Ze zeggen dat je je onoverwinnelijk voelt als je jong bent. Toen ik in de twintig was, voelde ik me niet onoverwinnelijk. Ik heb gewoon nooit overwogen schijnbaar willekeurige medische problemen die mij zouden overkomen. Geen van mijn vrienden heeft ze meegemaakt.
Toen, rond de leeftijd van 30, scheurden een aantal van hen ACL's of hun achillespees. Sommigen deden het bij het sporten, sommigen deden het domme dingen (springen over vuilnisbakken), en sommigen deden het door heel alledaagse dingen te doen, zoals in hun auto gaan zitten.
Toen, toen ik in de dertig was, gebeurden er meer ernstige medische gebeurtenissen. Vrienden vochten tegen kanker. De meesten versloegen het, maar na maandenlange gevechten waar werken een bijzaak was.
Nog maar een paar weken geleden, bij FinCon2019, gaf Sharon Epperson een afsluitende keynote over tegenspoed. professioneel, Sharon Epperson is de Senior Personal Finance Correspondent van CNBC, maar haar verhaal over tegenspoed komt van iets dat in haar privéleven is gebeurd - ze overleefde een hersenaneurysma.
En de stortvloed aan medische rekeningen en papierwerk.
En doorstond het lange en moeizame herstelproces dat je zou verwachten van een hersenletsel.
Toen ze op het podium stond en haar een toespraak gaf, had je geen idee wat ze doormaakte...
~6 miljoen Amerikanen (1 op 50) hebben mogelijk een aneurysma en weten het niet, volgens de Stichting hersenaneurysma. Lees de statistieken niet, tenzij je de rest van je dag wilt verpesten... het volstaat te zeggen dat het niet zo ongewoon is als je denkt.
Er zijn maar heel weinig dingen die je kunt doen om sommige van deze medische problemen te voorkomen... maar er zijn dingen die je kunnen helpen ze te navigeren. Een daarvan is de arbeidsongeschiktheidsverzekering.
Totdat ik onderzoek deed voor deze functie, wist ik heel weinig over arbeidsongeschiktheidsverzekeringen. Ik wist alleen dat mijn vorige werkgever het aanbood. Er is een hele infrastructuur voor handicaps, inclusief steun van de federale en staatsoverheid, maar deze is beperkt in zijn bescherming. Als je meer wilt weten over arbeidsongeschiktheidsverzekeringen, hoop ik dat dit artikel je helpt.
Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
arbeidsongeschiktheidsverzekering dekt u als er iets gebeurt en u niet in staat bent om te werken en een inkomen blijft verdienen op het niveau dat u eerder verdiende. Soms betekent dit volledige arbeidsongeschiktheid, waarbij u helemaal niet kunt werken, en soms betekent dit gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid, waarbij u kunt werken maar niet hetzelfde bedrag kunt verdienen als voorheen.
Het klassieke geval is dat van een hartaanval. Als het niet gebeurde als gevolg van uw baan, zou u niet worden gedekt door werknemersverzekeringen. En aangezien je nog steeds je baan hebt, zou je niet worden gedekt door werkloosheid of andere uitkeringen van de overheid. Uw werkgever heeft vaak dekking in het geval van kortdurende arbeidsongeschiktheid, maar dat is een klein percentage van uw salaris (40-60%) voor een korte periode (30 dagen tot 6 maanden, afhankelijk van uw staat).
Wat gebeurt er als je langer nodig hebt om te herstellen? Dan valt u onder de langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekering. Veel grote werkgevers bieden een collectieve langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekering aan die volledig door het bedrijf wordt betaald. Wanneer u de voordelen ontvangt, bent u federale en staatsinkomstenbelasting verschuldigd over de voordelen, tenzij uw werkgever dat ook betaalt. Geen enkele wet vereist dat een werkgever een langdurige arbeidsongeschiktheidsdekking aanbiedt. Nogmaals, de dekking is ongeveer 60% van uw salaris en begint nadat uw korte termijn eindigt.
Er zijn vier soorten arbeidsongeschiktheidsverzekeringen: arbeidsongeschiktheid op korte termijn, arbeidsongeschiktheid op lange termijn, arbeidsongeschiktheid van de sociale zekerheid en compensatie voor werknemers.
Kortdurende arbeidsongeschiktheid
Kortdurende arbeidsongeschiktheid is meestal via uw werkgever en dekt tijdelijke "korte termijn" problemen. Er zijn niet veel bedrijven die dit aanbieden en de meeste werkgevers bieden dit gratis aan. De uitkeringen bedragen meestal 60-80% van uw inkomen en duren slechts 3-6 maanden.
Lange termijn handicap
Langdurige arbeidsongeschiktheid is waar de meeste mensen aan denken als u denkt aan een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Zodra uw kortdurende handicap eindigt, begint de lange termijn. De uitkeringen liggen meestal tussen 60-80% van uw inkomen vóór de arbeidsongeschiktheid, maar de looptijd kan jaren duren. Sommige polissen zijn geschreven om uit te betalen tot u een bepaalde leeftijd bereikt (zoals 65). En sommige polissen dekken u ook als u kunt werken, maar een baan moet aannemen die minder betaalt.
Verwant: 7 "rare" soorten verzekeringen waarvan u niet wist dat u ze nodig had
Sociale zekerheid handicap
Sociale zekerheid arbeidsongeschiktheidsverzekering (SSDI) is bedoeld voor mensen met een handicap die naar verwachting minimaal een jaar zal duren of de dood tot gevolg zal hebben. Als u in uw salaris kijkt, ziet u inhoudingen voor sociale zekerheid en dat zijn gedeeltelijk uw premiebetalingen aan het SSDI-programma.
Er zijn twee programma's voor arbeidsongeschiktheid: het SSDI- en het Supplemental Security Income-programma (SSI). Ik zal er niet in detail op ingaan, het kan erg ingewikkeld worden, maar als je genoeg in het programma hebt betaald en kwalificeren als gehandicapt, krijgt u maandelijks een uitkering.
Werkvergoeding
Ik wilde dit opnemen in de lijst met verschillende soorten arbeidsongeschiktheidsverzekeringen, omdat dit is wat u dekt in het geval u arbeidsongeschikt wordt. Werkgevers betalen voor werknemerscompensatie en het is beschikbaar voor werknemers als ze gewond raken op het werk.
Hoe werkt een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is net als veel andere verzekeringen. De belangrijkste onderdelen van het beleid zijn:
- Uw maandelijkse premiebetalingen aan de polis
- Wat de polis als een handicap beschouwt – dit kan per polis verschillen. Sommige beleidsregels zeggen dat je geen enkele baan mag hebben om in aanmerking te komen voor betalingen. Anderen zeggen dat als uw arbeidsongeschiktheid uw inkomen verlaagt, u in aanmerking komt voor een uitkering.
- Hoeveel u wordt betaald als u arbeidsongeschikt bent – de uitkeringen. Dit wordt vaak berekend als een percentage van uw inkomen, meestal 60-80% van wat u verdiende.
- Hoe lang uw uitkering wordt betaald - de uitkeringsperiode kan variëren en kan variëren van maanden tot jaren. In plaats van jaren kunnen ze uitbetalingen specificeren tot een bepaalde leeftijd.
Zoals we hieronder in meer detail zullen bespreken, zijn er een aantal renners die u kunt toevoegen aan een invaliditeitspolis. Wat ik hierboven heb vermeld, is slechts het kernbeleid zelf. U betaalt premies, u krijgt uitkeringen als u arbeidsongeschikt bent en u behoudt die bescherming zolang u betaalt.
Door de staat aangeboden arbeidsongeschiktheidsverzekering
Vijf staten bieden een staatsinvaliditeitsverzekering (TDI) of een tijdelijke arbeidsongeschiktheidsverzekering (TDI). Die staten zijn Californië, Hawaii, New York, New Jersey en Rhode Island
In elk van deze varieert de dekking:
- Californië – dekt 52 weken voor arbeidsongeschiktheid
- Hawaii – dekt 26 weken voor arbeidsongeschiktheid
- New Jersey – dekt 26 weken voor arbeidsongeschiktheid
- New York – dekt 26 weken voor arbeidsongeschiktheid
- Rhode Island – dekt 26 weken voor arbeidsongeschiktheid
Het bedrag en de geschiktheidsvereisten variëren ook van staat tot staat. In Californië komt u bijvoorbeeld in aanmerking voor deze verzekering als u minimaal 8 dagen niet kunt werken. Je moet onder de hoede zijn van een licentie arts of geneeskundige, die ook de handicap moet verklaren. Mogelijk moet u zelfs een onafhankelijk medisch onderzoek ondergaan. Als dat allemaal waar is, moet u ook ten minste $ 300 hebben verdiend en inhoudingen van uw salaris hebben gekregen.
In Rhode Island komt u in aanmerking als u zeven opeenvolgende dagen niet kunt werken. Claims duren maximaal vier weken, maar u kunt deze verlengen na nog een wachttijd van 7 dagen (wanneer u niet kunt werken). Nogmaals, u moet onder de hoede zijn van een medische professional en de inkomenseis is hoger - $ 11.520 in de laatste vier of vijf kwartalen.
Als u meer informatie wilt, raad ik u aan de respectieve website van elke staat te bekijken:
- Californische arbeidsongeschiktheidsverzekering
- Hawaii Disability Compensation Division
- New Jersey Division van tijdelijke arbeidsongeschiktheids- en gezinsverlofverzekeringen
- Handicap en gezondheid in New York
- Tijdelijke invaliditeit van Rhode Island
Particuliere arbeidsongeschiktheidsverzekering
Als u een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor de werkgever kunt krijgen, waarom zou u zich dan druk maken over een particuliere arbeidsongeschiktheidsverzekering? Met een arbeidsongeschiktheidsverzekering van de werkgever bent u alleen verzekerd zolang u in dienst bent. U kunt die arbeidsongeschiktheidsverzekering ook verliezen als de verzekeraar (of werkgever) besluit het plan niet te verlengen. Het mooie van een groepsbeleid is dat iedereen in de groep gedekt is, dus je wordt automatisch opgenomen als je je aanmeldt.
Met een individuele polis houdt u deze totdat u besluit dat u deze niet meer wilt (en stopt met betalen). Dit betekent dat u uw baan kunt opzeggen en zich geen zorgen hoeft te maken over de arbeidsongeschiktheidsverzekering. Ook de premie die u betaalt is vergrendeld en kan niet worden gewijzigd.
Daar is toch een noodfonds voor? Ja en nee. U kunt een noodfonds zien als een zelf gefinancierde arbeidsongeschiktheidsverzekering. Maar het probleem met een handicap, tijdelijk of permanent, is dat het je leven volledig verandert. Het is niet zo dat je "gewoon" je baan verliest, waar je fysiek in orde bent en in staat bent om te werken, omdat het invloed heeft op de manier waarop je leeft. Het is moeilijk om dat te financieren met 6-12 maanden aan uitgaven en nog steeds in staat te zijn om met de dagelijkse dingen om te gaan.
U kunt lichte handicaps hebben, zoals gebroken botten, of u kunt ernstigere handicaps hebben, zoals een beroerte, die veel langer nodig hebben om te herstellen. Een automonteur met een gebroken hand kan een paar weken niet werken. Een automonteur die een beroerte heeft gehad, werkt mogelijk nooit meer.
Hoe zit het met freelancers en zelfstandigen?
Als zelfstandige heb ik geen arbeidsongeschiktheidsverzekering via mijn werkgever. We hebben een kleine verzekering via de werkgever van mijn vrouw, maar is dat voldoende bij arbeidsongeschiktheid? Waarschijnlijk niet.
De vraag is of het de moeite waard is om een particuliere arbeidsongeschiktheidsverzekering te betalen. Met een particuliere verzekering betaalt u in wezen voor een polis die u betaalt in het geval u niet kunt werken. Wanneer u een polis kiest, wordt uitgelegd hoeveel ze betalen als u niet kunt werken en de regels voor het claimen van die voordelen. Wilt u een polis met een hogere uitkering, dan betaalt u meer.
Dus, stap één is om erachter te komen hoeveel arbeidsongeschiktheidsverzekeringen kosten.
ik ging door Breeze om een offerte te krijgen voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering en na slechts een paar korte vragen (ik gebruikte een hypothetische) situatie met $ 100.000 aan inkomsten voor een 39-jarige niet-roker, niet mijn situatie), werd mij getoond deze:
De kosten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering zijn gebaseerd op vele factoren, waaronder deze:
- Je leeftijd: Ouderen betalen meer dan jongeren
- Jouw baan: Verschillende soorten beroepen betalen verschillende prijzen. Professionele beroepen (zoals bureaubanen) krijgen doorgaans betere tarieven dan meer handmatige banen (zoals zware arbeid) vanwege de verschillen in risico.
- uitkeringsbedrag: Hoe meer dekking u wilt, hoe duurder de polis.
- Geslacht: Vrouwen betalen hogere tarieven dan mannen. Dit is het tegenovergestelde van levensverzekeringen, waar mannen hogere tarieven betalen dan vrouwen.
- Als u tabak gebruikt: Net als levensverzekeringen zullen tabaksgebruikers hogere tarieven betalen.
- renners: Alle "extra's" die u aan uw polis toevoegt, kunnen de prijs verhogen (meer hierover hieronder).
Twee verhelderende opmerkingen:
- Voordeelperiode: Dit verwijst naar hoe lang de verzekeringsmaatschappij maandelijkse uitkeringen zal betalen - dus vijf jaar betekent dat de polis slechts 60 maanden uitkeringen, gedeeltelijke of volledige arbeidsongeschiktheid uitkeert.
- Wachtperiode: Dit verwijst naar hoe lang je arbeidsongeschikt moet zijn voordat je een uitkering krijgt – dus 90 dagen betekent dat als ik vandaag arbeidsongeschikt ben, ik binnen 90 dagen in aanmerking kom voor een uitkering.
- Medisch EXAMEN: Een medisch onderzoek is alleen vereist voor een maandelijks voordeel van meer dan $ 4.000. Daarom vereist de laatste rij een medisch onderzoek, maar de eerste twee niet.
Ik kon de dekking op een ander scherm aanpassen en het toont je de "prijzen" live. Ik zet prijzen in offertes omdat dit slechts schattingen zijn, je moet je nog steeds aanmelden en een medisch onderzoek ondergaan voordat je een polis krijgt.
Hier zijn een paar optionele rijders die je kunt opnemen:
- Automatische verhoging van het voordeel Rider – Na een jaar van continue betalingen, verhoogt de rijder de maandelijkse basisuitkering met 5% totdat de betaling 2x het origineel bereikt (dit is bedoeld om rekening te houden met inflatie)
- Niet-opzegbare rijder – Polis en renners kunnen niet worden opgezegd door de verzekeringsmaatschappij (ze kunnen ook geen premie verhogen).
- Resterende invaliditeitsuitkering Rider – Indien u restgehandicapt bent en aan de eliminatieperiode is voldaan door een aaneengesloten periode van totale en/of resterende arbeidsongeschiktheid, dan betaalt deze renner de resterende arbeidsongeschiktheidsuitkering.
- Gegarandeerde verzekerbaarheid Rider - Met deze rijder kunt u het maandelijkse voordeel van de basispolis verhogen door meer verzekeringen te kopen.
- Eigen beroep Ruiter – Verlengt de eigen bezettingsperiode voor totale arbeidsongeschiktheidsdefinitie van twee jaar naar de periode die u kiest
- Aanvullende DI Rider – Dit betaalt een maandelijkse uitkering minus eventuele ontvangen sociale verzekeringsuitkeringen, gecompenseerd dollar voor dollar, als u volledig arbeidsongeschikt bent en aan de eliminatieperiode is voldaan.
Je kunt ook spelen met de voordeelperiode en wachttijd. Ik was verrast om de prijsopgave te zien stijgen van $ 81 per maand naar $ 177 per maand toen ik de wachttijd verlaagde naar 30 dagen. Dit is logisch, omdat je nu al die kortdurende verwondingen meetelt, zoals een gebroken bot, die binnen 90 dagen volledig kunnen genezen. Door de uitkeringsperiode te verlengen tot 65 jaar, werd de premie alleen maar verhoogd tot $ 123 per maand.
Dit vraagt om meer onderzoek, maar nu heb ik een startpunt.
Heeft u een arbeidsongeschiktheidsverzekering?