Kā saņemt hipotēku

Ja vien jums nav rezerves simtiem tūkstošu dolāru skaidrā naudā, mājokļa iegāde, iespējams, nozīmē ņemt hipotēku.

Un hipotēkas saņemšana var būt viena no sarežģītākajām lietām, ko jūs kādreiz darīsiet bankā.

Procentu likmes, pirmie maksājumi, kredīta rādītāji, iepriekšēja apstiprināšana, slēgšanas izmaksas, īpašuma novērtējumi… ir daudz ko apsvērt!

Un, kad uz spēles ir likts tik daudz naudas, mācīšanās ne vienmēr ir labākā pieeja.

Aizņēmēji, kas kontrolē hipotekāro kredītu izsniegšanas procesu, var izvairīties no pārsteigumiem, kas mājokļa iegādi padara saspringtu, vai vēl ļaunāk - no pārsteigumiem, kas izslēdz jūsu pieteikumu no sliedēm, izmaksājot jums laiku un naudu.

Hipotēkas saņemšana var aizņemt kādu laiku, tāpēc jums vajadzētu sākt gatavoties pirms tam jūs atradīsit savu sapņu māju.

Biežākie soļi hipotēkas saņemšanai

Pieredze cilvēkiem dažādās situācijās ir atšķirīga, taču tradicionālais ceļš uz mājokļa kredīta saņemšanu izskatās apmēram šādi:

Kredīta iegūšana formā

Es pazīstu dažus pirmos mājas pircējus, kuri atrada lieliskas mājas ideālā apkārtnē. Skolas bija pastaigas attālumā, un tiešsaistē bija lieliskas atsauksmes.

Kaimiņi bija ļoti jauki un pretimnākoši. Viņi jau bija uzaicināti uz nākamo bloka ballīti.

Viss noritēja perfekti, līdz… viņi pieteicās hipotēkai, lai finansētu māju, un uzzināja, ka nevar saņemt aizdevumu sava kredītreitinga dēļ.

Dažreiz, pat ja jūs kvalificējaties, a zemāks par ideālo kredītreitings var paaugstināt jūsu procentu likmi, un, kā mēs redzēsim vēlāk, augsta procentu likme var izvietot mājokli, kas citādi ir pieņemams, ārpus jūsu cenu diapazona.

Stabila kredītvēsture atvieglo mājokļa iegādi, un tas paver iespējas ietaupīt desmitiem tūkstošu dolāru un dažreiz pat vairāk jūsu aizdevuma darbības laikā.

Kāpēc kredīta rādītājiem ir tik liela nozīme?

Ja jūs kādam aizdotu 188 000 USD, kas ir vidējā mājokļa cena ASV šogad, vai jūs nevēlaties zināt, vai viņš jums atmaksās?

Aizdevēji jūtas līdzīgi, un, tā kā viņi jūs nepazīst personīgi, viņiem ir jāpaļaujas uz kredītreitingiem, lai noteiktu jūsu pieeju personīgajām finansēm.

Jo zemāks ir jūsu kredītreitings, jo lielāks ir nemaksāšanas risks. Bankām nepatīk riskēt ar kādu, kuram ir zems kredītreitings.

Kādam, kuram ir vidējais kredītreitings, aizdevējs var ierobežot savas likmes, paaugstinot jūsu procentu likmi.

Šis pēdējais aizzīme ir liels: procentu likme 4 % apmērā par aizdevumu 175 000 ASV dolāru apmērā uz 30 gadiem nozīmē, ka jūs kopā samaksātu 300 000 ASV dolāru, ja samaksātu māju pēc grafika.

Palieliniet šo likmi līdz 6 procentiem, un nākamo 30 gadu laikā jūs meklējat 377 000 USD, ja maksājat pēc grafika, atšķirība ir 77 000 USD.

Papildu 77 000 USD jūsu maksājumam pievienos aptuveni 2500 USD gadā, pat ja jūs aizņēmāties tādu pašu summu.

Kā es varu labot sliktu kredītvēsturi?

Jums būs nepieciešama pacietība un centība palielināt savu kredītreitingu un pavērt ceļu uz izdevīgāku hipotekāro kredītu nākotnē.

Labā ziņa?

Vieglāk nekā jebkad ir atrast savu kredītreitingu un sākt strādāt pie tā uzlabošanas.

Lietotnes, piemēram Kredīts Sezams un Kredītkarma ievietojiet savu kredītreitingu pirksta galā, un tie piedāvā ieteikumus, kā uzlabot savu rezultātu.

Vispārīgi runājot, savlaicīgi apmaksājot rēķinus un nomaksājot pārmērīgu parādu, īpaši kredītkaršu parādu, jūs atrodaties uz pareizā ceļa.

Virziet savas finanses pareizajā virzienā, tad esiet pacietīgs.

Var paiet mēneši vai dažreiz gadi, lai redzētu, ka jūsu rezultāts palielinās.

Tomēr palieciet tam virsū. Dažreiz Kredīta ziņošanas kļūda var pazemināt jūsu rezultātu. Pievēršot uzmanību, jūs varat nekavējoties identificēt un novērst šāda veida problēmas.

Preventīvs kredīta pulkstenis

Tā kā kredīta problēmu novēršana prasa zināmu laiku un jūsu rezultāts tik ļoti ietekmē jūsu hipotēku, mēs esam ievietojuši “Kontrolē savu kredītreitingu”Pirmais šajā sarakstā, kā iegūt hipotēku.

Pat ja jūs domājat, ka būs vajadzīgi daži gadi, līdz būsit gatavs iegādāties māju, jūs varat būt īpaši sagatavots, dodoties ceļā uz labāku kredītu.

Izmantojot šo pieeju, jūs būsiet lieliskā formā kredītu ziņā, kad pienāks laiks pieteikties šim hipotekārajam kredītam.

Mājas cenu diapazona atrašana

Lielākā daļa no mums zina, cik daudz naudas mēs varam tērēt šomēnes pārtikas precēm vai vai mēs varētu atļauties nākamgad pārcelties uz lielāku dzīvokli.

Mēs, iespējams, precīzi nezinām, cik daudz mājas varam atļauties.

Nekustamā īpašuma cenas dažādās valstīs ir atšķirīgas. Ja jūs pērkat Manhetenā vai Sanfrancisko, vidējā mājas cena par 188 000 ASV dolāriem var nopirkt jums uzglabāšanas skapi. (Iepērcies pietiekami daudz un, iespējams, atradīsi tādu, kurā ir iekļauta spuldze!)

Citos tirgos par 188 000 ASV dolāru jūs varat iegūt 2500 kvadrātpēdas māju uz pāris akriem.

Tomēr svarīgs ir šāds:

Vai jūs varētu atļauties hipotēku 188 000 ASV dolāru apmērā?

Ja nē, kāds ir jūsu cenu diapazons?

Kā uzzināt, cik daudz māju varat atļauties

Ikviens saskaras ar dažādām finansiālām problēmām, un viņam ir atšķirīgas prasības attiecībā uz ikmēneša budžetu. Tikai jūs varat droši zināt savu situāciju.

Tomēr daudzi finanšu konsultanti iesaka tērēt ne vairāk kā 25 līdz 28 procenti no jūsu gada ienākumiem par mājokli.

Apskatīsim šo ideju: mēs teiksim, ka jūs nopelnāt 96 000 USD gadā.

25 procenti no 96 000 USD = 24 000 USD gadā mājokļiem

24 000 USD gadā, dalīti ar 12 mēnešiem = 2000 USD mēnesī mājokļiem.

Lielākajai daļai cilvēku patīk iekļaut māju īpašnieku apdrošināšanas prēmijas un vietējie īpašuma nodokļi savā mājokļa budžetā. Sāksim ar 200 USD mēnesī apdrošināšanai un 200 USD mēnesī par īpašuma nodokli, kopā 400 USD mēnesī.

2000 USD mēnesī mājokļu budžets - 400 USD apdrošināšanai un nodokļiem = 1600 USD mēnesī par hipotēku.

Jūs varat iegādāties daudz māju daudzos tirgos par 1600 USD mēnesī.

Tomēr atcerieties: Šis 25 procentu noteikums var nedarboties, ja jums ir ievērojamas prasības attiecībā uz ikmēneša budžetu.

Ja jūs aizņēmās 100 000 USD, lai iegūtu augstāko grādu elitārajā universitātēvai ja jums jau ir liels parāds no citiem īpašuma pirkumiem, attiecīgi pielāgojiet savas aplēses.

Jūsu galvenais mērķis būs noskaidrot, cik lielu mājokļa maksājumu jūs varat droši atļauties katru mēnesi līdz 30 gadiem. Jūsu skaits var būt tikai 15 procenti no jūsu ienākumiem; tas var būt 35 procenti.

Es saku “līdz” 30 gadiem, jo ​​jūs varat saņemt hipotēkas ar dažādiem noteikumiem, un šiem noteikumiem ir milzīga ietekme uz to, cik tālu aizies jūsu mājas nauda.

Tālāk mēs pievērsīsimies šīm detaļām.

Zinot pareizo hipotēkas veidu

Hipotēkas ir ļoti dažādas. Tas var būt labi vai slikti jums, patērētājam.

Ir labi, ja esat uzzinājis par tirgu un atrodat produktu, kas atbilst jūsu vajadzībām. Tomēr tas nav tik labi, ja jūs noslēdzat hipotēku, kas neatbilst jūsu vajadzībām.

Faktiski nepareizas hipotēkas saņemšana var būt postoša jūsu personīgajām finansēm.

Ja, piemēram, jūsu procentu likme palielinās pēc pirmajiem pāris gadiem, jo ​​jums ir mainīga likme, jūsu mājokļa maksājums pēkšņi var kļūt nepieejams.

Procentu likmes nav vienīgie mainīgie, kas jums jāzina:

Hipotēkas termiņš

Jūs varat dzirdēt vārdu “termins”, veicot ieguldījumus, saņemot hipotēku vai pat iegūstot jaunu dzīvības apdrošināšanas polisi. Tas parasti attiecas uz a konkrēts laiks.

Jūsu hipotēkas gadījumā jūsu termiņš ir laiks, kura laikā jūs esat parādā naudu par savu māju, pieņemot, ka jūs to nomaksājat pēc grafika.

10 gadu hipotēka sadala jūsu parādu 10 gadu laikā. Ja ņemat to pašu parādu un sadalāt to 30 gadu laikā, jums būs mazāks ikmēneša maksājums.

Bet, ilgāk turoties pie parāda, jūs maksāsit vairāk procentu.

Cik vēl?

Kā redzat, īsāks termiņš īstermiņā maksā vairāk, bet laika gaitā ievērojami ietaupa. Atšķirība starp 10 gadu un 30 gadu hipotēku mūsu piemērā ir aptuveni 87 400 USD.

Tāpēc ir tik svarīgi atrast pareizo terminu. Ja jūs varat atļauties maksājumus par 10 gadu aizdevumu, ar visiem līdzekļiem izmantojiet šos ilgtermiņa ietaupījumus.

Ja jūs varat atļauties tikai 30 gadu aizdevumu, tas arī ir labi.

Jā, jūs maksājat vairāk, bet vismaz jūs ieejat stabilākas finansiālās nākotnes durvīs, nesaspridzinot ikmēneša tēriņu plānu.

Vēlāk jūs varētu refinansēt ar izdevīgākiem nosacījumiem.

Vairāk par šo ideju mēs pievērsīsimies šajā rakstā.

Fiksēts vs. Regulējama procentu likme

Līdz šim mēs esam apsprieduši tikai aizdevumus ar fiksētām procentu likmēm. Izmantojot aizdevumu ar fiksētu procentu likmi, jūsu procentu likme - un līdz ar to arī ikmēneša maksājums - paliek nemainīga visā aizdevuma darbības laikā, pat ja tas ir 30 gadus vai ilgāk.

Tomēr ne visām hipotēkām ir fiksētas likmes. Jūs varat arī saņemt aizdevumu ar regulējamu procentu likmi. Mainoties procentu likmei, parasti reaģējot uz noteiktu likmju indeksu, jūsu maksājums attiecīgi palielināsies vai samazināsies.

Tas izklausās biedējoši, un tas tā var būt, taču regulējamas likmes hipotēka (ARM) nav absolūti bezmaksas visiem. Lielākajai daļai ARM likme noteiktu laiku paliek nemainīga, pēc tam sāk mainīties katru gadu.

Piemēram, 3/1 ARM ievada procentu likmi saglabā trīs gadus, pēc tam likme tiek koriģēta katru gadu. Tātad nav tā, ka jūsu hipotēkas maksājums būtu mainīgs mērķis katru mēnesi.

Pat ja tā, gadu no gada nezinot, cik maksāsit, daudziem māju īpašniekiem rodas pārāk liela nestabilitāte. Ievērojot fiksētu likmi, viss ir vienkārši.

Jums, iespējams, rodas jautājums, kurš tomēr vēlētos ARM?

Atcerieties arī to, ka ARM nav jāatstāj jūs pilnībā pakļauti tirgus kaprīzēm. Daudzi aizdevumi ar regulējamu procentu likmi piedāvā ierobežojumus likmju svārstībām vai maksājumu ierobežojumus.

Šie vāciņi darbojas gandrīz tā, kā jūs varētu gaidīt. Piemēram, ierobežojot ikmēneša maksājumus, pat strauji augošā procentu likme palielinās jūsu maksājumu tikai līdz maksimālajai summai, ko atļauj aizdevuma maksimālā robeža.

Tomēr esiet piesardzīgs ar šiem vāciņiem. Tas, ka esat izolēts no pārmērīgiem maksājumiem, nenozīmē, ka esat izolēts no procentu maksājumiem.

Agrāk vai vēlāk jums būs jāmaksā šie maksājumi. Iespējams, jūsu banka tos pievienos jūsu hipotēkas bilancei, kas nozīmē, ka jūsu parāds varētu palielināties pat tad, ja veicat plānotos maksājumus.

Parastais vs. Valsts aizdevums

Līdz šim mēs esam apsprieduši parastos aizdevumus, ko piedāvā bankas, krājaizdevu sabiedrības un hipotēku finansēšanas uzņēmumi. Jūs aizpildāt pieteikumu, aizdevuma inspektors pārbauda jūsu kredītreitingu, un parasti jums ir jāsamazina nauda.

Ne visi var pretendēt uz parasto aizdevumu. Varbūt jūsu kredītreitings vēl nav pietiekami augsts. Varbūt jūs nevarat nākt klajā ar piecu ciparu pirmo iemaksu.

Ievadiet federālo valdību, kas palīdz māju pircējiem, izmantojot dažādas programmas, dodot cilvēkiem ar zemākiem kredītreitingiem un cilvēkiem ar ierobežotu finansiālo elastību - cits ceļš uz mājām īpašumtiesības:

Šis saraksts vienkārši sasniedz valsts aizdevumu augstākos punktus.

Citas programmas ietver aizdevumus, kas palīdz padarīt jūsu māju energoefektīvāku, un aizdevumus, lai palīdzētu vietējiem amerikāņiem iegādāties māju. Tu vari atrast pilnīgāku sarakstu šeit.

Jautājums ir, vai jums vajadzētu saņemt palīdzību no tēvoča Sema, lai iegādātos māju?

Kad jums nepieciešama palīdzība, tas ir vienkārši. Ja jūs dzīvojat no algas līdz algai un vienkārši nevarat atrast veidu, kā ietaupīt 20 000 USD priekšapmaksai, šīs programmas var palīdzēt nokļūt mājās, lai jūs varētu pārtraukt īres maksu un sākt veidot savu kapitālu.

Ja jums nepieciešama palīdzība iekļūšanai mājās un jūs plānojat dzīvot mājās, federāli nodrošināta aizdevuma programma ir liels ieguvums.

Ja jums nav nepieciešama palīdzība un vēlaties vairāk kontrolēt procesu, vispirms dodieties uz parasto aizdevumu.

Pareiza hipotēkas aizdevēja atrašana

Aptaujas pastāvīgi parāda, ka aptuveni 75 procentiem neseno māju pircēju ir viena kopīga iezīme: Viņi pieteica tikai vienu hipotekāro kredītu.

Šie paši jauno māju īpašnieki, iespējams, nebūtu nopirkuši pirmo viedtālruni vai pirmo zābaku pāri, ar ko viņi saskārās veikalā.

Tātad, kāpēc ņemt pirmo hipotēku, kas nāk?

Es nojaušu, ka atbilde ir saistīta ar to, cik grūti ir pieteikties hipotēkai. Visi dokumenti un ienākumu dokumentācija, kā arī personas finanšu ierakstu atklāšana.

Kurš vēlas to darīt atkal un atkal?

Kāpēc ir svarīgi, kurš aizdod naudu?

Lūk, vēl viens iemesls, kāpēc cilvēki bieži piesakās tikai vienam aizdevumam: Viņi domā, ka hipotekārais aizdevējs tik un tā pārdos savu aizdevumu citai bankai.

Un viņiem ir taisnība.

Daudzi aizdevumi tiek atlaisti starp trim vai četrām bankām, pirms tie tiek atmaksāti.

Tomēr man tas ir iemesls, lai iegūtu vislabvēlīgākos nosacījumus, ko varat atrast, ko varat izdarīt, piesakoties vairākiem aizdevumiem.

Kāpēc? Jo, lai gan jūsu aizdevējiestāde gadu gaitā var mainīties, aizdevuma noteikumi paliks nemainīgi: jūsu procentu likme, termiņa ilgums utt.

Kā iepirkties aizdevējiem

Par laimi, labs internets ievērojami atvieglo hipotēku salīdzināšanu. Jūs varat atrast sīkāku informāciju, saņemt piedāvājumus, salīdzināt funkcijas utt., Neradot grūtības, piesakoties aizdevumam.

Daudzas dažādas finanšu iestādes piedāvā hipotēkas, tāpēc vispirms: sašauriniet savas izvēles.

Kad zināt, ar kādu organizāciju vēlaties nodarboties, salīdziniet trīs vai četras dažādas organizācijas.

Dažām iestādēm var būt īpašas programmas, ja esat pircējs, ieguldītājs un plānojat padarīt īpašumu videi draudzīgu. Citās vietās var būt reklāmas likmes vai tās var atteikties no aizdevuma izsniegšanas maksas.

Būtībā izturieties pret savu jauno hipotēku ar tādu pašu rūpību, kādu tērētu jauniem aizkariem vai lasīšanai nākamajā vasarā.

Iepriekšēja apstiprināšana jūsu hipotēkai

Kad esat atradis pareizo aizdevēju, ir pienācis laiks sākt iepriekšējas apstiprināšanas procesu, pieņemot, ka, protams, esat gatavs pāriet uz mājokli.

Daži māju pircēji izlaiž šo soli un pēc pareizās mājas atrašanas vienkārši piesakās hipotēkai. Es to nesauktu par nepareizu vai bezatbildīgu, it īpaši, ja jūs jau iepriekš esat iegādājies mājas.

Tomēr, ja jūs novērtējat lielāku noteiktību dzīvē, hipotēkas aizdevēja iepriekšējs apstiprinājums būs jūsu vietā.

Kad esat iepriekš apstiprināts, jūs zināt, cik daudz naudas jūsu aizdevējs ļaus jums tērēt. Arī jums būs daudz labāks priekšstats par ikmēneša maksājumiem.

Daudziem pircējiem tās var būt noderīgas zināšanas, apceļojot mājas un apsverot mainīgos. Piemēram, ja jums patika kāda konkrēta māja, bet tai bija nepieciešams jauns jumts, iepriekš apstiprinātā limita apzināšanās varētu palīdzēt sarunāties ar pārdevēju.

Tas ir kā pārtikas preču iepirkšanās. Kad jūs precīzi zināt, cik daudz naudas varat tērēt pārtikai, jums ir tendence pieņemt pārdomātākus iepirkšanās lēmumus.

Tomēr atcerieties to, iepērkoties: Iepriekšēja apstiprinājuma summa var pārsniegt faktisko budžetu. Tas, ka jūsu banka saka, ka varat finansēt līdz 200 000 USD, nenozīmē, ka jūs varētu atļauties maksājumus par 200 000 USD aizdevumu.

Uzlabojiet meklēšanu mājās

Jūs zināt par finansējumu, procentu maksājumiem un mājas maksājuma iekļaušanu budžetā.

Tagad par jautro daļu: iepērkoties savā jaunajā mājā.

Jebkura no šīm metodēm jums kalpos labi. Es ieteiktu tos visus izmantot vienlaikus, lai iegūtu visaptverošākos jūsu tirgus audeklus.

Vai man vajadzētu saņemt nekustamā īpašuma aģentu?

Mākleris pelna iztiku, rīkojoties ar darījumiem ar nekustamo īpašumu. Viņi ir eksperti savu tirgu niansēs.

Tomēr es regulāri satieku pircējus, kuri nevēlas algot nekustamo īpašumu. Bieži viņi aģenta komisiju min kā nevajadzīgu samaksu, jo viņi var bez maksas meklēt mājas tiešsaistē.

Tomēr pirms lēmuma pieņemšanas padomājiet par to nopietni. Labs aģents var būt jūsu aizstāvis visā pirkšanas procesā, pasargājot jūs no problēmām, par kurām jūs, iespējams, pat nezināt.

Un par šo komisiju: ​​ja skatāties uzskaitītos īpašumus (nepārdod īpašnieku īpašumi), pārdevējam ir aģents, kurš nopelnīs komisiju no jūsu iztērētās summas.

Ja jums ir arī aģents, abi aģenti sadalīs vienu un to pašu komisiju. Tātad jūs jebkurā gadījumā maksāsit tādu pašu komisiju. Kāpēc neļaut pusei no tā aiziet kādam, kuram ir mugura, nevis pārdevējam?

Piedāvājumi, pretpiedāvājumi un līgumi

Katrs nekustamā īpašuma tirgus var būt atšķirīgs, un arī vietējais tirgus katru gadu mainīsies. Dažreiz tirgus dod priekšroku pircējiem; citreiz pārdevējiem ir vislielākā ietekme uz darījumiem.

Ja jūs pērkat māju pārdevēja tirgū, jūs varat saskarties ar sīvu konkurenci no citiem pircējiem.

Tātad, kā jūs varat izteikt piedāvājumu, kas piesaistīs pārdevēja uzmanību citu piedāvājumu vidū?

Jūsu nekustamo īpašumu pārdevējs var jums palīdzēt, sniedzot informāciju par jūsu tirgu. Viņš vai viņa var jau iepriekš zināt, kā pārdevēja aģents būtu gatavs atbildēt uz jūsu piedāvājumu.

Pretpiedāvājums ir laba lieta

Kad esat iesniedzis piedāvājumu un pārdevējs iebilst ar augstāku piedāvājumu, jūs zināt, ka esat piesaistījis pārdevēja uzmanību. Lai sākas sarunas.

Pārrunājiet ar savu nekustamo īpašumu, vai jums vajadzētu pieņemt pretpiedāvājumu vai izteikt citu savu piedāvājumu.

Kad jūs un pārdevējs vienojaties par noteikumiem, ir pienācis laiks noslēgt līgumu.

Iet saskaņā ar līgumu

Noslēdzot līgumu, jūs piekrītat iegādāties māju saskaņā ar saskaņotajiem nosacījumiem (no piedāvājuma), kamēr noteikti nosacījumi paliek spēkā. Tāpat pārdevējs piekrīt nepārdot nevienam citam, kamēr ir noslēgts līgums ar jums.

Pārdevējs vai viņas aģents var lūgt nopietnu naudu. Šī nav pirmā iemaksa jūsu aizdevumam, bet tā tiks novirzīta mājokļa iegādei, pieņemot, ka esat aizvērts.

Būtībā nauda - parasti 500 USD vai 1000 USD - parāda, ka esat nopietns.

Ja kaut kas notiek un jūs nepērkat māju, noteikti prasiet naudu atpakaļ.

Sarunas turpinās līguma laikā

Šajā procesa posmā jums būs jāalgo neatkarīgs mājas inspektors, lai izpētītu katru mājas stūri, sākot no pīlāriem līdz jumta atverēm.

Jūsu nekustamo īpašumu īpašnieks, protams, var ieteikt dažus mājas inspektorus, taču apsveriet iespēju to atrast sev. Tas ir jūsu ilgtermiņa ieguldījums.

Jūs stāvat, lai iegūtu vai zaudētu naudu. Tāpēc jūs noteikti vēlaties zināt, ka inspektors jūs meklē.

Par jūsu mājas pārbaudi

Rūpīgi izlasiet mājas pārbaudes ziņojumu. Ja pērkat vecāku māju, nebrīnieties, ja inspektors atklās nelielas problēmas ar santehniku, izolāciju vai kanāla darbu.

Šādiem jautājumiem nevajadzētu liegt jums iegādāties māju, taču, iespējams, vēlēsities lūgt pārdevējam koncesiju.

Jūs varētu lūgt mājokļa atlaidi 500 ASV dolāru apmērā, lai atrisinātu problēmu, piemēram, šajā cenu diapazonā.

Vai arī jūs varat lūgt pārdevējam novērst problēmas pirms slēgšanas.

Inspektors var atrast arī nopietnus trūkumus mājās. Ja inspektors apšauba mājas strukturālo integritāti vai nu pamata dēļ problēmas vai kāda veida plaša puve, iespējams, ir pienācis laiks nopietni apsvērt iespēju pāriet uz citu īpašums.

Tas pats attiecas uz drošības jautājumiem. Veca elektroinstalācija vai sena vai slikti uzstādīta apkures sistēma var izraisīt katastrofu.

Jā, šādas problēmas var novērst, taču izmaksas un darba apjoms var izrādīties pārāk lielas, ja jūsu sarakstā ir citas mājas iespējas.

Kā jūs varat pateikt, dažu nedēļu laikā starp piekrišanu piedāvājumam un mājas slēgšanu jūs būsiet ļoti aizņemts. Neaizmirstiet, ka jūs arī iepakosit un gatavosities pārvietoties.

Un bankā vēl ir daudz darāmā.

Pieteikšanās hipotekārajam kredītam

Uzgaidi minūti. Vai mēs jau nerunājām par hipotekārajiem kredītiem?

Jā, bet tikai priekš iepriekšēju apstiprinājumu. Ja jums ir māja saskaņā ar līgumu un jūs pilnībā plānojat pabeigt pirkumu, jums tas būs jādara padarīt aizdevuma pieteikumu oficiālu.

Ar jūsu iepriekšēju apstiprinājumu banka būtu izdarījusi dažus pieņēmumus. Konkrēti, tika pieņemts, ka informācija, ko jūs dalījāties par jūsu ienākumiem, nodarbinātību, bankas atlikumiem un tamlīdzīgi, bija patiesa.

Tagad ir pienācis laiks to pierādīt.

Aizdevējs lūgs dokumentāciju, lai atbalstītu jūsu pieteikumu. Gaidīt, lai dalītos nodokļu veidlapās un nesen pārbaude un ietaupījumi konta izraksti.

Nebrīnieties, ja aizdevējs piezvanīs uz jūsu darba vietu.

Līdz pieteikuma pabeigšanai var šķist, ka nekas nav svēts.

Tomēr nesvīst.

Kamēr jūsu fiskālā māja ir kārtībā un jūs varat to dokumentēt, jums vajadzētu būt kārtībā.

Piesakoties, ir pienācis laiks izlemt par aizdevuma nosacījumiem.

Vai varat atļauties hipotēku uz 12 vai 15 gadiem? Vai jums vajadzētu spēlēt droši ar 30 gadu aizdevumu? (Ja nepieciešams, ritiniet līdz hipotēkas sesijas veidiem, lai atsvaidzinātu šo tēmu.)

Ja tas viss kopā ar jūsu finanšu dokumentāciju tiek pārbaudīts, jums vajadzētu būt gatavam. Aizdevējs izsniegs aizdevuma saistības, kas nozīmē, ka jums ir finansiāls nodrošinājums, lai jūsu mājokļa sapnis piepildītos.

Gatavošanās noslēguma datumam

Līgumā jāiekļauj beigu datums, kas līguma termiņā var būt ieplānots mēnesi vai pat ilgāk.

Līdz slēgšanai jebkura puse varēja atkāpties no darījuma, tāpēc cilvēki mēdz domāt par slēgšanu kā saspringtu.

Patiesībā jums vajadzētu zināt dienas vai pat nedēļas pirms beigu datuma, vai viss notiks, kā plānots.

Zvaniet juristam

Jūsu nekustamā īpašuma advokātam (jūsu nekustamo īpašumu var ieteikt, vai arī jūs pats varat nolīgt advokātu) jābūt pieredzējušam un ar zinošiem darbiniekiem.

Kad esat likumīgās rokās, pat sarežģītākās darījuma daļas šķitīs vieglas. Jūsu advokāts uzzinās par visiem nokavētajiem īpašuma nodokļiem un pārliecināsies, ka neesat atbildīgs par īpašuma nodokļiem, kas uzkrāti pirms slēgšanas.

Jūsu advokāts veiks atsevišķu nosaukuma meklēšanu un varēs jums parādīt visus iejaukšanās gadījumus jūsu jaunajā īpašumā.

Piemēram, ja kaimiņš ir novietojis uzglabāšanas ēku pāri īpašuma līnijai, jūs to uzzināsit.

Jūs nodosit savu pirmo iemaksu, ja vēl neesat to izdarījis, un naudu no hipotēkas aizdevēja.

Pēc tam jūs parakstīsit dokumentu pēc dokumenta pēc dokumenta, līdz tie visi izskatīsies vienādi.

Arī jums ir vairāk darba

Pirms slēgšanas jums vēl ir jārūpējas par dažām lietām:

Darījuma konta atvēršana

Jūsu slēgšanas advokāts, visticamāk, pieminēs darījuma kontu apdrošināšanai un nodokļiem. Jums nav jāiziet šis ceļš, taču daudziem māju īpašniekiem tas šķiet noderīgi.

Tas darbojas šādi: katru reizi, veicot mājokļa maksājumu, daļa no maksājuma nonāk atsevišķā darījuma kontā.

Nauda uzkrājas mēnešu laikā, un tad, kad ir pienācis laiks samaksāt īpašuma nodokli vai apdrošināšanas prēmiju, jums ir pieejama nauda.

Jūsu aizdevējs uzturēs darījuma kontu un pat samaksās nodokļus un apdrošināšanas rēķinus.

Izņemot to, ka to laiku pa laikam uzraugāt, tas neprasa no jums daudz pārdomu.

Raugoties nākotnē kā māju īpašnieks

1. Vai ir ātrāks veids, kā to samaksāt?
2. Vai jums vajadzētu ātrāk atmaksāt hipotēku?
3. Kā ir ar hipotēkas dzīvības apdrošināšanu?
4. Vai jums kādreiz vajadzētu refinansēt?
5. Kas ir otrās hipotēkas?

Visam darbam, ko esat paveicis, lai sagatavotos mājas īpašumtiesībām - visiem ietaupījumiem, izpētei un lietojumprogrammām - vajadzētu šķist tā vērts, kad pametat advokātu biroju ar savām mājas atslēgām.

Sviniet.

Izlemiet, kāda būs jūsu pirmā maltīte jaunajās mājās.

Parādiet bērniem vai saviem mājdzīvniekiem apkārt.

Iepazīstiniet sevi ar kaimiņiem.

Iekārtojies.

Veltiet laiku, lai izbaudītu uzvaru, jo pietiekami drīz jūs sāksit iepazīties ar mājokļa izaicinājumiem.

Protams, ir jāmaksā milzīgs hipotēkas atlikums, tāpēc mēs sāksim mūsu “Jauno māju īpašnieku bieži uzdotos jautājumus” šeit:

Vai ir īsceļi hipotēkas dzēšanai?

Jā! Jo vairāk jūs maksājat par aizdevuma pamatsummu, jo mazāk procentu maksāsit ilgtermiņā un jo ātrāk jūs atbrīvosities no parādiem.

Noslēgumā jūs, iespējams, redzējāt “patiesību aizdevumos”. Veidlapā bija precīzi jānorāda, cik daudz naudas jūs tērētu aizdevumam, ja samaksātu pēc grafika.

Piemēram: ja jums ir jauns, 30 gadu, 175 000 ASV dolāru hipotekārais kredīts ar 4 procentu procentiem, nākamo trīs gadu desmitu laikā jūs maksāsit aptuveni 125 000 USD procentu maksu. Tātad, jūs faktiski maksājat 300 000 USD, lai iegādātos savu māju 175 000 USD apmērā.

Es zinu, ka tas ir kaitinoši, bet tāds ir hipotekārās kreditēšanas bizness. Bankas nepalīdz jums iegādāties māju bez maksas.

Tomēr, samazinot aizdevuma ilgumu, jūs varat samazināt summu, ko maksājat procentos. Kā samazināt aizdevuma termiņu?

Maksājot papildus par aizdevuma pamatsummu.

“Direktors”Attiecas uz faktisko atlikumu.

Iepriekš minētajā piemērā 175 000 ASV dolāru būtu pamatsumma. Lai tas darbotos, jums ir jāmaksā ieplānotais maksājums, kas automātiski ietvers procentu maksājumus, un pēc tam veiciet papildu maksājumu par pamatsummu.

Jūsu aizdevēja tiešsaistes maksājumu sistēmai vajadzētu piedāvāt veidu, kā noteikt papildu maksājumu pamatsummai. Ja tas nezvana aizdevējam, lai jautātu par to. Ja vien papildu maksājums nav pareizi noteikts, iespējams, jūs vienkārši maksājat nākamā mēneša plānoto maksājumu.

Kāda ir papildu samaksas ietekme uz pamatsummu?

Par 175 000 ASV dolāru, 4 procentu, 30 gadu aizdevumu no augšas, samaksājot papildus 100 ASV dolārus mēnesī, jūs ietaupītu aptuveni 25 000 ASV dolāru aizdevuma darbības laikā un māja tiktu atmaksāta piecus gadus ātrāk.

Vai man nekavējoties jāmaksā hipotēka?

Tāpat kā daudzi lieliski jautājumi, arī šeit atbilde nav tik vienkārša, kā jūs domājat.

Jā, jūsu hipotēka ir liels parāds, un jā, labāk būtu māju pilnībā piedēvēt un samazināt dažus procentus.

Bet īpaša uzmanība hipotēkas dzēšanai var jums arī izmaksāt.

Piemēram, jums nevajadzētu uzkrāt virkni kredītkaršu parādu, jo jūs veicat trīs mājokļa maksājumus mēnesī. Vai arī daži cilvēki var gūt labumu no uzkrājumiem pensijai katru mēnesi, nevis maksāt papildus par māju.

Pat ja jūs varat atļauties ātri nomaksāt hipotēku, neupurējoties citur, daži nodokļu speciālisti uzskata, ka jūs varat gūt lielāku labumu, norakstot hipotēkas procenti nodokļu laikā, ko nevar izdarīt pēc hipotēkas samaksas.

Īss stāsts: uz šo jautājumu nav universālas atbildes.

Apsveriet savus individuālos apstākļus un lūdziet palīdzību finanšu konsultantam.

Kas ir dzīvības apdrošināšana pret hipotēku?

E -pasta vēstules un pastkartes jau var ieplūst. Tā kā esat iegādājies māju, apdrošināšanas kompānijas jums piedāvās hipotēkas apdrošināšana kas nomaksātu jūsu aizdevumu, ja jūs nomirtu.

Tādā veidā jūsu ģimenei nebūtu jāuztraucas par mājas atmaksu vai tās pārdošanu.

Tas izklausās kā saprātīgs piesardzības pasākums, taču, tāpat kā daudzi nevēlami piedāvājumi, jūs, iespējams, varat darīt labāk.

Ja jūs uztraucaties par sava ieguldījuma un savas ģimenes finansiālās drošības aizsardzību, ja viņiem pēkšņi nebūtu jūsu ienākumu, jūs neesat viens.

Lai apmierinātu šo vajadzību, ir izveidota visa nozare. To sauc dzīvības apdrošināšana. Termiņa dzīvības politika var atbilst jūsu vajadzībām labāk nekā hipotēkas dzīvības apdrošināšana.

Hipotēkas apdrošināšana atmaksātu jūsu aizdevuma atlikumu, ja jūs nomirtu. Termiņa mūžs maksātu jūsu labuma guvējam (laulātajam, partnerim, pieaugušam bērnam utt.), Ja jūs nomirtu.

Jūsu labuma guvējs pēc tam varētu izmantot naudu pēc saviem ieskatiem, nevis automātiski to novirzīt jūsu hipotekārajam aizdevējam.

Kā ir ar refinansēšanu?

Jūs saņemsiet arī piedāvājumus refinansēt savu aizdevumu.

Refinansējot, jūs saņemat jaunu hipotēku tai pašai mājai. Jaunā hipotēka atmaksā esošo hipotēku, tad jūs sākat no jauna dzēst jauno aizdevumu saskaņā ar tā noteikumiem.

Ja, refinansējot, jūs varat iegūt ievērojami labākus aizdevuma nosacījumus, tad dodieties uz to. Šeit ir daži jautājumi, kas jāuzdod sev:

• Vai varat pazemināt procentu likmi par pāris procentpunktiem? Ja kopš mājokļa iegādes esat atrisinājis dažas kredīta problēmas, tagad varat pretendēt uz daudz labāku refinansētā aizdevuma procentu likmi. Tas var ietaupīt tūkstošiem dolāru.
• Vai tagad varat atļauties ievērojami lielāku maksājumu? Varbūt jūs esat ieguvis jaunu darbu vai lielu paaugstinājumu un varat atļauties daudz lielāku samaksu nekā tad, kad pirmo reizi iegādājāties māju. Ja jūs pārejat no 30 gadu uz 12 gadu hipotēku, jūs varat ievērojami ietaupīt procentu maksājumus, refinansējot. (Jūs varat sasniegt līdzīgu efektu, vienkārši katru mēnesi samaksājot vairāk par pamatsummu.)
• Vai jūs uztrauc jūsu mainīgā likme? Vai jūs saņēmāt hipotēku ar mainīgu procentu likmi un tagad jūs tuvojaties ievada likmju perioda beigām? Atkarībā no procentu likmju klimata, iespējams, vēlēsities fiksēt fiksētu likmi, veicot refinansēšanu.
• Vai saņēmāt subsidētu aizdevumu un tagad jums ir nepieciešama lielāka elastība? Subsidētie aizdevumi ir lieliski, taču tie var ierobežot īpašuma izmantošanu. Ja jūs vēlaties pārvērst savu māju īres īpašumā, jūsu federālais aizdevums to var neļaut. Refinansēšana ar parasto aizdevumu var pavērt vairāk iespēju.

Parasti, refinansējot, jums atkal jāmaksā slēgšanas izmaksas. Pārliecinieties, ka jaunais aizdevums ietaupīs pietiekami daudz naudas, lai attaisnotu slēgšanas izmaksu otro kārtu.

Kas ir otrā hipotēka?

Lai saprastu, kā darbojas otrās hipotēkas, jums jāzina par pašu kapitālu. Pašu kapitāls attiecas uz jums faktiski piederošās mājas apjomu.

Ja jūsu māja ir tā vērta $ 200 000, un jūs joprojām esat parādā 150 000 USD savam hipotekārajam aizdevējam, jums pieder 50 000 USD mājas kapitālā.

Jūs varat izmantot šos 50 000 USD, iegūstot otru hipotēku vai mājas kapitāla kredītlīnija.

Pēc tam jums būs jāmaksā sākotnējā hipotēka un jums būs jāmaksā otrā hipotēka katru mēnesi.

Vēlākos laikos daudzi cilvēki nonāca nopietnās finansiālās grūtībās, kad mājokļu tirgus kritās un viņu pašu kapitāls, pret kuru viņi jau bija aizņēmušies, pazuda.

Tātad, nepārspīlējiet to.

Saglabājiet šo iespēju mājas uzlabošanai, pat ja rodas kārdinājums dzēst kredītkaršu parādu vai automašīnas aizdevumu ar otro hipotēku.

Ieguldot savu kapitālu savā mājā, jūs varat palielināt mājas vērtību. Bet arī šeit neejiet pārāk tālu. Ir iespējams ieguldīt vairāk par vērtību, ko vietējais tirgus var atmaksāt.

Jūsu mājas atrašanās vietai ir liela nozīme tās vērtībā. Neatkarīgi no tā, cik jaukas ir jūsu jaunās ierīces un skapji, jūsu mājas kopējo vērtību joprojām ierobežos vietējais tirgus.

Mājas kapitāla kredītlīnija darbojas līdzīgi, bet tā vietā, lai noteiktu summu, jūs varat aizņemties pret savu kapitālu pēc vajadzības.

Domājiet par to kā krustojumu starp otro hipotēku un a kredītkarte.

Liels ieguldījums vairākos veidos

Kad cilvēki saka jūsu māja ir jūsu lielākais ieguldījumsviņi nerunā tikai par naudu.

Jūs arī ieguldāt laiku, pacietību un zināšanas.

Un jūsu zināšanu ieguldījums var likt jūsu finanšu ieguldījumiem iet vēl tālāk.

Zinot, kā noteikt cenu diapazonu, kā izvairīties no pārmērīgiem procentu maksājumiem un kā interpretēt, piemēram, mājas pārbaudes ziņojumu, jūs varat pasargāt sevi no dārgām kļūdām.

Zinot, kā izteikt pievilcīgu piedāvājumu un kā atkāpties no pretpiedāvājuma, jums labi noderēs jūsu vietējais tirgus.

Nesteidzieties un uzziniet par procesu. Izpētiet savas aizdevuma iespējas pat pēc mājas slēgšanas. Apsveriet katras iespējas ilgtermiņa un īstermiņa ietekmi.

Ar atbilstošām zināšanām jūs varat iegādāties mājokli savā veidā.