Bloom Review: een gratis 401 (k) analyse-review

Toen ik vrijgezel was zonder kinderen, geen hypotheek en slechts een studielening van ~ $ 35k van minder dan 4%... was het niet zo moeilijk om een ton geld in een 401 (k) uit de universiteit.

Die flexibiliteit verbergt veel fouten.

Met een decennium, enkele wilde schommelingen op de aandelenmarkt en nul vingerafdrukken, zit het account nu comfortabel op een Vanguard-account waar ik er maar één keer per maand naar kijk om neem het op in mijn nettowaarde.

Tot de rol om, Ik heb nooit aan mijn 401(k) gedacht. Ik koos wat fondsen toen ik op 23-jarige leeftijd begon te werken, onwetend over de allocatie van activa, en vijf jaar lang gingen de bijdragen naar alles wat mijn naïeve kleine 23-jarige geest besloot dat het 'goed' was.

Ik had meer moeten nadenken over de toewijzing, herbalancering en meer over de vergoedingen. Het enige wat ik deed was jaarlijks herbalanceren.

Hier gaat het om:

Veel zakelijke 401 (k) -plannen zijn gevuld met vreselijke opties.

Ze zijn niet ingesteld zoals Vanguard-fondsen of Fidelity, met lage tarieven en een transparantie die we gewend zijn. Ze verbergen waar ze in investeren, wat u aan vergoedingen betaalt en andere details in documenten. Een van mijn planopties was een actief beheerd fonds dat elk jaar meer dan 1,5% in rekening bracht! Ik wist het alleen omdat ik me had aangemeld, het prospectus had gedownload en door het stomme ding had gezocht om de vergoedingen te vinden.

Voor veel mensen is uw 401 (k) het grootste deel van uw pensioensparen. Dit is iets dat 40+ jaar zal groeien totdat u met pensioen gaat. U moet uw 401(k) regelmatig controleren, omdat kleine veranderingen grote resultaten kunnen opleveren.

401 (k) beoordelingen door een financieel planner zijn duur. Het is omdat een ervaren mens tijd nodig heeft om een ​​beoordeling uit te voeren. Mijn vriend Jeff Rose is een briljante financiële planner en hij rekent $ 350 voor een... 401(k) recensie (elke cent waard die ik wed). $ 350 is niet veel om een ​​pensioenrekening van vijf of zes cijfers te beoordelen, maar misschien ben je daar nog niet klaar voor.

Als dat klinkt zoals jij, is er een startup die je 401 (k) gratis zal beoordelen. (het is niet zo uitgebreid als wat Jeff zou doen, maar het kost ook niets)

Ontvang een gratis 401(k) analyse door blooom
(het staat volledig online)

Wat is Bloom?

Eerst wat informatie over het bedrijf.

Bloom is een robo-adviseur voor uw 401(k). Ze zullen uw portefeuille gratis analyseren, maar de waardepropositie is dat ze voor uw 401 (k) zullen doen wat Betterment en Wealthfront doen voor een belastbare effectenrekening. Ze doen het ook voor een vast tarief, in plaats van een percentage van uw vermogen.

In dit artikel praat ik alleen over 401 (k) s, maar ze doen dit ook voor 403 (b), 401 (a), 457, Thrift Savings Plans (TSP) en sommige IRA's.

Bloom werd opgericht door Chris Costello, Kevin Conard en Randy AufDerHeide. Costello en Conard zijn de financiële mensen, AufDerHeide brengt de technologie. Costello is een gecertificeerd financieel planner, was eerder mede-oprichter van een beleggingsadviesbureau met $ 500 miljoen aan beheerd vermogen, en heeft ook met vermogende individuele klanten gewerkt. Conard werkt al 15 jaar met klanten bij een ander bedrijf. blooom heeft in februari 2017 een serie B-investering van $ 9,15 miljoen opgehaald.

Hier is een uitlegvideo van dertig seconden (gevolgd door screenshots toen ik het doornam):

Gratis 401 (k) 5-minutenanalyse

De analyse is erg snel - voer uw verjaardag in (om uw leeftijd te bepalen) en vervolgens de leeftijd waarop u met pensioen wilt gaan.

De gegevens in deze schermafbeeldingen zijn alleen voor demonstratiedoeleinden, het zijn niet mijn gegevens. De analyse is echter reëel (uitgaande van mijn leeftijd en pensioenleeftijd van 65 jaar).

Vervolgens wordt u een reeks risicogerelateerde vragen gesteld (wat zou u doen als de aandelenmarkt instortte, uw perfecte baan beschrijven, enz.) om risico's vast te stellen.

Nadat je een Blooom-account hebt gemaakt, kun je je 401(k)-account koppelen:

Na een beetje analyse, laat het u zien hoe uw activaspreiding is vergeleken met wat het zou moeten zijn voor iemand van uw leeftijd die met pensioen wil gaan wanneer u dat doet:

Terwijl je de volgende hit raakt, loop je door elk onderdeel van de analyse om te zien wat er kan worden verbeterd.

Onder vergoedingen lijkt het er bijvoorbeeld op dat ik te veel betaal. Mijn huidige tarieven van 0,30% zijn hoger dan de optimale tariefstructuur van slechts 0,17%.

Na het bekijken van de waarschuwingslichten (risico en diversificatie), krijgt u het controleoverzicht te zien:

Er is hier veel informatie die u kunt gebruiken om dingen zelf aan te passen, maar Blooom biedt wel een betaalde service die slechts $ 10 per maand kost.

Pas na het controleoverzicht komt u bij de facturering. U krijgt dus de analyse voordat ze ooit om een ​​creditcard vragen.

De doorlopende service van Bloom

Wat krijg je voor je vergoeding?

Ze zullen, indien nodig, uw portefeuille ongeveer eens in de 95 dagen opnieuw in evenwicht brengen om uw activaspreiding te evenaren. Als u de doeltoewijzing moet wijzigen, past Blooom zich daarop aan op de volgende herbalanceringsdatum.

Ze zullen ook uw portefeuille aanpassen zodat deze overeenkomt met uw glijpad, en dat is hoe uw toewijzing verandert naarmate u ouder wordt en bijna met pensioen gaat. Ze verlagen uw allocatie in aandelen en verhogen deze in obligaties naarmate u dichter bij uw pensioen komt.

Ten slotte is er persoonlijke ondersteuning met: licentie financiële adviseurs. Je kunt ze alles vragen (ik heb dit zelf niet getest).

Wat ontbreekt Bloom

Het belangrijkste dat me opvalt, is dat Blooom geen rekening houdt met de activaspreiding van uw volledige portefeuille. Pensioenactiva zijn slechts één stuk en dus is het aan u om te onthouden wat u wilt dat uw 401 (k) doet als deze buiten de standaard valt.

Met andere woorden, laten we zeggen dat u de meeste van uw aandelenbeleggingen op een belastbare effectenrekening bewaart omdat u de gunstige vermogenswinsten op lange termijn wilt. Als u obligaties in uw 401 (k) stopt, aangezien de obligatiedividenden niet in aanmerking komen voor vermogenswinsten op de lange termijn, dan zal Blooom denken dat u overbelicht bent.

Gelukkig kunt u uw toewijzingen aanpassen, dus het is geen probleem.

Is Bloom het waard?

De gratis analyse is de moeite waard. Het kan u dingen vertellen waar u niet eens aan had gedacht, zoals hoe sommige van uw fondsen buitensporige kosten hebben, of dat uw toewijzing niet op één lijn ligt.

Of het doorlopende beheer de moeite waard is, hangt af van u en uw 401 (k). Als u het type persoon bent dat uw 401(k) elk kwartaal opnieuw in evenwicht brengt, controleert u de kosten en controleert u of de toewijzing is in lijn met uw belastbare investeringen... u heeft het waarschijnlijk niet nodig (tenzij u $ 120 wilt betalen en automatiseer het…).

(FWIW, Ik ben een fan van tijd kopen)

Probeer het eens en laat me weten wat je ervan vindt:

Ontvang een gratis 401(k) analyse door blooom