u geen effectenrekening nodig om een ​​kasbeheerrekening te openen.

Waarom we van Cash Management Accounts houden

• Concurrerende opbrengsten
• Onbeperkte maandelijkse opnames
• Kan snel geld overmaken naar beleggingsrekeningen
• Geen maandelijkse kosten
• Vereisten voor een laag saldo
• Hoge accountverzekeringslimieten

Potentiële risico's

• De aanbieder is mogelijk SIPC-verzekerd maar niet FDIC-verzekerd
• Passthrough federale verzekering is van partnerbanken
• Rekeningsaldi bij partnerbanken verlagen uw totale FDIC-verzekeringslimieten
• Mogelijk moet u eerst een beleggingsrekening openen

4. Cd's zonder straf

A CD zonder straf kan meer gemoedsrust geven dan een hoogrentende spaar- of geldmarktrekening, omdat u een gegarandeerde rente heeft voor de looptijd van de investering, zodat u uw totale inkomen kunt voorspellen.

Tegelijkertijd kunt u uw geld gewoonlijk zeven dagen na de financieringsdatum opnemen zonder uw verdiende rente op te offeren.

De meeste cd's zonder boete hebben een vervaldatum van 12 maanden of eerder, hoewel sommige banken dit aanbieden rare cd-termijnlengtes van een maand tot 15 maanden.

U kunt uw geld dus parkeren in dit kortetermijnbeleggingsvehikel met uw gewenste rente en vervaldatum. Als u een betere investering vindt, kunt u uw CD vervroegd aflossen zonder boetes en een hoger rendement gaan verdienen.

Maar als de rente daalt, kunt u tot de einddatum een ​​hoger rendement blijven uitpersen. Wanneer uw CD vervalt, zijn uw aflossingsopties om ofwel uit te betalen of te verlengen voor een vergelijkbare termijn, maar tegen de dan geldende rentevoet.

Ondanks de flexibiliteit omvatten negatieve afwegingen een mogelijk lager rendement dan CD's met een looptijd van 12 maanden met een vergelijkbare rente. Als u niet verwacht uw geld voor de vervaldag nodig te hebben, is het vastzetten van uw geld voor een bepaalde termijn een gemakkelijke manier om een ​​hoger rendement te behalen.

Waarom we van cd's zonder straf houden

• Inwisselen zodra na de eerste zeven dagen
• Geen boetes of kosten voor vervroegde aflossing
• Lage stortingsvereisten
• Verdien een vaste rente tot de einddatum

Potentiële risico's

• De opbrengsten kunnen lager zijn dan bij traditionele cd's of bemiddelde cd's
• De rente bij verlenging kan lager zijn als de tarieven dalen 

Verwant: Beste CD-tarieven vandaag

5. Door onroerend goed gedekte bankbiljetten

Vastgoednota's op korte termijn kunnen u helpen genieten van een hoger rendement dan een FDIC-verzekerde hoogrentende spaarrekening of zelfs een gelijkaardige CD. Dit komt omdat de emittent deze bankbiljetten gebruikt als een "overbruggingslening" om vastgoedtransacties vooraf te financieren voordat langetermijnbeleggers aandelen kunnen kopen.

Net als bij cd's kunt u, zodra de investeringsperiode is afgelopen, uw geld opnemen of opnieuw investeren in een ander aanbod.

Aandelen Meerdere Alpine Notes

Momenteel kunnen beleggers 5,5% tot 7,0% rente op jaarbasis verdienen via een EquityMultiple Alpine Note. De minimale investering is $ 5.000, met voorwaarden van drie maanden of zes maanden.

U kunt een bovengemiddeld rendement behalen, maar Alpine Notes brengen meer risico met zich mee omdat ze worden gedekt door commercieel onroerend goed. Als een vastgoeddeal niet doorgaat, kunt u uw investeringshoofdsom verliezen of een lager rendement behalen.

Bovendien zijn ze niet FDIC-verzekerd, maar EquityMultiple biedt "First Loss Protection", wat betekent dat de crowdfundingplatform gaat uit van 100% van het verlies voor beleggers als een bankbiljet in gebreke blijft.

Een van de belangrijkste nadelen is dat je een erkende belegger Alpine Notes kopen.

Waarom we van door onroerend goed gedekte bankbiljetten houden

• Beleggingstermijnen vanaf drie maanden
• Kan een hoger rendement opleveren dan spaar- en CD-rekeningen
• First Loss Protection vermindert het risico voor beleggers
• Lagere minimale investering dan langetermijnaanbiedingen in onroerend goed

Potentiële risico's

• Minder liquiditeit dan geldrekeningen
• Niet FDIC-verzekerd
• Gesteund door commercieel onroerend goed

Verwant: Beste investeringsmogelijkheden voor geaccrediteerde investeerders

6. Schatkistpapier op korte termijn

Amerikaanse schatkistbiljetten (T-bills) hebben een minimaal risico en kunnen een hoger rendement opleveren dan staats- of bedrijfsobligaties met een langere looptijd.

T-Bills hebben een vervaldatum van 4, 8, 13, 17, 26 en 52 weken. Veilingen worden wekelijks gehouden voor de meeste obligaties en maandelijks voor termijnen van 52 weken bij TreasuryDirect. De minimale investering is $ 100 per biljet, maar mogelijk moet u $ 1.000 per veiling kopen.

Hoewel het kopen van individuele rekeningen eenvoudig is en het rendement voorspelbaar, kunnen beleggers via T-Bill ook blootstelling krijgen aan deze activaklasse ETF's op hun beleggingsrekening. U hoeft niet voortdurend nieuwe rekeningen te kopen, terwijl het fonds blootstelling biedt aan de nieuwste rendementen voor de door u gewenste looptijd.

Enkele van de kortlopende T-Bill ETF's die u kunt onderzoeken, zijn:

• SPDR Bloomberg Barclays 1-3 Month T-Bill ETF (BIL)
• Goldman Sachs Access Treasury 0-1 jaar ETF (GBIL)
• US Treasury 6-maands Bill ETF (XBIL)

De meeste obligatie-indexfondsen hebben een jaarlijkse kostenratio van 0,15% of lager. Verder, de meeste investerings-apps brengen geen handelscommissies in rekening en kunnen fractioneel beleggen toestaan ​​om kleine hoeveelheden geld tegelijk te beleggen.

Een mogelijk nadeel van het kopen van obligatiefondsen in plaats van echte obligaties is dat de koers van het ETF-aandeel kan verschillen van het dividendrendement. Het is dus mogelijk dat uw beleggingsrendement negatief kan zijn als de aandelenkoers van het fonds meer daalt dan het rendement.

Waarom we houden van kortlopende schatkistcertificaten

• Kan hogere opbrengsten hebben dan langere looptijden
• Lage minimale investering
• Minimale kosten
• Kan rechtstreeks of via passieve indexfondsen kopen

Potentiële risico's

• Schommelingen in de aandelenkoers hebben invloed op de prestaties van het fonds
• Niet FDIC-verzekerd
• Verkopen voor de vervaldag kan kosten met zich meebrengen

7. Inflatie-geïndexeerde obligaties

Stijgende inflatie is zwaar voor langlopende obligatiebeleggingen, die traditioneel een toevluchtsoord vormen voor conservatieve beleggers. Bovendien presteren langlopende obligaties historisch gezien beter dan kortetermijninvesteringen met een hoger rendement. Maar dat is niet het geval tijdens een omgekeerde rentecurve.

Aan de inflatie gekoppelde obligaties kunnen een hoger rendement bieden en de flexibiliteit om korte of langere tijd vast te houden.

Serie I Obligaties bieden de meeste flexibiliteit, en u bezit de fysieke band. De minimale bezitsperiode is één jaar en ze vervallen na vijf jaar. Vervroegde aflossingen resulteren in een renteboete van drie maanden.

U kunt I-obligaties kopen bij de US Treasury Direct site in stappen van $ 25. Halfjaarlijks passen de rendementen zich aan. Uw rente-inkomsten zijn onderworpen aan federale belastingen, maar zijn vrijgesteld van staats- en lokale belastingen.

Treasury Inflation-Protected Securities (TIPS) zijn een andere manier om blootstelling te krijgen aan obligaties met rendementen die kunnen stijgen met de inflatie. U kunt individuele obligaties kopen bij Treasury Direct, maar de minimale looptijd is vijf jaar.

Koop in plaats daarvan een TIP ETF zoals het Vanguard Short-Term Inflation-Protected Securities Index Fund (VTIP) via uw online makelaardij of een fiscaal voordelige pensioenrekening kan een betere optie zijn.

Waarom we van inflatie-geïndexeerde obligaties houden

• Kan hogere opbrengsten hebben dan standaard obligaties van beleggingskwaliteit
• De opbrengsten kunnen hoger zijn als de kerninflatie toeneemt
• Lage minimale investering
• Kan ETF's kopen via een makelaars- of pensioenrekening

Potentiële risico's

• De opbrengsten dalen naarmate de inflatie afkoelt
• Moet mogelijk minimaal een jaar worden vastgehouden
• Beleggingsfondsen en ETF's kunnen anders presteren dan echte obligaties
• Niet FDIC-verzekerd

8. Geldmarkt Beleggingsfondsen

Als uw effectenrekening een aanzienlijke kaspositie heeft die u niet van plan bent in de nabije toekomst op de markten te beleggen, kan een geldmarktfonds u helpen een hoger rendement te behalen. U mag het geld in uw portefeuille houden, een hoger tarief verdienen en genieten van voldoende liquiditeit.

Geld Markt beleggingsfondsen beleggen in kortlopende effecten met een laag risico, zoals overheids- en bedrijfsactiva en belastingvrije gemeentelijke obligaties, en zijn gemakkelijker te kopen dan individuele obligaties.

Legacy-makelaars, zoals Schwab, Trouw, of Vanguard, bieden interne geldmarktfondsen met minimale investeringen vanaf $ 0 en zonder transactiekosten. Er zijn meerdere fondsopties en u kunt snel de 7-daagse opbrengst vergelijken om uw beste optie te kiezen.

Aandelen worden meestal verhandeld tegen een statische $ 1, maar aandelen kunnen tegen een kortingsprijs worden verhandeld. Als u tijdens dit ongebruikelijke evenement verkoopt, kunt u geld verliezen.

De opbrengsten zijn variabel, dus u moet het huidige tarief regelmatig controleren en bereid zijn om van fonds te wisselen om een ​​hoger rendement na te jagen. Het hebben van meerdere fondsen kan uw portefeuille diversifiëren, aangezien deze producten niet FDIC-verzekerd zijn zoals een spaarrekening of de gelijkaardig klinkende geldmarktrekening.

U zult meestal een kortingsmakelaardij moeten gebruiken in plaats van een micro-investeringsapp om een ​​geldmarktfonds te kopen. Als uw makelaardij echter geen cash-equivalent fonds aanbiedt, kan het overboeken van uw niet-geïnvesteerde contanten naar een federaal verzekerde hoogrentende spaarrekening is een goed alternatief.

Waarom we van geldmarktfondsen houden

• Verdien concurrerende tarieven op niet-geïnvesteerd geld
• Lage minimale investering
• Laag risico
• Hoge liquiditeit zonder minimale houdperiode

Potentiële risico's

• Variabele opbrengsten
• Niet FDIC-verzekerd (hoewel ze beleggen in gereguleerde activa)
• Kan geen beleggingen selecteren die binnen het fonds worden gehouden
• De aandelenkoers kan dalen en leiden tot beleggingsverliezen

9. Gemeentelijke Obligaties

Beleggers in staten met hoge belastingen kunnen gemeentelijke obligaties toevoegen om belastingvrije aangiften te verdienen. Ten eerste zijn deze obligaties meestal vrijgesteld van federale inkomstenbelastingen.

U moet obligaties van uw thuisstaat kopen om de meeste belastingvoordelen te behalen. Het is mogelijk om staats- en lokale belastingen op in aanmerking komende investeringen te vermijden als loyaliteitsvoordeel.

Gemeentelijke obligatie-ETF's zijn de beste manier om kortetermijnblootstelling te krijgen, aangezien het investeringsminimum laag is en u blootstelling kunt krijgen aan verschillende obligaties met verschillende vervaldata.

Het is ook mogelijk om direct te beleggen, maar deze methode kan een lange beleggingshorizon vereisen om winst te realiseren. Naast het vergelijken van vervaldata, moet u de kredietwaardigheid van het bureau bekijken.

Het is ook goed om te bepalen of een obligatie door inkomsten wordt gedekt (afbetaald door betalingen van klanten, zoals betalingen van energierekeningen) of door belastingen wordt gedekt (afbetaald door belastinginkomsten).

Waarom we van gemeentelijke obligaties houden

• Zijn meestal vrijgesteld van federale belastingen
• Obligaties van de thuisstaat kunnen worden vrijgesteld van staats- en lokale belastingen
• Meerdere investeringsmogelijkheden

Potentiële risico's

• Potentiële standaard
• Kan een langdurige verbintenis vereisen
• ETF's hebben een fluctuerende aandelenkoers

10. Kortlopende bedrijfsobligaties

Bedrijfsobligaties van beleggingskwaliteit kunnen ook betrouwbare rendementen opleveren. Het inkomstenpotentieel kan verschillen van Treasuries en staatsobligaties en is het waard om in de gaten te houden.

Een kortlopende ETF of beleggingsfonds voor bedrijfsobligaties is de beste optie voor de meeste beleggers, dankzij de lage investeringsminima en de gemakkelijke toegang. Deze fondsen houden meestal een verscheidenheid aan obligaties aan met een looptijd van vijf jaar of minder.

U kunt aandelen op aanvraag kopen of verkopen, aangezien ze worden verhandeld als aandelen met een hoge liquiditeit. Deze flexibiliteit is handig omdat bedrijfsobligaties mogelijk lagere opbrengsten hebben dan bankrekeningen en door de overheid gedekte obligaties met een korte looptijd.

Drie ETF's die u aan uw volglijst kunt toevoegen, zijn:

• Vanguard Short-Term Bedrijfsobligatie ETF (VCSH)
• iShares 0-5 jaar Investment Grade Corporate Bond ETF (SLQD)
• SPDR Portfolio Short Term Corporate Bond ETF (SPSB)

Gratis software voor portfoliobeheer kan u helpen bij het analyseren van potentiële investeringen en activaspreiding om uw portefeuillediversificatie en risicotolerantie te beoordelen.

Waarom we van bedrijfsobligaties houden

• Verdien dividenden van investment-grade bedrijven
• Hoge liquiditeit
• Veel ETF en beleggingsfondsen

Potentiële risico's

• Rendementen kunnen hoogrentende spaarrekeningen en schatkistpapier volgen
• De aandelenkoersen van fondsen kunnen fluctueren
• Risicovoller dan Amerikaanse staatsobligaties

11. Obligaties voor kleine bedrijven

Obligaties voor kleine bedrijven kunnen een hoger rendement opleveren dan bedrijfs- en staatsobligaties. Ze brengen echter meer investeringsrisico met zich mee, aangezien het lenende bedrijf een aanzienlijk kleinere balans heeft.

Waardige eigendomsobligaties verdien 5,65% APY op door onderpand gedekte leningen met een looptijd van 36 maanden, hoewel u boetevrije vervroegde aflossingen kunt doen. Notes zijn beschikbaar in stappen van $ 10 en zijn beschikbaar voor niet-geaccrediteerde beleggers.

In tegenstelling tot sommige peer-to-peer leningplatforms die vereisen dat u belegt in individuele obligaties die meer risico met zich meebrengen, belegt u in een algemeen fonds om risico's te helpen beheersen. De beleggingservaring is vergelijkbaar met a bank-cd, behalve dat u een hoger rendement kunt behalen omdat u een directe geldschieter bent.

Helaas zijn de obligaties niet FDIC-verzekerd en is de kans groter dat kleine bedrijven in gebreke blijven bij investeringswaardige bedrijven of overheden.

Kom meer te weten:Waardige beoordeling van eigendomsobligaties

Waarom we van obligaties voor kleine bedrijven houden

• Kan een hoger rendement opleveren dan kortlopende cd's
• Flexibele inwisselmogelijkheden
• Lage minimale investering

Potentiële risico's

• Niet federaal verzekerd
• Kan riskanter zijn dan hoogrentende spaarrekeningen of cd's
• Beleggers in bepaalde staten kunnen mogelijk niet via platforms beleggen

Veelgestelde vragen

Laatste gedachten

Zoals u kunt zien, zijn er tal van manieren om een ​​solide rendement op uw kortetermijngeld te verdienen, vooral in een tijd waarin de rentetarieven hoger zijn dan in jaren. Bij de meeste van deze opties is de minimale investeringsvereiste erg laag en kunt u uw geld snel opnemen wanneer dat nodig is.

Of u nu een kortetermijnbelegger bent of gewoon wacht op een betere investeringsoptie voor de lange termijn, kortetermijnbeleggingen kunnen u vooruit helpen zonder veel risico te nemen.