Financiële onafhankelijkheid is een steunpilaar op internet en een gedeelde wens van miljoenen mensen. Er is zelfs een bijnaam voor - FIRE, wat staat voor Financiële onafhankelijkheid, vervroegd met pensioen gaan.
Ik denk dat de meeste mensen het basisconcept begrijpen. Je werkt om een punt te bereiken waarop je je niet langer druk hoeft te maken over geld of dat je zelfs helemaal kunt stoppen met werken en vervroegd met pensioen kunt gaan.
Maar in dit artikel gaan we het hebben over de werking van hoe FI? Het is tenslotte maar een theorie, tenzij je een plan hebt om daar te komen.
Laten we eens kijken naar financiële onafhankelijkheid, van de planningsfasen tot de strategieën om daar te komen en de eindstreep te halen.
Inhoudsopgave
- Ken uw 2 FI-nummers
- Bepalen hoeveel u nodig heeft wanneer u FI. bereikt
- Het veilige uitbetalingspercentage - ook bekend als de 4% -regel
- Bepalen hoe u uw FI-portefeuillewaarde kunt bereiken
- 7 strategieën om uw FI-portfolio te bereiken
- 1. Creëer een agressieve spaarstrategie
- 2. Kies de juiste beleggingsmix
- 3. Spaar en investeer meedogenloos
- 4. Verhoog uw inkomen
- 5. Maak onderweg aanpassingen
- 6. Laat je niet afleiden
- 7. Pas opnieuw aan zodra u FI. bereikt
- Hoe FI: laatste gedachten
Ken uw 2 FI-nummers
Er zijn twee missiekritieke FI-nummers:
- Hoeveel geld je nodig hebt om in FIRE te leven, en
- Hoeveel geld u in uw portefeuille nodig heeft om dat inkomen elk jaar te genereren.
WAARSCHUWING: Er zal veel wiskunde in dit artikel staan, maar we zullen het rustig aan doen, zodat je niet overweldigd raakt.
Bepalen hoeveel u nodig heeft wanneer u FI. bereikt
Als u FI wilt bereiken, met name de versie met vervroegd pensioen, is het essentieel om dit nummer goed te krijgen. De eenvoudigste manier om het aantal te berekenen, is door te beginnen met uw huidige kosten van levensonderhoud. Houd bij deze oefening geen rekening met uw inkomen maar alleen hoeveel ervan je nodig hebt om te leven.
Begin met het maken van een lijst van al uw uitgaven en bereken die kosten over de afgelopen 12 maanden. Zo krijg je een goed beeld van je gemiddelde maandlasten. Denk eraan, dit is een zoektocht naar harde cijfers.
Laten we zeggen dat u na een kostenanalyse van 12 maanden vaststelt dat u momenteel van $ 40.000 per jaar leeft. Uitstekend, maar stop daar niet.
Breng aanpassingen aan op basis van ruwe schattingen van eventuele wijzigingen die u in uw budget verwacht zodra u FI bereikt. Als u bijvoorbeeld met pensioen bent, kunt u reiskosten voor woon-werkverkeer uitsluiten en hoeft u elke maand minder geld te besteden aan nieuwe kleding, stomerij en de ochtend-Starbucks-run.
Een belangrijke overweging hierbij is de schuld.
Als uw huidige budget een aanzienlijke toewijzing bevat voor maandelijkse schuldbetalingen, kunt u uw inkomen verlagen door een plan op te nemen om volledig uit de schulden te komen. Als u bijvoorbeeld niet meer werkt, heeft u waarschijnlijk niet om de paar jaar een nieuwe auto nodig, waardoor de autolening en de maandelijkse betaling vervallen.
In de tegenovergestelde richting moet u mogelijk bepaalde uitgaven verhogen. U wilt bijvoorbeeld extra geld toevoegen voor reizen en hobby's die u verwacht uit te breiden zodra u uw doel heeft bereikt.
Laten we zeggen dat u vaststelt dat u $ 50.000 per jaar nodig heeft om financiële onafhankelijkheid te bereiken na het maken van aanpassingen.
Laten we nu werken aan hoe we daar kunnen komen.
Het veilige uitbetalingspercentage - ook bekend als de 4% -regel
De veilig opnamepercentage is de snelheid waarmee u zich elk jaar veilig uit uw beleggingsportefeuille kunt terugtrekken zonder dat uw geld ooit opraakt.
Mensen met persoonlijke financiën verwijzen vaak naar het veilige opnamepercentage als de "4%-regel" omdat een portefeuille die 6% tot 8% per jaar verdient jaar zal plaats bieden aan 4% jaarlijkse opnames en voldoende groei in de portefeuille laten om de inflatie bij te houden.
Historische S&P 500 rendementen ondersteunen de geldigheid van de 4%-regel, wat inhoudt dat een aandelenportefeuille het nodige rendement van 6% tot 8% moet opleveren. Terwijl u die opnames doet, zal uw portefeuille blijven groeien, maar de mogelijkheid elimineren dat u tijdens uw leven zonder geld komt te zitten.
Bepalen hoe u uw FI-portefeuillewaarde kunt bereiken
Tot nu toe hebben we het eerste van de twee FI-nummers bepaald die u nodig hebt: hoeveel geld je nodig hebt om in FIRE te leven – en een kritische statistiek, namelijk het veilige opnamepercentage van 4%. We hebben beide nodig om het tweede FI-nummer te bepalen, namelijk: hoeveel geld u in uw portefeuille nodig heeft om dat inkomen elk jaar te genereren.
We moeten nog een keer rekenen.
Er zijn twee manieren om te bepalen hoeveel geld u nodig heeft in uw portefeuille in FIRE, beide met behulp van het veilige opnamepercentage.
De eerste is om de jaarlijkse inkomenseis te delen door 4%. De tweede is om de jaarlijkse inkomenseis eenvoudig met 25 te vermenigvuldigen. Met beide berekeningen wordt de klus geklaard.
Laten we beide eens bekijken.
De procentuele methode gebruiken:
Verdeel hoeveel geld je nodig hebt om in FIRE te leven - dat is $ 50.000 - met 4%. De wiskundige vergelijking ziet er als volgt uit:
$ 50.000 gedeeld door 4% (of 0,04) = $ 1.250.000
De vermenigvuldigingsmethode gebruiken:
We vermenigvuldigen hoeveel je nodig hebt om in FIRE te leven - $ 50.000 - met 25. De wiskundige vergelijking ziet er als volgt uit:
$ 50.000 X 25 = $ 1.250.000
Zoals u kunt zien, brengen beide berekeningen u op dezelfde portefeuillegrootte - $ 1.250.000. Het gebruik van de vermenigvuldigingsmethode is waarschijnlijk het gemakkelijkst, maar u kunt kiezen welke berekening het beste voor u werkt.
Met behulp van beide berekeningen zien we dat u $ 1.250.000 in uw portefeuille nodig heeft om dat inkomen ($ 50.000) elk jaar te genereren.
Op dit punt kent u nu uw twee FI-nummers. Nu is het tijd om de strategieën te creëren die u de portefeuillegrootte zullen geven die u nodig heeft om u het felbegeerde inkomen voor het leven te bieden.
7 strategieën om uw FI-portfolio te bereiken
Er is geen geheime formule om de FI-status te bereiken. Maar er zijn veel strategieën die u kunt implementeren om het uw realiteit te maken. Er zijn zeven basisstrategieën, en je moet zowel implementeren als jezelf inzetten om op het goede spoor te blijven.
1. Creëer een agressieve spaarstrategie
Agressie is de sleutel. U zult FI niet bereiken door de standaard aanbevolen 10% of 15% van uw loon te besparen. Dat kan u op 65-jarige leeftijd een comfortabel pensioen opleveren, maar het zal u niet veel eerder financiële onafhankelijkheid opleveren.
Nee, u moet veel groter denken - zoals 30%, 40%, 50% en zelfs meer van uw loon dat naar sparen en beleggen gaat. U kunt beginnen bij pakweg 20%, en vervolgens verhogen tot 40% in de komende vijf jaar.
Bijvoorbeeld:
- Elimineer alle onnodige uitgaven in uw budget.
- Snijd alle andere variabele kosten met ten minste een klein percentage. U kunt de verlaging van de tarieven in de loop van de tijd verhogen.
- Als u eenmaal een schuld hebt afbetaald, vervang deze dan niet door een andere schuld.
- Voorkom onnodige nieuwe uitgaven. Het bereiken van FI vereist een gezonde dosis discipline.
Als je van nature een zuinig persoon bent, zou dit allemaal niet moeilijk of ongewoon moeten zijn. Maar als je dat niet bent, voelt het veel als een crashdieet. Je hebt discipline nodig en een langdurige toewijding aan een vaak saaie reis van zelfverloochening. Maar niets dat de moeite waard is om te bereiken, is ooit gemakkelijk.
Het kan u helpen gefocust te blijven op uw uiteindelijke doel om financiële onafhankelijkheid te bereiken. Uw emotionele toestand zal verbeteren naarmate uw portefeuillewaarde stijgt, ondanks de economische zelfverloochening.
Ten slotte zou het helpen om alle besparingen op het beoogde doel te richten. Dat is uw beleggingsportefeuille, en dat is Strategie #2.
2. Kies de juiste beleggingsmix
In de huidige superlage renteomgeving bereikt u FI niet door uw geld in veilige beleggingen te zetten, zoals bankrekeningen of zelfs depositocertificaten. Het rendement ligt ruim onder de 1%.
Als u een versie van FI wilt bereiken, moet u voornamelijk in aandelen beleggen. Het gemiddelde jaarlijkse rendement van 9+% is de beste manier om uw geld te laten groeien, ook al zal het niet elk jaar consistent zijn.
Maar blijf niet hangen in de consistentiefactor!
Het jaarlijkse gemiddelde rendement op aandelen is gebaseerd op prestaties over meerdere decennia. Aangezien het waarschijnlijk tien jaar of langer zal duren om FI te bereiken, zou het gemiddelde van 9% over meerdere jaren moeten gelden.
Hoe jonger u bent, hoe meer u in aandelen kunt beleggen. Als u bijvoorbeeld in de twintig bent, zou het niet roekeloos zijn om 80% tot 90% van uw portefeuille in aandelen te houden. Je hebt tenslotte nog genoeg decennia om de bearmarkten goed te maken die onderweg onvermijdelijk zijn.
Hier is een voorbeeld.
U bent 25 jaar oud, dus u stelt uw allocaties in op 80% aandelen en 20% obligaties.
Met aandelen die naar verwachting ongeveer 9% zullen verdienen, zal het aandelengedeelte van uw portefeuille een gemiddeld jaarlijks rendement opleveren van ongeveer 7,2% (80% X 0,09).
Met een gemiddeld jaarlijks rendement van ongeveer 2%, zal de obligatie-allocatie van 20% een extra 0,4% bijdragen aan uw totale rendement (20% X 0,02).
Samen zullen de aandelen- en obligatie-allocatie een jaarlijks rendement opleveren van gemiddeld 7,6% (7,2% + 0,4%).
Door $ 20.000 per jaar te beleggen tegen 7,6%, groeit uw portefeuille in 25 jaar tot iets meer dan $ 1.435.000. Dat is iets meer dan de $ 1,25 miljoen die we hebben vastgesteld als uw portefeuilledoel voor het bereiken van FI. De zware aandelenallocatie maakt dit soort portefeuillegroei mogelijk.
Waar u uw geld kunt beleggen?
U moet beleggen in aandelen en obligaties, dus kies een investeringsplatform dat beide kan ondersteunen.
Voor velen zullen exchange-traded funds (ETF's) de ideale keuze zijn. ETF's worden gematcht met populaire aandelenindices, zoals de S&P 500 voor de NASDAQ 100. Ze geven u blootstelling aan aandelen, maar zonder dat u hoeft te kiezen.
Hetzelfde geldt voor obligaties. U kunt uw obligatietoewijzing houden in op indexen gebaseerde ETF's die zijn gekoppeld aan de obligatiemarkt van uw keuze.
Als u niets van beleggen weet, kunt u kiezen voor een geautomatiseerd online beleggingsplatform, beter bekend als a robo-adviseur. Ze zullen alle investeringsdetails afhandelen, inclusief het opbouwen van uw portefeuille, het periodiek opnieuw in evenwicht brengen en zelfs het herbeleggen van dividenden.
Een van de toonaangevende robo-adviseurs is: Verbetering. Het was de eerste robo-adviseur en blijft de grootste onafhankelijke robo in de branche. Betterment zal niet alleen uw volledige portefeuille voor u beheren met behulp van op indexen gebaseerde ETF's, maar ze zullen dit ook doen tegen lage kosten, over het algemeen 0,25% per jaar. Lees meer in onze Verbeteringsbeoordeling.
Als u zich op uw gemak voelt bij het zelf kiezen van uw beleggingen, kunt u werken met een gediversifieerde beleggingsmakelaar, zoals: Ally Invest. Daar kunt u commissievrij handelen in aandelen, ETF's en zelfs opties. Bekijk onze recensie van Ally Invest voor meer details.
Als u de voorkeur geeft aan een hybride beleggingsplatform, waar u uw beleggingen kunt kiezen maar ze professioneel voor u laat beheren, kijk dan goed naar M1 Financiën. U kunt meerdere portefeuilles maken die zowel uit afzonderlijke aandelen als uit ETF's bestaan. Zodra u dat doet, zorgt M1 Finance voor een volledig professioneel beheer van uw portefeuille. Bovendien brengen ze geen kosten in rekening voor de selectie van beleggingen of het beheer van de portefeuille. Jij kan Registreer hier, of lees onze volledige M1 Finance-beoordeling voor meer informatie.
3. Spaar en investeer meedogenloos
Nadat u uw spaarsaldo en -portefeuille hebt vastgesteld, is de volgende stap om u aan uw doel te binden. Financiële onafhankelijkheid kan 15 of 30 jaar duren - doe je het voor de lange termijn?
Het kan zijn dat u niet zo veel kunt sparen, vooral niet op jonge leeftijd. Geen probleem - houd wat je kunt en investeer volgens de richtlijnen in Strategie #2. Maar naarmate uw inkomen groeit en u meer controle krijgt over uw budget, kunt u de spaarpremies geleidelijk verhogen.
Stel dat u bijvoorbeeld een jaarlijkse loonsverhoging van 3% krijgt. Probeer uw spaarbijdrage te verhogen van 10% naar 13% na de eerste verhoging, vervolgens naar 16% na de tweede, enzovoort. In slechts enkele jaren verhoogt u uw spaarquote geleidelijk tot 20%, 30% of zelfs veel meer.
4. Verhoog uw inkomen
Hoewel het uiteindelijke doel van financiële onafhankelijkheid is om uw afhankelijkheid van uw baan te verminderen of te elimineren, stop niet vroeg!
Door te stoppen, bedoel ik niet het verlaten van je baan, maar in plaats daarvan uitrollen totdat je je doel hebt bereikt.
Totdat je FI bereikt, zal je baan je primaire bron van inkomsten zijn. Hoeveel u verdient, heeft een materieel effect op hoeveel u kunt besparen en hoe snel u FI zult bereiken. Hoe meer je maakt, hoe beter alles zal werken.
Om die reden moet je toegewijd blijven aan je carrière totdat het tijd is om te stoppen. Dat betekent dat je je best doet, je vaardigheden en kwalificaties verbetert, promoties aanvraagt en al het andere doet om je inkomen te maximaliseren.
Net zoals u uw spaarbijdragen kunt verhogen met elke jaarlijkse loonsverhoging, kunt u uw bijdragen verhogen met promoties en bonussen. Houd dat altijd in gedachten en "stop" niet te snel.
Als alternatief kunt u overwegen om een bijzaak om uw inkomen te verhogen. Dat geeft u niet alleen waardevolle extra cashflow, maar kan ook de basis vormen van uw post-FI carrière of zakelijke onderneming.
5. Maak onderweg aanpassingen
Het pad naar FI zal waarschijnlijk geen rechte lijn zijn en er zullen verkeersdrempels zijn die u moet oversteken.
U kunt bijvoorbeeld tijdelijk uw baan verliezen of een fase doormaken met ongewoon hoge kosten. Midden in de storm kun je ook niet veel doen, dus je zult strategieën moeten ontwikkelen om die obstakels achteraf te compenseren.
Als u bijvoorbeeld uw spaarpremies een aantal maanden moest verlagen, pas dan uw spaarplan aan om later meer te sparen om uw premietekort op te vangen.
Mogelijk moet u dit tussen nu en FI meerdere keren doen, dus het is goed om voorbereid te zijn wanneer dit het geval is.
6. Laat je niet afleiden
Het vermijden van afleiding is misschien wel de meest cruciale stap, omdat potentiële valkuilen overal zijn. We leven in een consumentgedreven samenleving en de verleiding is overal aanwezig. Of het nu om tv, radio, internet of billboards gaat, de boodschap is altijd hetzelfde: kopen.
De mensen om ons heen versterken die boodschap. Zelfs als je financieel gedisciplineerd bent, zijn veel mensen dat niet, en ze zullen graag de verschijning van financiële onafhankelijkheid in plaats van de substantie.
Je moet die afleiding blokkeren, of het nu van de media komt of van de mensen om je heen. Dat vereist weerstand tegen de wens om om de paar jaar een nieuwe auto te kopen, je huis in te ruilen of een exotische vakantie te nemen.
7. Pas opnieuw aan zodra u FI. bereikt
Deze strategie kan een beetje een verrassing zijn als je ervan uitgaat dat het bereiken van FI betekent dat je voor het leven thuis bent.
Dat zal je niet zijn.
Dezelfde uitdagingen en obstakels die je tegenkomt voordat je FI bereikt, zullen er nog steeds zijn. Soms zijn uw uitgaven hoger dan begroot of dalen uw beleggingsinkomsten.
Dat is de reden waarom zoveel mensen in een bepaalde hoedanigheid blijven werken - in een bedrijf of een ander beroep dat aangenamer is en minder stress oplevert.
Hoe dan ook, het zal een inkomstenbron bieden waarop u kunt vertrouwen in die tijden dat uw cashflow negatief wordt. Dat betekent niet dat je FI-plan zal hebben gefaald, alleen dat het flexibel moet zijn in het licht van echte omstandigheden.
Het kan zijn dat u soms helemaal niet hoeft te werken of dat u op andere momenten bijna fulltime aan het werk bent. Daarom kan het essentieel zijn om een inkomen te behouden waar je op elk moment naar terug kunt keren als dat nodig is.
Hoe FI: laatste gedachten
Ik hoop dat ik je een idee heb gegeven van de tijd, moeite en discipline die nodig zijn om financiële onafhankelijkheid te bereiken. Onthoud dat het niet van de ene op de andere dag zal gebeuren - minimaal 15 tot 20 jaar. Als je bereid bent om je voor die tijd vast te leggen, is FI misschien wel iets voor jou in de toekomst. En dat is maar goed ook, want het is een toekomst die het waard is om naar te streven.