Laipni lūdzam citā Ask GFC! Ja jums ir jautājums, uz kuru vēlaties saņemt atbildi, varat to uzdot šeit.
Ja jūsu jautājumi tiek parādīti GFC TV vai GFC Podcast, jūs esat laimīgākais manas vislabāk pārdotās grāmatas kopijas saņēmējs, Finanšu karavīrsun Amazon dāvanu karte 50 ASV dolāru vērtībā.
Tātad, ko jūs gaida? Uzdod savu jautājumu tagad!
Es, iespējams, gaidīju visu savu profesionālo dzīvi, kad kāds uzdeva šo jautājumu, un kādam beidzot tas ir! GFC lasītājs Rons M. uzdeva šādu jautājumu:
Ja mēs domājam, ka nodokļi nākotnē būs lielāki, vai ir jēga ieguldīt nodokļu atliktajos kontos? Man patīk ROTH ideja, bet ieguldījumi ir ļoti ierobežoti. Kā jūs ieteiktu kādam, kas atrodas šajā amatā?
- Rons M.
Paldies Ron, tas ir izcils jautājums.
Vispārējais pieņēmums ir tāds, ka mēs ietaupām naudu, izmantojot nodokļu atliktos kontus, strādājot un augstākā nodokļu kategorijā. Mēs izņemam naudu pensijā, kad esam zemākā nodokļu kategorijā.
Bet šis pieņēmums var nebūt patiess, noteikti ne visiem.
Nodokļi faktiski varētu būt lielāki, kad aiziesit pensijā, tad tie ir šobrīd. Tas varētu notikt vai nu tāpēc, ka nākotnē tiks paaugstinātas nodokļu likmes, vai arī tāpēc, ka pensionēšanās laikā var nopelnīt vairāk naudas nekā šobrīd.
Galu galā, šobrīd jūs dzīvojat no algas, bet pensijā tas var būt Sociālā drošība, ienākumi no pensijas, ienākumi no pensijas uzkrājumiem un pat daži ienākumi no darba vai uzņēmējdarbības.
Jebkura situācija var likt jums tikt galā ar augstākām nodokļu likmēm pensijā, nekā jūs šobrīd saskaraties.
Ja jā, vai nodokļu atliktajiem kontiem ir jēga?
Atliktais nodoklis vs. Bez nodokļiem
Ikdienā es neesmu pārliecināts, ka visi pilnībā saprot atšķirību starp abiem. Atlikts nodoklis nozīmē, ka nodokļu aprēķināšana un maksāšana tiek atlikta uz vēlāku laiku. Bez nodokļiem tas nozīmē, ka nekad nav jāmaksā nodokļi. Es neesmu pārliecināts, ka šī atšķirība tiek pilnībā novērtēta, kad cilvēki finansē savus ar nodokļiem aizsargātos pensijas plānus.
Izņemot Roth IRA, praktiski visi citi ar nodokļiem aizsargātie pensiju plāni ir atlikti. Tas ir labs darījums, jo jūsu iemaksas ir atskaitāmas no nodokļiem un ieguldījumu ieņēmumi tiek uzkrāti plānā bez tūlītējām nodokļu sekām. Bet pienāks diena, kad nodokļi būs jāmaksā gan no jūsu iemaksām, gan no plānā iekļautajiem ieguldījumu ieņēmumiem. Šī diena pienāks, kad aiziesit pensijā un sāksit plāna sadalīšanu.
Lieta ir tāda, ka, izņemot Roth IRA, neviens ar nodokļiem aizsargāts pensijas plāns patiesībā nenodrošina jums patiesu beznodokļu izņemšanu, kad aiziet pensijā. Tas nozīmē, ka jūs faktiski iekasējat vai atlikat nodokļu saistības uz nākamo datumu.
Pieņemot, ka, sasniedzot pensijas vecumu, būsim zemākā nodokļu kategorijā, mēs patiešām spekulējam. Patiesībā mums nav ne jausmas, kādas nodokļu likmes līdz tam būs, vai pat mūsu individuālie ienākumi un nodokļu situācija.
Atgriežoties pie Rona jautājuma, mums ir skaidri jānosaka atšķirība starp atliktajiem nodokļiem un beznodokļiem. Lielākā daļa pensijas plānu tiks atlikti tikai ar nodokļiem. Tie nepalīdzēs, ja mēs būsim augstāku ienākumu situācijā.
Konti, kas pensijā tiks aplikti ar nodokli
Es uzskatu, ka liela daļa neskaidrību starp nodokļu atlikto vs. atbrīvojums no nodokļiem attiecībā uz pensiju plāniem ir saistīts ar faktu, ka lielākā daļa pensiju plānu ir neticami labvēlīgi nodokļu jomā, kamēr mēs tos veidojam. Ne tikai iemaksas var atskaitīt no nodokļa, bet arī ieguldījumu ienākumu darbība nerada tūlītējas nodokļu saistības.
Izmantojot šādu scenāriju, ir viegli sajaukt šādu kontu galīgo nodokļu statusu.
Bet, kā es jau teicu, lielākā daļa pensijas plānu ir atlikti ar nodokļiem, nevis bez nodokļiem. Sarakstā ietilpst:
- 401 (k) plāni
- 403 (b) plāni
- 457 plāni
- Tradicionālās IRA
- VIENKĀRŠAS IRAS
- SEP IRA
- Solo 401 (k) plāni
Ar nodokli tiek aplikti arī tradicionālie noteiktu pabalstu plāni, lai gan uz tiem arvien mazāk attiecas cilvēki.
Lieta ir tāda, ka jūs varat uzkrāt ievērojamu bagātību vienā vai vairāku šo plānu kombinācijā. Iemaksu atskaitāms nodoklis un ieguldījumu ienākuma nodokļa atlikšana padara to vēl vairāk iespējamu. Bet, ja aizejat pensijā ar 1 miljonu ASV dolāru vai ievērojami vairāk, tad, sākot izmaksāt naudu, jūs varētu aplūkot dūšīgas nodokļu saistības.
Sarežģī fakts, ka kādā brīdī jums būs jāsāk sadalīt no plāna. Faktiski noteikums, kas pazīstams kā nepieciešamo minimālo sadalījumu jeb RMD, nozīmē, ka pēc 70 gadu vecuma sasniegšanas jums būs jāsāk sadalīt plāns.
Ja jūs tik ilgi gaidāt, lai sāktu izplatīšanu, jūsu plāns var būt pat lielāks, nekā jūs šobrīd iedomājaties. Tā kā RMD tiks aprēķināti saskaņā ar iepriekš noteiktu IRS formulu, jums nebūs iespējas samazināt sadalījumu, lai samazinātu ienākuma nodokļa saistības.
Nav pārspīlēts teikt, ka lieli nodokļu atliktā pensijas uzkrājumu plāni ir potenciāli tikšķīgas bumbas, vismaz attiecībā uz ienākuma nodokļa saistībām.
Konti, kas pensijā tiks atbrīvoti no nodokļiem
Par laimi, ir veidi, kā ietaupīt naudu pensijai, kas faktiski ir bez nodokļiem, nevis tikai nodokļu atlikšana.
Vairākas reizes esmu pieminējis Roth IRA kā izņēmumu, un tā patiešām ir. Roth IRA darbojas līdzīgi tradicionālajai IRA, jo jūs varat ieguldīt līdz USD 5500 gadā (vai USD 6500, ja esat 50 vai vecāki), un tajā gūtie ienākumi no nodokļiem tiek atlikti (tam būs nozīme tikai tad, ja veicat priekšlaicīgu sadali, jo ieņēmumi būs jāmaksā nodoklis, ja to darāt).
Bet Roth IRA atšķiras no tradicionālās IRA trīs ļoti svarīgos aspektos:
- Jūsu veiktās iemaksas Roth IRA NAV atskaitāmas no nodokļiem,
- Izplatījumi no Roth IRA faktiski ir bez nodokļiem, ja esat vismaz 59 1/2 gadus vecs un plānā esat piedalījies vismaz piecus gadus, un
- RMD nav nepieciešami, izmantojot Roth IRA, kas nozīmē, ka plāna sadale nepalielinās jūsu nodokļu saistības (Roth ir vienīgais nodokļu atvieglotais pensijas plāns, uz kuru neattiecas RMD)
Ja paredzat ļoti lielu pensiju portfeli, Roth IRA ir lieliska nodokļu diversifikācija un virtuāls obligāts konts.
Papildus Roth IRA varat ietaupīt naudu pensijai arī ārpus īpašiem pensijas plāniem. Tas nozīmē ietaupīt naudu akcijās, kopfondos, biržā tirgotos fondos vai ieguldījumu fondos ar nekustamo īpašumu regulārā ar nodokli apliekamā ieguldījumu kontā.
Par iemaksām šajos kontos netiks atskaitīti nodokļi, kā arī ieguldījumu peļņa netiks atlikta. Bet, tā kā nauda uzkrājas pēc nodokļu nomaksas, jūs varat to izņemt jebkurā laikā, ieskaitot pensionēšanos, nepalielinot nodokļu saistības.
Labākā stratēģija: esiet gatavi jebko!
Rons jautāja, vai nodokļu atliktajiem kontiem būs jēga, ja pensionēšanās laikā nodokļu likmes būs augstākas. Manuprāt, viņi to darīs, bet mums tas ir jāapsver arī pēc iespējas plašākā nozīmē.
Daļēji iemesls, kāpēc es uzskatu, ka nodokļu atliktajiem kontiem joprojām ir jēga pat tad, ja ir paredzami lielāki nodokļi, ir tas, ka mēs nevaram zināt, vai tas būs rezultāts. Mēs šeit cenšamies paredzēt nākotni, un to nekad nevar izdarīt. Ja nodokļu atlikšanas konti būs zemāki, jūs būsit labi sagatavots. Mēs nevaram atlaist šo iespēju.
Galu galā labākā stratēģija ir līdzsvars, kas nozīmē būt gatavam jebkuram rezultātam.
Ja jums ir nodokļu atliktie konti, jūs būsit gatavs zemākām nodokļu likmēm, kad aiziesit pensijā. Bet, ņemot vērā iespēju, ka likmes tajā laikā var būt augstākas, jums vajadzētu iekļaut arī beznodokļu ieguldījumus.
Tam noteikti vajadzētu sāciet ar Roth IRA. Jā, Ron, iemaksas plānā ir mazas, bet jūs vienmēr varat darīt pārējo nodokļu atlikto pensijas kontu pārveidošana par Roth IRA, ievērojami palielinot konta lielumu.
Jūs varat arī papildināt savu Roth IRA kontu ar regulāriem ar nodokli apliekamiem ieguldījumiem, kas tiek turēti ārpus pensijas plāna. Jā, ieņēmumi no šiem plāniem arī turpmāk tiks aplikti ar nodokli, bet jūsu izņemšana netiks. Jūs varat izņemt naudu no šiem kontiem, kad vien vēlaties, neradot nodokļu saistības.
Tātad īsa atbilde uz Rona jautājumu ir esiet gatavi gan augstākām, gan zemākām nodokļu likmēm pensijā. Tas nozīmē, ka ir gan nodokļu atliktais, gan beznodokļu uzkrājums. Izmantojot šo stratēģiju, jūs nevarat zaudēt neatkarīgi no tā, kas notiek.