CD's zijn veilige beleggingen die meestal een hogere rente opleveren dan spaarrekeningen. Ze vereisen echter meestal een langere verbintenis en u hebt geen toegang tot uw geld tijdens de looptijd van de CD.
Het zijn goede investeringen voor de middellange termijn. Gebruik ze als u verwacht uw geld minimaal een jaar niet nodig te hebben, maar mogelijk binnen vijf jaar.
Hoe werken cd's?
Bank-cd's zijn vergelijkbaar met spaarrekeningen, omdat ze FDIC-verzekerd zijn tot $ 250.000 en u maandelijks rente kunt verdienen. Maar cd's hebben een strenger opnamebeleid en kunnen een hogere eerste storting vereisen.
Hier zijn drie factoren waarmee u rekening moet houden bij het openen van een bank-cd:
- CD-termijn: Het aantal maanden voordat u uw geld boetevrij kunt opnemen
- Rente: De jaarlijkse procentuele opbrengst (APY) die u gedurende de hele CD-termijn verdient
- Minimale storting: De meeste banken vereisen een openingsstorting tussen $ 0 en $ 1.000
Net als uw deposito's op uw spaarrekening, lenen banken uw CD-deposito uit aan leners en innen ze rentebetalingen. CD's bieden hogere rentetarieven dan de meeste spaarrekeningen, omdat u zich ertoe verbindt uw geld voor een bepaald aantal maanden te beleggen. Als u uw geld inwisselt voordat de CD-termijn afloopt, betaalt u hoogstwaarschijnlijk een boete voor vervroegde aflossing.
Een CD met een looptijd van 12 maanden vereist bijvoorbeeld dat u uw geld een jaar lang investeert. Als u uw geld opneemt voordat de cd afloopt, kan dit leiden tot vervroegde aflossingskosten. In dit geval is de boete drie maanden rente-inkomsten.
Wanneer de CD afloopt, kunt u uw eerste storting en rente-inkomsten opnemen. Je hebt ook de mogelijkheid om je cd te verlengen voor een nieuwe termijn. Houd er rekening mee dat de rente van uw nieuwe cd hoger of lager kan zijn dan de oorspronkelijke cd-termijn.
Sommige banken bieden een boetevrije cd waarmee u probleemloos vervroegd kunt aflossen. Uw rentetarief is echter waarschijnlijk lager dan bij een traditionele cd.
Tip:CIT-bank biedt termijn-cd's en boetevrije cd's met enkele van de beste rentetarieven.
Verschillende soorten cd's
Veel banken bieden een paar verschillende soorten cd's aan. Deze cd's hebben elk een specifieke beleggingstermijn, maar hebben verschillende initiële stortingen, aflossingsboetes en rentetarieven.
Term-cd's
De meeste traditionele cd's zijn "termijn-cd's" waarbij u zich ertoe verbindt uw geld voor een bepaald aantal maanden te beleggen en een boete voor vervroegde aflossing betaalt. De meeste CD-termijnen zijn tussen drie maanden en zestig maanden (vijf jaar).
CD's met een langere looptijd kunnen hogere opbrengsten bieden als beloning voor uw geduld. Maar het is altijd een goed idee om de opbrengsten van korte- en langetermijn-cd's te vergelijken om de beste optie te vinden.
Vergelijk ook de CD-snelheid met de beste spaarrekening tarieven. Als de tarieven vergelijkbaar zijn, kunt u uw geld over beide rekeningen verdelen. De rentetarieven voor spaarrekeningen zijn de laatste tijd gedaald en een termijn-CD kan een hogere rentevoet voor meer maanden opleveren, aangezien banken de tarieven voor spaarrekeningen verlagen.
Strafvrije cd
Het is mogelijk om een boetevrije cd te krijgen waarmee u vervroegd kunt opnemen, maar uw rentetarief kan lager zijn dan bij een gewone cd. Bijvoorbeeld, CIT-bank heeft een CD zonder boete van 11 maanden.
Jumbo-cd
Jumbo-cd's kunnen de hoogste rentetarieven hebben, terwijl ze de grootste initiële storting en een langere investeringstermijn vereisen. De meeste jumbo-cd's vereisen een eerste storting van minimaal $ 100.000 en de kortste termijn kan slechts 24 maanden zijn.
Bump-up-cd
Sommige banken bieden 'bump-up-cd's' of 'step-up-cd's' aan. Met deze cd's kunt u een eenmalige renteverhoging aanvragen tijdens uw oorspronkelijke cd-termijn. Wanneer de rente stijgt, kan een oplopende CD een uitstekend alternatief zijn voor het openen van een langetermijn-CD wanneer de rente laag is.
Bemiddelde CD
Full-service online brokers zoals Fidelity en Charles Schwab bieden bemiddelde cd's om uw extra geld te investeren voor een kortetermijnwinstverhoging. Afhankelijk van de makelaar kan dit type cd extra kosten met zich meebrengen.
IRA-cd
Banken bieden fiscaal voordelige traditionele en Roth IRA accounts die alleen cd's bevatten.
Veelgestelde vragen over cd's
Betalen cd's maandelijks rente?
Veel CD's samengestelde rente dagelijks, maar verdelen de rentebetalingen maandelijks of jaarlijks. Het is gebruikelijk dat banken uw rente slechts één keer per jaar of wanneer uw CD afloopt, uitkeren. Hoofdstad Een 360 is een van de weinige banken die maandelijkse rentebetalingen aanbiedt.
Zijn cd's belastbaar?
De rente-inkomsten uit cd's hebben dezelfde fiscale behandeling als uw spaar- en geldmarktrekening-inkomsten. U ontvangt een IRS-formulier 1099-INT met uw belastbaar inkomen.
Een manier om te voorkomen dat u vooraf inkomstenbelasting op uw CD-rente betaalt, is met een CD IRA.
Kun je geld toevoegen aan een cd?
Banken laten je geen geld toevoegen aan een bestaande cd. Elke nieuwe storting opent een nieuwe cd met een nieuwe vervaldatum en rentevoet.
Worden cd's automatisch vernieuwd?
De meeste bank-cd's worden op de verlengingsdatum automatisch verlengd voor dezelfde looptijd en de huidige rentevoet. Als u uw CD wilt inwisselen, bieden banken een aflossingsvrije periode van 10 dagen na de CD-vervaldatum om een boete voor vervroegde opname te voorkomen.
Kun je geld verliezen op een cd?
Cd's kunnen niet in waarde dalen. Ze vallen onder FDIC verzekering zoals een spaarrekening. Als de bank faalt, kunt u tot de eerste $ 250.000 van uw cd-investeringen terugkrijgen - dus de enige manier om geld te verliezen op een cd is als u meer dan $ 250.000 op de bank heeft staan en de bank faalt.
Er is echter een kansrisico. zoals zelfs de beste cd-tarieven onder de jaarlijkse inflatie ligt, verliest u technisch gezien geld. (Uw geld zal jaar na jaar minder kopen omdat "dingen" steeds duurder worden.) Maar wat rente verdienen kan beter zijn dan niets. Bovendien is het niet verstandig om al uw geld op de aandelenmarkt te houden en alternatieve investeringen.
Straffen voor vroege aflossing
De meeste beleggers verliezen geld met cd's vanwege boetes voor vervroegde aflossing.
U moet dus alleen de hoeveelheid contant geld investeren die u niet verwacht te gebruiken totdat de cd volwassen is. Zodra de CD-termijn afloopt, kunt u uw eerste storting en rente-inkomsten verzilveren.
De boete voor vervroegde aflossing is afhankelijk van de duur van de CD-termijn:
- CD-termijn van 12 maanden of minder: 3 maanden rente
- Looptijd tussen 12 maanden en 36 maanden: 6 maanden rente
- Termijnen langer dan 36 maanden: 12 maanden rente
De meeste banken houden zich aan dit boeteschema voor vervroegde aflossing. Als u niet genoeg rente-inkomsten heeft om de vergoeding te dekken, houdt de bank een deel van uw oorspronkelijke inleg in.
Zijn cd's een goede investering?
Cd's kunnen een geweldig alternatief zijn voor een hoogrentende spaarrekening of geldmarktrekening. Aangezien de bankrente regelmatig fluctueert, verzekert een CD een actuele rente voor een bepaald aantal maanden.
Door een rentepercentage vast te leggen, kunt u uw vastrentende inkomsten berekenen. U kunt ook de negatieve impact van rentedalingen op uw beleggingsrendement vermijden.
Wanneer cd's vermijden?
Cd's zijn geen goede investering als u direct toegang tot uw geld nodig heeft. U verliest een deel of alle rente die u hebt verdiend als u zich vóór de vervaldatum van de CD terugtrekt.
Aan de andere kant, als u weet dat u gedurende meerdere jaren geen toegang tot het geld nodig heeft, zijn aandelen en andere investeringen misschien een betere keuze. Hoewel ze risicovoller zijn, hebben ze ook een hoger inkomstenpotentieel voor langetermijninvesteringen.
Wie moet een cd openen?
In deze gevallen kunt u overwegen een cd te openen:
- Verdien passief inkomen met een vaste rente
- Indekken tegen dalende rente op spaarrekeningen
- Wilt u het inherente marktrisico van aandelen en obligaties vermijden?
- Wilt u een beleggingsoptie met een laag risico
Hoe een cd-account te openen
Het proces voor het openen van een cd is bij elke bank vergelijkbaar. Hieronder ziet u stapsgewijs hoe het eruit ziet om een cd te openen.
- Kies een bank die cd's aanbiedt – hier zijn de beste tarieven.
- Vergelijk de looptijden en rentetarieven van een cd
- Doe de openingsstorting
- Laat je geld zitten en samengestelde rente verdienen
- Neem uw saldo op wanneer de cd rijpt - of laat het automatisch verlengen
Als de bank traditionele cd's en cd's zonder boete aanbiedt, vergelijk dan de rentetarieven. Het verdienen van een lager tarief kan de moeite waard zijn als u verwacht dat er een betere investeringsmogelijkheid zal komen voordat de CD rijpt.
Bouw een cd-ladder
Het is moeilijk te voorspellen of de CD-rentetarieven de komende maanden of jaren zullen stijgen of dalen. Het bouwen van een cd-ladder is een populaire manier om uw rentetarieven en looptijden te diversifiëren.
U kunt beginnen met het openen van cd's met verschillende vervaldata. Als u het geld niet nodig heeft, laat u de CD automatisch verlengen voor de best beschikbare rentevoet voor die CD-termijn.
Zo bouw je een cd-ladder.
Alternatieven voor bank-cd's
Bank-cd's zijn een goede optie voor het verdienen van passief inkomen met een vaste rente wanneer de meeste contante beleggingen variabele opbrengsten hebben. Aangezien u hoogstwaarschijnlijk niet al uw geld op cd's wilt zetten, verdienen deze alternatieven ook rente en kunnen ze onmiddellijk worden afgelost.
Hoogrentende spaarrekening
Een spaarrekening met hoog rendement biedt concurrerende opbrengsten voor cd's en u kunt tot zes gratis opnames per afschriftcyclus doen. De beste online banken hebben geen minimale eerste storting of accountkosten. Een nadeel van spaarrekeningen is dat banken de rente zonder kennisgeving kunnen verhogen of verlagen.
Bekijk onze lijst met de beste High Yield Spaarrekeningen.
Geldmarktrekening
Net als bij een hoogrentende spaarrekening, kan een geldmarktrekening hoge rentetarieven bieden. Geldmarktrekeningen bieden een aantal voordelen van het type betaalrekening, waaronder online betalen van rekeningen en een bankpas. Net als hoogrentende spaarrekeningen kunt u elke maand maximaal zes opnames doen.
Bekijk onze lijst met de beste geldmarktrekeningen.
Kasbeheerrekening
EEN kasbeheer account is een hybride tussen een hoogrentende spaarrekening en een betaalrekening. De meeste rekeningen betalen een concurrerende rente en u kunt maandelijks onbeperkt geld opnemen.
Zoals robo-adviseurs en investeringsapps dit type account waarschijnlijk aanbieden, zijn uw deposito's SIPC-verzekerd in plaats van FDIC-verzekerd. U kunt deze optie overwegen als u rente wilt verdienen op niet-belegd geld dat op uw beleggingsrekening staat.
Obligaties voor kleine bedrijven
Naast de ETF's voor bedrijfs- en staatsobligaties op uw effectenrekening, kunt u door onderpand gedekte obligaties voor kleine bedrijven kopen. Waardevolle obligaties hebben momenteel een jaarlijks rendement van 5% met een investeringsminimum van $ 10. Elke obligatie heeft een looptijd van 36 maanden, maar er zijn geen boetes voor vervroegde opname.
Dividendaandelen
Als u enige risicobereidheid heeft, dividendaandelen kan een hoger jaarrendement opleveren. Als de aandelenkoers stijgt, kunt u extra winst behalen wanneer u aandelen verkoopt. Uw investeringsgroei zal waarschijnlijk ook sneller zijn dan de inflatie.
Overzicht
Het kennen van de investeringstermijn en opnameregels zijn van vitaal belang om te begrijpen hoe cd's werken. Zodra u beslist hoe lang u bereid bent uw geld te beleggen, kunt u de beste rentetarieven vinden en meer rente verdienen dan een spaarrekening.