Jaren geleden liet ik mijn visitekaartje in een van die vissenkom bij de voordeur van een restaurant vallen. Je hebt ze ook gezien - stop je kaart in een vissenkom en win een gratis diner voor jou en acht van je vrienden!
Ik ben net afgestudeerd, werkte voor de eerste keer en ik had een doos met duizend visitekaartjes.
Het was het waard om er een in de kom te laten vallen, toch?
De maaltijd was misschien gratis, maar het kostte me nog steeds. Het kostte me meer dan een uur om met een 'financieel planner' te praten die meer verkoper dan planner was.
Ik realiseerde me dat ik een uur bezig was met het pareren van aanbiedingen van levensverzekeringen en te dure beleggingsfondsen. Zelfs toen wist ik dat het een slecht idee was om 1%+ in te betalen (vergoedingen plus een verkooplast/commissie!)
Na het uur bedankte ik de jongeman voor de lunch, de pitch en de herinnering dat een gratis lunch niet bestaat. 🙂
Hij gaf me echter één geschenk: het besef dat ik geen financieel plan had. Ik was niet getrouwd en had geen kinderen, dus het was niet erg om geen plan te hebben. Snel vooruit een paar jaar, huwelijk en twee kinderen; een financieel plan is cruciaal.
Maar u hebt geen "financieel planner" nodig om uw financieel plan te ontwikkelen. Je hebt alle tools al. Je hoeft alleen maar te leren hoe je alles in elkaar kunt passen.
Ik laat het je vandaag zien.
Caveat: ik ben niet een financieel planner. Ik leg uit wat ik heb gedaan om een plan te ontwikkelen. Veel later zijn we gaan werken met een financieel planner en nu is dit proces verrijkt door mijn ervaring om ermee te werken. Ten slotte helpt een plan alleen als je het uitvoert. 🙂
Inhoudsopgave
- Wat is een financieel plan?
- Breng uw huidige financiële staat in kaart
- Plan uw toekomstige financiële staat (en)
- Financieel plan voor nu tot in de toekomst
- Controleer uw abonnement jaarlijks
Wat is een financieel plan?
Een financieel plan doet drie dingen:
- Het legt uw huidige staat vast,
- Het legt je toekomstige doelstatus vast,
- Het bouwt een strategie op om ervoor te zorgen dat u in de toekomst bent.
Toen ik de faux-financiële planner ontmoette, had ik een relatie met mijn langdurige vriendin/toekomstige vrouw, had geen kinderen en huurde een appartement met een vriend.
Binnen vijf jaar was ik van plan om met mijn vriendin te trouwen. Binnen tien uur hoopte ik dat we een paar kinderen zouden hebben. Ik zou ook graag een huis willen hebben.
Hoe de toekomst is verlopen, komt misschien niet overeen met mijn plannen, maar je moet zeggen iets op papier! We hadden een algemeen idee van waar we heen gingen.
Nu pakken we elk van de drie stappen uit: breng uw huidige staat in kaart, plan uw toekomstige staat en maak een plan om u daar te krijgen.
Breng uw huidige financiële staat in kaart
Als je mijn artikel hebt gelezen over hoe ik mijn vermogen bijhoud, dan heb je een goed idee van wat "je huidige financiële toestand in kaart brengen" betekent. Het is een lijst van activa en passiva.
Elke maand werk ik de cijfers bij, zodat ik een maandelijkse momentopname heb die ik kan gebruiken wanneer ik die nodig heb. Voor mij is het ook mijn maandelijkse check-in van onze financiën, dus er glipt niets voorbij voor meer dan een paar weken.
Netto waarde is slechts een stukje van de huidige staatspuzzel. U moet ook uw uitgaven begrijpen en daarvoor gebruiken we tools zoals: Je hebt een budget nodig of Persoonlijk kapitaal.
Wanneer je grip hebt op je inkomsten en uitgaven, weet je hoeveel ademruimte je hebt om meer te sparen.
Plan uw toekomstige financiële staat (en)
Dit is het moeilijkste onderdeel van het proces, omdat mensen notoir slecht zijn in het voorspellen van de toekomst.
Een van de voordelen van het werken met een financieel planner is dat je dingen met iemand anders uitspreekt. Het is als een psycholoog voor je geld. Er gebeuren veel doorbraken als je hardop over een onderwerp praat en als je dit alleen doet, lijk je alleen maar gek.
Als je dit alleen doet, kun je nog steeds succes vinden. Je kunt proberen deze toekomstige toestanden zelf te plannen en dan met iemand praten die je vertrouwt. Het moet iemand zijn met wie je openhartig en open kunt zijn, zoals je partner of een familielid.
Laten we een duik nemen in de planning van toekomstige staten - beschouw het eerst niet als een enkele toekomstige staat, maar als een reeks toekomstige staten. Ik denk aan onze toekomst in blokken van 5 en 10 jaar. Er zijn bepaalde dingen die ik wil bereiken als ik 35-40 ben, dingen die ik wil bereiken als ik 40-45 ben, enz.
Een van mijn toekomstige staten was om een huis te kopen toen ik 25-30 was. Er is een enorm verschil tussen 25 en 30, maar door het doel binnen dat blok te plaatsen geef ik mezelf flexibiliteit. Het geeft mijn plan flexibiliteit. Naarmate de leeftijdscategorie dichterbij komt, wordt mijn doelbereik kleiner. Toen ik 25 was, had ik een goed idee of mijn plan om een huis in dat bereik te kopen haalbaar is. Ik had ook een goed idee dat ik een huis zou kopen op 27, of ergens daar in de buurt.
Denk aan de dingen die je zou willen bereiken, leg er een tijdsbestek op en dan de toekomstige financieringsbehoefte van die doelen en die blokken. Het draait tenslotte allemaal om de Benjamins. 🙂
Laten we opnieuw het huisvoorbeeld nemen. Ik ben 22, ik heb het doel gesteld om een huis te kopen als ik 25-30 ben, hoeveel aanbetaling heb ik nodig voordat ik koop? $10,000? $30,000? Ik kijk naar de huizen waarin ik zou willen wonen, bereken hoeveel ik als aanbetaling nodig heb en zet het op mijn doelenlijst.
Doe dit nu voor al je doelen... inclusief de grootste en meest harige: pensioen.
Voor mijn pensioen houd ik het graag simpel omdat het iets is dat zo ver in de toekomst ligt (40+ jaar). Ik denk dat er onderweg nog genoeg tijden zullen zijn om koerscorrecties aan te brengen. Voor nu gebruik ik de 4% opnameregel, schat mijn toekomstige financieringsbehoeften, en stel dat als mijn nesteidoel.
Voor elke $ 40.000 die ik per jaar moet uitgeven, moet ik $ 1.000.000 sparen. Als ik $ 120.000 per jaar nodig heb, dan moet ik $ 3 miljoen verzamelen.
Afhankelijk van hoe nauwkeurig je wilt zijn, kun je het aanpassen voor elk pensioen of sociale zekerheid dat je verzamelt. Ik speelde bijvoorbeeld met de Snelle rekenmachine voor sociale zekerheid en het vermoedde dat ik zou kijken naar ongeveer $ 2.645 aan maandelijkse voordelen. Dat is $ 31.740 per jaar, ik hoef niet te sparen voor pensioenen en verlaagt mijn behoefte aan nestei.
Financieel plan voor nu tot in de toekomst
Je kunt je Predicting the Future-hoed afzetten en je rekenmachine tevoorschijn halen. Het is rekentijd.
Terug naar het voorbeeld van het huis - hoeveel aanbetaling heb ik nodig? Laten we zeggen dat het $ 25.000 is - hoe snel kan ik $ 25.000 besparen? Dat geeft me een idee van hoe haalbaar dat doel is. Bij het doen van de wiskunde realiseer ik me misschien dat ik in 3 jaar geen $ 25.000 kan besparen. Mijn blok voor het huis blijft 25-30, maar het midden van de roos kan 28 of 29 zijn.
Met een doel van minder dan 5 jaar wil ik dat spaargeld niet in de volatiele aandelenmarkt steken. Ik zou het in een spaarfonds stoppen, misschien wat cd's, maar met degenen die een schijntje aan rente verdienen, is het niet eens de tijd waard om de groei van de hoofdsom te berekenen. Om in vijf jaar $ 25.000 te besparen, is dat ~ $ 416 per maand. Doenbaar of niet? Kijk in je budget.
Laten we iets groters nemen: pensioen.
Als ik een pensioendoel had van $ 1.265.000 in 45 jaar, hoe haalbaar is dat dan? Hiervoor wil je een rekenmachine gebruiken die een paar aannames kan doen en je een nummer kan geven. Er zijn een paar pensioencalculators op deze pagina waarmee je kunt spelen. Ook, NieuwPensioen is uitstekend geschikt voor het opbouwen van een pensioenplan.
Ik hield dezelfde uitgangspunten aan (8% beleggingsrendement, 3% inflatie, pensioen op 65 en 20 jaar pensioeninkomen). Het vertelde me dat ik $ 822 per maand nodig had om met pensioen te gaan om te eindigen op $ 1,5 miljoen in mijn nestei.
Dit betekent dat als ik over 45 jaar met pensioen wil en koop een huis over 5 jaar moet ik $ 1.238 per maand sparen. Voeg meer doelen toe en de besparingsbehoefte stijgt nog meer.
Of het haalbaar is, hangt af van je budget. Als het niet mogelijk is, moet u dingen aanpassen (meer verdienen, minder uitgeven of de tijdlijn van uw doelen verleggen).
Als u bereid bent een jaar op het huis te wachten, moet u in zes jaar $ 25.000 besparen - $ 347 per maand. Uw maandelijkse besparingsbehoeften dalen tot $ 1169.
Je wordt gepusht om een paar beslissingen te nemen over je toekomst, maar nu doe je het gewapend met een plan en de cijfers om ze te ondersteunen.
Controleer uw abonnement jaarlijks
U heeft uw financieel plan gemaakt - oef! Goed gedaan!
Nu moet u eraan denken om het jaarlijks te herzien. Je zult je voortgang willen bekijken, zien of je nog steeds op het goede spoor zit (of achter of voor), en deze vervolgens zo nodig aanpassen aan de realiteit van het leven.
Voor dingen die u in de komende 5-10 jaar wilt doen, wilt u geen wijzigingen aanbrengen op basis van de voortgang van slechts een jaar. Als het iets is dat je volledig in de hand hebt, zoals je plan was om $ 500 per maand te besparen en je merkt dat je $ 600 bespaart - geweldig! U kunt uw plan aanpassen, aangezien alle ingangen binnen uw controle zijn.
Als je iets hebt dat ver in de toekomst ligt, zoals pensioen, en het hangt af van dingen daarbuiten van uw controle, zoals het rendement van de aandelenmarkt, hoeft u uw plan niet elke jaar. U ging er bijvoorbeeld van uit dat de markt elk jaar 8% zou opleveren, maar het leverde in werkelijkheid 15% op. Prachtig! Laat alles met rust.
Als je voorop loopt, prima. Als je achterloopt, raak dan niet in paniek totdat er een paar jaar zijn verstreken en je terugkijkt op het geannualiseerde rendement over de afgelopen 5-10 jaar. Dat is het moment waarop u een aanpassing wilt maken. Het is als het landen van een vliegtuig of het draaien van een cruiseschip, twee dingen die ik nog nooit heb gedaan, maar ik kan me voorstellen dat het een vaste hand vereist en geen plotselinge bewegingen. 🙂
Er zullen soms verrassingen zijn, beide positief (grotere bonus! bovengemiddeld rendement! enorme verhoging!) en negatief (boiler ontploft! medisch noodgeval!), is de sleutel om het plan te gebruiken om u te helpen ze te beheren.
Het hebben van een plan is erg belangrijk omdat het je dwingt na te denken over de toekomst, er cijfers aan geeft en je helpt om weloverwogen beslissingen te nemen in plaats van een emotionele. Zonder een plan ga je met je gevoel en dat is niet bepaald een recept voor succes.