Dit kan de komende tien of twintig jaar een van de beste tijden zijn om uw hypotheek te herfinancieren. Volgens Freddie Macs hoofdeconoom Sam Khater naderen de hypotheekrentes een recordlaagte dankzij "afnemende inflatiedruk". Tegelijkertijd lijden de huizenprijzen momenteel niet zoals andere delen van de economie, voornamelijk als gevolg van de vraag.
Deze factoren hebben een situatie gecreëerd waarin u uw huis mogelijk kunt herfinancieren met behulp van de nieuwe, hogere waarde en daarbij geld kunt krijgen. U kunt ook herfinancieren om geld te besparen op rente, naar een lagere maandelijkse betaling over te gaan, of beide.
Moet u de hypotheek op uw huis oversluiten? Het antwoord hangt af van een reeks factoren en van de vraag of u de tijd en energie hebt om aan het proces te besteden. Maar als u besluit uw huis te herfinancieren, moet u er ook rekening mee houden dat de stappen die u nu neemt, u later in een betere positie kunnen brengen.
Wat u nu moet weten over herfinanciering
- Vanaf juli 2020 kan de hypotheekrente voor een 30-jarige woninglening zo laag zijn als 2,75% APR. Dit maakt het oversluiten van uw hypotheek aantrekkelijk als uw huidige rente minimaal een half procentpunt hoger is.
- De goedkeuringsvereisten voor een hypotheek kunnen van geldschieter tot geldschieter verschillen, maar een reeks bronnen lijkt erop te wijzen dat geldschieters het iets moeilijker maken om in aanmerking te komen. Dit kan leiden tot aangescherpte kredietvereisten en meer geld naar beneden. Chase vereist nu bijvoorbeeld 20% down en een credit score van ten minste 700 om in aanmerking te komen voor een van hun hypothecaire leningen, per a persbericht van HousingWire.
- Hoewel de vereisten over het algemeen wat strenger kunnen zijn, heeft technologie het gemakkelijker dan ooit gemaakt om rond te kijken voor een hypotheek. U kunt online offertes vergelijken en het hele herfinancieringsproces vanuit uw luie stoel afronden. Sommige hypotheekherfinancieringsmaatschappijen sturen zelfs een vertegenwoordiger om uw woninglening persoonlijk af te sluiten.
Stappen die u moet nemen voordat u uw hypotheek herfinanciert
Als u denkt dat u op dit moment in aanmerking komt voor herfinanciering van uw hypotheek, zijn er stappen die u kunt nemen om uw financiën voor te bereiden en ervoor te zorgen dat u in aanmerking komt voor de beste tarieven en voorwaarden. Hier is alles wat u moet doen voordat u verder gaat en solliciteert.
Stap 1: Controleer uw kredietscore.
Nu veel kredietverstrekkers hun kredietvereisten voor herfinanciering van hypotheken aanscherpen, een idee hebben van uw credit score kan je helpen bij de voorbereiding. Misschien vindt u uw score beter dan u denkt, of vindt u dat er wat werk aan moet worden gedaan. Hoe dan ook, je zult het nooit weten, tenzij je het controleert.
Als u geen creditcard heeft die een gratis kredietscore op uw maandelijkse afschrift biedt, kunt u zich aanmelden voor een gratis account bij Credit Karma of Credit Sesame om te zien waar u aan toe bent. Beide hebben wat persoonlijke basisinformatie nodig om aan de slag te gaan, maar u krijgt toegang tot ten minste één versie van uw credit score en tot tools voor het volgen van kredieten.
Stap 2: Breng je financiën op orde.
Bij het aanvragen van een nieuwe hypotheek of oversluiten wordt er gekeken naar verschillende aspecten van uw persoonlijke situatie. Dit omvat voor het grootste deel uw credit score, uw arbeidsverleden, uw inkomen, uw aanbetalingsbedrag en het bedrag aan schulden dat u heeft in verhouding tot uw inkomen.
Het sparen van een aanzienlijke aanbetaling is misschien niet zo belangrijk voor een herfinanciering, maar u kunt in aanmerking komen voor: betere hypotheekrente en -voorwaarden als u uw krediet in goede staat houdt en uw schuld-inkomensratio op een lager niveau houdt einde.
Over het algemeen geven kredietverstrekkers er de voorkeur aan om leners goed te keuren met een schuld / inkomensratio van 43 procent of lager, wat betekent dat uw maandelijkse schuldbetalingen minder dan 43 procent van uw bruto maandbedrag uitmaken inkomen. Als u bijvoorbeeld $ 10.000 per maand verdient, zouden uw maandelijkse schuldverplichtingen minder zijn dan $ 4.300 per maand als u hoopte aan deze norm te voldoen.
Stap 3: Hypotheekrente vergelijken.
Het herfinancieren van hypotheken is zeer concurrerend, maar dat betekent niet dat alle kredietverstrekkers elke consument de beste tarieven kunnen bieden. U kunt het beste rondkijken bij verschillende kredietverstrekkers om te zien welke u het laagste tarief biedt op basis van uw kredietprofiel, uw inkomen en waar u woont.
Hoeveel is uw huis waard bij een herfinanciering?
Selecteer uw staat om te beginnen
Vraag een gratis offerte aanStap 4: Kies een geldverstrekker en start het proces.
Zodra u een geldschieter heeft gevonden die de beste tarieven en voorwaarden lijkt te bieden op basis van uw situatie, kunt u met hen verder gaan door een volledige leningaanvraag in te vullen.
Misschien wilt u echter tijd besteden aan het vergelijken van schattingen van meer dan één geldschieter en mogelijk van elk een leningsschatting krijgen. Dit eenvoudige document bevat de leningsvoorwaarden, hoeveel u elke maand verschuldigd bent en de geschatte afsluitingskosten die u moet betalen om te herfinancieren. Het verkrijgen van een leningsschatting van meerdere kredietverstrekkers is de beste manier om rond te shoppen en ervoor te zorgen dat u niet te veel betaalt voor vergoedingen of genoegen neemt met een nieuwe lening met inferieure voorwaarden.
Zodra u besluit om verder te gaan met een geldschieter, wilt u uw rentetarief vergrendelen, zodat u niet langer overgeleverd bent aan de markt. Het doel op dat moment is om uw lening af te sluiten voordat uw vergrendelde rente afloopt, wat mogelijk moet zijn, aangezien het herfinancieren van hypotheken 30 tot 45 dagen in beslag neemt.
Nadat u een leningaanvraag heeft ingevuld, moet u uw geldschieter doorgaans de informatie verstrekken die nodig is voor uw woninglening. Dit omvat meestal twee jaar belastingaangifte, minimaal een maand loonstrookjes, verder bewijs van tewerkstelling of een verklaring voor eventuele hiaten in de werkgelegenheid, 60 dagen bankafschriften en bewijs van enig ander inkomen dat u hebben.
Stap 5: Bereid uw huis voor op de taxatie.
Een deel van het herfinancieringsproces omvat het verkrijgen van een taxatie voor uw huis. U moet immers kunnen aantonen hoeveel uw woning waard is voordat een kredietverstrekker u uw huidige woningkrediet laat inruilen voor een andere.
Of het nu uw doel is om te herfinancieren om een lagere maandelijkse betaling te krijgen of om uitbetalingen te krijgen, u wilt er zeker van zijn dat uw huis in topconditie is voor taxatiedoeleinden. Stappen die u moet nemen, zijn onder meer het repareren van duidelijke schade aan uw huis, het opknappen van binnen en buiten voor een schone, bijgewerkte uitstraling en het schoonmaken van uw hele woning van binnen en van buiten. Maak ook een lijst met updates die u in uw huis hebt aangebracht en die een taxateur kunnen helpen een hogere waarde te bereiken. Als u bijvoorbeeld uw HVAC-systeem of uw dak heeft vervangen, moet u uw taxateur op de hoogte stellen van deze verbeteringen.
Uw huis herfinancieren: veelgestelde vragen (FAQ's)
Het huis waar je van houdt herfinancieren? Deze veelgestelde vragen kunnen u helpen meer te weten te komen over het proces.
Het doel van het herfinancieren van uw woning verschilt van kredietnemer tot kredietnemer. Veel consumenten herfinancieren hun woningkredieten echter om een lagere rente te krijgen waarmee ze geld kunnen besparen. Anderen willen een nieuwe lening krijgen met een lagere maandlast, en huiseigenaren herfinancieren ook om de looptijd van hun woningkrediet wijzigen, bijvoorbeeld van een lening van 30 jaar naar een hypotheek van 15 jaar.
Meestal moet u na een herfinanciering eindigen met ten minste 20 procent eigen vermogen in uw huis als u hoopt te voorkomen dat u een particuliere hypotheekverzekering of PMI betaalt. Bij veel kredietverstrekkers kunt u echter herfinancieren met minder dan 20 procent eigen vermogen, hoewel de eigenvermogensvereisten per bank kunnen verschillen.
Jij kan online hypotheek aanvragen en vanuit het comfort van uw huis, en dit geldt ook als u van plan bent om een hypotheek die u al heeft te herfinancieren. Bij veel kredietverstrekkers kunt u de documenten voor het herfinancieren van de hypotheek online uploaden, en sommige sluiten de lening zelfs af op uw huisadres of op een andere plaats naar keuze.
Over het algemeen heeft u een kredietscore van 620 of hoger nodig voor een conventionele hypotheekherfinanciering. Door COVID-19 hebben veel individuele kredietverstrekkers echter geen andere keuze dan hun normen aan te scherpen, wat betekent dat sommige kredietverstrekkers een score van 700 of meer nodig hebben. Overheidsprogramma's zoals VA woningkredieten en FHA-leningen hebben meestal mildere kredietscore-eisen, dus zorg ervoor dat u deze opties controleert als u denkt dat u in aanmerking zou kunnen komen.
Wanneer u uw hypotheek herfinanciert, betaalt u in het begin veel van dezelfde vergoedingen die u betaalde toen u uw hypotheek afsloot. Vergoedingen die u moet betalen, zijn onder meer kredietrapportkosten, titelkosten, escrow-kosten, notariskosten en opnamekosten. U moet ook taxatiekosten en kredietverstrekkers betalen die de verwerking en acceptatie dekken. Als u punten op uw hypotheek betaalt om een lager tarief te krijgen, zijn de kosten van elk punt doorgaans gelijk aan 1% van uw nieuwe geleende bedrag.
Het komt neer op
Als u een hoger tarief betaalt dan de laagste tarieven die momenteel worden geadverteerd en uw financiën relatief laag zijn, goede staat, je hebt echt niets te verliezen door de hypotheekrente te controleren om te zien of herfinanciering de moeite waard kan zijn het. Als je bereid zou zijn om de moeite te nemen om je aan te melden en alle vereiste documentatie te verzamelen, zou je: gemakkelijk duizenden dollars aan rentebetalingen op uw lening besparen, uw hypotheek sneller aflossen, of beide.
Maar het begint allemaal met rondsnuffelen bij hypotheekverstrekkers online en bij jou in de buurt. Aangezien de rentetarieven misschien niet voor altijd zo laag blijven, is het nu tijd om te gaan shoppen.