Het is nog nooit zo eenvoudig geweest om te beginnen met het zoeken naar huizen op de markt. Tegenwoordig zijn er Zillow, Redfin en andere vastgoedapps. Typ gewoon een postcode in en u krijgt direct een lijst met huizen te koop.
Maar als je niet een beetje geïntimideerd bent door het proces, zou je dat wel moeten zijn. Er is zoveel te weten om een verstandige beslissing te nemen. En de financiële belangen zijn groot. Het kopen van een huis van $ 200.000 is heel anders dan het kopen van een smart-tv van $ 1.000. Om te beginnen is er geen restitutiebeleid!
Laten we dus eens kijken naar de noodzakelijke stappen om uw eerste huis te kopen.
Weet hoeveel huis u zich kunt veroorloven
Eerste dingen eerst. Beantwoord voordat u op huizenjacht gaat deze vraag: "Hoeveel huis kan ik me veroorloven?"
Het is veel spannender om naar huizen te kijken dan naar je financiën. Maar zet jezelf niet op voor de emotionele achtbaan van raden wat je je kunt veroorloven - alleen om teleurgesteld te zijn dat je schatting ver weg is.
Begin uw huisaankoopproces door een hypotheekverstrekker te ontmoeten. Totdat u weet welke prijsklasse uw budget ondersteunt, is het tijdverspilling om naar huizen te gaan kijken.
De hypotheekverstrekker bepaalt hoeveel u kunt lenen en hoeveel rente u moet betalen. En het is gebaseerd op veel factoren, waaronder uw kredietwaardigheid, het bedrag aan aanbetaling dat u hebt gespaard en uw jaarinkomen.
U heeft elk jaar recht op een gratis kredietrapport van de belangrijkste kredietinformatiebureaus. En er zijn gratis diensten zoals Credit Karma waar u direct uw credit score kunt vinden. Ga voor het aanvragen van een hypotheek na of er afwijkingen in uw melding staan en waar u deze kunt verbeteren. Hoe beter uw credit score, hoe lager uw hypotheekrente.
Nu bent u klaar om een afspraak te maken met een hypotheekadviseur. Dit is wat u zal worden gevraagd om mee te nemen:
- Kopieën van uw twee meest recente loonstrookjes.
- Kopieën van uw federale belastingaangiften en W-2's van de afgelopen twee jaar.
- Kopieën van uw bankafschriften van de afgelopen twee maanden.
- Twee vormen van identiteitsbewijs met foto — rijbewijs en paspoort hebben de voorkeur.
- Gegevens van de verhuurder van de afgelopen drie jaar.
Hoe u een prekwalificatiebrief kunt krijgen?
Met deze informatie (samen met uw kredietscore, die de geldschieter zal trekken en verifiëren), kunt u het kantoor van de geldschieter verlaten met een prekwalificatie (of "prequal") brief. Dit geeft aan dat u een grote kans heeft om goedgekeurd te worden voor een lening tot een bepaalde aankoopprijs. Dit heeft u nodig voordat u een bod op een woning kunt doen - en voordat makelaars u naar een woning brengen. Dat komt omdat het niemand die bij het proces betrokken is, ten goede komt als een niet-gekwalificeerde koper naar huizen kijkt die hij zich niet kan veroorloven om te kopen.
Beter nog, laat je vooraf goedkeuren. Dit is een stap verder dan de prequal letter. Preapproval is een bevestiging dat de hypotheekverstrekker inderdaad een vast bedrag voor een woning financiert. Dit zal waarschijnlijk een paar dagen duren, dus gebruik in de tussentijd je prequal letter.
Hoe komt de leningfunctionaris tot uw vooraf goedgekeurde aankoopprijs? Er zijn twee berekeningen die een rol spelen: de woonlastenratio en de schuld-inkomensratio.
Hoe u uw woonlastenratio kunt berekenen
De gouden regel bij lenen is dat je woonlasten niet hoger mogen zijn dan 28%. Dat betekent dat u tot 28% van uw bruto jaarsalaris aan huisvesting kunt besteden (inclusief onroerende voorheffing en inboedelverzekering). Als uw jaarsalaris $ 75.000 is, kunt u het zich veroorloven om $ 21.000 per jaar of $ 1.750 per maand uit te geven. Een aankoopprijs van $ 250.000 met een aanbetaling van 5% op een 30-jarige hypotheek met vaste rente tegen 5% rente zou ongeveer $ 1.650 per maand zijn.
Gebruik om te beginnen een eenvoudige online rekenmachine voor hypotheekbetalingen om in te schatten voor hoeveel huis uw gewenste maandelijkse betaling en aanbetaling u zullen kwalificeren. Er zijn veel gratis hypotheek rekenmachines online beschikbaar als u een aantal verschillende cijfers wilt invoeren om uw maandelijkse betaling te schatten. U moet vooraf worden goedgekeurd voor een hypotheek van ten minste één geldschieter. Nog beter, zorg voor minimaal drie voorafgaande goedkeuringen, zodat u de beste hypotheekrente en voorwaarden kunt vinden.
Hoe u uw schuld-inkomensratio kunt berekenen
Om uw schuld-inkomensratio te krijgen, telt u eenvoudig uw totale schuldverplichtingen en delen door uw totale inkomen. Erbij betrekken schulden zoals autoleningen, creditcards, studieleningen, kinderbijslag en alimentatie, evenals huisvestingskosten zoals hierboven gedefinieerd. Uw geldschieter zal op zoek gaan naar een schuld / inkomensratio die niet hoger is dan 36%.
Dus laten we zeggen dat je een autobetaling hebt van $ 250 per maand, een creditcardschuld met een betaling van $ 250 per maand en een studieschuld van $ 100 per maand. Tel daar de 1650 dollar per maand aan woonlasten bij op. Uw totale maandelijkse schuld is $ 2.250 per maand, of $ 27.000 per jaar. Uw verhouding tussen schuld en inkomen is 36 ($ 27.000 gedeeld door $ 75.000). U zou hoogstwaarschijnlijk in aanmerking komen voor het huis van $ 250.000, ervan uitgaande dat u de aanbetaling van $ 12.500 (5%) hebt bespaard en een behoorlijke kredietscore hebt.
Een hypotheekadviseur is ook bekend met de kenmerken van leningen en de voorwaarden en kwalificaties die moeten worden goedgekeurd. Er zijn veel hypotheekvormen om uit te kiezen, bijvoorbeeld FHA, conventioneel, vast tarief, variabel tarief, veteranen, 203 (k) en meer.
Ja, keuzes zijn een goede zaak, maar het kan overweldigend zijn om erachter te komen welk type lening u moet aanvragen.
Kies een makelaar
Iedereen kent wel iemand die makelaar is, en mensen voelen zich vaak onder druk gezet om een familielid of goede familievriend in te schakelen die 'het bedrijf nodig heeft'. Het kiezen van een makelaar op deze manier kan een grote fout zijn die uw tijd verspilt en u kost geld.
Vraag in ieder geval om een verwijzing van een vriend die onlangs een huis heeft gekocht of verkocht. Maar wees specifiek over naar welke kwalificaties u op zoek bent. Een goede makelaar heeft lokale kennis van de markt waarin u een woning wilt kopen of verkopen. En hij of zij kent de ins en outs van onroerend goed transacties. Een geweldige agent zal het druk hebben. We worden allemaal beter met ervaring, en een drukke agent verbetert zijn vaardigheden door te oefenen. Een geweldige agent heeft uitstekende onderhandelingsvaardigheden en een hoog niveau van integriteit. U kunt een gratis service gebruiken zoals HomeLicht, die u matcht met enkele van de beste makelaars in uw regio.
Interview verschillende agenten voordat u beslist met wie u gaat samenwerken. Stel veel vragen. Vraag hen om u te vertellen wat er mis is gegaan en wat goed ging in hun meest recente transacties. Vertel hen over uw situatie en beoordeel of ze gefocust zijn en echt naar u luisteren. Vraag naar de namen en telefoonnummers van hun laatste drie klanten. Bel die klanten vervolgens om echte klantperspectieven te krijgen.
Bekijk dit artikel met tips over een geweldige makelaar vinden.
Begin met zoeken naar een woning!
Met uw voorafgaande brief of voorafgaande goedkeuring in de hand, bent u klaar om enkele eigendommen te bezichtigen. Misschien vind je het idee om in een midtown penthouse appartement te wonen leuk. Of misschien heb je liever een eengezinswoning met tuin in een rustige buurt. Als koper is er geen reden om het alleen te doen. Verkopers dragen de kosten van makelaars aan beide kanten van de transactie, dus u kunt gratis gebruikmaken van de expertise en ervaring van een geweldige makelaar.
Beperk je keuzes door te bepalen welke buurten (of postcodes) je voorkeur hebben en naar wat voor soort woning je op zoek bent. Even belangrijk, identificeer welke soorten eigenschappen en functies u niet wilt. Beperk uw zoekopdracht tot woningen die passen bij uw stijl en gewenste locatie. Kijk niet zomaar naar alles in uw prijsklasse. Dit bespaart tijd en helpt uw agent bij het zoeken.
Bespaar je centen voor en tijdens je huiszoeking! De initiële kosten van het kopen van een huis zijn hoger dan veel beginnende huizenkopers verwachten. U moet niet alleen sparen voor uw aanbetaling, maar ook voor sluitingskosten, inspectiekosten en verhuiskosten.
In de volgende aflevering van deze tweedelige gids, kijken we naar de stappen die u moet nemen zodra u uw droomhuis heeft gevonden.