Om de paar weken e-mailt iemand me met de vraag naar de beste kortetermijninvestering.
Ze sparen meestal voor hun eerste huis en willen hun inkomsten optimaliseren. Ze willen er niet op gokken bitcoin. Of zet alles op zwart. Ze willen iets terug zonder het risico te lopen.
De 0,01% van hun bakstenen en mortelbank snijdt het niet.
Als ik aan mijn geld denk, zie ik het als in tijdcapsules. Alles wat ik de komende vijf jaar nodig heb, moet veilig zijn.
100% geen vragen gesteld, niet-vluchtig en veilig.
Ik wil nog wel een paar cent rente ontvangen. Met inflatie verliest alles in contanten elke dag aan koopkracht. Als ik dat proces kan vertragen, ben ik des te gelukkiger.
Inhoudsopgave
- Wat is een "veilige" belegging?
- Verdien promoties voor bankstortingen
- Serie I Spaarobligaties
- Online Spaarrekening
- Stortingsbewijzen
- Bemiddelde cd's
- Beloningen die rekeningen controleren
- Schatkisteffecten
- Tax Lien Certificaat Veilingen
- Beleggingen met laag risico
- Gemeentelijke obligaties en fondsen
- Kortlopende obligaties en fondsen
Wat is een "veilige" belegging?
Voor deze lijst kijk ik naar twee soorten veilige beleggingen. 100% veilig en "meestal" veilig (laag risico).
Als je het over investeringen hebt, zijn er twee hoofdvarianten: schuld en eigen vermogen.
Met schulden leent u uw geld aan een entiteit en zij betalen u rente. Met equity koop je een stuk van iets en kun je dat stuk later verkopen, hopelijk voor een mooie winst. Geen van beide is inherent veiliger of risicovoller.
Bij schulden hangt de veiligheid van die lening af van de entiteit. De meeste veilige beleggingen zijn gestructureerd als leningen. Risicovollere beleggingen zijn vaak gestructureerd als eigendom.
Bij een lening geef ik je wat extra rente als je belooft dat je je geld niet eerder terugvraagt dan ik verwacht. Als je me 12 maanden geld leent, geef ik je één rente. Als je me geld leent voor 30 jaar, geef ik je een hogere. Als je je geld eerder terug wilt, kan ik misschien een deel van die rente terugkrijgen. (dit is in wezen wat er gebeurt met a stortingsbewijs)
Met eigendom koopt u een stuk van mij, mijn bedrijf of een ander goed. U kunt een periodieke betaling (dividenden) ontvangen, maar het grootste deel van het rendement is op waardestijging van het eigen vermogen wanneer u verkoopt. Het is riskanter omdat het eigendomsstuk in waarde kan stijgen of dalen. Soms kan het in waarde stijgen en dalen, onafhankelijk van het actief, zoals bij beursgenoteerde aandelen.
Veilige investeringen zijn leningen aan entiteiten die als veilig worden beschouwd. Geld lenen aan de regering van de Verenigde Staten is veilig omdat het waarschijnlijk wordt terugbetaald. Geld lenen aan je neef en zijn nieuwe onderneming is minder veilig. Geld lenen aan je 6-jarige neefje is nog minder veilig.
Veiligheid betekent niet dat u geen geld of koopkracht verliest. Inflatie is een altijd aanwezig spook en daarom kon je vele jaren geleden een pak honkbalkaarten voor 5 cent krijgen (hoewel je waarschijnlijk nog steeds bazooka-kauwgom voor een stuiver kon vinden!).
Ook de rente is een punt van zorg. Naarmate de rente stijgt, verliest elke belegging met een vaste rentevoet relatieve waarde. Als je het op de markt probeert te verkopen, is het minder waard dan wat je hebt betaald om erin te komen (in het geval van een obligatiefonds). Als u het vasthoudt tot de vervaldag, krijgt u nog steeds al uw veilige geld terug. Veilig betekent dat uw opdrachtgever veilig is.
Wat zijn enkele veilige kortetermijninvesteringen?
Ik wilde deze lijst beginnen met iets atypisch - iets dat je nergens anders zult zien (totdat ze dit kopiëren en herhalen!).
Verdien bonussen bij banken met enorme aanmeldingspromoties. Banken concurreren om zaken en dat houdt in dat u een paar honderd dollar krijgt om een rekening te openen. In de meeste gevallen stort u wat geld, stelt u een directe storting in en wacht voor het geld.
ik bewaar een bijgewerkte lijst met de beste bankpromoties met een bonus van minimaal $ 100.
Je moet het minimale stortingsbedrag in de gaten houden (vaak om onderhoudskosten te vermijden) en andere vereisten, maar het geld ligt voor het oprapen.
Serie I Spaarobligaties
Ik som hieronder meer staatsobligaties op, maar ik wilde de aandacht vestigen op: Serie I Spaarobligatie op zichzelf, en voor op de rest, omdat het huidige tarief erg hoog is. Spaarobligaties worden gedekt door het volledige vertrouwen en krediet van de regering van de Verenigde Staten, zodat ze 100% veilig zijn.
Als u een Serie I-obligatie koopt die is uitgegeven tussen mei 2021 en oktober 2021, verdient u de komende zes maanden 3,54% APY.
Serie I Rente op spaarobligaties worden bepaald door een vaste rente en een variabele inflatie. Het huidige vaste tarief is 0,00% en de halfjaarlijkse inflatie is 1,77% – dit wordt elke zes maanden herberekend en er zal een nieuw tarief van toepassing zijn.
Serie I-spaarobligaties moeten minimaal een jaar worden aangehouden en als u deze vóór 5 jaar verzilvert, betaalt u slechts 3 maanden rente. U kunt elk jaar maximaal $ 10.000 aan elektronische obligaties of $ 5.000 aan papieren obligaties kopen en u kunt dit doen via TreasuryDirect.
De rente die op deze obligaties wordt verdiend, is vrijgesteld van staats- en lokale belastingen en is alleen onderworpen aan federale inkomstenbelastingen. Als u de rente voor onderwijs gebruikt, zijn ze ook vrijgesteld van federale belastingen.
Online Spaarrekening
Uw fysieke bank betaalt u niets aan rente. Die 0,01% APY-tarieven zijn een farce.
Maar online banken betaalt u minimaal 1-2% per jaar, hangt sterk af van de geldende rentetarieven. dat doe je niet word rijk, je zult de inflatie niet eens verslaan, maar je verslaat fysieke banken.
Als uw nummer 1 bank niet online is, geeft u gemakkelijk geld op. Online banken hebben elke banksituatie voor hun klanten opgelost. Met grote ATM-netwerken of terugbetalingen van ATM-toeslagen, krachtige smartphone-apps, waaronder cheque op afstand storten, en responsieve online klantenservice - er is geen reden waarom u geen account zou moeten hebben.
(één uitzondering, contant geld storten is nog steeds moeilijk, maar hoe vaak doe je dat?)
Stortingsbewijzen
Depositocertificaten zijn het schoolvoorbeeld van handelsflexibiliteit voor meer rente. Depositocertificaten zijn populair omdat ze FDIC-verzekerd zijn en geen waarde verliezen. Depositobewijzen zijn gemakkelijk te vergelijken omdat de meeste banken dezelfde voorwaarden hanteren.
Het enige verschil om naar te kijken (buiten de rentevoet) is de boete voor vervroegde opname, wat u betaalt (of afgeeft) door een CD vroegtijdig te sluiten. De meeste banken nemen 90 dagen rente op cd's met een looptijd korter dan 12 maanden, 180 dagen op looptijden langer dan 12 maanden. Banken die cd's van meer dan 60 maanden aanbieden, kunnen tot 365 dagen rente in beslag nemen.
Een anomalie in het typische schema is: Ally Bank, die slechts 60 dagen rente rekent op cd's met een looptijd van 24 maanden of minder. Voor zover ik weet, zijn zij de enige bank die slechts 60 dagen rente rekent op een cd van 2 jaar.
U kunt uw totaalrendement verhogen door gebruik te maken van CD ladders. Dit is wanneer u uw spaargeld spreidt in depositocertificaten met een langere looptijd. Meer details vindt u in het gelinkte artikel waarin wordt uitgelegd hoe u ze kunt gebruiken voor noodfondsen.
Bemiddelde cd's
Bemiddelde depositocertificaten zijn iets anders dan gewone bankcertificaten, dus ik heb ze onderverdeeld in hun eigen categorie. Ze worden "bemiddelde" cd's genoemd omdat je ze koopt via een beursvennootschap, zoals Vanguard of Fidelity. Een brokered CD wordt nog steeds geïnitieerd door een bank, dus deze heeft hetzelfde FDIC-verzekeringsbeschermingen als gewone cd's worden ze gewoon gekocht via makelaars.
Wat leuk is aan bemiddelde cd's, is dat de makelaardij je cd's van verschillende banken zal verkopen. Dit kan betere rendementen zijn bij obscure banken waar u misschien nog nooit aan heeft gedacht. Dit betekent ook dat je, in theorie, de bemiddelde cd's op de markt zou kunnen verkopen, maar over het algemeen is de markt hiervoor klein.
Brokered-cd's kunnen ook in twee varianten komen: opvraagbaar en niet-oproepbaar. Oproepbaar betekent dat de bank de cd kan "bellen" en terugkopen. Gewone cd's kunnen ook oproepbaar en niet-oproepbaar zijn, hoewel de meeste niet-oproepbaar zijn. Opvraagbare cd's hebben doorgaans hogere rentetarieven omdat u meer risico neemt - de bank kan de cd gewoon bellen als ze de tarieven lager kunnen krijgen.
Ten slotte zal het minimale stortingsbedrag voor de meeste brokered CD's veel hoger zijn.
Beloningen die rekeningen controleren
Rewards-rekeningen waren ongeveer tien jaar geleden populair en zijn sindsdien een beetje uit de gratie geraakt. Destijds kon je 5% APY krijgen bij een online bank en reguliere banken wilden concurreren. Sommige boden maar liefst 10% APY op uw spaargeld, zolang u aan een paar vereisten voldeed.
Naast andere eenvoudigere vereisten, zoals elektronische afschriften, was de belangrijkste vereiste het gebruik van hun bankpas minstens 10-15 keer per periode. Banken konden je 10% APY geven omdat ze een deel van de transactiekosten van de bankpas doorberekenden.
Tegenwoordig zijn beloningen die rekeningen controleren zeldzamer, maar nog steeds beschikbaar. Er zijn verborgen kosten. Als u uw bankpas 10-15 keer per maand gebruikt, is dat potentiële cashback waarmee u inlevert niet met behulp van een cashback-creditcard.
Schatkisteffecten
Schatkisteffecten zijn obligaties die worden verkocht door de Amerikaanse schatkist. Ze worden gesteund door het volledige vertrouwen en de eer van de regering van de Verenigde Staten.
Er zijn een heleboel schatkistobligaties (dit is een zeer korte samenvatting van elk):
- Schatkistrekeningen: T-bills zijn obligaties die u koopt met een korting op de nominale waarde (nominale waarde). Wanneer de obligatie afloopt, krijgt u de nominale waarde uitbetaald.
- Treasury-aantekeningen: T-notes zijn obligaties die u tegen de nominale waarde koopt, maar die u elke zes maanden rente betaalt totdat ze vervallen (de looptijd is 2, 3, 5, 7 en 10 jaar).
- Treasury Inflation-Protected Securities (TIPS): TIPS zijn verhandelbare effecten (u kunt ze dus verkopen op de secundaire markt) waarvan de hoofdsom wordt aangepast door de CPI (Consumer Price Index). Wanneer de TIPS afloopt, krijgt u het aangepaste bedrag of de oorspronkelijke hoofdsom, afhankelijk van welke groter is (dwz. deflatie doet geen pijn).
- Staatsobligaties: Schatkistobligaties zijn alleen beschikbaar met een looptijd van 30 jaar en betalen elke zes maanden rente totdat deze vervalt.
- Floating Rate Notes (FRN's): FRN's zijn tweejarige obligaties die onder, tegen of boven de nominale waarde worden verkocht. Als het rijpt, krijg je de nominale waarde.
- Serie EE Spaarobligaties: Serie EE-obligaties zijn obligaties die een vaste rente opleveren, die elk jaar op 1 mei en 1 november wordt aangekondigd, gedurende maximaal 30 jaar. De rente is onderworpen aan federale belastingen. Gekwalificeerde belastingbetalers kunnen alle/een deel van de rente uitsluiten als deze wordt gebruikt om gekwalificeerd hoger onderwijs te betalen.
- Serie I spaarobligaties: Serie I-obligaties zijn obligaties die een vaste en variabele rente opleveren, aangepast en aangekondigd op 1 mei en 1 november op basis van de CPI, gedurende maximaal 30 jaar. De rente is onderworpen aan federale belastingen. Gekwalificeerde belastingbetalers kunnen alle/een deel van de rente uitsluiten als deze wordt gebruikt om gekwalificeerd hoger onderwijs te betalen.
Deze kunt u krijgen bij uw bank of broker, maar u kunt ze ook direct kopen via TreasuryDirect.gov. Een paar jaar geleden kocht ik er een paar I Spaarobligaties.
(Heeft u bestaande spaarobligaties? hier leest u hoe u kunt controleren hoeveel uw spaarobligaties waard zijn)
Als alternatief kunt u investeren in beleggingsfondsen die (onder andere) schatkistpapier bevatten. Dit is "risicovoller" dan het aanhouden van de rekeningen, omdat de waarde van het fonds kan veranderen op basis van andere factoren. Als de rente stijgt, daalt de waarde van het fonds. De waarde van a schatkist rekening zal dalen naarmate de rente stijgt en het fonds zal dit weerspiegelen.
Voor dit extra risico krijgt u de flexibiliteit om uw aandelen in te wisselen wanneer u maar wilt.
Tax Lien Certificaat Veilingen
Wanneer een eigenaar van een onroerend goed een lokale of provinciale belasting niet betaalt, zal de overheid een retentierecht op het onroerend goed plaatsen. De overheid wil nog steeds hun geld, dus veilen ze deze leins.
Beleggers kunnen de belastingrecht op een veiling, de overheid betalen en het pandrecht plus rente innen. De rente wordt door de staat bij wet vastgesteld. Als de eigenaar van het pand het pandrecht niet betaalt tijdens de aflossingsperiode, kan de pandhouder beslag leggen op het onroerend goed.
Voorpanden staan als eerste in de rij voor betaling, zelfs nog voor de eerste hypotheken. Wat je vaak zult zien, is dat de bank het pandrecht afbetaalt omdat ze het huis niet willen verliezen.
Liens zijn "veilig" omdat het huis als onderpand fungeert. Er is nog steeds risico in het hele proces vanwege informatie. Je zou naar een veiling kunnen gaan en ontdekken dat alle pandrechten die je leuk vindt niet beschikbaar zijn, omdat iemand het heeft betaald. U kunt een pandrecht winnen wiens eigendom veel minder waard is dan u had verwacht.
Het is nogal wat werk. Je hebt onderzoekseigendommen, woont veilingen bij, volgt pandrechten op en probeert te verzamelen. Retentierechten kunnen waardeloos verlopen. Het is niet zoals het invullen van een formulier en het storten van geld op een cd... dus doe je huiswerk.
Er is ook het deel van de afscherming... wilt u zich bezighouden met het afschermen van het huis van een gezin voor een paar procentpunten? eh…
(dit is een van de meest voorkomende manieren waarop u kunt) blootstelling krijgen aan onroerend goed met een beperkt risico en lage bedragen in dollars)
Beleggingen met laag risico
De lijst met 100% “veilige” beleggingen is erg kort.
Er zijn relatief lage risicobeleggingen die zinvol kunnen zijn.
Er is een term in beleggen die bekend staat als de risicovrije rente. Het is het rendement dat u kunt behalen op een investering zonder risico. Voor de meeste beleggingen is de risicovrije rente gelijk aan wat de laatste veiling van de 30-jarige staatsobligatie aanbiedt.
Technisch gezien is het niet zonder risico. De regering van de Verenigde Staten kan instorten. Maar als het grootste deel van uw geld in Amerikaanse dollars is, zou een instorting van de regering uw geld waardeloos maken. Of u nu een rendement van 2% of een rendement van 10% had, maakt niet uit.
Je kunt maar beter wat wapens en goud hebben. 🙂
Beleggingen met een laag risico zijn beleggingen die u iets meer opleveren dan de risicovrije rente... maar niet zoveel meer.
Gemeentelijke obligaties en fondsen
Gemeentelijke obligaties zijn obligaties uitgegeven door een gemeente, zoals een provincie of een andere lokale overheid.
Ze gebruiken deze fondsen voor uiteenlopende projecten, van de bouw tot scholen, maar ze worden ondersteund door de gemeente. De rente is vrijgesteld van federale belastingen en meestal van de meeste staats- en lokale belastingen.
Ze hebben een laag risico omdat de gemeente die verplichting kan (en sommigen hebben) niet nakomt. Je hebt misschien gehoord dat Puerto Rico problemen had met het betalen van obligaties. Die obligaties zijn gemeentelijke obligaties.
Een gemeentelijke obligatie kan een algemene verplichting (GO) obligatie of een inkomsten obligatie zijn. Een GO-obligatie is een obligatie die niet wordt ondersteund door een inkomstenbron. Een inkomstenobligatie is er een die een inkomstenbron heeft, zoals een tolweg of een andere belasting.
U kunt gemeentelijke obligaties kopen bij de gemeente of via obligatiefondsen. Als u direct koopt, verwacht dan een hoog minimum investeringsbedrag. Obligatiefondsen bieden meer flexibiliteit en diversificatie.
Bijvoorbeeld Vanguard's (VWITX) is een gemeentelijk obligatiefonds dat belegt in diverse gemeenteobligaties met een middellange looptijd (5-6 jaar). Elke beleggingsmaatschappij heeft verschillende van dit soort muni-obligatiefondsen.
Kortlopende obligaties en fondsen
Dit is iets riskanter, maar u kunt beleggen in kortlopende bedrijfsobligaties voor een iets hoger rendement. Net als andere obligaties worden ze gedekt door de onderliggende entiteit, in dit geval bedrijven. Bedrijven gaan vaker in gebreke dan gemeenten, dus het risico is groter. Net als muni-fondsen, kunt u ook kortlopende bedrijfsobligatiefondsen vinden.
Dat concludeert de lijst met beleggingen met een laag risico waarvan we op de hoogte zijn en die we gemakkelijk kunnen voorstellen.
Ik ben van mening dat als je het nodig hebt om veilig te zijn, je bij de veilige "investeringen" moet blijven en een laag risico moet vermijden. Laag risico is niet hetzelfde als geen risico! Als je het geld in de nabije toekomst nodig hebt, zul je er spijt van krijgen dat je het erin hebt gestopt elk soort risico voor een paar procent rente!