403b pret. 401k: Kāda ir atšķirība?

Es zinu, ka jūs zaudējāt miegu, jo es vēl nebiju uzrakstījis ziņu, kurā izklāstītas atšķirības starp 403 (b) un 401 (k). Ak, pagaidi... vai tu nebiji?

Es domāju, ka visi ir tādi pensiju nodokļa kodeksu ķēmi kā es. 😂

Jebkurā gadījumā jums vai kādam jūsu pazīstamam cilvēkam var būt iespēja finansēt 403 (b), un var būt noderīgi saprast, kā tas ir salīdzināms ar 401 (k). Kad cilvēki pirmo reizi tiek pieņemti darbā pilnas slodzes darbā un dažos nepilna laika amatos, viņiem tiek nodoti dažādi dokumenti un lēmumi, kas viņiem jāpieņem uzreiz kā jaunam darbiniekam.

Starp šiem posteņiem ir uzņēmuma pensijas konta izveide potenciālajiem pensijas uzkrājumiem no ienākumiem.

Atšķirība starp 403b un 401k

Lielākā daļa uzņēmumu šodien piedāvā darbiniekiem standarta 401 (k) pensijas atliktā uzkrājuma plānu. Tomēr, ja persona strādā valdībā vai dažās organizācijās, piemēram, bezpeļņas organizācijās, var tikt piedāvātas dažādas iespējas, tostarp plāns 403 (b). Tas rada jautājumu, kurš ir labāks starp 401 (k) vs. 403 (b).

Mūsdienās pastāv dažādi pensijas plāni, kurus Iekšējo ieņēmumu dienests ir apstiprinājis kā likumīgas nodokļu patversmes ienākumiem. Gandrīz visos gadījumos, izņemot a Rots IRA, plāni ietver ienākumus pirms nodokļu nomaksas, kas tiek atlikti turēšanas kontā un kuriem ir atļauts gūt peļņu un procentus, apvienojot un ieguldot.

Kad līdzekļi beidzot tiek izņemti, parasti vēlāk cilvēka dzīvē, tiem teorētiski vajadzētu būt daļai lielāku pensijas bilanci, ko var izmantot, ja persona vairs nestrādā, piemēram, ar zemāku nodokli likme.

Tas maksimizē ietaupīto dolāru vērtību, pat ņemot vērā inflāciju. Katram no šiem plāniem ir skaitlisks nosaukums, atsaucoties uz nodokļu kodeksa likumu, kas atļauj darbību un doto plānu.

Plāns 401 (k) - pamati

Lielākā daļa cilvēku zina vai ir pazīstami ar 401 (k) pensijas plānu. Bet neatkarīgi no tā, vai esat vai neesat, šeit ir plāna galvenās iezīmes:

Ienākuma nodokļa režīms. Iemaksas 401 (k) plānā ir atskaitāmas no jūsu ar nodokli apliekamā ienākuma tajā gadā, kad tās tiek veiktas. Ieguldījumu peļņa kontā tiek uzkrāta, pamatojoties uz nodokļu atlikšanu.

Tādā veidā jūs pārceļat nodokļu slogu no šodienas līdz pensijai, un šajā laikā, iespējams, būsiet zemākā nodokļu kategorijā.

Iemaksas ierobežojumi. Priekš 2020. un 2021. gadā maksimālais ieguldījums 401 (k) plānā ir 19 500 USD. Palielinoties iemaksu limitam, palielinās arī jūsu ieguldījumu potenciāls. Ja esat 50 gadus vecs vai vecāks, jums ir jāmaksā 6 500 USD, lai jūs varētu ieguldīt ne vairāk kā 26 000 USD gadā.

Darba devēju atbilstošas ​​iemaksas. Darba devēji var un bieži vien saskaņo darbinieka iemaksas 401 (k) plānā. Tipiska atbilstība ir 50%no darbinieka iemaksas, līdz 6%, kas nozīmē, ka darba devējs iemaksā 3%, tādējādi kopējā iemaksa sasniedz 9%.

Bieži vien darba devēja iemaksai tiek piešķirts līdz pieciem gadiem, pēc tam kopējais periods darba devēja iemaksu summu uzskata par darbinieka “piešķirtu” (tad tā ir pilnībā darbinieka iemaksa) naudu). Teorētiski darba devēja atbilstība - plus maksimālais darbinieku ieguldījums - var sasniegt pat 57 000 USD 2020. gadam (vai 63 500 USD, ja esat 50 gadus vecs vai vecāks)un 58 000 USD 2021. gadam (64 500 USD, ja esat 50 gadus vecs vai vecāks), kas ir maksimālā iemaksa uz vienu darbinieku saskaņā ar IRS noteikumiem.

Izņemšanas prasības. Jūs varat sākt izņemt līdzekļus no sava 401 (k) plāna, kad esat sasniedzis 59 1/2 gadu vecumu, un atkal šie sadalījumi tiks pievienoti jūsu ienākumiem nodokļu vajadzībām. Ja izņemsiet naudu pirms 59 1/2 gadu vecuma sasniegšanas, jums būs jāmaksā priekšlaicīgas izņemšanas soda nodoklis 10% apmērā no izplatīšanas papildus parastajām nodokļu saistībām, kas būs jāmaksā.

Obligātie minimālie sadalījumi (RMD). Tāpat kā gandrīz jebkura cita veida pensijas plāns (izņemot Roth IRA), 401 (k) plānos ir paredzēts, ka jums jāsāk izņemt no plāna ne vēlāk kā 72 gadu vecumā. Ja neatsaucat RMD, neizņemiet visu RMD summu vai neizņemiet RMD līdz noteiktajam termiņam, neizņemtā summa tiek aplikta ar nodokli 50%apmērā.

401 (k) Aizdevumu noteikumi. Viena no 401 (k) priekšrocībām ir tā, ka jūs varat ņemt aizdevumu pret savu kontu, ja vien to atļauj jūsu darba devējs (viņiem nav juridiska pienākuma to darīt). Jūs varat aizņemties līdz 50% no plāna vērtības, bet ne vairāk kā USD 50 000, un aizdevums ir jāatmaksā piecu gadu laikā.

Tomēr, ja aizdevums 401 (k) tiek ņemts, lai iegādātos darbinieka galveno dzīvesvietu, to var atmaksāt ilgāk par 5 gadiem.

Viena lieta, kas jāapzinās, ir tāda, ka, ja pametat savu darba devēju un jums joprojām ir nesamaksāts aizdevuma atlikums, jums tas ir jāatmaksā (60 dienu laikā), pretējā gadījumā tas tiks uzskatīts par sadalījumu no plāna un tiks aplikts ar regulāru ienākuma nodokli, un, ja esat jaunāks par 59 1/2 gadiem, 10% pirmstermiņa izņemšana sods.

401 (k) Pārnesamības un apgāšanās noteikumi. Ja pametat savu darba devēju, varat ņemt līdzi savu 401 (k). Pēc tam jūs varat veikt beznodokļu pārvietošanu vai nu jaunā darba devēja 401 (k) plānā, tradicionālajā IRA, 457 plānā, SEP IRA vai 403 (b) plānā. Varat arī pārvietot 401 (k) uz Roth IRA vai noteiktu Roth, kas ir daļa no tradicionālā pensijas plāna (piemēram, Roth 401. (Skat IRS apgāšanās diagramma par apgāšanās kopsavilkuma informāciju).

Ņemiet vērā, ka pārcelšanu var veikt tikai pēc tam, kad esat pametis darba devēju, kurš sponsorēja sākotnējo 401 (k) plānu, nevis tad, kad jūs joprojām esat nodarbināts.

401 (k) Ieguldījumu iespējas

Ieguldījumu iespējas 401 (k) plānos ir plašas. Dažos plānos jūs varat aprobežoties ar pusduci kopfondu vai ETF un jūsu darba devēja uzņēmuma akcijām. Citos gadījumos jums būs tik daudz iespēju, cik ir pieejams plāna pilnvarotajam.

Piemēram, ja plāns tiek turēts kopā ar Fidelity, iespējams, izvēlēsities kādu no Fidelity fondiem. Tas, visticamāk, nodrošinās ienākumus mērķa datuma fondu izvēlē. Blē! Ja jūs nezinājāt, es esmu nav liels mērķa datuma līdzekļu cienītājs, bet tas ir stāsts par citu ziņu.

Plāns 403b - pamati

403 (b) plāni ir ļoti līdzīgi 401 (k) plāniem, izņemot gadījumus, kad 401 (k) plānus sponsorē peļņas gūšanai uzņēmumiem, 403 (b) plāni ir paredzēti bezpeļņas organizācijām, kuras ir atbrīvotas no nodokļiem saskaņā ar IRS kodu 501 (c) 3. Tas ietver izglītības iestādes, skolu rajonus, valdības organizācijas, reliģiskās organizācijas un slimnīcas.

• Ienākuma nodokļa režīms. Tas pats, kas plānam 401 (k).
• Iemaksas ierobežojumi. Tas pats, kas plānam 401 (k), izņemot turpmāk norādīto maksimāli pieļaujamo iemaksu (MAC).
• Darba devēju atbilstošas ​​iemaksas. Tas pats, kas plānam 401 (k).
• Izņemšanas prasības. Tas pats, kas plānam 401 (k).
• Nepieciešamie minimālie sadalījumi (RMD). Tāds pats kā 401 (k) plānam, izņemot to, ka 403 (b) plāniem ir īpašs pabalsts plāniem, kuri saņēma summas pirms 1987. gada. Ja tā, tad sadale nav nepieciešama līdz tā gada 31. decembrim, kurā plāna dalībnieks sasniedz 75 gadu vecumu vai, ja vēlāk, 1. aprīlī tajā kalendārajā gadā, kas seko tūlīt pēc kalendārā gada, kurā dalībnieks aiziet pensijā.
• 403 (b) Aizdevumu noteikumi.Tas pats, kas plānam 401 (k).
• 403 (b) Pārnesamības un apgāšanās noteikumi. Tāds pats kā 401 (k) plānam, izņemot to, ka 403 (b) plānu var pārvērst arī jaunā darba devēja 401 (k) plānā.

Īpašs MAC noteikums ar 403 (b) plāniem

Tie, kuriem ir 15 gadu darba stāžs darba devējam, pēc tam var pievienot vēl 3000 USD savam ikgadējam iemaksu limitam, noguldot potenciālos 22 500 USD gadā (vai 29 000 USD, ja esat 50 gadus vecs vai vecāks 2020. To sauc par maksimālais pieļaujamais ieguldījumsvai vienkārši MAC.

Diemžēl tikai tāpēc, ka MAC ir atļauts saskaņā ar IRS kodu, nenozīmē, ka darba devējam tas ir jāievēro. Viņiem tas jāiekļauj sava plāna dokumentā, lai tas stātos spēkā. Man bija klients, kas atbilda 15 gadu prasībām, bet, tā kā viņa bija viena no vienīgajām, kas to izpildīja, viņas darba devējs nebija informēts par MAC noteikumu un nejuta nepieciešamību to iekļaut savā plānā.

403 (b) Ieguldījumu iespējas

Lielākā daļa 403 (b) plānu paredz iespēju izvēlēties kopieguldījumu fondus vai mūža rentes ietaupīto līdzekļu ieguldīšanai. Kopš pirms dažiem gadiem 403 (b) tirgū notika satricinājums, esmu redzējis diezgan daudzus ieguldījumu fondu uzņēmumus. Tas nozīmē, ka plānos redzat daudz vairāk apdrošināšanas kompāniju, kas piedāvā sava veida mūža rentes produktu. Personīgi es neesmu liels šī cienītājs.

403 (b) konti parasti parādās bezpeļņas organizācijās, baznīcās, skolu organizācijās un valdībā. Pastāv būtiska administratīvā atšķirība no 403 (b), jo atbilstīgajām organizācijām ir mazāk dokumentu, ko iesniegt IRS, salīdzinot ar plānu 401 (k).

Tā kā 403 (b) plānu ir arī lētāk pārvaldīt, to dod priekšroka mazām struktūrām ar ierobežotu budžetu, bet tomēr vēlas piedāvāt darbiniekiem pensijas priekšrocības.

Pārvaldiet savus ieguldījumus Autopilotā

Gan 401 (k), gan 403 (b) pensiju plānus var viegli pārvaldīt, izmantojot uzņēmumu Blooom.

Blūms izpētīs visas investīciju iespējas, kas pieejamas, izmantojot jūsu darba devēju izvēlēto platformu, un sniegs ieteikumus, pamatojoties uz to, kā jūs atbildat uz dažiem vienkāršiem jautājumiem.

Anketa ir paredzēta, lai noteiktu, cik lielu risku jūs varat paciest savā portfelī. Tātad cilvēki, kuri vēlas samazināt risku, saņems ieteikumus par zemu risku, savukārt augsta riska cilvēki saņems lielāku risku un lielākas atlīdzības ieteikumus.

Pilna pakalpojuma izmaksas ir USD 10 mēnesī, taču jūs varat saņemt bezmaksas pakalpojumu un saņemt tikai ieteikumus. Jūs varat lasīt vairāk mūsu Blooom apskats.

Kopsavilkums: 403 (b) vs. 401 (k)

Vai viens plāns ir labāks par otru? Dažos aspektos jā. Bet lielākajā daļā gadījumu tie ir vieni un tie paši plāni, un plāns 403 (b) kalpo vienam un tam pašam mērķim valdības un bezpeļņas darba devējiem, ko 401 (k) plāns veic peļņu nesošiem darba devējiem.

Divas jomas, kurās atšķirības ir visnozīmīgākās, ir investīcijas un MAC. Ieguldījumu iespējas parasti ir lielākas ar 401 (k) plāniem, it īpaši, ja plāna pilnvarotais ir viena no lielākajām ieguldījumu brokeru sabiedrībām, kas piedāvā kaut ko tuvu neierobežotiem ieguldījumiem izvēles.

Bet MAC noteikums ir noteikts pluss par labu 403. panta b) plānam. Tas ļauj ilgtermiņa darbiniekiem veikt lielākas iemaksas, pat papildinot noteikumus, kas parasti tiek piedāvāti dalībniekiem, kuri ir 50 gadus veci vai vecāki.

Abi plāni darbiniekiem piedāvā ievērojamas iespējas nodrošināt ienākumus no nodokļiem un ietaupīt pensijai neatkarīgi no atšķirībām starp abiem.

Dažos gadījumos darba devēji pat nodrošina atbilstību darbiniekiem atkarībā no tā, cik daudz viņi nogulda no savas naudas. Šī spēle būtībā ir bezmaksas dolāri, kas ikvienam būtu jāizmanto pēc iespējas vairāk, kad tas ir pieejams.

Tas nozīmē, ka atkarībā no darba devēja būs pieejams cits plāna veids. Tikai daži darba devēji piedāvā abu veidu kontus.