Als hypotheekverstrekker ben ik gewend om problemen op te lossen met klanten in unieke situaties. En onlangs heb ik een tijdnood en geldnood paar geholpen om hun droomhuis te kopen op een manier die je misschien niet hebt overwogen.
Het telefoontje kwam op een maandagochtend van Mark en Katie, beiden in hun vroege jaren '30. Binnen enkele minuten kon ik zien dat ik de eerste was op hun to-do-lijst voor de week. Deze nerveuze kersverse ouders hadden een besluit genomen: ze moesten hun eerste huis kopen.
De komst van hun nieuwe dochtertje had hun oorspronkelijke vijfjarenplan in turboaandrijving geschopt. Ze moesten niet alleen upgraden van hun appartement met één slaapkamer en 650 vierkante meter; ze moesten hun huis kopen vóór zowel het einde van Katie's zwangerschapsverlof als het verstrijken van hun huurcontract... in 60 dagen.
Dat gaf mijn angstige klanten niet voldoende tijd voor het perfecte scenario voor het kopen van een huis, dus we sprongen meteen in op welke opties ze deed hebben... het allerbelangrijkste, welk geld ze beschikbaar hadden voor de aanbetaling.
Helaas hadden Mark en Katie maar een derde van wat ze nodig hadden voor een aanbetaling. Maar ze hadden allebei geweldig werk geleverd van geld weggooien in hun pensioenplannen. Het was duidelijk dat we hun 401 (k) en spaarplan (TSP) -fondsen moesten gebruiken om de resterende tweederde van hun aanbetaling te dekken.
We zijn begonnen met twee vragen om hun maximale aanbetalingspotentieel te achterhalen.
Vraag 1: Wat is uw huidige verworven saldo?
Uw verworven saldo is niet gelijk aan uw totale saldo. In plaats daarvan verwijst deze term naar hoeveel van uw door de werkgever gesponsorde plan met u mee zou gaan als u uw baan zou verlaten of uw 401 (k) nu zou intrekken. Terwijl elke dollar die u bijdraagt aan uw 401 (k) is uw geld, de bedrijfsmatchingfondsen in uw account zijn niet meteen allemaal van u. Elk jaar wordt een bepaald bedrag van de matching funds 'vested'. Zodra u volledig onvoorwaardelijk bent verworven, kunt u de volledige werkgeversmatch claimen.
Opmerking:Elke werkgever is anders met betrekking tot de wachtperiode, en u zult met uw planbeheerder willen spreken als u bent geweest bij het bedrijf voor minder dan zes jaar (meestal de maximale hoeveelheid tijd die een werkgever een deel van zijn bijdrage mag inhouden) dollar). De belastingdienst heeft een nuttig artikel over dit onderwerp.
Hieronder ziet u een momentopname van hoe de pensioenplannen van Mark en Katie eruit zien:
| Mark's 401 (k) | Katie's TSP | Katie's IRA | |
|---|---|---|---|
| Eindwaarde | $129,882.71 | $12,458.25 | $24,252.00 |
| Vestingwaarde | $129,882.71 | $8,198.23 | Geen Vesting |
Mark werkt al bijna tien jaar bij zijn bedrijf en is volledig verworven... waardoor hij de volledige waarde van zijn TSP-plan kan overwegen.
Katie is iets meer dan twee jaar bij haar bedrijf en heeft slechts 20% verworven. Ze had ook een 401 (k) bij een vorige werkgever die overging in een IRA.
Vraag 2: Hoeveel kunt u opnemen of lenen van uw 401(k)?
Het antwoord op deze vraag hangt volledig af van uw huidige scenario en het doel van de aanbetaling.
Aangezien zowel Katie als Mark voor het eerst een huis kopen (geen eigendomsbelang in de afgelopen drie jaar), hebben ze drie verschillende opties om te overwegen:
- Neem een ontbering intrekking
- Neem een 401 (k) lening
- Neem zowel ontberingen als 401 (k) lening
Ontbering Intrekking Optie:
Als u een IRA heeft, staat de IRS een opname van $ 10.000 toe per persoon jonger dan 59 ½ om de boete van 10% te vermijden onder specifieke omstandigheden (inclusief eerste woningaankoop); ze zullen echter wel inkomstenbelasting moeten betalen over het opgenomen bedrag. 401(k)-aanbieders bieden de consument de mogelijkheid om de inkomstenbelasting te innen op het moment van intrekking of bij het indienen van belastingen. Alle gegeven voorbeelden gaan ervan uit dat de consument de belastingbetaling zal gebruiken op het moment van het indienen van belastingaangiften. Voor meer informatie, zie de website van de belastingdienst.
| Mark's 401 (k) | Katie's TSP | Katie's IRA | |
|---|---|---|---|
| Toegankelijke waarde | $129,882.71 | $8,198.23 | $24,252.00 |
| Ontbering Intrekking toegestaan zonder straf | 0 | 0 | $10,000 |
Totaal voor aanbetaling: $ 10.000
401 (k) leenoptie:
De volgende regel is streng. U kunt een lening aangaan met de minste van deze twee opties: 50% van het verworven 401(k)-saldo of een maximum van $ 50.000.
De volgende belangrijke factoren waarmee u rekening moet houden, verschillen per werkgever:
- Uitleentermijn (meestal vijf jaar).
- Vereiste terugbetaling binnen 60 dagen als de werknemer ontslag neemt of wordt ontslagen (of dit wordt gezien als een opname en de boete van 10% plus het inkomstenbelastingtarief is van toepassing).
- Wat is het tarief voor terugbetaling? (Opmerking: het tarief betaalt u zelf terug, niet een bank of uw werkgever.)
| Mark's 401 (k) | Katie's TSP | Katie's IRA | |
|---|---|---|---|
| Toegankelijke waarde | $129,882.71 | $8,198.23 | $24,252.00 |
| Maximale lening | $50,000 | $4,099.12 | Nvt |
Totaal voor aanbetaling: $ 50.000 + $ 4.099.12 = $ 54.099.12
401 (k) leenoptie Plus Intrekking van ontbering (zonder straf)
Als Katie en Mark extra geld nodig hebben naast de 401(k)-leningopties, kunnen ze ook overwegen om de ontberingen in te trekken. Sommige 401 (k) -plannen van de werkgever vereisen dat het individu de lening in eerste instantie gebruikt voordat hij de ontberingsopname gebruikt.
| Mark's 401 (k) | Katie's TSP | Katie's IRA | |
|---|---|---|---|
| Toegankelijke waarde | $129,882.71 | $8,198.23 | $24,252.00 |
| Leenbedrag | $50,000 | $4,099.12 | Nvt |
| Ontberingen Intrekking | Nvt | Nvt | $10,000 |
| Overig | $79,882.71 | $4,099.11 | $14,252.00 |
Totaal van Mark's 401k: $ 50.000
Totaal van Katie's pensioen: $ 4.099,12 + $ 10.000,00 = $ 14.099.12
Totaal voor aanbetaling: $ 50.000 + $ 14.099.12 = $ 64.099.12
Gevolgtrekking
Mark en Katie moeten hun opties afwegen tot de nieuwe maandelijkse betaling van de hypotheek plus de aflossing van hun 401 (k). Het is misschien voordeliger om minder aanbetalingen te doen en een hypotheekverzekering (of geldschieter-betaalde hypotheekverzekering) te overwegen, maar dat is een hele andere discussie. Elk heeft verschillende financiële gevolgen en risico's.
Zelfs als Mark en Katie besluiten om geen geld van hun pensioenrekeningen te nemen, zijn ze bevoegd met de kennis van elke uitkomst en kunnen ze de juiste beslissing nemen voor hun groeiende gezin.
Als iemand merkt dat hij deze opties afweegt, raad ik aan om met uw leningfunctionaris te praten om de aanbetalingspercentages te overwegen ten opzichte van de maandelijkse betaling die aan elke optie is gekoppeld. Een aanbetaling van 10% met een hypotheekverzekering (of een door geldschieter betaalde hypotheekverzekering) kan bijvoorbeeld een meer realistische optie zijn dan het gebruik van de pensioenfondsen om een aanbetaling van 20% te bereiken.
Als er extra geld nodig is, werk dan samen met uw CPA om de fiscale implicaties van elke optie te bepalen. U kunt ook praten met een gecertificeerde financiële planner om inzicht te krijgen in de impact die het lenen van geld van uw 401 (k) zal hebben op uw toekomstige pensioenplannen. We raden aan om uit te checken Facet Rijkdom, een uniek platform dat u verbindt met een toegewijde CFA. Zij kunnen u helpen met uw fiscale vragen, maar ook helpen bij het plannen van uw financiële toekomst.
Als lenen tegen uw 401 (k) geen zin heeft, kunt u ook kijken of u ergens anders een lening kunt krijgen. En als u geld nodig heeft om de renovatie of reparatie van uw nieuwe huis te financieren, kunt u gebruik maken van Monevo om leningopties te vinden en te vergelijken.
Na beoordeling met uw CPA of CFA, is de volgende persoon in de rij de pensioenvertegenwoordiger voor uw account om te bepalen welke documenten vereist zijn en eventuele beperkingen. Houd er rekening mee dat de pensioenvertegenwoordiger het doel kan hebben om uw geld binnen de 401 (k) te houden, en dat u gewapend moet zijn met de IRS-kennis van uw rechten voor het opnemen van uw verworven geld.