"Kā darbojas mūža rentes?"
"Kā mūža rentes atšķiras no citiem ieguldījumiem?"
"Vai mūža rentes tiešām man ir piemērotas?"
Šie ir daži izplatīti jautājumi, kas cilvēkiem rodas, kad runa ir par mūža rentēm.
Kāpēc ir tik daudz neskaidrību par mūža rentēm? Tas ir tāpēc, ka pastāv vairāki dažādi mūža rentes veidi, visi ar dažādiem noteikumiem un braucēja iespējas, un daudzi finanšu konsultanti (vai apdrošināšanas aģenti) tos izskaidro slikti vai mērķtiecīgi izplūda definīcijas, lai virzītu vienu produktu pār citu.
Es esmu šeit, lai kliedētu neskaidrības un mudinātu jūs rūpīgi apsvērt, vai mūža rente jums varētu būt gudra ieguldījumu iespēja. Viņiem ir slikts reps, un tie noteikti nav piemēroti visiem, bet ir reāli scenāriji, kad mūža rentei ir liela jēga.
Labi, ienirsim mūža rentes pasaulē:
- Kas ir mūža rente?
- Mūža rentes veidi
- Vienkāršs mūža rentes piemērs
- Kā mūža rentes atšķiras no citiem ieguldījumiem?
- Vai mūža rente jums ir piemērota?
- Lai saņemtu piedāvājumu, strādājiet ar profesionāli
Kas ir mūža rentes un kā tās darbojas?
Annuitāte ir fiksēta naudas summa, kas kādam tiek izmaksāta katru gadu. Bum, mēs visi varam doties mājās. Ha, ne gluži.
Annuitātes parasti cenšas samazināt risku, ko ieguldītājs uzņemas, pārliecinoties par vienu: regulārus ienākumus. Lai gan ieguvums var dot jums mieru, tas ne vienmēr ir labākais ieguvums, ja saņemtā nauda ir mazāka par to, ko jūs varētu iegūt no citiem, kaut arī riskantākiem ieguldījumiem.
Tātad patiešām ir divi faktori, kas jāsaprot par mūža rentēm:
- Vispirms, tiem ir potenciāls samazināt risku, ja izvēlaties, teiksim, krājumus.
- Otrais, tiem ir potenciāls samazināt naudas summu, ko jūs nopelnāt, izvēloties, teiksim, akcijas!
Lai saprastu, kā darbojas konkrēta mūža rente, noteikti rūpīgi izlasiet mūža rentes līgumu un sadarbojieties ar cienījamu aģentu.
Tas ir patiešām svarīgi. Esmu redzējis, ka cilvēki ir apkrāpti, pērkot smieklīgas mūža rentes, kurām ir nežēlīga maksa.
Netici man? Izlasiet, kā viena sieviete mainīgajā mūža rentes maksā vairāk nekā 3500 USD un to pat nezināja.
Galvenie mūža rentes veidi, sadalīti
Lai labāk izprastu mūža rentes darbību, apskatīsim dažus mūža rentes veidus un to galvenās iezīmes. Paturiet prātā, ka ir arī citi mūža rentes veidi, taču tie ir daži no visbiežāk sastopamajiem.
Fiksētas rentes
Tie ir ļoti līdzīgi banku kompaktdiskiem vai krājkontiem. Jūs ievietojat naudas summu, un šī nauda rada procentus. Pēc tam šie procenti tiek pievienoti kontam.
Diezgan vienkārši, vai ne?
Viņus apdrošina apdrošināšanas sabiedrība, nevis FDIC. Tātad, tāpat kā kompaktdiski, fiksētās rentes ir apdrošinātas, taču atcerieties, ka apdrošināšanas sabiedrības ir mazāk stabilas nekā FDIC. Iespējams, ka apdrošināšanas sabiedrība, kas jums pārdeva fiksētu mūža rentes, varētu būt zemāka, un, ja tas notiek, jūs varat zaudēt savu naudu. Izredzes, ka tas notiks, iespējams, ir ļoti zemas, taču ir vērts pieminēt.
Šī iemesla dēļ vērtējumi ir ļoti svarīgi. Ir vairākas aģentūras, kas pārbauda to uzņēmumu finansiālo stāvokli, kuri izdod mūža rentes. Pirms izlemt, ar kuru uzņēmumu izvēlēties, iesaku vienkārši meklēt šos reitingus tiešsaistē.
Citas atšķirības starp fiksētajām rentēm un kompaktdiskiem ietver:
- Ja jūs priekšlaicīgi atsakāties no mūža rentes, jums, iespējams, būs jāmaksā a nodevuma nodeva par pamatsummu (salīdzinot ar intereses zaudēšanu par kompaktdisku)
- Uz mūža rentēm attiecas pensijas konta noteikumi, jo procenti tiek atlikti. Tātad, ja jūs atteiksities no mūža rentes priekšlaicīgi, jums var būt pakļauts arī a 10% sods no federālās valdības.
Ir paredzēts, ka mūža rentes samazina risku, ko uzņematies savā ieguldījumu stratēģijā. Un, lai gan fiksētās mūža rentes noteikti ir drošākā spektra galā, iepriekš minētie sodi jāņem vērā kā risks, apsverot iespēju iegādāties fiksētu mūža renti. Pat ja jūs nedomājat padoties, dzīves apstākļi var pamudināt jūs to darīt, radot zaudējumus.
Lai gan tie ir daži negatīvi faktiskie mūža rentes gadījumi, ir viens pozitīvs aspekts, kas ir īpaši vērts pieminēt: likmes parasti ir augstākas ar fiksētām mūža rentēm nekā ar kompaktdiskiem.
Es atceros, ka man reiz bija klients, kurš vēlējās garantētu atdevi, bet kompaktdiski neko nemaksāja. Es atklāju viņam 5 gadu fiksētu mūža renti, kas maksā 3%, kas bija ievērojami labāk, nekā maksāja niecīgās peļņas kompaktdiski. Ja jums nepieciešama palīdzība atrast labākos mūža rentes citātus savām vajadzībām izmantojiet šajā lapā esošo veidlapu, un mēs labprāt palīdzēsim!
Bet atcerieties, ka fiksētas rentes nav piemērotas visiem. Kad es biju jauns, mana mamma gribēja mani izveidot ar ieguldījumu. Ko viņa izvēlējās? Jūs uzminējāt: fiksēta mūža rente.
Tajā laikā es tiešām nezināju, ka man ir daudz labākas ieguldījumu iespējas. Ziniet, tādas, kurās es varētu vairāk riskēt, jo man praktiski visa dzīve bija priekšā. Es novērtēju to, ko mana mamma izdarīja manis dēļ, bet es beidzot izņēmu naudu un atveru Roth IRA. Vēlāk es uzzināju, ka manas mammas finanšu padomnieks bija apdrošināšanas aģents, un viņu ieteikumi dažkārt var būt šķībi. Pārliecinieties, ka zināt, ko parakstāt, un meklējiet profesionāli, kuram varat uzticēties un kurš ņems vērā visu jūsu finansiālo stāvokli.
Fiksētas indeksētas rentes
Fiksēta indeksēta mūža rente (pazīstama arī kā “hibrīda mūža rentes“), Garantē, ka jūs nevarat zaudēt naudu. Mēģiniet iegūt šo labumu, ieguldot akciju tirgū!
Protams, ir arī mīnuss: lielākajai daļai ir vāciņi. Tas nozīmē, ka, ja akciju tirgum klājas patiešām labi un indekss strauji pieaug, jūs, iespējams, nenopelnīsit tik daudz, cik varētu nopelnīt, ja ieguldītu tieši tirgū. Tomēr tas neattiecas uz visām fiksētās indeksācijas mūža rentēm. Pārliecinieties, ka pilnībā saprotat, ko pērkat.
Fiksētas indeksētas mūža rentes piedāvā arī pabalstus dzīvošanai, kas var nodrošināt ienākumus jūsu dzīvei, kā arī jūsu laulātajam jūsu aiziešanas gadījumā.
Lielākā daļa neskaidrību par šāda veida mūža rentēm ir saistīta ar neskaidrajām detaļām, ko sniedz ēnaini padomdevēji.
Ja padomdevējs jums piedāvā produktu, kas “garantē 6% atdevi bez jebkāda riska jūsu pilnvarotājam”, šis padomnieks jums nerūp, un viss, ko viņi dara, ir censties pārdot.
Vai šīs mūža rentes piedāvā 6% (vai jebkura cita skaitļa) atdevi? Nu, sava veida. Tie nav procenti, kas nopelnīti par jūsu pamatsummu, piemēram, tas, kā esat pieradis domāt par obligācijām vai kompaktdiskiem. Tā vietā tas tiek pievienots jūsu nākotnes ienākumu pabalstam, ko varat saņemt vēlāk, piemēram, laikā pensionēšanās.
Tas ir ļoti līdzīgi tam, kā sociālā nodrošinājuma pabalsti palielinās par katru gadu, kad kavējaties to saņemt. Šeit tas pats darījums.
Tiešām, saprotošs kā darbojas fiksētas indeksētas rentes ir diezgan vienkāršs, ja vien strādājat ar padomdevēju, kuram ir mugura un kuru neinteresē tikai ātrās komisijas nopelnīšana.
Tūlītējas rentes
Tūlītējas rentes nodrošina maksājumus jau no mūža rentes sākuma. Šie maksājumi var būt fiksēti vai mainīgi.
Tie ir lieliski piemēroti pensionāriem vai pensionāriem. Bet tas nozīmē vienreizēja maksājuma atcelšanu, un pēc 30 dienu “bezmaksas skatīšanās” perioda beigām jūs vairs neatgriezīsities.
Tas atšķiras no fiksēta indeksēta vai mainīga mūža rentes, kur jums joprojām ir piekļuve pamatsummai (lai gan, iespējams, tiek piemērota nodeva).
Mainīgas rentes
Es jums teikšu uzreiz: man nepatīk mainīgas mūža rentes. Mainīgās rentes ir diezgan sarežģītas, un, lai gan tajās var būt daudz “funkciju” vai “priekšrocību”, kas izklausās aicinoši, jums jābūt uzmanīgam.
Kad dzirdat par “garantētiem nāves pabalstiem” (pabalsts saņēmējiem, ja rentes saņēmējs mirst pirms maksājumiem sākums) un “ienākumu garantijas” vai “garantētie izņemšanas pabalsti”, atcerieties izlasīt smalko burtu, lai redzētu, kā tās patiesībā ir strādāt.
Mainīgās mūža rentes ietver kopfondus (tos sauc par “apakškontiem”), kurus parasti izvēlas no 80 līdz 300 fondu fonda. Lai gan tas varētu šķist daudz, paturiet prātā, ka, iepērkoties tirgū patstāvīgi, jūs varētu atrast tūkstošiem un tūkstošiem iespēju.
Turklāt mainīgās mūža rentes negarantē jūsu pamatsummu, un tās apglabā daudzas slēptās izmaksas un nodevas, piemēram, mirstības izdevumus (M&E), braucējus, apakškonta izmaksas utt. Kopumā investori varētu maksāt gandrīz 4%.
Ja jums pieder mainīga mūža rente un vēlaties uzzināt, ko jūs patiešām maksājat, pieprasiet savu bezmaksas mūža rentes stresa testu vietnē AnnuityTested.com.
Atliktā ienākuma rentes
Atlikto ienākumu mūža rentes ir ļoti līdzīgas tām: jūs saņemat garantētus, mūža maksājumus vēlāk. Šis “vēlākais datums” parasti ir gadu vai vēlāk no brīža, kad sākat atlikto ienākumu mūža renti.
Kāpēc kādam vajadzētu parakstīties uz mūža rentes atlikšanu? Tā kā ieguvums no atliktā ienākuma mūža rentes, visticamāk, ir lielāks nekā tūlītēja mūža rente. Kāpēc? Jo apdrošināšanas sabiedrība zina, ka, jo ilgāk jūs dzīvojat, jo mazāk laika jums ir uz planētas. Tas samazina laiku, kas viņiem var nākties veikt maksājumus jums. Turklāt viņiem nav jāmaksā jums vairākus gadus.
Atlikto ienākumu mūža rentes var būt izdevīga daļa no pensijas plāna, nodrošinot milzīgu sirdsmieru! Jūs varat iegādāties mūža renti ar atliktajiem ienākumiem 10-15 gadus pirms pensionēšanās, un tad esiet droši būs pensijā dod ienākumus.
Atcerieties akciju tirgus kritumu pēc 11. septembra? Kā būtu pēc mājokļu krīzes? Daudzi pensionāri pēc šiem notikumiem savā portfelī piedzīvoja nopietnus zaudējumus. Atlikto ienākumu mūža rentes iegāde mazina šīs bažas.
Šīs politikas ir diezgan populāras, un tās ir vērts ņemt vērā. Runājiet ar visaptverošu finanšu plānotāju, lai izpētītu šo iespēju.
Vienkāršs mūža rentes piemērs
Lai labāk izprastu mūža rentes, iztēlojieties to. Pieņemsim, ka jums ir bagāts onkulis, kurš lieliski iegulda akciju un obligāciju tirgū. Viņš ir finansiāli drošs, un jūs neesat pārliecināts par ieguldījumiem akciju tirgū, jo nevēlaties zaudēt naudu.
Tātad, jūs noslēdzat vienošanos ar savu tēvoci. Jūs nosūtīsit viņam maksājumus laika gaitā (vai varbūt vienreizēju maksājumu), viņš turpinās izmantot savu pieredzi un augsto toleranci riskēt ieguldīt naudu, un viņš katru gadu nosūtīs jums maksājumus, kas var ietvert daļu no tā, ko viņš ir paveicis tirgos.
Tagad jūsu onkulis vēlas iemācīt jums atbildību un nevēlas sniegt šo pakalpojumu bez maksas (vai varbūt viņš ir mazliet izsalcis pēc vēl vienas mīklas), tāpēc viņš no jums iekasēs maksu. Maksa atšķiras atkarībā no tā, kā jūs izveidojāt darījumu.
Jūs esat laimīgs, jo (1) vēlaties aizsargāt savu pamatsummu, (2) vēlaties garantētu peļņu un (3) jums patīk ideja par paredzamiem ienākumiem. Jūsu onkulis ir laimīgs, jo viņš var izmantot savu finansiālo nodrošinājumu, lai darījumā nopelnītu vairāk naudas.
Īsi sakot, tā darbojas mūža rentes.
Lai gan tas ir vienkāršs piemērs, atcerieties, ka mūža rentes līgumi nav tik vienkārši. Atkal, izlasiet tos!
Kā rentes atšķiras no citiem ieguldījumiem?
Es jau atbildēju uz šo jautājumu nedaudz agrāk rakstā, bet iedziļināsimies sīkāk.
Daudzi investori, domājot par to, kur likt naudu, domā par akciju un obligāciju tirgiem. Tātad, šeit mēs koncentrēsimies.
Pērkot akcijas, jūs pērkat īpašumtiesības uzņēmumā. Vienas akcijas cena svārstīsies, un ieguldītāja ziņā ir pirkt zemu un pārdot augstu (lai gūtu peļņu). Tomēr tas ne vienmēr ir viegli - it īpaši, ja investors pērk īsā laika periodā.
Akciju indekss ir rādītājs tam, cik labi akciju grupai veicas kopumā. Varbūt esat dzirdējuši par “indeksu fondu”. Indeksa fondi izseko indeksu, lai sniegtu līdzīgu peļņu, kā jūs varētu redzēt no indeksa.
Obligāciju indeksa fondi darbojas līdzīgi. Tomēr pamatā obligācijas ir parādi, kas ir parādā jums, ieguldītājam.
Kāds tam visam ir sakars ar mūža rentēm? Nu, fiksētas indeksētas rentes izseko indeksu (visbiežāk S&P 500), taču atcerieties, ka tām ir ierobežojumi daudzkārt. Lai gan jūs nezaudēsit naudu, ko ieguldījāt fiksētā indeksētā mūža rentē, jūsu iespējas gūt peļņu no indeksa fondiem varētu būt ierobežotas ar ierobežojumiem.
Tas nozīmē, ka jūs samazinat savu risku, izmantojot fiksētu indeksētu mūža renti. Man patīk fiksētas indeksētas mūža rentes, taču tās joprojām nav piemērotas visiem.
Vēl viens veids, kā mūža rentes atšķiras no citiem ieguldījumiem, ir saistīts ar likviditāti. Izmantojot kopfondus, ETF vai pārvaldītus portfeļus, ja jums nepieciešama nauda, to ir salīdzinoši viegli sasniegt. Mūža rentes ir cits stāsts.
Mainīgām, fiksētām un fiksētām indeksētām mūža rentēm parasti ir līguma termiņš no 3 līdz 12 gadiem- tāpēc pirms līguma parakstīšanas izlasiet līgumu! Lai gan lielākā daļa pieļauj ikgadēju bezmaksas izņemšanu (10% gadā no pamatsummas plus nopelnītie procenti ir parasta), jebkura summa, kas pārsniedz šo summu, ir jāmaksā. Esmu redzējis, ka nodevības maksa iepriekš ir bijusi pat 9%, tāpēc tas varētu būt milzīgs trieciens, ja jums būtu nepieciešama ātra nauda.
Tāpēc es saku ikvienam, kuru interesē mūža rentes drošība nekad visu savu naudu ieguldīt mūža rentēs.
Vai mūža rente (tiešām) ir piemērota jums?
Var būt.
Parasti es uzdodu investoriem šos jautājumus, lai noskaidrotu, vai mūža rentes viņiem ir jēga:
- "Cik svarīga ir jūsu pilnvarotā aizsardzība?"
- "Cik svarīga ir paredzama ienākumu plūsma pensijā?"
Jūsu atbildes var labi norādīt uz to, vai mūža rente jums ir laba izvēle. Bet, pat ja jūs domājat, ka mūža rentes izklausās lieliski, es stingri iesaku jums sadarboties ar cienījamu aģentu, kurš veiks rūpīga jūsu finansiālā stāvokļa analīze, lai palīdzētu jums atrast pareizo produktu un nosacījumus savam unikālajam situāciju.
Ja jums ir mūža rente un neesat pārliecināts, vai jums tas jāturpina (vai cik maksājat nodevas), es piedāvāju bezmaksas Annuity StressTest.
Apakšējā līnija: neļaujiet mūža rentēm jūs satraukt. Dažiem tiem ir jēga, citiem - ne. Sadarbība ar uzticamu finanšu speciālistu sniegs jums labu izpratni par to, vai mūža rentēm vajadzētu būt vietai jūsu ieguldījumu portfelī, vai arī citai stratēģijai ir lielāka jēga.