Rots IRA pret. 401 (k) plāns

Vai jums vajadzētu būt Roth IRA vai 401 (k) plānam? Man patīk abi plāni, bet dažādu iemeslu dēļ. Tas ir tāpēc, ka abi plāni ļoti atšķiras viens no otra.

Šī iemesla dēļ jums jācenšas īstenot abus plānus vienlaikus, ja tas ir iespējams. Katrs no tiem atbilst atšķirīgām vajadzībām, un ir pat iespējams, ka vēlāk jūs varētu salikt vienu otrā.

Parunāsim par diviem plāniem, Roth IRA 401 (k), un apspriedīsim katra ieguvumus, kā arī svarīgās atšķirības.

Roth IRA - kā tas darbojas un kā tas palīdz

Roth IRA priekšrocības

Sadales bez nodokļiem.

Galvenā Roth IRA priekšrocība ir fakts, ka pensijā jūs varat paņemt sadalījumu no plāna bez nodokļiem. Tas ļoti atšķiras no citiem ar nodokļiem aizsargātiem pensiju plāniem, piemēram, tradicionālajiem IRA un 401 (k) plāniem, kas ir tikai atlikts nodoklis.

Šī ir būtiska atšķirība. Lielākajā daļā pensiju plānu nodokļu atvieglojumi ir pilnībā pieejami. Bet, tiklīdz jūs aiziesit pensijā un sāksit izmaksāt naudu, šie izņemjumi būs jāpievieno jūsu ienākumiem un jāapliek ar parastajām ienākuma nodokļa likmēm.

Sadales netiks ieskaitītas jūsu sociālās apdrošināšanas nodokļos.

Tā kā Roth IRA sadale nav apliekama ar nodokli, tā netiks ņemta vērā jūsu ienākumos, nosakot procentuālo daļu no jūsu sociālā nodrošinājuma ienākumiem, kas tiks aplikti ar nodokli.

Nav RMD prasības.

Roth IRA plāni nav pakļauti IRS obligātās izplatīšanas (RMD) noteikumi.

Šie noteikumi paredz, ka jums jāsāk izmaksāt pensijas no 70 gadu vecuma. Pēc šī vecuma sasniegšanas jums ir jāatsauc daļa no plāna, kas ir balstīta uz jūsu atlikušo paredzamo dzīves ilgumu katrā pensijas gadā.

Taču uz Roth IRA neattiecas RMD prasības, tāpēc jūs varat burtiski ļaut savam plānam turpināt augt visu atlikušo mūžu. Tam ir divas galvenās priekšrocības:

1. Tas ļauj maksimāli palielināt naudas summu, kas jums būs pieejama jūsu īpašumā, lai to nodotu mantiniekiem, un
2. Tas ievērojami samazina iespēju, ka jūs pārsniegsit savu naudu.

Otrais punkts ir būtisks jautājums lielākajai daļai pensionāru. Tā kā cilvēki tagad regulāri dzīvo 80. un 90. gados, iespēja pārdzīvot savu naudu rada patiesas bažas. RMD liek jums izņemt pensijas līdzekļus.

Bet jūs varat atstāt naudu savā Roth IRA vēlākajos dzīves gados, kad citi aktīvi ir izsmelti. Tādā veidā Roth IRA var darboties kā lielisks ienākumu avots novēlotajā pensijā.

Pašregulētas investīcijas.

Tāpat kā jebkuras IRA gadījumā, jūs varat izvēlēties gan plāna pilnvarnieku, gan ieguldījumus savā kontā. Tas dod jums pilnīgu brīvību izvēlēties sev vispiemērotāko ieguldījumu platformu un pēc tam izstrādāt savus portfeļa sadalījumus.

Jūs varat izvēlēties ieguldīt akcijās, obligācijās, kopfondos, biržā tirgotos fondos (ETF), nekustamā īpašuma ieguldījumu fondos (REITS), nākotnes līgumos un opcijās un pat pārvaldītos kontos, piemēram, robo-padomdevēji.

Roth IRA finansējums

Jūs varat ieguldīt līdz 6000 USD gadā Roth IRA vai 7000 USD, ja esat 50 gadus vecs vai vecāks (2020. un 2021. gadam). Viens no trūkumiem ir tas, ka iemaksu līmenis ir salīdzinoši zems. Faktiski tas ir mazāk nekā viena trešdaļa no pieļaujamajām ikgadējām iemaksām, ko jūs varētu veikt 401 (k) plānā.

Bet jums joprojām ir vēl viena iespēja finansēt Roth IRA, un tas ir Roth IRA konversija. Mēs apspriedīsim šo tēmu īpaši šī ziņojuma beigās.

Pietiek teikt, ka Roth IRA konversija ir reāla iespēja plānā pārvietot nopietnu naudu.

Roth IRA nodokļu priekšrocības

Lielākais trūkums, veicot Roth IRA, ir tas, ka plāna iemaksas nav atskaitāmas no nodokļiem. Lai gan Roth IRA parasti darbojas tāpat kā tradicionālā IRA, šī ir viena no lielajām atšķirībām starp abiem. Izmantojot tradicionālo IRA, jūsu iemaksas parasti ir atskaitāmas no nodokļiem, kas ir viens no galvenajiem ieguvumiem.

Roth IRA iemaksas nekad nav atskaitāmas no nodokļiem, taču labā ziņa ir tā, ka liela daļa iemesla, kāpēc izņemšanu var veikt bez nodokļiem. Lielākajai daļai cilvēku atteikšanās no nodokļu atlaides iemaksām būs neliela cena, kas jāmaksā par labu beznodokļu ienākumam pensijā.

Bet līdzīgi tradicionālajai IRA, investīciju ienākumi, ko jūs nopelnāt Roth IRA, ir arī atlikti. Tas patiesībā var būt nedaudz mulsinoši. Galu galā, atlikts nodoklis nozīmē, ka nodokļi būs jāmaksā un jāmaksā vēlāk, vai ne?

Tas faktiski daļēji atbilst Roth IRA. Roth IRA izplatīšana tiek atbrīvota no nodokļiem, ja esat vismaz 59 ½ gadus vecs un esat piedalījies Roth IRA vismaz piecus gadus. Tomēr, ja jūs no sava plāna izņemsiet sadali pirms šiem notikumiem, jums būs jāmaksā parastais ienākuma nodoklis par sadales summu, kas atspoguļo ieguldījumu peļņu.

Un, kā tas ir mūsu pensijas plānos, arī priekšlaicīgai izmaksai tiek piemērots 10% priekšlaicīgas izņemšanas sods.

Tagad šeit ir vēl viena svarīga atšķirība… domājams, ka priekšlaicīgi izņemtie ieguldījumu ienākumi ir apliekami ar nodokli, jūsu iemaksu atsaukšana nav. Tas labi darbojas ar Roth IRA, jo tiem ir īpaša atšķirība, kas ļauj vispirms izņemt iemaksas, kuras var veikt bez nodokļiem, pirms izņemat daļu, kas atspoguļo jūsu ieguldījumu ienākumi.

Tas ir iemesls, kāpēc daži finanšu emuāru autori iesaka izmantot Roth IRA kā ārkārtas fondu. Jūs varat paturēt naudu plānā ieguldītajā, bet atsaukt savas iemaksas, neradot nodokļu saistības.

Roth IRA ienākumu ierobežojumi

Tradicionālajām IRA ir ienākumu ierobežojumi, kas ierobežo nodokļu atskaitīšanu no jūsu ieguldījumiem. Ja uz jums vai jūsu laulāto attiecas darba devēja sponsorēts pensijas plāns un jūsu ienākumi pārsniedz noteiktu slieksni, iemaksas tradicionālajā IRA netiks atskaitītas no nodokļiem. Tomēr jums joprojām būs atļauts sniegt ieguldījumu. To sauc par a neatskaitāma IRA iemaksa.

Roth IRA ir arī ienākumu ierobežojumi. Tomēr, ja jūs pārsniedzat šos ierobežojumus, jums vispār nebūs atļauts veikt Roth IRA ieguldījumu.

Jūsu 2020. gada nodokļu deklarācijai Roth IRA ienākumu ierobežojumi izskatās šādi:

• Precējies, iesniedzot kopīgu pieteikumu, vai kvalificēta atraitne (er) - atļauts līdz 196 000 USD ienākumiem, daļēji atļauts no 196 000 USD līdz 206 000 USD, pēc tam iemaksas nav atļautas.
• Laulības pieteikums atsevišķi - daļēja iemaksa ienākumos līdz USD 10 000, pēc tam iemaksas nav atļautas.
• Neprecēts, ģimenes galva vai precējies, iesniedzot pieteikumu atsevišķi UN jūs nevienā gada laikā nedzīvojāt kopā ar savu laulāto - atļauts līdz 124 000 USD ienākumiem, daļēji atļauts no 124 000 USD līdz 139 000 USD, pēc tam iemaksas netiek veiktas atļauts.

2021. gada nodokļu deklarācijai Roth IRA ienākumu ierobežojumi izskatās šādi:

• Precējies, iesniedzot kopīgu pieteikumu, vai kvalificēta atraitne (er) - atļauts līdz 198 000 USD ienākumiem, daļēji atļauts no 198 000 USD līdz 208 000 USD, pēc tam iemaksas nav atļautas.
• Laulības pieteikums atsevišķi - daļēja iemaksa ienākumos līdz USD 10 000, pēc tam iemaksas nav atļautas.
• Neprecēts, ģimenes galva vai precējies, iesniedzot pieteikumu atsevišķi UN jūs nevienā gada laikā nedzīvojāt kopā ar savu dzīvesbiedru - atļauts līdz 125 000 USD ienākumiem, daļēji atļauts no 125 000 USD līdz 140 000 USD, pēc tam iemaksa netiek veikta atļauts.

Šeit es pārāk vienkāršoju ienākumu prasības. Saskaņā ar IRS jūsu ienākumus nosaka jūsu modificētie koriģētie bruto ienākumi jeb MAGI. Tieši tas, kas ir MAGI, ir nedaudz sarežģīts. Jūs varat atsaukties uz IRS definīcija tieši tam, kas tas ir.

Roth IRA ienākumu ierobežojumi atšķiras no tradicionālajiem IRA ienākumu ierobežojumiem vēl vienā svarīgā aspektā. Jūs varat veikt Roth IRA iemaksas, nepārsniedzot atļauto ienākumu robežu, pat ja uz jums attiecas darba devēja sponsorēts pensijas plāns.

401 (k) - kā tas darbojas un kā tas palīdz

401 (k) Pabalsti

Augsti iemaksu limiti.

401 (k) plāna lielākais ieguvums ir naudas summa, ko varat ieguldīt plānā. 2021. gadam jūs varat ieguldīt līdz 19 500 USD vai 26 000 USD, ja esat 50 gadus vecs vai vecāks. Tas ir daudz dāsnāk nekā $ 6,000/$ 7000 ierobežojumi gan tradicionālajai, gan Roth IRA.

Darba devēja atbilstības ieguldījums.

Darba devēji bieži atbilst 50% līdz 100% no jūsu iemaksām līdz noteiktam iemaksu procentam. Piemēram, darba devējs var veikt līdzvērtīgu iemaksu 60% apmērā no jūsu iemaksas līdz 10% no jūsu algas. Abu iemaksu kombinācija ļaus jums katru gadu ieguldīt plānā 16%.

Darba devēju atbilstošās iemaksas ir pakļautas tiesību piešķiršanas prasības, kas nozīmē, ka jūsu īpašumtiesības uz spēli tiek pakāpeniski iekļautas vairāku gadu laikā. Iespējams, jums būs jāstrādā uzņēmumā vismaz piecus gadus, pirms esat 100% iesaistīts darba devēja darbā.

Ļoti lielas kopējās iemaksas.

Vismaz teorētiski jūsu pašu iemaksu kombinācija, kā arī darba devēja atbilstība varētu būt pat 57 000 USD vai 63 500 USD, ja esat 50 gadus vecs vai vecāks 2020. gadā, un58 000 USD vai 64 000 USD, ja esat 50 gadus vecs vai vecāks uz 2021. Un, protams, jūsu kopējās iemaksas nedrīkst pārsniegt 100% no jūsu nopelnītajiem ienākumiem.

401 (k) Finansējums

Viena no lielākajām 401 (k) plāna priekšrocībām ir tā, ka tā ir darba devēja sponsorēta, tāpēc jūsu iemaksas plānā nāk tieši no jūsu algas. Tas nozīmē, ka viss process ir automātisks. Nav nepieciešams veikt nekādus aprēķinus, rakstīt čeku vai veikt tiešsaistes pārskaitījumu brokerim.

Turklāt 401 (k) plānus glabā pilnvarnieks, kuru ir iecēlis jūsu darba devējs. Tas nozīmē, ka visas administratīvās funkcijas un konta pārvaldību veic šis pilnvarnieks.

Negatīvie aspekti darba devēja kontrolē pilnvarnieku ir tas, ka jūs, iespējams, neesat pilnībā apmierināts ne ar pilnvarnieku, ne ar piedāvāto ieguldījumu izvēli. Turklāt daži pilnvarotie iekasē daudz augstākas maksas, nekā jūs varētu atrast, ja izvēlētos savu ieguldījumu platformu.

Lai gan daži darba devēji par uzticības personām izvēlas lielus ieguldījumu brokerus, piedāvājot neierobežotu ieguldījumu izvēli, lielākajai daļai ir ierobežotas iespējas. Piemēram, ja jūsu plāns tiek turēts kopfondu ģimenē, jūsu ieguldījumu izvēle aprobežosies ar uzņēmuma piedāvātajiem līdzekļiem.

Daži citi plāni darbojas ar ļoti ierobežotu līdzekļu skaitu. Piemēram, viņiem var būt ASV izaugsmes fonds, starptautisks fonds, jauno tirgu fonds, obligāciju fonds un naudas tirgus fonds. Bet jūs nevarēsit ieguldīt atsevišķos akcijās, citos kopfondos vai mazāk tradicionālos ieguldījumos, piemēram, REITS vai nozares fondos.

401 (k) Nodokļu priekšrocības

Papildus tam, ka 401 (k) s ļauj veikt ļoti lielas iemaksas, nav ienākumu ierobežojumu, kas ierobežo šīs iemaksas. Tas nozīmē, ka 19 500 USD vai 26 000 USD, ko jūs ieguldāt plānā, būs tiešs jūsu ienākumu samazinājums, samazinot nodokļu saistības. Tikmēr darba devēja atbilstošās iemaksas vispār neietekmēs jūsu nodokļu saistības.

Jūsu plāna ieguldījumu ienākumi tiek uzkrāti, pamatojoties uz nodokļu atlikšanu. Jūs varat sākt atsaukt savu plānu, sākot no 59 ½ gadu vecuma. Tajā laikā jums būs jāsāk maksāt parastais ienākuma nodoklis par šīm izmaksām (tas atgriežas atlikts nodoklis vs. jautājums bez nodokļiem).

Ja izņemsiet naudu pirms šī vecuma sasniegšanas, jums būs jāmaksā ne tikai parastais ienākuma nodoklis, bet arī 10% soda nauda par pirmstermiņa izņemšanu.

Daži 401 (k) plāni piedāvā Roth 401 (k) nodrošinājumu - problēma atrisināta!

Pēdējos gados tā ir pieaugoša tendence. IRS ļauj darba devējiem 401 (k) plāna ietvaros nodrošināt Roth 401 (k), un jūs varat dot ieguldījumu abos gadījumos, ja vien kopējās iemaksas nepārsniedz 18 000 USD/24,00 401 (k) maksimālo summu.

Tas ir, jūs varat ieguldīt līdz 19 500 USD/26 000 USD Roth 401 (k)vai sadaliet kopējo summu starp parasto un Rota daļu.

Darba devējs, kas piedāvā 401 (k) plānu ar Roth 401 (k), plānus nošķirs, dodot jums abus plānus, kur jūs varat sadalīt savas iemaksas starp abiem.

Darba devēja atbilstība var būt pieejama arī Roth 401 (k). Tomēr, lai saglabātu Roth 401 (k) sadales beznodokļu izplatīšanas aspektu, darba devēja atbilstošās iemaksas nevar iekļūt pašā Roth 401 (k). Tā vietā darba devēja atbilstība tiek iekļauta jūsu parastajā 401 (k) plānā. Tas nozīmē, ka, ja jums ir Roth 401 (k), jums būs arī parasts 401 (k) plāns, pat ja jūs norādīsit visus savus ieguldījumus Roth daļā.

Kombinācija 401 (k)/Roth 401 (k) sniedz jums daudz priekšrocību, ja abi plāni ir vienlaicīgi. Tomēr, tā kā Roth 401 (k) joprojām ir 401 (k), jūs joprojām aprobežosities tikai ar darba devēja uzticības personas izvēli, kā arī ar plānu pieejamajām iespējām.

RMD attiecas uz Roth 401 (k) plāniem. Atcerieties, kā es teicu, ka Roth IRA nav pakļauti RMD? Tas neattiecas uz Roth 401 (k) plāniem. Uz tiem attiecas RMD, sākot no 70 ½ gadu vecuma. Tas ir viens no iemesliem, kāpēc, lai gan Roth 401 (k) ir labs ieguvums, tas nav tik labi kā Roth IRA.

Jums nav jāizdara izvēle - parasti jums var būt abi - un kāpēc jums vajadzētu

Jūs joprojām varat veiciniet Roth IRA, pat ja jums ir 401 (k)/Roth 401 (k), kamēr esat ienākumu robežās, lai veiktu Roth IRA iemaksu. Tas nozīmē, ka 401 (k)/Roth 401 (k) jūs varat ieguldīt līdz 19 500 USD/26 000 USD, kā arī 6 000 USD/7 000 USD Roth IRA.

Tā būs liela priekšrocība, ja kāda iemesla dēļ neesat apmierināts ar savu 401 (k) plānu, it īpaši, ja neesat apmierināts ar ierobežoto piedāvāto ieguldījumu iespēju klāstu.

Jūs varat turpināt ieguldīt 401 (k) plānā, lai izmantotu augstos iemaksu limitus, vienlaikus ievietojot naudu Roth IRA, kur tā tiks virzīta pašam.

Ja jūsu plāns 401 (k) piedāvā arī Roth 401 (k), tad jūs varēsit uzkrāt Roth naudu, pievienojot maisījumam arī Roth IRA. Piemēram, pieņemsim, ka jūs nolemjat ieguldīt USD 9 750 no savas 19 500 USD ikgadējās 401 (k) iemaksas Roth 401 (k) daļā. Ja jums ir arī Roth IRA un veicat 6 000 USD, kopējais Roth ieguldījums ir 15 750 USD gadā.

Ja jūs veicat ieguldījumu gan 401 (k), gan Roth IRA, nepārsniedziet kopējos pensiju plāna iemaksu ierobežojumus visiem plāniem kopā. Tie ir 57 000 USD (vai 63 000 USD, ja esat 50 gadus veci vai vecāki) 2020. gadam un 58 000 USD (vai 64 000 USD, ja esat 50 gadus veci vai vecāki) 2021.

Bet joprojām ir vēl viena iespēja.

Tā ir Roth IRA konversija. Tas ir skumjš fakts, ka mūsdienās darba ņēmēji darba dzīves laikā, iespējams, ieņems vairākus darbus. Vidējais darba ņēmējs pirms pensionēšanās var strādāt sešus, septiņus vai astoņus dažādus darbus. Ja katrā no šiem darbiem ir iekļauts arī plāns 401 (k), tad jums būs jāizlemj, ko darīt ar šo plānu, kad pametat darba devēju.

Roth IRA konversija

Šeit es tikai apskatīšu procesa pamatus. Jūs varat saņemt padziļinātu skaidrojumu par manu Roth IRA konversija raksts.

Bet šeit ir pamati…

Pēc aiziešanas no darba devēja jums būs plāns 401 (k), kurā jūs vairs neveicat iemaksas. Parasti jums ir viena no trim iespējām, ko ar to darīt:

1. Atstājiet naudu plānā,
2. Ņemiet no plāna līdzekļu sadalījumu, kas prasīs nodokļu samaksu par sadalīto summu, vai
3. Pārslēdziet plānu citā pensijas plānā.

#3 ir arī trīs iespējas:

1. Ieskaitiet līdzekļus sava jaunā darba devēja plānā 401 (k),
2. Ieskaitiet līdzekļus pašvirzītā tradicionālajā IRA kontā vai
3. Veiciet Roth IRA konversiju.

Veicot Roth IRA konversiju, jūs izmantojat savu 401 (k) plānu, kuram var būt ļoti liels atlikums, un pārvēršat to Roth IRA plānā. To darot, jums būs jāmaksā parastais ienākuma nodoklis, bet ne 10% pirmstermiņa izņemšanas sods par summu, kas konvertēta Roth IRA.

Kad nauda būs Roth IRA, tā uzkrās ieguldījumu peļņu, pamatojoties uz atlikto nodokli. Ja jūs neizmantojat izplatīšanu no Roth IRA, kamēr neesat sasniedzis 59 ½ gadu vecumu un vismaz piecus gadus no reklāmguvuma gada datuma, jūs varēsit veikt šīs sadales bez nodokļiem.

Citiem vārdiem sakot, jūs varēsit pārvērst veco darba devēja 401 (k) plānu par Roth IRA un baudīt visas tās pašas priekšrocības, kuras jūs saņemtu no Roth IRA, ko finansē ar regulārām iemaksām.

Tas ir populārs veids, kā pārvietot lielas naudas summas uz Roth IRA, un to katru gadu dara miljoniem cilvēku.

Tātad tas ir garš un īss Roth IRA vs. 401 (k) plānu. Abi plāni atšķiras viens no otra. Bet, ja tos izmanto kopā, tie var nodrošināt spēcīgu pensionēšanās stratēģiju.

Ja esat gatavs ieguldīt Roth IRA, šeit ir labākās vietas, lai atvērtu Roth IRA.