Hoeveel levensverzekeringen heb ik nodig?

Iedereen weet dat ze een levensverzekering zouden moeten krijgen.

Maar bovenal is de grootste vraag: hoeveel levensverzekeringen heb ik nodig? Helaas is er geen snel of eenvoudig antwoord op die vraag, tenminste niet als je een betrouwbaar nummer wilt – want iedereen heeft andere behoeften.

Maar om u te helpen bepalen hoeveel levensverzekeringen voldoende zijn – en hoeveel dat zou kunnen zijn te veel – de onderstaande informatie zou u moeten helpen om redelijk dicht bij het beste dekkingsbedrag voor u te komen.

Inhoudsopgave

1. Hoeveel levensverzekeringen heb ik nodig - vuistregels
2. Hoe bepaal je hoeveel levensverzekeringen je nodig hebt?
3. Wat toe te voegen aan uw levensverzekeringspolis?
1. Uw huishoudelijke kosten voor levensonderhoud
2. Toekomstige besparingen
3. College - als je kinderen hebt
4. Schuldverplichtingen afbetalen
5. Extra kosten kinderopvang
6. De kosten van uw laatste uitgaven
4. Wat af te trekken van uw levensverzekering?
1. Verplichtingen die bij uw overlijden verdwijnen
2. Financiële activa die u momenteel heeft
3. Uw door de werkgever gesponsorde levensverzekeringspolis - misschien!
insta stories
5. Alles bij elkaar: hoeveel levensverzekeringen heb ik nodig?
6. Waar goedkope levensverzekeringen te krijgen?
1. Schenken
2. Ladder
3. Kleding stof
7. Laatste gedachten over hoeveel levensverzekeringen heb ik nodig?

Hoeveel levensverzekeringen heb ik nodig - vuistregels

Er zijn vuistregels om u te helpen bepalen hoeveel levensverzekeringen u nodig heeft. Maar ze zijn meestal gemaakt door de verzekeringssector en vaak herhaald door degenen aan de buitenkant.

De meest gebruikelijke regel is om uw jaarinkomen eenvoudig met tien te vermenigvuldigen. Een deel van de populariteit van deze "regel" is dat het ongelooflijk eenvoudig is. Zelfs als je er niets van af weet levensverzekering, kunt u dit als standaardschatting gebruiken. En u kunt er zeker van zijn dat verzekeringsagenten er dol op zijn, omdat het zo gemakkelijk kan resulteren in zeer grote levensverzekeringen.

Het basisidee is dat als u $ 100.000 per jaar verdient, u voldoende gedekt bent als u een polis afsluit voor $ 1 miljoen.

Die vuistregel is eigenlijk niet zonder verdienste. Maar ik zou willen voorstellen om het alleen als uitgangspunt te gebruiken, bereid om waar nodig aanpassingen te maken.

Hoe bepaal je hoeveel levensverzekeringen je nodig hebt?

Een nauwkeurigere manier om te bepalen hoeveel levensverzekeringen u nodig heeft, is door de cijfers te kraken. In plaats van te vertrouwen op een vuistregel, wat eigenlijk slechts een weloverwogen gok is - en misschien een wilde gok - kunt u de stappen doorlopen die u een betrouwbaar polisbedrag opleveren.

U kunt dat doen door de cijfers te berekenen die u aan uw polis moet toevoegen, en door rekening te houden met de cijfers die u moet aftrekken.

Laten we de stappen doorlopen...

Wat toe te voegen aan uw levensverzekeringspolis?

In plaats van te beginnen met een willekeurig vast aantal, gaan we kijken naar uw werkelijke kosten en andere verplichtingen bij het bepalen van een brutobedrag van de levensverzekering.

Uw huishoudelijke kosten voor levensonderhoud

Deze stap kan een beetje ingewikkeld worden, omdat je een redelijk nauwkeurig aantal moet krijgen. De beste manier om dit te doen, is door al uw uitgaven van het afgelopen jaar op te tellen. Dat kan inhouden dat u uw betaalrekening, creditcards en andere rekeningen waar u kosten voor levensonderhoud doorheen voert, moet analyseren. (Mijn advies: goede budgetteringssoftware kan dit gemakkelijk en veel minder tijdrovend maken.)

Stel dat u bepaalt dat uw gemiddelde maandelijkse uitgaven $ 4.000 zijn. Dat is $ 48.000 per jaar.

Bepaal vervolgens het aantal jaren dat u na uw overlijden nodig heeft om dat bedrag voor uw dierbaren te verstrekken.

Als u bijvoorbeeld 30 jaar oud bent en u verwacht dat uw kinderen over 20 jaar volledig geëmancipeerd zijn, kunt u dat aantal gebruiken. Door $ 48.000 per jaar te vermenigvuldigen met 20 jaar, krijg je $ 960.000.

Nu wordt de situatie een beetje ingewikkelder als je een niet-werkende echtgenoot hebt, voor wie u gedurende zijn of haar leven in de kosten van levensonderhoud moet voorzien. Maar om de vergelijking te vereenvoudigen, kunt u dat aantal gewoon berekenen tot 65 jaar, wanneer de sociale zekerheid en andere pensioenuitkeringen beschikbaar komen.

Dit is waar je serieus moet rekenen, want de kans is groot dat de kosten van levensonderhoud van je partner aanzienlijk zullen dalen zodra je kinderen zijn geëmancipeerd.

Maar laten we er omwille van de eenvoud van uitgaan dat uw echtgenoot zelfvoorzienend zal zijn en $ 960.000 voor deze categorie gebruiken.

Toekomstige besparingen

Natuurlijk wilt u na uw overlijden een kussen voor uw gezin bieden. Dat kan een jaarlijkse tegemoetkoming zijn voor noodkosten, maar ook voor onregelmatige kosten (grote autoreparaties, medische kosten, etc.). Als dat $ 4.000 per jaar is in de komende 20 jaar, is het een extra $ 80.000.

Als uw echtgenoot niet in dienst is, wilt u misschien een jaarlijkse voorziening treffen voor zijn of haar pensioensparen, zoals een IRA. Als uw echtgenoot ook 30 is, wilt u misschien een extra $ 6.000 per jaar toewijzen voor een jaarlijkse IRA-bijdrage. Om 35 jaar te dekken, is daarvoor $ 210.000 extra nodig.

College - als je kinderen hebt

Dit is moeilijk om te plannen, omdat de collegekosten de afgelopen jaren ernstig zijn gestegen. Het is mogelijk dat er geen adequate manier is om deze prijsstijgingen aan te passen. Maar misschien wilt u een bepaald bedrag in dollars instellen, zoals de kosten van een vierjarige undergraduate-graad aan een in-state college voor elk kind.

Als je twee kinderen hebt en de kosten van die opleiding elk $ 100.000 zijn, moet je $ 200.000 aan je polis toevoegen.

Schuldverplichtingen afbetalen

Een van de beste manieren om na uw overlijden voor uw gezin te zorgen, is door schulden af ​​te betalen. Dit geldt met name voor grote leningen, zoals de hypotheek op de gezinswoning of een studieschuld die u of uw echtgenoot heeft. (Ook als je studielening kan worden opgezegd bij je overlijden, zoals het geval is bij) federale studieleningen, kunt u hier eventueel nog rekening mee houden voor het geval de regels veranderen.)

Als uw huis momenteel een hypotheek van $ 200.000 heeft en u $ 50.000 aan studieleningen heeft, moet u nog eens $ 250.000 aan uw polis toevoegen.

Extra kosten kinderopvang

Wanneer een ouder sterft, is er een reëel potentieel om kosten voor kinderopvang te creëren die voorheen niet bestonden. U zult aan deze behoefte willen voldoen als dit een mogelijkheid is.

Over het algemeen kunt u overwegen om kinderopvang te bieden als u kinderen onder de 12 jaar heeft.

Als de kosten van die zorg $ 10.000 per jaar per kind zijn, en je hebt twee kinderen van zeven en vijf jaar, moet je in totaal 12 jaar zorgen. Dat is op te splitsen in zeven jaar kinderopvang voor de vijfjarige en vijf jaar voor de zevenjarige.

Als dat het geval is, moet u $ 120.000 extra verstrekken.

Dit hoeft natuurlijk niet als uw kinderen ouder zijn dan 12 jaar, of als u niet werkt en thuis bent om te zorgen.

De kosten van uw laatste uitgaven

Er is een lange lijst van mogelijke uitgaven alleen betrekking hebben op begrafenis of crematie. Een relatief bescheiden begrafenis kan gemakkelijk $ 10.000 bedragen, dus misschien wilt u ten minste $ 20.000 extra in uw polis opnemen.

Maar er kunnen ook andere kosten zijn. Er kunnen bijvoorbeeld medische kosten uit eigen zak zijn of zelfs kosten voor zorg aan het levenseinde. Het beste wat je kunt doen is een schatting. Dat kan zo'n $ 50.000 aan totale definitieve kosten zijn.

Wat af te trekken van uw levensverzekering?

Tot nu toe hebben we zojuist voorzieningen aan uw polisbedrag toegevoegd, wat weliswaar overweldigend kan lijken. Maar u zult blij zijn te weten dat er een paar items zijn die u van het totaal kunt aftrekken, en sommige zijn aanzienlijk.

Het inkomen van uw echtgenoot – als het zo blijft

Als uw echtgenoot een baan heeft en het zich gemakkelijk kan veroorloven om ten minste de helft van de kosten van levensonderhoud van uw gezin te dekken, kunt u uw verwachte levensverzekeringsbedrag met $ 480.000 verlagen. Dat is de helft van de $ 960.000 die we hierboven hebben berekend.

Verplichtingen die bij uw overlijden verdwijnen

Er zijn ongetwijfeld kosten die u heeft die bij uw overlijden niet meer zullen bestaan. Die kunnen uw 401 (k) -bijdragen, een auto voor woon-werkverkeer en eventuele schuldbetalingen omvatten die worden geëlimineerd wanneer leningen worden afbetaald bij uw overlijden.

Als het totaal van die verplichtingen $ 1.000 per maand of $ 12.000 per jaar bedraagt, kunt u $ 240.000 elimineren van de verwachte gezinskosten voor 20 jaar.

Financiële activa die u momenteel heeft

Stel dat u momenteel $ 200.000 aan financiële activa heeft. Dat omvat bankrekeningen, beleggingsrekeningen en pensioenrekeningen. U kunt dat bedrag aftrekken van uw overlijdensuitkering omdat het al deel uitmaakt van uw nalatenschap.

Op het eerste gezicht zou u het nominale bedrag van een levensverzekering die u via uw werkgever heeft, moeten kunnen aftrekken. Maar ik zou je aanraden hier voorzichtig mee om te gaan.

Door de werkgever gesponsorde dekking kan verdwijnen als u uw baan verliest. Dat is een duidelijke mogelijkheid als uw doodsoorzaak wordt voorafgegaan door een langdurige periode van arbeidsongeschiktheid, of vooral als de ziekte of het letsel uiteindelijk uw werkloosheid heeft veroorzaakt.

Mijn aanbeveling is dat u een door de werkgever gesponsord plan alleen als dekking voor een bonuslevensverzekering beschouwt. Als het op het moment van uw overlijden nog aanwezig is, heeft uw gezin extra geld. Maar als dat niet het geval is, hebt u het in ieder geval niet meegenomen bij het berekenen van de behoeften van uw gezin.

Alles bij elkaar: hoeveel levensverzekeringen heb ik nodig?

Laten we het allemaal samenvatten en berekenen hoeveel levensverzekeringen u ongeveer nodig heeft. We gaan ervan uit dat uw echtgenoot in dienst is, de helft van de kosten van levensonderhoud van het huishouden bijdraagt ​​en zijn of haar eigen pensioenplan financiert.

Te beginnen met de toevoegingen:

• De kosten van uw huishouden: $ 960.000
• Toekomstige besparingen: $ 80.000
• College (voor twee kinderen): $ 200.000
• Schuldverplichtingen voor aflossing: $ 250.000
• Extra kosten voor kinderopvang: $ 120.000
• De kosten van uw laatste uitgaven: $ 50.000

TOTAAL: $1.660.000

Dat is een beetje een eng nummer, vind je niet? Maar maak je geen zorgen, het wordt verminderd met de volgende inhoudingen:

• Het inkomen van uw echtgenoot: $ 480.000
• Verplichtingen die verdwijnen bij uw overlijden: $ 240.000
• Financiële activa die u momenteel heeft: $ 200.000
• Uw door de werkgever gesponsorde levensverzekering: niet overwogen

TOTAAL – $920.000

Als je $ 920.000 aftrekt van $ 1.660.000, heb je een redelijke levensverzekeringsbehoefte van $ 740.000 - laten we het $ 750.000 noemen om de cijfers rond te houden.

Dat levert u een redelijk nauwkeurige overlijdensuitkering op. Maar u moet ook voor uw echtgenoot een soortgelijke berekening maken om de omvang van zijn of haar polis te bepalen. De aanpassingen kunnen verschillen op basis van variabelen in zijn of haar specifieke omstandigheden.

Als u nu de vuistregel van 10x inkomen zou gebruiken, zou u een beleid van $ 1 miljoen kunnen gebruiken en het een dag kunnen noemen. Maar zoals je kunt zien aan onze berekeningen hierboven, je hebt eigenlijk 25% minder levensverzekeringen nodig.

Hoeveel geld bespaart u dat meer dan 20 jaar of meer levensverzekeringspremies te betalen?

Waar goedkope levensverzekeringen te krijgen?

Na het kraken van de cijfers, kan het snel duidelijk worden dat u meer levensverzekeringen nodig heeft dan u ooit had gedacht. Maar laat je niet intimideren! Er zijn levensverzekeringsmaatschappijen die gespecialiseerd zijn in goedkope polissen die u in slechts een paar minuten kunt krijgen. De prijs wordt bepaald door uw leeftijd en gezondheid – hier is de gemiddelde kosten van levensverzekeringen.

Schenken

Schenken is een volledig online levensverzekeringsbedrijf dat zich richt op jongere, gezondere kandidaten. Als u in aanmerking komt, kunt u binnen enkele minuten dekking krijgen voor maximaal $ 1 miljoen. Een van de grootste voordelen is dat je kunt krijgen dekking zonder medisch onderzoek, wat helpt om het aanvraagproces nog sneller te maken.

Verzekeringen worden aangeboden in termen van 10 en 20 jaar en hun premies behoren tot de laagste in de branche.

Hier is onze volledige recensie van Bestow als je meer wilt weten.

Vraag een offerte aan bij Bestow

Ladder

Ladder biedt overlijdensrisicoverzekeringen aan voor mensen tussen de 20 en 60 jaar - ze werken met bezoldigde agenten die niet via commissie worden betaald. Met Ladder kun je zo veel of zo weinig dekking krijgen als je nodig hebt, en zo nodig toevoegen aan plannen om ze te 'ladderen'. Ze zijn beschikbaar in alle 50 staten met looptijden van 10 tot 30 jaar.

Vraag een offerte aan bij Ladder

Kleding stof

Kleding stof is een andere all-online levensverzekeringsmaatschappij. Maar als u de voorkeur geeft aan live-assistentie, hebben ze een team van verzekeringsagenten beschikbaar om u te helpen. U kunt tot $ 5 miljoen aan levensverzekeringen krijgen met een looptijd van 10, 15, 20, 25 en 30 jaar.

Fabric-polissen vereisen doorgaans medische acceptatie, maar er is over het algemeen geen medisch onderzoek vereist voor polissen van niet meer dan $ 1 miljoen. Het bedrijf biedt ook een overlijdensverzekering aan.

Vraag een offerte aan bij Fabric

Hier is mijn volledige lijst van aanbevolen levensverzekeringsmaatschappijen als je meer opties wilt.

Laatste gedachten over hoeveel levensverzekeringen heb ik nodig?

Het lijkt misschien wat ingewikkeld om een ​​betrouwbaar cijfer voor een levensverzekering te berekenen, maar het is waarschijnlijk een stuk minder moeilijk dan bijvoorbeeld uw aangifte inkomstenbelasting in te dienen. En het zal zeker de extra tijd en moeite waard zijn als je bedenkt wat er op het spel staat - het voortbestaan ​​van uw gezin tijdens uw afwezigheid.

Haal de cijfers bij elkaar en probeer de best mogelijke schatting van de verzekering te maken. Het is beter als je een beetje te veel verzekering hebt dan te weinig. Maar dat weet je pas als je een diepe duik neemt in hoeveel er precies nodig is.

Uw familie zal uw inspanningen waarderen als de dag komt dat uw levensverzekering moet worden uitbetaald. En als dat nooit het geval is, zult u een stuk gemakkelijker uitrusten, wetende dat u alles hebt gedekt, zelfs nadat u er niet meer bent.

Helemaal klaar voor levensverzekeringen? Ontdek welke andere verzekeringen u nodig heeft.