Op 24 april 2020 heeft de Federal Reserve Board aangekondigd een voorlopige definitieve regel die deze limiet van zes per maand voor gemakkelijke overboekingen opheft. Dit was een reactie op de Coronavirus-epidemie en de Federal Reserve komt naar voren om deze wijziging te hebben aangebracht permanent. Het is aan de banken om te bepalen hoe snel ze de boetes en de limieten (die alleen bestonden vanwege de Federal Reserve-regel) zullen opheffen.
Wist u dat u beperkt bent tot slechts zes (6) overschrijvingen van een spaarrekening per factureringscyclus?
Als je overgaat, kun je in de problemen komen. De meeste banken zullen je zelfs een boete opleggen.
Bank of America noemt het een opnamelimiet en zal u $ 10 betalen voor elke opname of overboeking boven de zes (beperkt tot $ 60). Tenzij u een minimaal dagelijks saldo heeft van een bedrag dat per persoon varieert spaarrekening type. Hun reguliere besparingen vereisen een minimaal dagelijks saldo van $ 20.000 om deze vergoeding te vermijden. (vergoedingsschema, het staat op pagina 4)
Ally Bank zal u $ 10 per transactie boven de limiet in rekening brengen. Er is geen manier om het te vermijden, voor het geval je $ 20.000 + rondslingert en een verlangen hebt om meer dan zes overschrijvingen per maand te doen, ben je gek op je.
Zes lijkt veel, maar als je onbeperkte bescherming tegen rood staan hebt, wat een automatische overschrijving is, kan het vrij gemakkelijk gebeuren (zo ontdekte ik deze limiet en vergoeding!).
Inhoudsopgave
- Waarom bestaat deze overdrachtslimiet van zes?
- Wat telt als een overstap?
- Hoe deze limiet te omzeilen?
- Waarom de vergoeding?
Waarom bestaat deze overdrachtslimiet van zes?
Het bestaat omdat uw account wordt beschouwd als een "spaardeposito" en er verschillende regels voor gelden.
Waarom die regels bestaan, heeft te maken met de reserveverplichtingen, of hoeveel de bank in hun kluizen moet bewaren, op verschillende rekeningen. De regels met betrekking tot die vereisten worden ingewikkeld en worden elk jaar bijgewerkt, afhankelijk van wat de Fed hoopt te bereiken, dus ik zal er niet op ingaan (en het is niet relevant).
Sectie 204.2(d)(2) van Regulation D van de definitie van de Federal Reserve Board van een “spaardeposito” definieert de limiet:
het is de deposant toegestaan of gemachtigd om niet meer dan zes overschrijvingen en opnames, of een combinatie van dergelijke overschrijvingen en opnames, per kalendermaand of afschriftcyclus te doen... naar een andere rekening (waaronder een transactierekening) van de deposant bij dezelfde instelling of naar een derde door middel van een vooraf geautoriseerde of automatische overdracht, of telefonische (inclusief datatransmissie) overeenkomst, bestelling of instructie, en niet meer dan: drie van de zes van dergelijke overschrijvingen kunnen worden gedaan door middel van een cheque, overschrijving, debetkaart of soortgelijke opdracht door de deposant en betaalbaar aan een derde partijen.
Je kunt het hier geciteerd zien in a brief van de Federal Reserve in 1996. Ook hierin wordt het nog een keer herhaald document, die veel gemakkelijker te lezen is dan de verordening.
Een paar extra punten:
- De limiet geldt alleen voor "gemakkelijke" overschrijvingen en opnames, zoals vooraf geautoriseerde of automatische overschrijvingen.
- Het is slechts een limiet op uw spaarrekening. U kunt een onbeperkt aantal overboekingen hebben vanaf a betaalrekening.
- Niet in het bovenstaande citaat, maar “instellingen moeten zich het recht voorbehouden om te allen tijde een schriftelijke kennisgeving van ten minste zeven dagen te eisen van een voorgenomen intrekking (in de praktijk wordt dit recht zelden of nooit uitgeoefend).” Technisch gezien kun je een opname aanvragen en ze kunnen er 7 op zitten dagen!
Wat telt als een overstap?
Alles wat "handig" is, telt mee voor deze limiet van zes.
Een “gemakkelijke overboeking of intrekking” is:
- Vooraf geautoriseerde, automatische overschrijvingen (inclusief beveiliging tegen rood staan en rekeningen betalen)
- Gestart via telefoon, fax of computer
- Gemaakt per cheque, bankpas of andere soortgelijke bestelling die door u is gedaan aan een derde partij.
Het voelt een beetje arbitrair wat handig betekent, maar dat is de regel.
Hoe deze limiet te omzeilen?
Grotere, maar minder overboekingen doen? Dan raak je geen zes en zes is veel.
Of u kunt "onbeperkte opnames doen per post, koerier, geldautomaat, persoonlijk of per telefoon (via een cheque die naar de deposant wordt gestuurd)." Deze worden niet als handig beschouwd en tellen niet mee voor de limiet.
Als u een overboeking moet doen, kunt u deze opnemen bij de geldautomaat van uw spaargeld en vervolgens storten op de cheque. Of u kunt naar een loket lopen en de overboeking doen.
Waarom de vergoeding?
Omdat een bank dat kan? En omdat je daardoor oplet?
Als ze je over de 6-overdrachtslimiet blijven laten gaan, moeten ze het opnieuw classificeren als een transactierekening... wat vervelend is. Ze hebben liever dat je er niet heen gaat, maar totdat je het leert, zullen ze graag tien dollar per pop verzamelen.
Nu weet je waarom er een overdrachtslimiet van zes is - maak indruk op je vrienden. 🙂