De Pareto-principe: wordt vaak de 80-20-regel genoemd en verwijst naar het idee dat 80% van de resultaten afkomstig is van slechts 20% van het werk.
Het is een idee dat naar veel verschillende gebieden is geduwd. Bedrijven halen hun 80% van de omzet vaak van 20% van hun klanten. 20% van de mensen verdient 80% van het inkomen, citeren onderzoekers van inkomensongelijkheid. Het is empirisch aangetoond dat het waar is op verschillende gebieden.
Wat zijn de "Pareto's" van persoonlijke financiën? Wat zijn de dingen die, als je het goed hebt, het grootste deel van de winst uitmaken?
Toen ik aan dit artikel begon, wilde ik een paar belangrijke ideeën opsommen die het grootste deel van persoonlijk financieel advies omvatten. Ik had alle klassiekers - vermijd creditcardschulden, zorg dat het bedrijf overeenkomt met een 401 (k), besteed minder dan 30% van uw inkomen aan huisvesting, bespaar ten minste 20%, enz. Het begon te voelen als die van Harold Pollack indexkaart met financiële tips.
Terwijl ik ze schreef en uitbreidde, realiseerde ik me dat ze allemaal één kernidee volgden.
Ik was op zoek naar de Pareto-principes van persoonlijke financiën, maar in plaats daarvan vond ik een eerste richtlijn.
Eerste richtlijn van persoonlijke financiën
ik noem het de Eerste richtlijn van Personal Finance (uiteraard een eerbetoon aan een van de grootste series ooit):
Vermijd het vastleggen van toekomstige fondsen voor bestedingsverplichtingen; hen te verplichten tot spaarverplichtingen.
Uw geld is een proxy voor uw tijd. Wanneer u toekomstige gelden vastlegt voor bestedingsverplichtingen, beperkt u uw mogelijkheden. Wanneer u toekomstig geld vastlegt om te sparen, breidt u uw kansen.
Als u deze richtlijn volgt, en kan het in de praktijk herkennen, je hebt 80% + van al het persoonlijke financiële advies in slechts één zin.
Vermijd creditcardschulden
Schulden wegen op uw financiën, maar het is acceptabel als het een groter doel dient. Studiefinanciering en hypotheekschuld zijn twee voorbeelden waarbij een (relatief) lage renteschuld een groter doel dient (onderwijs, huisvesting).
Creditcardschuld is slecht omdat het duur is en het is vaak niet voor iets waar u jarenlang profijt van zult hebben. Het is ook meestal een teken dat iemand boven zijn stand leeft, wat een beleefde manier is om te zeggen dat je van je toekomstige zelf steelt.
Als u niets anders deed dan rente betalen op een creditcard, zou u verder zijn dan uw collega's die dat wel doen. Van de huishoudens die een creditcardschuld hebben, heeft het gemiddelde huishouden er meer dan $ 16.000 van volgens Nerdwallet.
Als u maandelijks minimaal 4% betaalt ($ 640) op een saldo van $ 16.000 met een rentepercentage van 18,9%, zou het u 184 maanden kosten en u meer dan $ 10.000 aan rente kosten om het af te betalen.
Als u in plaats daarvan die $ 56 per maand zou investeren in een indexfonds dat slechts 15 jaar 8% per jaar verdient, zou u meer dan $ 19.000 hebben.
Dat is een schommel van bijna dertigduizend dollar. Zo lelijk kan creditcardschuld zijn.
Hoe is de Eerste Richtlijn van toepassing? Wanneer u schulden aangaat, gaat u de verplichting aan om die schuld met rente terug te betalen. Als u $ 16.000 aan creditcardschuld opbouwt, hebt u elke maand $ 640 van uw toekomstige geld aan de creditcardmaatschappij toegezegd.
Je zou veel beter manieren kunnen vinden om te sparen voor je aankopen, zodat je jezelf niet verplicht bent aan een bedrijf met zo'n hoog prijskaartje.
Krijg bedrijfsovereenkomsten, Max 401 (k) / Roth IRA
Als uw werkgever een pensioenplan aanbiedt en vooral als het wordt geleverd met een bedrijfsmatch op uw bijdragen, neem het dan.
Het is gratis geld!
(De enige uitzonderingen zijn als de fondsopties van uw bedrijf zo verschrikkelijk en duur zijn dat u geld verliest... maar die zijn zeldzaam)
Wat betreft het maximaliseren van de 401 (k) en uw Roth IRA's, het zijn allebei geweldige voertuigen voor pensioensparen. U moet proberen uw pensioensparen te maximaliseren, vooral gezien de belastingvoordelen, maar dat hangt sterk af van uw financiële situatie. Hoe meer u kunt besparen, vooral vroeg wanneer uw uitgaven laag zijn, hoe beter u af zult zijn.
De National Institute on Retirement heeft een rapport uitgebracht dat zou uw ogen moeten openen over de staat van het pensioensparen. 45% van de huishoudens in de werkende leeftijd (bijna 40 miljoen) heeft geen vermogen op een pensioenrekening. Het mediane pensioensaldo van alle werkende huishoudens is slechts $ 2.500 en 62% van de werkende huishoudens in de leeftijd van 55-64 jaar heeft een pensioensparen van minder dan 1x hun jaarinkomen.
Hoe is de Eerste Richtlijn van toepassing? Wanneer u bijdraagt aan een 401 (k), heeft u zich verplicht om geld te sparen voor uw pensioen op een manier die gepaard gaat met een boete. Aangezien je een belastingaftrek op uw bijdrage, moet u een extra boete van 10% betalen bij opname als u dit vóór uw pensionering doet.
Dit geldt ook voor Roth IRA's - maar het belangrijkste is dat u door iets op te slaan u met een aanzienlijke marge voorloopt op het (zij het ijzig langzame) pakket.
Richtlijn kan worden geschonden... met goede reden
Net als de eed van Hippocrates zijn er uitzonderingen. Niet elk stukje financieel advies houdt zich aan de Eerste Richtlijn. Er zijn financiële verplichtingen die logisch zijn, ze hebben alleen een goede reden nodig.
Bijvoorbeeld verzekeringen. Verzekeringen verplichten zich tot uitgaven, maar het dient een belangrijk doel: bescherming.
Als iemand van midden dertig herinner ik me een periode van tien jaar geleden toen mijn vrienden gekwetst werden door stomme dingen te doen dingen (een ACL scheuren nadat ze over vuilnisbakken zijn gesprongen) en alledaagse dingen (een ACL scheuren die in hun auto). Medische problemen werden toen gezien als fluky of zelf toegebracht.
Ik ben halverwege de dertig en heb vrienden die tegen kanker vechten, vrienden die kanker hebben overwonnen en vrienden die dat niet hebben gedaan.
Ziektekostenverzekeringen en levensverzekeringen zijn financiële verplichtingen met een duidelijk en belangrijk doel. Hoewel het doel altijd moet zijn om toekomstige financiële verplichtingen te vermijden, is het een doel met het voorbehoud van een doel. Verzekering is financiële bescherming tegen de stoten van het leven en u moet indien mogelijk volledig verzekerd zijn.
Een hypotheek is een andere populaire financiële verplichting. Toen we ons huis kochten, gingen we akkoord met dertig jaar vaste afbetalingen. Het is een zeer lange financiële verplichting, maar het is voor een huis binnen ons budget en waar we de komende twintig jaar willen wonen. Het is minder dan 30% van ons inkomen, a sleutelgeldverhouding voor ons, en een verbintenis die we graag aangaan.
Uw mobiele telefoon, uw kabelrekening, uw huur en andere soortgelijke verplichtingen op kortere termijn zijn niet anders. U ondertekent een contract om maandelijkse betalingen te doen en die verplichtingen moeten niet lichtvaardig worden aangegaan omdat ze uw toekomst beperken.
Tot slot zijn niet alle verplichtingen zo vanzelfsprekend als een hypotheek. Kinderen zijn ook financiële (en emotionele!) verplichtingen... en als vader van twee kinderen moet ik er rekening mee houden dat ze ook niet lichtvaardig moeten worden aangepakt! 🙂