In een recessie is het gebruikelijk dat veel mensen op creditcards en leningen vertrouwen om hun financiën in evenwicht te houden. Het is de ultieme catch-22, omdat het tijdens een recessie nog moeilijker kan zijn om voor deze financiële producten in aanmerking te komen.
Dit klopt, volgens historische gegevens van de Federal Reserve Bank van St. Louis. Het constateerde dat tijdens de recessie van 2007 de kredietgroei bij traditionele banken afnam en gedurende de volgende vier jaar leeg bleef.
Krediet kan een krachtig hulpmiddel zijn om de eindjes aan elkaar te knopen en financieel vooruit te blijven gaan. Dit is wat u kunt doen als u tijdens een zwakke economie moeite heeft om toegang te krijgen tot krediet.
Kredietverlening wordt riskanter in een zwakke economie. Betekent dit dat je helemaal geen geluk hebt als je een slechte kredietwaardigheid hebt? Niet noodzakelijk, maar het kan zijn dat u de tijd moet nemen om al uw alternatieven te begrijpen.
Hoe beïnvloedt een financiële neergang de kredietverlening?
Iemand een lening geven of goedkeuren voor een creditcard brengt een bepaald risico met zich mee voor een geldschieter. Er is immers een kans dat u kunt stoppen met betalen en dat de geldschieter al het geld dat u hebt geleend kan verliezen, vooral bij ongedekte leningen.
Voor kredietverstrekkers wordt dit concept "delinquentie" genoemd. Ze proberen constant hun wanbetalingspercentage lager te krijgen; in een bloeiende economie ligt het wanbetalingspercentage bij commerciële banken meestal onder de 2%.
Kredietverlening wordt riskanter in een zwakke economie. Er zijn allerlei redenen waarom een persoon zou kunnen stoppen met het betalen van zijn lening of creditcardrekeningen. U kunt uw baan verliezen of onverwachte medische rekeningen vragen meer van uw budget. Omdat kredietverstrekkers weten dat de kans dat iemand delinquent wordt veel groter is in een zwakke economie, hebben ze de neiging om hun leencriteria te beperken, zodat ze alleen de kredietnemers met het laagste risico bedienen. Dat kan mensen met een slechte kredietwaardigheid in een moeilijke financiële positie brengen.
Voordat kredietverstrekkers u goedkeuren voor een lening, kijken ze meestal naar criteria zoals:
- inkomensstabiliteit
- Schuld-inkomensratio
- Kredietwaardigheid
- Mede-ondertekenaars, indien van toepassing
- Aanbetalingsgrootte (voor leningen, zoals een hypotheek)
Betekent dit dat je helemaal geen geluk hebt als je een slechte kredietwaardigheid hebt? Niet noodzakelijk, maar het kan zijn dat u de tijd moet nemen om al uw alternatieven te begrijpen.
5 manieren om uw kredietaanvraag goedgekeurd te krijgen
Hoewel elke kredietverstrekker verschillende goedkeuringscriteria heeft, spreken deze strategieën voor de meeste kredietverstrekkers typische overeenkomsten.
1. Schuld afbetalen
Het afbetalen van een deel van uw schuld lijkt misschien gewaagd, maar het kan nuttig zijn als het gaat om een kredietaanvraag. Als u uw schuld terugbetaalt, verlaagt u uw schuld-inkomensratio, meestal een belangrijke statistiek waar kredietverstrekkers naar kijken voor leningen zoals een hypotheek. Het aflossen van schulden kan ook helpen om uw kredietgebruiksratio te verbeteren, wat een maat is voor hoeveel beschikbaar krediet u momenteel gebruikt. Als u het grootste deel van het beschikbare tegoed gebruikt, kan dat erop wijzen dat u niet genoeg contant geld bij de hand heeft.
Weet u niet zeker welke verhouding tussen schulden en inkomen u moet nastreven? Het Consumer Financial Protection Bureau stelt voor om de uwe niet hoger te houden dan 43%.
2. Zoek een medeondertekenaar
Voor mensen met een slechte kredietwaardigheid kan een vertrouwde medeondertekenaar het verschil maken tussen goedgekeurd worden voor krediet of helemaal opnieuw beginnen.
Wanneer iemand medeondertekent voor uw lening, moeten ze informatie verstrekken over hun inkomen, werk en kredietscore - alsof ze de lening zelf aanvragen. Idealiter zouden hun kredietscore en inkomen hoger moeten zijn dan die van u. Dit geeft uw geldschieter voldoende vertrouwen om de lening te schrijven, wetende dat, als u uw betalingen niet kunt doen, uw medeondertekenaar aansprakelijk is voor de rekening.
Aangezien uw medeondertekenaar wettelijk verantwoordelijk is voor uw schuld, wordt hun krediet negatief beïnvloed als u stopt met betalen. Om deze reden zijn veel mensen op hun hoede voor medeondertekening.
In een recessie kan het moeilijk zijn om iemand te vinden met voldoende financiële stabiliteit om voor u te ondertekenen. Als u deze route volgt, moet u van tevoren een openhartig gesprek hebben met uw toekomstige medeondertekenaar over de verwachtingen in het slechtste geval.
3. Verhoog uw kredietscore
Als uw credit score gewoon niet hoog genoeg is om in aanmerking te komen voor conventioneel krediet, kunt u wat tijd nemen om u te concentreren op het verbeteren ervan. Uw kredietscore verhogen klinkt misschien ontmoedigend, maar het is zeker mogelijk.
Hier zijn enkele strategieën die u kunt volgen:
- Meld uw huurbetalingen. Huurbetalingen worden meestal niet opgenomen als onderdeel van de vergelijking bij het berekenen van uw credit score, maar dat kan wel. Sommige bedrijven, zoals Rental Kharma, rapporteren uw tijdige huurbetalingen aan kredietinformatiebureaus. Als u een geschiedenis van positieve betalingen laat zien, kunt u uw kredietscore verbeteren.
- Zorg ervoor dat uw kredietrapport is bijgewerkt. Het is niet ongebruikelijk dat uw kredietrapport fouten bevat die uw kredietscore kunstmatig kunnen verlagen. Vraag elk jaar een gratis exemplaar van uw kredietrapport aan, dat u online kunt doen via Experian gratis kredietrapport. Als u onnauwkeurigheden aantreft, kan het betwisten ervan uw kredietscore helpen verbeteren.
- Breng al uw betalingen actueel. Als u achterloopt met betalingen, is het een belangrijk onderdeel van het verbeteren van uw credit score om alles actueel te houden. Als uw geldschieter of creditcardmaatschappij late betalingen meldt, kan een lange geschiedenis hiervan uw credit score schaden. Spreek indien mogelijk met uw schuldeiser om tot een oplossing te komen, voordat u verwacht te laat te zijn met een betaling.
- Maak gebruik van een kredietreparatiebureau. Als het aanpakken van uw kredietscore overweldigend is, kunt u ervoor kiezen om samen te werken met een gerenommeerd kredietreparatiebureau om u te helpen weer op het goede spoor te komen. Zorg dat je vergelijk kredietreparatiebureaus alvorens verder te gaan met een. Bedrijven die een gratis consult aanbieden en een sterk trackrecord hebben, zijn ideaal om mee samen te werken.
Het verhogen van uw kredietwaardigheid is geen onmiddellijke oplossing - het zal u niet helpen om morgen een lening te krijgen of in aanmerking te komen voor een creditcard. Als u deze wijzigingen nu aanbrengt, kan dit echter in de loop van de tijd oplopen.
4. Zoek een online geldschieter of kredietvereniging
Hoewel traditionele banken streng kunnen zijn met hun kredietbeleid, bieden sommige kleinere kredietverstrekkers of kredietverenigingen enige flexibiliteit. Kredietverenigingen zijn bijvoorbeeld bevoegd om Payday Loan Alternatives (PAL's) aan te bieden. Dit zijn kortlopende leningen van een kleine dollar die beschikbaar zijn voor leners die al minstens een maand lid zijn van in aanmerking komende kredietverenigingen.
Sommige online kredietverstrekkers hebben mogelijk ook meer ontspannen criteria voor het schrijven van leningen in een zwakke economie. Houd er echter rekening mee dat als u een slecht krediet heeft, u waarschijnlijk als een risicovollere aanvrager wordt beschouwd, wat een hogere rente betekent. Voordat u zich aanmeldt voor een kredietlijn, vergelijkt u verschillende kredietverstrekkers op basis van uw geciteerde APR - die omvat alle kosten zoals een opstartvergoeding, de looptijd van uw lening en eventuele extra kosten, zoals late vergoedingen.
5. Verhoog uw aanbetaling
Als u probeert een hypotheek of autolening aan te vragen, kan het verhogen van uw aanbetaling helpen als u het moeilijk vindt om goedgekeurd te worden.
Wanneer u uw aanbetaling verhoogt, verlaagt u in wezen de omvang van uw lening en verlaagt u het risico van de geldschieter. Als u niet genoeg contant geld bij de hand heeft om uw aanbetaling te verhogen, kan dit betekenen dat u voor minder kiest dure auto of woning, zodat de afkoopsom die u heeft een groter deel van de aankoopkosten.
Leningen versus Creditcards: verschillen in kredietgoedkeuring
Niet alle soorten krediet zijn gelijk gemaakt. Persoonlijke leningen worden beschouwd als krediet op afbetaling en worden terugbetaald in vaste betalingen over een bepaalde periode. Creditcards worden beschouwd als doorlopend krediet, u kunt blijven lenen tot uw goedgekeurde limiet zolang u uw minimale betalingen doet.
Als het gaat om kredietgoedkeuringen, is een voordeel dat leningen ten opzichte van creditcards hebben, dat u mogelijk een beveiligde lening kunt krijgen. Een beveiligde lening betekent dat de geldschieter een onderpand heeft dat ze van u kunnen terugkrijgen als u stopt met betalen.
Het onderpand kan uw huis, auto of ander waardevol bezit zijn, zoals sieraden of apparatuur. Het hebben van die zekerheid kan de geldschieter in sommige situaties meer flexibiliteit geven, omdat ze weten dat ze in het ergste geval het onderpand kunnen verkopen om hun verlies te recupereren.
Het komt neer op
Lenen tijdens een financiële recessie kan moeilijk zijn en is misschien niet altijd het antwoord op uw situatie. Toevoegen aan uw schuldenlast in een zwakke economie is een risico. U kunt bijvoorbeeld onverwachts uw baan verliezen en uw rekeningen niet kunnen betalen. Het hebben van een extra maandelijkse schuldbetaling in uw budget kan een nieuwe uitdaging zijn voor uw financiële situatie.
Als u het zich echter kunt veroorloven om geld te lenen tijdens een economische recessie, kunnen lagere rentetarieven in deze situaties de totale leenkosten verlagen.
Deze tips kunnen u helpen uw financiën op orde te krijgen, zodat u een aantrekkelijkere lener bent voor geldschieters. Er is geen garantie dat uw aanvraag wordt geaccepteerd, maar als u uw financiën nu verbetert, krijgt u in de toekomst een groter leenvoordeel.