Tā kā vidējais parāda slogs absolventiem ar parādiem 2019.
Atalgojuma plāns “maksā kā nopelni”, kas pazīstams arī kā PAYE, ir viena no iespējām, kas var palīdzēt padarīt jūsu studējošā kredīta maksājumus vieglāk izpildāmus. Tas varētu nozīmēt arī to, ka dažus aizdevumus var piedot pēc noteiktā laika perioda.
Interesē? Apskatīsim visu, ko piedāvā PAYE.
Kā darbojas PAYE
Tāpat kā jebkurai citai aizdevumu piedošanas programmai, PAYE ir neskaitāmas priekšrocības - un daži trūkumi. Sāksim ar pozitīvo.
PAYE priekšrocības
Aizņēmējiem, kuri kvalificējas, PAYE ierobežo federālo studentu aizdevuma ikmēneša maksājumus 10 procentu apmērā no viņu brīvajiem ienākumiem.
Tikai šī detaļa atšķir PAYE no ienākumiem balstītas atmaksas (IBR)-citas atmaksas programmas, kas ierobežo aizdevuma ikmēneša maksājumus līdz 15 procentiem no diskrecionārajiem ienākumiem.
Tomēr, tāpat kā IBR, PAYE programmā iesaistītos aizdevumus federālā valdība pilnībā piedos pēc 20 gadiem.
PAYE trūkumi
Lielākais trūkums, ko jūs atradīsit, izmantojot PAYE, ir tas, ka jums būs jāveic studentu kredīta maksājumi 20 pilnus gadus. Neatkarīgi no tā, kā uz to skatāties, tas ir ilgs laiks.
Turklāt pagarinātais laika grafiks var nozīmēt, ka jūs lielākoties maksājat procentus par saviem aizdevumiem maksājuma perioda laikā.
Jums tas var nebūt svarīgi, jo jūsu aizdevumi tiks piedoti pēc 20 gadiem, taču tas tomēr ir jāņem vērā.
Kā izlemt, vai jums ir nepieciešama PAYE
Lūk, lielais jautājums, ko visi uzdod: vai studentu kredītu apmaksa par 20 gadiem patiešām dos jums labumu?
Patiesība ir, tas ir atkarīgs. Šeit ir daži apsvērumi.
Ienākumi
Studentiem, kuri savas karjeras laikā cer nopelnīt nelielu algu, PAYE un pat IBR var pārvērst saspiestus studentu kredīta maksājumus par kaut ko daudz pieļaujamāku.
Jo mazāk naudas jūs nopelnāt, jo izdevīgāks var būt IBR plāns vai PAYE.
Godīgi apskatiet savus ienākumus. Ja jūsu maksājumi ir ievērojama naudas summa, ko atvedat mājās, iespējams, vēlēsities aplūkot savas ienākumu atmaksāšanas iespējas.
Aizdevuma summa
Turklāt studenti, kuri pārtrauca aizņemties daudz vairāk, nekā plānoja, varētu secināt, ka PAYE vai IBR ir dažas no labākajām iespējām, ja viņi cer dzīvot normālu dzīvi.
Uz ienākumiem balstīts atmaksas plāns ir jūsu vērtais, ja cenšaties neatpalikt no a milzīgs studentu kredīta rēķins katru mēnesi, un tas varētu ietaupīt jūsu kredītreitingu, palielinot maksājumus vadāms.
Kosignēšana
Vēl viena lieta, kas jāapsver, ir tas, vai jūs izņēmāt federālie studentu aizdevumi bez kosignētāja vecāki.
Ja jums ir līdzatbildētājs, jūs kaitēsit viņu kredītam, ja nevarat veikt maksājumus. Tas vien varētu būt pietiekams iemesls, lai veiktu PAYE, lai pārliecinātos, ka jūsu vecāki necieš jūsu aizdevumu dēļ.
Piemērs
Pieņemsim, ka Stīvens aizņemas USD 50 000 ar 8 procentu GPL, lai iegūtu bakalaura grādu psiholoģijā, un tad nopelna tuvu gada vidējā alga valstī kā Kopienas veselības aprūpes darbinieks- 38 180 USD.
Pēc nodokļu nomaksas Stīvenam paliek USD 28 635 gadā vai 2386,25 USD mēnesī. Standarta desmit gadu laika grafikā viņa ikmēneša maksājums būtu vidēji 606,64 ASV dolāri, kas ir vairāk nekā 25 procenti no viņa līdzņemamās algas.
Izmantojot PAYE, Stīvena maksājumi būtu ierobežoti līdz 10 procentiem no viņa brīvajiem ienākumiem. Vēl labāk, viss viņa atlikums tiktu piedots pēc divdesmit gadu savlaicīgiem maksājumiem. Tas vēl vairāk attiecas uz kādu, kam bija 100k studentu kredītu parāds.
Kā kvalificēties PAYE
Sarežģīts prasību kopums apgrūtina to, kas nepieciešams, lai pretendētu uz jebkāda veida studentu kredīta piedošanu, jo īpaši PAYE. Šeit ir dažas pamatnostādnes, kas var palīdzēt jums izlemt, vai esat kvalificēts:
Vadlīnijas
- Ikmēneša maksājums, ko veicat saskaņā ar PAYE vai IBR plānu (pamatojoties uz jūsu ienākumiem un ģimenes lielumu), ir mazāks par to, ko jūs maksātu saskaņā ar standarta atmaksas plānu ar 10 gadu atmaksas periodu.
- Jūsu federālais studentu aizdevuma parāds ir lielāks par jūsu brīvajiem ienākumiem vai veido ievērojamu daļu no jūsu gada ienākumiem
- No 2007. gada 1. oktobra esat jauns aizņēmējs un 2011. gada 1. oktobrī vai vēlāk esat saņēmis tiešā aizdevuma maksājumu.
- Jūs aizņēmāties naudu federālā studentu aizdevuma veidā.
Piemērojamie aizdevumi
Maksājiet, kā nopelnāt, ir tiesīgs saņemt lielāko daļu federālo aizdevumu. Faktiski vienīgais federālo aizdevumu veids, kas nav piemērots PAYE, ir tiešie PLUS aizdevumi vecākiem un tiešās konsolidācijas aizdevumi, kas atmaksāja vecākiem piešķirtos PLUS aizdevumus.
PAYE varat piemērot arī konsolidētajiem aizdevumiem, ja vien tie nav nodoti privātam aizdevējam.
Lūdzu, ņemiet vērā, ka saskaņā ar ienākumu plāniem var atmaksāt tikai federālos studentu kredītus. Privātie studentu aizdevumi nav piemēroti jebkāda veida aizdevumu piedošanai, un jums, iespējams, būs jāaplūko kā ņemt kredītu bankā refinansēt šos privātos aizdevumus.
Lai saņemtu aizdevumu, tam jābūt arī labā stāvoklī, nevis saistību neizpildei.
Kas var gūt labumu no PAYE?
Šis kontrolsaraksts var palīdzēt jums noteikt, vai PAYE ir tas, kas jums pašam būtu jāizpēta:
Kad apsvērt PAYE
- Jūs aizņēmāties visu summu: Ja jūs aizņēmāties pilnu kravu no izglītības izmaksām un plānojat turpināt karjeru ar zemu atalgojumu
- 20 gadiem ir jēga: Ja jums nav iebildumu maksāt ikmēneša maksājumus par studentu kredītiem uz 20 gadiem.
- Maksājumi ir pārāk lieli: Ja jūsu parastais ikmēneša maksājums (neizmantojot PAYE) veido lielu daļu no jūsu turpmākās līdzņemšanas algas
- Tas ir nepieciešams, lai noturētos virs ūdens: Ja jums ir grūtības katru mēnesi veikt studentu kredīta maksājumus
Kad nevajadzētu apsvērt PAYE
- Jūsu ikmēneša ienākumi jūs diskvalificē: Ja summa, ko jūs maksātu ar PAYE, ir lielāka par standarta desmit gadu atmaksas plānu
- Jūs nevēlaties maksāt studentu aizdevumus 20 gadus: Ja jūs drīzāk ciestu priekšā, lai ātrāk atbrīvotos no parādiem
- Jūs cerat nākotnē nopelnīt vairāk naudas: Ja jūs labprātāk nomaksātu aizdevumus, cik vien iespējams tagad, un vēlāk baudītu priekšrocības.
Bottom Line
Kamēr vairāk nekā 40 miljoni amerikāņu tagad nodarbojas ar dažu studentu aizdevumu parādu, PAYE programma un citi uz ienākumiem balstītu aizdevumu piedošanas programmas-tika izveidotas, lai atvieglotu slogu personām, kuras gūst noteiktus ienākumus vadlīnijas.
Ja vēlaties uzzināt vairāk par to, kā kvalificēties, salīdziniet savu finansiālo stāvokli ar vadlīnijas, ko izveidojis StudentAid.gov.
Un, ja jūsu ienākumi jūs diskvalificē, varat arī apsvērt federālo un privāto studentu aizdevumu refinansēšana ar aizdevēju, kas piedāvā labākus nosacījumus un zemāku procentu likmi.
Studentu kredītus nevar dzēst bankrota gadījumā, taču tos var piedot, ja izvēlaties valdības atbalstītu aizdevumu piedošanas programmu un izpildāt norādījumus. Jums ir jāizlemj, vai tas ir tā vērts.
Saglabāt
Saglabāt
Saglabāt
Saglabāt