Pensioenopname: 4% regel versus de emmermethode

OEen van de meest zenuwslopende aspecten van het naderen van uw pensioen is het vooruitzicht dat u in uw gouden jaren mogelijk zonder geld komt te zitten.

Zelfs als u de meest ijverige spaarder bent geweest, kan een verkeerd beheer van uw intrekking van uw pensioeninkomen rampzalige gevolgen hebben.

Er zijn twee hoofdstrategieën voor het opnemen van pensioeninkomen: systematische opname en bucket-opname. Het loont de moeite om de voor- en nadelen van elk van deze strategieën te begrijpen lang voordat u ze moet gebruiken, vooral omdat de toestand van de economie wanneer u met pensioen gaat uw strategie kan beïnvloeden.

Hier is een basisoverzicht van deze twee opnamestrategieën:

Systemische opname, ook bekend als de regel voor veilige opname van 4%

De gedachte achter deze strategie is dat door elk jaar een bescheiden bedrag van uw pensioengeld op te nemen, u zou de hoofdsom langzaam genoeg uitputten om uw geld 25 (of meer) jaar van pensionering te laten meegaan leven.

De vuistregel voor deze strategie is 4%. Volgens dailyfinance.com,

“Bill Bengen, een financieel adviseur in Zuid-Californië, heeft in 1994 de 4%-regel ingevoerd, wat in een onderzoek aantoont dat als gepensioneerden volgde het plan en verhoogde hun opnames in de loop van de jaren om zich aan te passen aan de inflatie, hun spaargeld zou hen 30. duren jaar.”

Als u bijvoorbeeld 4% van uw portefeuille neemt in uw eerste jaar van pensionering, laten we zeggen dat: $ 40.000 - je zou dan van plan zijn om het tweede jaar nog eens 3% van die $ 40.000 (of $ 1200) te nemen om te dekken inflatie. Zelfs als u dat elk jaar zou doen, zou u theoretisch nog steeds in staat zijn om gedurende 30 jaar van uw pensioen comfortabel te leven.

De 4%-regel is een populaire strategie, deels omdat deze eenvoudig en gemakkelijk te begrijpen is. Ook kan het gepensioneerden goed van pas komen - in goede economische tijden. Het nadeel van systemische terugtrekking is de mogelijkheid van marktvolatiliteit.

Wanneer u in uw portefeuille belegt, kunt u profiteren van: dollar-kosten-gemiddelde. Dat betekent dat als je regelmatig gelijke bedragen in een portefeuille belegt, je soms meer koopt aandelen tegen een lage prijs, of minder aandelen tegen een hoge prijs, afhankelijk van hoeveel uw reguliere investering kan kopen.

Dat betekent dat u uw winst maximaliseert, omdat u meer laaggeprijsde aandelen hebt die omhoog kunnen gaan en minder hooggeprijsde aandelen die omlaag kunnen gaan.

Helaas betekent het gebruik van de systematische benadering van pensionering dat u dezelfde situatie hebt, maar dan omgekeerd. Als u bijvoorbeeld tijdens uw pensionering aandelen van iets verkoopt, kunt u er uiteindelijk meer van verkopen als: hun waarde is lager - waardoor u minder aandelen hebt om vast te houden en te profiteren van wanneer/als de prijs weer omhoog gaat later.

De "Emmer Methode" Intrekking

Deze strategie wint aan populariteit, vooral sinds de economische neergang. Deze benadering, meer technisch bekend als: asset allocatie, gaat ervan uit dat gepensioneerden rekening moeten houden met marktvolatiliteit. Om dit te doen, splitsen beleggers hun portefeuilles op in afzonderlijke inkomens-emmers, die elk voor een ander deel van hun pensioen zorgen.

Als u bijvoorbeeld een pensioen van 30 jaar plant, betekent dit dat u ten minste drie "emmers" wilt:

1. De eerste zou zorgen voor uw financiële behoeften voor uw eerste vijf tot tien jaar van pensionering en zou bestaan ​​uit zeer stabiele en conservatieve investeringen. U zou weten dat u erop kunt rekenen dat dat bedrag relatief stabiel blijft, zelfs als u midden in een recessie met pensioen gaat.
2. De tweede bucket zou bestaan ​​uit een mix van conservatieve en riskantere investeringen, zodat gepensioneerden ongeveer tien jaar zou hebben om te profiteren van het hogere potentiële inkomen van degenen die minder veilig zijn aandelen.
3. Ten slotte zou de laatste bucket het grootste aantal beleggingen met een hoog risico/hoog rendement in uw portefeuille hebben. U kunt het zich veroorloven om geld in deze risicovollere beleggingen te steken, aangezien u pas 15-20 jaar na uw pensionering in deze emmer wilt duiken. Door de meerderheid hiervan in de derde emmer te plaatsen, heeft u de tijd om marktschommelingen af ​​te wachten.

Het voordeel van deze strategie is dat het gepensioneerden meer controle geeft over waar hun geld in een bepaald jaar vandaan komt, en het hen in staat stelt om aanpassingen door te voeren als hun behoeften veranderen. Dit geeft beleggers ook een psychologische boost, omdat ze gestructureerde plannen en doelen kunnen maken voor het gebruik van hun geld.

Het komt neer op

Het maakt niet uit voor welke strategie je gebruikt: uw pensioeninkomen, zorg ervoor dat u met een financieel adviseur om de tafel gaat zitten om uw opties te bespreken.

Over Emily Guy Birken

Emily Guy Birken is een bekroonde schrijver, auteur, geldcoach en pensioenexpert. Haar vier boeken omvatten: De vijf jaar voordat u met pensioen gaat, Kies uw pensioen, Sociale zekerheid voor u laten werken, en Beëindig nu financiële stress.